L’héritage est toujours un évènement émotionnellement complexe, mêlant la peine de la perte d’un être cher à la responsabilité de gérer un patrimoine inattendu. Une fois les démarches administratives et légales réglées, se pose alors la question de l’investissement de cette somme pour optimiser sa rentabilité tout en minimisant l’impact fiscal. Dans un monde financier en constante évolution, où les options d’investissement sont diverses et les réglementations fiscales de plus en plus sophistiquées, faire les bons choix peut s’avérer être un véritable défi. Dans cet article, nous allons explorer les différentes solutions pour placer l’argent de son héritage pour plus de rentabilité et moins d’impôt.
Disclaimer : Les informations fournies dans cet article sont à des fins éducatives et informatives uniquement et ne doivent pas être interprétées comme des conseils financiers, fiscaux ou juridiques personnalisés. Les stratégies d’investissement et les considérations fiscales discutées dans cet article peuvent ne pas convenir à tous les individus ou à toutes les situations financières. Il est important que vous consultiez un professionnel financier ou fiscal qualifié pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle avant de prendre toute décision concernant l’investissement ou la planification fiscale de votre héritage. Les lois fiscales et les réglementations financières sont complexes et sujettes à changement. Nous ne pouvons garantir l’exactitude ou l’actualité des informations présentées dans cet article à la date de sa lecture. Nous ne sommes pas responsables des décisions prises sur la base des informations fournies ici, ni des conséquences de telles décisions. Il faut savoir également que les performances passées d’un investissement ne garantissent pas les résultats futurs. En utilisant les informations fournies dans cet article, vous reconnaissez et acceptez que l’auteur de cet article ne soit pas tenu pour responsable des erreurs ou omissions, ni des pertes ou dommages de quelque nature que ce soit, résultant de votre utilisation des informations ici présentes. Pour plus d’informations, n’hésitez pas à me contacter. Je suis expert en gestion de patrimoine avec plus de quinze années d’expérience.
Que faire de l’argent de son héritage ?
Placer l’argent de son héritage dans un livret A : une bonne idée ?
Le premier réflexe de la plupart des épargnants est de tout simplement placer l’argent de son héritage dans un livret A “bien au chaud”. Si il s’agit effectivement de la solution de la facilité, il faut savoir que cette solution ne présente pas que des avantages, comme nous allons le voir.
Un taux d’intérêt de seulement 3% en 2024, au lieu de 4% !
Déjà, au niveau de la rémunération, le livret A offre une rémunération à un taux d’intérêt fixe garanti de 3% sur l’ensemble de l’année 2024. Si ce taux de rendement peut paraître séduisant et supérieur au taux d’inflation attendu pour l’ensemble de l’année 2024 (2,50% d’après les dernières estimations), il faut savoir qu’il se situe toutefois en dessous des taux interbancaires. Le gel du taux du livret A est d’ailleurs un leurre dénoncé par nos confrères de Capital, dans la mesure où justement la méthode de calcul du livret A tient normalement compte du taux d’inflation (hors produits de tabac) sur les six derniers mois et la moyenne des taux interbancaires sur la même période.
Un plafond défini à 22 950 euros pour les personnes physiques
Il faut savoir également que le montant maximum d’épargne sur un livret A (pour une personne physique) est actuellement défini à 22 950 euros (source). Avec un taux de rémunération de 3%, on obtient donc ainsi une rémunération nette maximale annuelle de 688 euros (sur la base du plafond maximal, en excluant les éventuels intérêts au 31 décembre qui peuvent porter la valeur du livret au-delà du plafond légal). Une somme bien évidemment trop faible pour financer des projets de vie importants.
Faut-il placer l’argent de son héritage dans un contrat d’assurance-vie ?
Dans le paysage financier actuel, les contrats d’assurance vie proposés par les réseaux bancaires traditionnels sont souvent critiqués pour leurs frais d’entrée substantiels, qui oscillent entre 2 et 4 %. Ces frais, qui constituent en partie la rémunération des banquiers, pèsent lourdement sur les épargnants. En effet, rien qu’en 2021, les frais d’entrée perçus sur les dix contrats d’assurance vie les plus populaires ont dépassé le milliard d’euros.
Outre les coûts initiaux, ces contrats bancaires présentent des limites notables en termes d’accessibilité et de flexibilité. Les détenteurs de ces contrats se heurtent à des frais d’arbitrage conséquents, un choix restreint d’unités de compte et des options de gestion peu diversifiées. Historiquement, les rendements se sont avérés inférieurs à la moyenne du marché, bien que récemment, certains contrats aient réussi à atteindre des rendements de 2% en 2022, surpassant ainsi la moyenne. On peut également souligner le manque de souplesse et de modernité de ces contrats, qui ne servent le plus souvent qu’à enrichir durablement les établissements bancaires.
Les placements dans l’immobilier à l’étranger : comment faire pour placer l’argent de son héritage ?
1 – Placer l’argent de son héritage dans l’immobilier en Bulgarie : un pari risqué ?
La Bulgarie émerge comme une destination incontournable pour les investisseurs à la recherche d’opportunités à faible coût, grâce notamment aux incitations proposées par le gouvernement pour stimuler les nouveaux investissements. Avec une main-d’œuvre comptant parmi les moins onéreuses de l’Union européenne et un système fiscal avantageux caractérisé par des impôts sur les sociétés et sur les revenus faibles et uniformes, le pays attire l’attention sur la scène internationale et il s’agit de plus en plus d’une destination privilégiée pour placer l’argent de son héritage.
Un impôt très faible : seulement 10% d’impôt sur les sociétés
La faible fiscalité est de nature à stimuler considérablement l’immigration. Il faut savoir en effet que le taux d’impôt sur les sociétés (IS) est actuellement défini à seulement 10%, ce qui en fait l’un des taux les plus faibles de toute l’Union européenne, après la Hongrie (9%). L’immobilier en Bulgarie est également fortement dynamisé par le programme d’immigration favorisant l’installation de familles expatriées fortunées sur le territoire bulgare. Il est possible d’acquérir la résidence permanente en Bulgarie à partir d’un investissement de quelques centaines de milliers d’euros.
Une très forte hausse des prix dans le secteur immobilier, avec une hausse de 90% depuis 2015
Depuis 2015, on constate une très forte hausse des prix dans le secteur immobilier. D’après l’institut national des statistiques bulgares, les prix dans le secteur immobilier ont progressé de 90,48%, jusqu’au troisième trimestre 2023. La hausse semble d’ailleurs s’accélérer puisque, au cours de la dernière année, on constate une hausse généralisée des prix de 9,20%.
Des signes très positifs pour la Bulgarie dans le futur
Un autre aspect important à souligner : la Bulgarie bénéficie d’un soutien financier substantiel de l’UE, avec une enveloppe de 1,4 milliard d’euros reçue dans le cadre des fonds de relance post-Covid, sur un total de 6,2 milliards prévus pour la période 2021-2026. Le Plan national de Relance et de Résilience (NRRP) du pays vise à catalyser les améliorations dans les secteurs de l’énergie verte, de la numérisation et du développement du secteur privé.
L’ouverture des discussions d’adhésion à l’OCDE en janvier 2022 est un autre signe positif pour la Bulgarie, annonçant des réformes économiques supplémentaires. Le pays offre un climat d’investissement ouvert, sans limites légales sur la propriété ou le contrôle étranger, et les investissements étrangers ne sont généralement ni filtrés ni restreints.
Pour en savoir plus, je vous invite à consulter les dossiers suivants :
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2 – L’immobilier aux USA : une bonne solution pour placer l’argent de son héritage ?
Les Etats-Unis représentent actuellement une destination incontournable dans le secteur immobilier et une solution privilégiée par les investisseurs souhaitant placer l’argent d’un héritage. D’après un article publié dans le magazine américain Inc, le marché immobilier américain est à l’aube d’une période prospère, avec des prévisions indiquant une forte croissance pour l’année 2024. Les experts s’accordent à dire que les prix de l’immobilier, déjà sur une pente ascendante, devraient poursuivre leur montée. Dans ce contexte favorable, les investisseurs sont invités à affiner leurs stratégies pour tirer profit de ce dynamisme. Les propriétés qui combinent potentiel de valorisation, emplacement stratégique, commodités attractives, engagement communautaire et qualité de vie sont particulièrement recherchées et se positionnent comme des investissements de choix.
La pénurie de logements sur le marché joue un rôle clé dans cette inflation des prix. L’écart grandissant entre l’offre et la demande crée un environnement propice pour les investisseurs avertis, qui peuvent bénéficier de la hausse des prix. Ce phénomène est alimenté par plusieurs facteurs : une population en croissance constante, une urbanisation galopante et des taux d’intérêt historiquement bas, qui facilitent l’accès au crédit immobilier et élargissent le pool d’acheteurs.
Pour plus d’informations sur le marché américain, je vous invite à consulter les articles suivants :
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3 – Placer l’argent de son héritage à l’île Maurice : pourquoi et comment ?
L’île Maurice s’impose comme une destination privilégiée pour les investisseurs qui souhaitent placer l’argent d’un héritage. La petite île, basée dans l’océan Indien, regroupe une population totale de 1,3 million d’habitants et quelques-unes des plus belles plages de l’océan Indien, et elle bénéficie donc de tous les atouts nécessaires pour s’imposer comme une destination incontournable pour placer l’argent de son héritage.
Une bonne capacité de résistance face à la crise sanitaire du Covid-19 :
Malgré la pandémie de COVID-19, l’économie mauricienne montre des signes de reprise vigoureuse, avec une croissance du PIB qui est passée de 3,5 % en 2021 à 8,3 % en 2022. Ce rebond est principalement dû à la reprise du secteur touristique, qui a vu son activité augmenter de 200 % depuis la réouverture des frontières en octobre 2021. Le FMI a d’ailleurs anticipé une croissance économique de 6,1 % pour l’année 2022. Le pays a tout de même dû faire face à un taux de chômage estimé à 7,8 % à la fin de l’année 2022, et à une inflation qui a bondi à 11,0 %, contre seulement 4,0 % en 2021.
Une vision ambitieuse pour l’avenir avec de nouveaux programmes pour les investisseurs internationaux :
Il faut savoir que le secteur immobilier local est fortement stimulé par les nouvelles règles en vigueur à l’île Maurice. Lors de la présentation de son budget 2023/2024, le gouvernement mauricien a dévoilé une vision ambitieuse visant à insuffler un nouvel élan au secteur immobilier tout en ouvrant grand les portes aux investisseurs étrangers.
Les investisseurs internationaux étaient limités à l’achat de biens immobiliers au sein de cadres bien définis tels que l’Integrated Resorts Scheme, le Real Estate Scheme, le Smart City Scheme et les Property Development Schemes. Cependant, dans un esprit d’ouverture et d’innovation, les autorités mauriciennes envisagent désormais d’autoriser l’achat de propriétés résidentielles en dehors de ces dispositifs, à condition que le prix d’achat soit supérieur à 500 000 dollars, assorti d’un droit d’enregistrement additionnel de 10 %, et que la superficie du terrain respecte les limites établies tout en n’étant pas la propriété de l’État.
Une initiative remarquable est l’introduction du Sustainable City Scheme, un programme attractif qui offre aux non-citoyens et à leurs familles la perspective d’obtenir un permis de séjour lors de l’acquisition d’une propriété résidentielle d’une valeur minimale de 375 000 dollars. Ce permis de séjour, lié à la possession de la propriété, marque une étape significative dans la valorisation de l’immobilier mauricien.
Les retraités non-citoyens bénéficieront d’un permis de séjour s’ils investissent plus de 200 000 dollars dans une propriété résidentielle faisant partie d’une installation pour seniors intégrée à un projet PDS. Cette mesure souligne l’engagement de l’île Maurice à offrir un cadre de vie de qualité et à renforcer son positionnement en tant que destination de retraite de premier ordre.
Pour plus d’informations sur l’investissement à l’île Maurice, je vous invite à consulter les articles suivants :
Investissement dans l’immobilier de luxe à l’île Maurice
Investir à l’île Maurice : les meilleurs endroits pour investir
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La liste ci-dessus n’est bien évidemment pas exhaustive. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à me contacter. Je suis expert en gestion de patrimoine avec plus de vingt années d’expérience à mon actif.
