Les néobanques peuvent être un atout pour avoir plus de patrimoine

Créées il y a quelques années seulement, les néobanques séduisent de plus en plus de public. Outre l’accessibilité de ce nouveau type de banque, on peut dire également que depuis ces dix dernières années, les frais bancaires ne cessent d’augmenter. Au début de l’année 2018, les frais bancaires atteignaient en moyenne 211 €, mais ce montant peut considérablement augmenter chez certaines banques.

Par rapport à 2013, une progression de l’ordre de 9% a été observée concernant le coût d’un compte bancaire. Cette constatation a été révélée par l’UFC-Que Choisir cette année après une étude des hausses tarifaires appliquées auprès de 22 établissements bancaires en prenant comme base 7 services basiques. Par rapport à 2017, la moitié des enseignes bancaires vont appliquer cette année une augmentation moyenne de 3,3% plus particulièrement  sur les frais de tenue de compte. Or, il est à rappeler qu’il y a une quinzaine d’années, ces frais de tenue de compte étaient quasi nuls. Par ailleurs, la hausse touche aussi bien les prestations au détail que les packages.

Mais la plus grande constatation qui a été faite est que l’écart entre les tarifs pratiqués varie considérablement entre les banques, et cet écart peut même atteindre 60% pour un même produit ou type de service. La raison de cette différence est que chaque établissement applique le taux qui lui sied. Et pour vous faire payer encore plus, les banques savent faire preuve d’agilité pour cacher les surcoûts derrière des « services » inventés au fur et à mesure. On peut citer par exemple, outre les frais de tenue de compte, les droits de souscription, les droits de garde, et d’autres frais inimaginables.

Je vous invite également à regarder les frais de clôture de compte lors d’une succession, ils sont rapidement prohibitifs.

Mais ce qui est exaspérant selon les clients, c’est que les coûts sont à peu près les mêmes pour un client qui ne paie que par chèque et un autre qui n’utilise que sa carte bleue. Ce qui veut dire que la plupart du temps, les opérations réalisées par les clients ne sont pas tenues en compte.

Quels sont les services à valeur ajoutée de la banque? Les clients ont-ils toujours le même interlocuteur unique? Ont-ils du conseil en gestion de patrimoine sans placement systématique d’un produit de la banque? Pourquoi payer autant de frais alors?

Pour échapper à cela, certains clients ont préféré quitter leur banque pour migrer vers les banques en ligne, et d’autres vers les néobanques. Je vous dirai dans cet article quels sont les avantages présentés par cette dernière catégorie de banque ou comment faire des économies!

Sommaire sur les néobanques :

1. Qu’est-ce qu’une néobanque
2. Quelles sont les alternatives pour réduire les frais bancaires
3. Les nouveaux outils mis à la disposition de l’investisseur par les néobanques
4. Comment en profiter pour mieux orienter votre gestion de patrimoine ?
5. Comparatif des néobanques
6. Conclusion

1. Qu’est-ce qu’une néobanque ?

La création des néobanques a clairement perturbé les banques traditionnelles et les banques en ligne.

• Définition de la néobanque

La néobanque, qu’on écrit aussi néo-banque, est une banque digitale issue de la Fintech. Contrairement à une banque traditionnelle, ses produits et offres ont été pensés pour s’adapter à une génération qui se déplace tout le temps, ou pas, et qui veut que sa banque soit accessible grâce à son smartphone.

Ainsi, à la maison, au bureau, en voyage, à la ville ou à la campagne, les clients des néobanques peuvent accéder à leur banque 24h/24 et 7j/7.

La néobanque met à la disposition de ses clients des services non bancaires accessibles en ligne via un mobile phone. Pour cela, la banque 2.0 a mis au point une interface ergonomique et fluide, facile à prendre en main pour améliorer l’expérience de navigation des clients.

• Différences avec les banques traditionnelles et les banques en ligne

Pour mieux comprendre ce qu’est une néobanque, je vais lister ce qui la différencie des autres types de banques.

• Structure : certaines banques traditionnelles peuvent proposer des offres numériques, et c’est systématique pour les banques en ligne. La plupart du temps, ces dernières se rattachent à des banques traditionnelles. Les néobanques ne sont que des établissements de paiement dont l’architecture technique a été construite en partant de rien.
• Support : si le support utilisé par les banques traditionnelles est le guichet, celui de la banque en ligne est l’ordinateur, la néobanque privilégie le smartphone. Ainsi, l’ouverture d’un compte se fait en ligne sur un mobile, de façon digitale et instantanée. Vous ne vous rendez pas dans une banque physique, vous ne produisez pas plusieurs pièces et documents justificatifs, et vous ne parlez pas directement à un agent. Vous avez donc un compte sans banque.
• Conditions d’ouverture de compte : si les banques traditionnelles et les banques en ligne exigent un minimum de dépôt à la souscription, ce n’est pas le cas des néobanques. Par ailleurs, les nouvelles banques s’adressent à tous, sans condition de revenus et sans engagement. Même les personnes qui sont hors circuit bancaire peuvent avoir un compte dans une néobanque.
• Services et offres : ce sont les banques traditionnelles qui proposent le plus d’offres (épargne, assurance, crédit,…). Les néobanques se limitent, du moins pour l’instant, à un compte courant, même si certaines proposent en plus un livret épargne maison. En effet, avec une néobanque, vous ne pouvez faire que des virements, paiements et retraits en utilisant une carte ou pas, et les découverts n’existent pas. Toutefois, les services numériques proposés par les néobanques sont beaucoup plus étendus. Par exemple, vous pouvez constituer des cagnottes, effectuer des paiements par application, email ou SMS, ou avoir à votre disposition un outil pour gérer des notes de frais.
• Les tarifs plus bas appliqués : comme les néobanques ne possèdent pas de structure physique, elles affichent des tarifs très compétitifs et sont de meilleur marché. Même les paiements en devises sont parfois gratuits. Néanmoins, certains services comme les retraits peuvent être payants.
• Rapidité : outre les prix “bon marché”, la rapidité affichée par les néobanques attire les clients. Les banques en ligne et classiques présentent un délai de traitement pouvant aller jusqu’à quelques jours. Chez les néobanques, les opérations sont instantanées. Et les clients reçoivent le plus souvent un émail ou un SMS qui notifie les mouvements qu’ils ont effectués.
• Licence bancaire : les néobanques ne sont pas toutes en possession d’une licence bancaire, ce qui fait que ce ne sont que des établissements de paiement.

• Gestion des paramètres sur mesure :

Avec les néobanques, ce sont les clients qui gèrent les paramètres et leur compte selon leurs besoins. Grâce à l’application, ils peuvent :

• Changer le plafond de leurs paiements et retraits par carte
• Bloquer ou débloquer leur carte, ce qui est très utile en cas de vol ou perte de la carte
• Changer son code PIN
• Activer ou désactiver sa carte à l’étranger
• Transférer instantanément des Euros en d’autres devises, et ce en utilisant un taux de change réel

Avantage des néobanques :

D’après les données fournies ci-dessus, vous noterez donc que les néobanques présentent plusieurs avantages.

• Tarifs attractifs, presque gratuits : il n’y a ni frais d’ouverture de compte ni frais de gestion. Les cartes sont gratuites, les frais de retrait sont bon marché, tout comme les frais de transfert des devises.
• Rapidité des opérations : tout se fait en temps réel et il n’y a pas de date de valeur
• Accessibilité : les néobanques sont ouvertes à tout le monde, de jour comme de nuit
• Facilité d’utilisation : les interfaces ergonomiques, intuitives et régulièrement mises à jour, les clients savent rapidement comment utiliser les applications
• Fermeture de compte possible quand vous le voulez

Inconvénients des néobanques :

Même si les avantages sont nombreux, ces nouvelles banques présentent aussi des limites.

• Vous n’avez pas de conseiller clientèle attitré
• Pas de découvert autorisé
• Pas de chéquier
• Produits limités : tout est souvent ciblé uniquement sur les opérations bancaires
• Pas ou peu de solutions de crédit

Établissements de paiement en ligne, les services des nouvelles banques sont accessibles via les smartphones. Les avantages qu’elles offrent sont nombreux, mais les principaux sont les tarifs attrayants et la rapidité.

2. Quelles sont les alternatives pour réduire les frais bancaires ?

Pour un même produit, les tarifs bancaires appliqués au sein des banques, qu’elles appartiennent à une même région, un même groupe ou concurrentes peuvent afficher des écarts non négligeables. Les tarifs onéreux sont des facteurs qui incitent les clients à fermer leur compte chez une banque pour migrer vers une autre aux prix plus avantageux.

Pour rappel, sont inclus dans les frais bancaires : empilage de frais!

• Les frais pour gérer votre compte : pour vous envoyer les relevés, pour tenir votre compte,…
• Les frais de moyens de paiement : pour les cartes, les chéquiers, les frais de retrait
• Les frais d’assurance : qui sont utilisés au cas où il y a perte ou vol de vos moyens de paiement
• Les frais d’incidents de paiement : on vous les facture dans le cas des découverts, de l’émission de chèques sans provision ou s’il y a rejet de prélèvement.

La meilleure solution pour payer moins est donc de changer de banque. Mais cela doit se faire après de mures études et réflexions pour ne pas se retrouver dans la même galère. Il faut savoir décrypter les offres des autres banques et déceler les frais cachés. Et ce n’est pas facile. Comparez les frais entre les différentes banques, faites jouer la concurrence, car les frais peuvent comporter des différences allant jusqu’à 60%.

Quand vous avez étudié tous les frais bancaires qui peuvent être appliqués selon chaque produit, ne prenez que les offres qui correspondent réellement à vos besoins. Laissez donc tomber les options superflues comme l’assurance perte de clés ou celle pour les moyens de paiements. De même, avant de souscrire à un package, voyez si les services qui y sont inclus vous sont utiles.

Vérifiez vos relevés de compte, et s’il y a des frais qui n’ont pas été portés à votre connaissance ou qui ne figurent pas dans votre contrat, faites des réclamations. Vous avez un délai de 5 ans pour le faire. Sachez que vous devez être mis au courant de toutes modifications sur la convention de compte de dépôt au moyen d’un support papier ou d’autres supports durables. Selon le code monétaire et financier, les frais, les taux de change ou d’intérêt et leurs modalités de modification ou d’application doivent être notifiés sur support papier.

Optez pour les banques en ligne. La plupart du temps, il s’agit des filiales des banques classiques. Les banques en ligne peuvent se permettre d’appliquer des tarifs bon marché parce qu’elles n’ont pas d’agences physiques à financer.

Si c’est possible dans votre banque, réalisez vos opérations sur internet (gestion et consultation de votre compte, virement,…). C’est souvent moins cher par rapport aux traitements en agence. Mais avant tout, vérifiez si les services en ligne ne sont pas aussi payants. Et autant que possible, évitez de payer par chèque pour éviter de supporter des frais onéreux en cas de rejet.

Négociez avec votre banque une réserve de crédit ou un plafond de découvert autorisé élevé. Ainsi, s’il arrive que votre compte devienne débiteur, c’est cette réserve qui est utilisée. Après, elle vous sera remboursée quand votre compte redevient créditeur.

Il est à savoir que vous n’êtes pas obligé de supporter les frais onéreux appliqués par votre banque, même si vous y avez souscrit un crédit. Gérez votre compte et vérifiez périodiquement vos relevés.

3. Les nouveaux outils mis à la disposition de l’investisseur par les néobanques

Dernièrement, les néobanques ont élargi leur cible. Après avoir séduit le grand public, elles commencent à conquérir les investisseurs, qu’il s’agisse d’indépendants ou d’entreprises. Pour ce faire, des néobanques proposent des comptes pro, à l’instar de Quonto, N26 et Revolut.

Par exemple, grâce au compte Business proposé par la néobanque Revolut, les professionnels peuvent interfacer leur compte avec Xero, Slack ou Zapier.

Un compte professionnel dispose des mêmes services et avantages qu’un compte particulier. Mais la grande différence c’est qu’il y a en outre une API qui donne la possibilité à l’investisseur d’automatiser les tâches comme les versements de salaire ou le paiement des fournisseurs internationaux.

Parmi les néobanques qui offrent un compte professionnel :

on peut citer N26, Qonto, Anytime, Monaize, Chine et Revolut. Chacune d’entre elles peut proposer des offres différentes avec des tarifs différents. Ainsi, vous avez intérêt à étudier chaque offre selon vos réels besoins.

Parmi les services offerts, on peut par exemple mentionner ceux de Chine qui mettra à votre disposition, gratuitement, un assistant administratif personnel pour effectuer des relances clients, des prévisions de charges ou pour éditer des factures.

Les néobanques peuvent proposer aux investisseurs les outils suivants :

• Automatisation des factures
• Facile gestion des notes de frais
• Gestion des paies
• Accès direct et simplifié à la comptabilité
• Tableau de bord financier
• Plusieurs cartes virtuelles ou physiques peuvent être mises à la disposition des investisseurs
• Compte courant multidevise
• Des prix clairs et transparents

Pour les investisseurs, les néobanques facilitent la gestion de leur compte tout en réduisant les frais bancaires qu’ils paient. En même temps, la gestion administrative devient aussi plus aisée. Ils peuvent ensuite utiliser léconomie qu’ils ont réalisée à d’autres fins.

4. Comment en profiter pour mieux orienter votre gestion de patrimoine

Afin de se constituer une épargne chaque mois, il faut bien gérer ses dépenses et son budget. La bonne gestion du budget est importante que ce soit pour un particulier, un ménage ou une entreprise. Vous pouvez ensuite utiliser l’argent que vous avez mis de côté pour l’investir dans l’immobilier par exemple, vous faire de temps en temps plaisir, ou réaliser des projets qui vous tiennent à cœur.

Bien gérer son budget permet d’éviter les découverts, les agios ou autres frais supplémentaires. D’ailleurs, au moment où vous souscrivez à un crédit dans une banque, cette dernière étudiera votre dossier pour savoir si vous êtes fiable de ce côté.

Organisez donc votre budget en déterminant d’abord votre « reste à vivre ». Pour ce faire, regroupez toutes vos rentrées d’argent (salaire, pensions, primes et autres sources de revenus) et vos charges en n’oubliant aucun élément. Faites ensuite la soustraction, le résultat est votre reste à vivre. S’il est négatif, vous devez rééquilibrer votre budget en réduisant par exemple quelques postes de dépenses.

Gérer son budget peut devenir un vrai casse-tête. C’est pour aider ses clients que les banques ont mis à leur disposition des sites et applications pour catégoriser les dépenses, consulter l’historique des opérations qu’ils ont effectuées ou avoir accès à leurs relevés.

L’utilisation de ces applications et sites vous permettra de minimiser les erreurs dans la gestion de votre budget, de mieux suivre ce dernier, et ce en temps réel, et de gagner du temps (les applis font le calcul à votre place). Voici une liste non exhaustive des outils qui sont à votre disposition :

• La catégorisation de vos dépenses : vos dépenses sont regroupées en poste (transport, alimentation, logement,…) et vous pouvez découvrir en quelques clics combien vous avez dépensé pour chacun d’entre eux.
• Un coach virtuel pour vous guider : certaines applications mettent à votre disposition un coach qui analyse votre compte, votre profil et vos possibilités financières, puis vous conseille un montant à épargner. Pour certaines applis, le coach vous avertit quand votre banque applique sur votre compte des frais bancaires trop élevés.
• Des graphiques pour suivre votre épargne : en visualisant les graphiques, vous voyez du premier coup d’œil l’évolution de vos rentrées d’argent et vos dépenses, ainsi que l’épargne que vous avez constituée.
• La gestion de tous vos comptes en un seul coup d’œil. Que vous disposiez d’un compte pro, d’un compte personnel et d’un compte joint en même temps, en quelques clics vous pouvez les gérer dans une seule application.
• Des prévisions pour savoir à l’avance son solde de fin de mois : cela vous permettra d’apporter les corrections nécessaires pour ne pas vous trouver dans le rouge et éviter les découverts.
• D’obtenir des rapports quotidiens, hebdomadaires, mensuels et même annuels sur les mouvements de votre budget. Ces rapports peuvent être exportés sous format Excel.
• Des notifications pour des prélèvements importants sur votre compte.
• Grâce à certaines applications, vous pouvez vous constituer une épargne sur-mesure. Pour cela, vous entrez des données comme le montant que vous pouvez verser, la durée que vous voulez mettre pour épargner et le projet que vous avez en tête. L’application vous indique ensuite le produit financier qui vous siéra le mieux.

En utilisant les applications disponibles sur internet, vous maîtrisez votre budget et améliorez votre stratégie d’épargne. Vous évitez ainsi les désagréments comme la survenue des découverts et vous vous constituez plus de patrimoine.

5. Comparatif des néobanques

Chaque néobanque possède ses propres offres et tarifs. Faites jouer la concurrence afin de trouver celle qui vous convient le mieux selon vos objectifs, vos attentes et votre patrimoine.

6. Conclusion sur les néobanques :

Quand on parle de révolution dans le secteur bancaire, on peut tout de suite penser aux néobanques. Ouvertes à tous, étudiants, particuliers, professionnels,… elles présentent en outre plusieurs avantages. Ces nouvelles banques ne sont accessibles que via les smartphones même si certaines d’entre elles permettent à leurs clients de consulter leur compte par le biais d’un ordinateur.

J’aime :

• Les utilisateurs des néobanques ont la possibilité de se constituer une épargne grâce aux tarifs bas appliqués par ces banques 2.0. En effet, les prix des néobanques sont moindres que celles utilisées par les banques traditionnelles, ce qui est un point non négligeable pour ceux qui ont des revenus moyens à faibles.
• Un autre avantage que ces banques mobiles affichent, c’est la rapidité des opérations, car tout se fait en temps réel.
• Et comme les interfaces sont intuitives et ergonomiques, tout le monde peut facilement naviguer sur leur site et utiliser leurs applications.
• Les options que l’application mobile utilise sont innovantes : par exemple changer votre code pin à la volée ou encore bloquer la carte en un clic.
• L’ouverture du compte se fait sans dépôt initial et l’offre est accessible sans condition de revenus.

Je n’aime pas :

• Les offres proposées par les néobanques sont limitées : pas de crédit ni d’épargne
• Il n’y a pas de chéquier (sauf chez Orange Bank)
• Il n’y a pas de conseiller attitré.

Avoir un compte néobanque vous permet donc de mieux épargner. Mais pour mieux gérer votre compte et votre épargne, adressez-vous à un bon gestionnaire de patrimoine qui vous conseillera et guidera vos projets selon vos objectifs et les moyens que vous avez à votre disposition.