Pourquoi peut-on perdre de l’argent avec son assurance vie?

Oui, vous ne rêvez pas, on peut perdre l’argent avec une assurance vie.

Mise à jour immobilier  (24/12/18) :

Malheureusement, nous y sommes la correction boursière à bien lieu et elle peut durer.

Si vous avez autre chose que du fonds euros dans votre assurance vie, vous perdez de l’argent… Pourtant, on vous avait vendu les fonds de placement pour gagner plus que le fonds euros. Malheureusement, cette année, ce n’est pas le cas.

Cela risque de durer, pouvez-vous permettre de perdre de l’argent dans cette période de crise profonde et sociale en France?

indices europe decembre 2018

Comment protéger ses avoirs en dehors de l’OR dans mon article?

Je pense que l’immobilier à l’international peut répondre aussi à votre souhait de vous diversifier et sécuriser vos avoirs.

Ma nouvelle chronique BFM sur les opportunités dans l’immobilier  sur BFM Business Intégrale placements.

D’autres solutions existent en dehors de l’assurance vie sur du TANGIBLE, pourquoi ne pas les regarder?

Je vous invite à me contacter pour vous aider dans la sécurisation et la diversification de votre patrimoine : ICI.

Je vous souhaite d’agréables fêtes de fin d’année et mes meilleurs voeux de santé et de bonheur pour l’année 2019!


 

 

L’assurance vie avec le livret A sont les deux placements préférés par les français.

C’est une manne financière colossale pour financer la dette de l’Etat : on le voit dans la composition du fonds euros en assurance vie.

Maintenant l’assurance : c’est une fiscalité avantageuse après 8 ans, certains avantages sur les droits de succession, un choix très large de supports financiers et surtout des frais.

Dans notre cas, la perte d’argent dans une assurance vie passera souvent par le mauvais choix des supports autre que le fonds en euros et la nature des frais de votre contrat.

Mauvais choix des supports et poids des frais : le danger majeur qui peut vous faire perdre de l’argent avec votre assurance vie.

Je vous propose donc de regarder ces deux points en premier et ensuite de faire en sorte (en espérant que ce n’est pas le cas pour vous aujourd’hui) de prendre en main efficacement votre contrat d’assurance vie.

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Ne pas perdre de l’argent avec son assurance vie : c’est choisir les bons supports, connaître les frais et surtout une méthode.

Je pense que de nombreux français ont de vieux contrats d’assurance vie.

Sur le plan fiscal, ils sont généralement avantageux.

Après 8 ans, vous pouvez par exemple faire des rachats de 4600 et 9200 euros pour un couple sans fiscalité. Ce n’est pas négligeable pour par exemple avoir 300 euros de plus par mois ou financer une retraite complémentaire.

Avec l’arrivée des contrats d’assurance vie sur internet souvent moins chargés en frais et avec des options de gestion en assurance vie couplées à un choix de supports opcvm entre autre larges, vos contrats amis lecteur du blog gestion de patrimoine ont souvent mal vieillis.

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Déjà, comment éviter de perdre de l’argent avec les unités de compte autres que le fonds euros?

Le bon sens déjà vous dira qu’il faut les suivre et surtout savoir ce que vous achetez ou ce que va vous conseiller un bon conseiller en gestion de patrimoine.

Déjà, si vous n’aimez pas le risque, vous ne pourrez rien perdre donc vous n’irez pas sur ces fonds de placement.

Ensuite, si vous ne savez pas analyser la fiche des fonds que l’on vous propose et ce qu’ils peuvent perdre, cela va être encore plus compliqué.

Attention au produit à capital garanti : s’ils ne font pas de performance, vous aurez certes votre capital initial mais moins les frais de gestion du produit!

Vous pourriez aussi prendre des fonds à capital garanti : là tout dépendra la charge des frais de gestion sur le produit. Imaginons que le fonds ne fasse rien au bout de 8 ans, on vous rendra certes votre capital mais déduction des frais. On est donc loin de la garantie du capital et vous pouvez perdre de l’argent sur votre contrat d’assurance vie car vous pensiez gagner plus.

Dernier point, êtes-vous en mesure de suivre vos fonds dans votre d’assurance vie par exemple tous les 3 mois sous la format d’un petit tableau avec les +/- values suivant la valeur actuelle (ou valeur liquidative) du fonds?

Donc soit vous acceptez de prendre un risque pour gagner plus mais aussi perdre, soit vous restez sur votre fonds euros sécurisé.

Malheureusement, chers lecteurs, vous allez vite voir que même avec du fonds euros sécurisé suivant la nature des frais de votre contrat, vous pourriez gagner peu ou perdre.

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Les frais : l’ennemi numéro un de votre contrat d’assurance vie :

Frais de gestion sur fonds euros et unités de compte, frais de versement, frais parfois de sortie sur les unités de compte, frais de sur performance sur les fonds de placement, frais d’arbitrage…

Vous voyez la liste peut être très vite longue sur un contrat d’assurance vie.

Malheureusement, bien souvent quand un contrat est ancien : il est souvent chargé sur les frais de gestion du fonds en euros et sortie sur les frais de versement.

Exemple le plus symptomatique des frais : les frais de versement

Je vais être assez direct, c’est à mon sens la plus grande arnaque passée et actuelle en assurance vie.

Vous prenez un contrat dans un banque, le premier versement est faible. Vous vous dites donc pourquoi pas.

Maintenant, dès que vous aurez un versement à faire vous prendrez des frais et bien souvent, surtout avec la baisse actuelle du fonds euros, il vous faudra souvent une année pour rembourser les frais avec de gagner de l’argent.

Vous avez 2% de frais de versement sur le fonds euros, il fait 2% par an, il vous au moins un an pour compenser les frais!

J’évite les contrats d’assurance vie avec des versements, ils doivent être les plus faibles possibles.

C’est scandaleux. Malheureusement, cette pratique des frais de versement abusifs (à mon sens) a toujours lieu.

Vous devez donc faire en sorte d’avoir des frais de versement les plus faibles possibles voire à 0.

Je pourrais ajouter aussi les frais d’arbitrage quand vous voulez passer du fonds en euros vers un fonds de placement par exemple.

La règle est selon moi d’avoir au moins un arbitrage gratuit par an. Si vous pouvez avoir toujours des frais à 0, c’est l’idéal. Malheureusement, sur les vieux contrats, cela sera compliqué.

meilleur cgp, assurance vie

La solution pour ne pas perdre de l’argent dans mon assurance vie : avoir la bonne méthode.

En gestion de patrimoine, on apprendre à être organisé pour suivre son patrimoine, déjà  avec un bilan patrimonial.

Ainsi, vous allez définir des objectifs : mon contrat d’assurance vie me servira à quoi, quel rendement souhaité, quel niveau de risque…

Je regarde mes placements, mon assurance vie (Frais + Supports à l’intérieur) et je me fais épauler par un expert en gestion de patrimoine.

L’assurance vie n’est pas forcément le meilleur placement, il permet en tout cas de constituer un volant d’épargne.

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Pour résumer pour ne pas perdre d’argent avec votre assurance vie : 

Vous faites un bilan patrimonial,

Vous fixez vos objectifs,

Vous regarder les supports de votre contrat et les frais,

Vous vous fixez un objectif de rendement et de risque.

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Si vous avez besoin d’aide, je suis à votre disposition pour échanger avec mon formulaire ci-dessous et mon service de diagnostic gratuit.

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Je suis Cyril Jarnias, expert en gestion de patrimoine indépendant depuis plus de 20 ans. J’aide particuliers et chefs d’entreprise à « Construire, protéger et transmettre votre patrimoine en toute sérénité ». J’interviens dans de nombreux médias sur le patrimoine : BFM Business, La Tribune, Les Echos, Investir notamment.

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