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Avoir une retraite : comment la financer?

Avoir une retraite : comment la financer?
par cyril jarnias - le 30 octobre 2015

Imaginez que nous aurons tous une bonne retraite me semble utopique…

En matière de retraite, vous devriez sérieusement prendre les choses en main.

En fait, à mon sens, nombreux sont les jeunes salariés savent que s’ils ont conscience qu’ils financent la retraite des anciens, ils n’auront pas ou peu de retraite.

Ils entendent aussi que le nombre d’actifs, avec le vieillissement de la population, ne suffira pas dans l’avenir pour financer leurs retraites.

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On peut donc s’interroger sur les limites du système de financement des retraites français :

La réalité du système de financement des retraites :

http://fr.wikipedia.org/wiki/Retraite_en_France

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Pour faire simple, deux systèmes sont censés être complémentaires : celui par répartition et celui par capitalisation.

D’un côté, avec la retraite par répartition, ce sont les générations futures qui payeront pour les générations passées, les retraités.

Comment? Avec leurs cotisations sur leurs salaires : celles-ci iront approvisionner les différentes caisses de retraites pour permettre à nos anciens de partir en voyage organisé, jouer au bridge ou encore aider leurs petits enfants (détendez-vous amis retraités, je caricature…).

De l’autre, la retraite par capitalisation : vous allez placer de l’argent dans des placements financiers (Assurance vie, PERP, PERCO, loi madelin… je ne vais parler de ces placements dans cet article), ceux-ci vous assurerons une rentre plus ou moins élevée suivant vos choix d’investissement et le gestionnaire sélectionné.

Dans tous les cas, plus vous travaillez tôt et cotisez jeune, plus vos chances d’avoir une retraite confortable sont là (petit bémol, je sais bien, certaines professions ont des régimes meilleurs…).

Maintenant, rassurez-vous si vous êtes un jeune salarié, avec un âge légal de la retraite à ce jour à 62 ans, vous avez du temps. Du moins du temps : avec des jeunes qui sortent toujours plus tard des études, on va partir sur l’idée que l’on a plus de 30 ans devant soi.

On peut même imaginer que l’âge légal avec une espérance de vie croissante sera plus élevé dans les prochaines années. Avec le déficit des actifs par rapport aux retraites, ce chiffre ne peut qu’augmenter.

Comme toujours, pour gagner plus, il faut mettre en place des stratégies gagnantes. En matière de retraite, c’est la même chose.

Comment faire pour s’assurer une retraite en 30 ans? Mes 5 stratégies pour se constituer une retraite décente.

La clé selon moi, pour financer votre retraite, c’est votre capacité à faire de l’épargne (on parle de capacité d’épargne) et savoir placer votre argent dans différents véhicules d’investissement (mettre de côté pour les vieux jours sans tout mettre dans le même panier…). Souvenez-vous que dernièrement, je commençais à expliquer cela dans cet article « Comment épargner sans se priver? » .


Découvrons maintenant mes 5 stratégies pour financer sa retraite

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Stratégie 1 :  en matière d’épargne, commencer petit et remplissez en premier votre livret A.

Première mission, vous allez tenter de remplir votre livret A.

On dit souvent que les petits ruisseaux font les grandes rivières. C’est la même chose quand vous voulez vous constituer « un bas de laine » pour vos vieux jours.

Donc, même si vous avez peu de revenus, vous avez toujours la possibilité d’économiser. Le plus important, c’est de commencer!

Au fil des années, vous gagnerez plus mécaniquement, petit à petit.

Vous arriverez donc à mettre de l’argent de côté dans votre livret A : vous disposerez d’une épargne qui vous permettra de réaliser de futurs investissements. Par exemple, ce sera un moyen d’avoir des apports pour un achat immobilier.

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Stratégie 2 : acheter un ou des biens immobiliers

Petit ou grand, en location ou en résidence principale : l’objectif est de disposer d’un bien immobilier pour vos vieux jours.

Tous les français ont cette idée en tête mais bien souvent, la démarche n’est pas la bonne.

J’ai expliqué qu’être propriété dès le début de sa carrière professionnelle n’était plus le bon plan : cliquez-ici.

Par contre, je n’ai pas dit qu’il ne fallait pas avoir d’immobilier!

L’idée,  c’est d’avoir un toit sur la tête sans s’endetter trop fortement et surtout avoir des revenus complémentaires pour compenser sa perte de pouvoir d’achat une fois à la retraite.

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Stratégie 3 : investir en bourse sur des périodes longues en oubliant les contrecoups des marchés financiers

Oui : la bourse, c’est risqué.

Encore oui :il ne faut pas mettre tout son argent dans les actions.

Oui, oui oui : il faut savoir trouver de bons gérants pour gérer son argent en bourse.

J’ai d’ailleurs trouvé des société de gestion talentueuses ICI.

Pourquoi fuir la bourse?

Prenons trois grandes sociétés et regardons leurs performances sur longue durée :

Total : secteur de l’énergie

Sanofi : secteur de la santé

LVMH : secteur du luxe

Sur 10 ans, ces 3 actions réalisent des performances positives et elles versent des intérêts annuels.

Pourquoi ne pas avoir quelques actions sur une durée longue?

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Stratégie 4 : ne pas chercher la réduction d’impôt en priorité dans un placement

C’est le piège classique. Vous voyez tout de suite une réduction d’impôt : FIP FCPI pour réduire votre impôt sur le revenu, par exemple, placement pour réduire votre ISF, défiscalisation en immobilier avec le Duflot, Girardin et investissement dans les DOM TOM…

Les fameux bons plans pour réduire vos impôts doivent être analysés avant tout investissement.

Je vous donne les 3 points clés pour ne pas vous tromper sur ces investissements « défiscalisés :

Point 1 : vous regardez le risque de votre futur placement et l’historique de performance des placements lancés par la société gérant ces placements. Ici, je parle de performance nette sans l’avantage fiscal.

Point 2 : vous regardez les frais : « plus c’est chargé, moins vous aurez de performance ».

On ne veut pas vous donner le détail des frais? Vous n’investissez pas.

Point 3 : à l’image de l’immobilier, méfiez-vous du rendement attendu de votre bien immobilier? Qui gère? Où se trouve votre bien? Va-t-il bien se louer? Le prix au m carré n’est-il pas surévalué?

Je me souviens d’une situation où je voulais investir dans un bien immobilier avec un programme défiscalisé pour le louer à des proches. J’avais déjà étudié le prix des appartements du lieu d’investissement en faisant les petites annonces. J’ai tout de suite vu un grand écart du prix au m carré.

Evitons de devenir des « pigeons »!

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Stratégie 5 : faites jouer la concurrence pour vos placements, challenger vos conseils et apprenez de vos conseils!

Banquiers, assureurs, conseillers en gestion de patrimoine, site en ligne low cost (cliquez ici sur la partie assurance en ligne), vous avez la chance de pouvoir faire jouer la concurrence.

Ensuite, vous allez apprendre : « c’est en forgeant qu’on devient forgerons ». C’est la même chose en matière d’épargne.

Prenez votre temps, comparez, écoutez : vous arriverez à diversifier vos placements pour vous constituer votre retraite future.


Oui, vous pouvez préparer votre retraite si vous vous y prenez tôt.

Diversifiez vos placements, commencer petit, comparez, écoutez, oubliez les avantages fiscaux en trompe l’oeil :

avec un peu de discipline et de bon sens, vous allez vous constituer un « matelas » d’épargne!

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A Propos De Cyril Jarnias

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