On va vous a vendu une assurance vie, ce n’est pas le meilleur placement mais vous l’avez bien souscrit.
C’était un matin, vous deviez aller voir votre banquier pour renégocier votre prêt immobilier. Les taux sont bas pourquoi ne pas le faire?
Vous aviez sans doute raison. Par contre, vous ne pensiez pas qu’en sortant de votre banque, vous auriez entre les mains les papiers de ce nouveau contrat d’assurance vie.
Il est légitime d’aller vers le fonds euros d’une assurance vie car il rapporte à ce jour plus que le livret A. Maintenant, avez-vous vraiment besoin de ce contrat? Est-il le bon suivant certains critères précis à définir?
Il faut dire que votre banquier fut convainquant : pas de risque, des petits versements par mois pour faire une réserve d’épargne et votre contrat rapportera toujours plus (à ce jour) que le faible taux du livret A.
Vous avez donc cédé aux chants des sirènes.
Dans l’absolu, je vous comprends, le banquier est doué dans la vente de produits financiers. Par contre, peut-être que si vous aviez eu en face de vous un meilleur conseiller en gestion de patrimoine la donne aurait été différente.
Au final, aviez-vous vraiment besoin de ce contrat? Vous avez signé pourquoi? Votre contrat d’assurance vie, sans être le meilleur placement, est-il bon par rapport aux concurrents? Il ira à qui ce contrat au final? Son objectif?
Vous voyez les questions ne manquent pas amis lecteurs du blog gestion de patrimoine. Je vais vous aider à faire le point avec le contrat d’assurance vie pris chez votre banquier adoré.
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Le meilleur placement n’est pas forcément l’assurance vie de la banque ou une assurance vie tout court :
Combien de fois, amis, particuliers, professionnels m’ont parlé du contrats d’assurance vie qu’ils avaient depuis très longtemps : “C’est quoi? C’est bon? …”
Souvent un contrat avec quelques ou beaucoup de capitaux, on l’a pris comme cela à l’époque, c’était la bonne idée du moment : pourquoi pas?
Cela me fait penser à un coffre à jouets, on l’ouvre puis on se souvient à l’époque des bons moments avec tel jouet ou tel autre. Par moment, on se demande pourquoi on avait ce jouet, on ne se rappelle plus pourquoi. La publicité du moment? Tout le monde l’avait, pourquoi pas moi?
Sauf que là, il s’agit de notre argent sur un placement financier totalement immatériel.
Je voudrais mettre l’accent sur plusieurs points qui vous aideront à avoir un peu moins la signature facile devant votre banquier ou votre assureur.
C’est parfois alléchant, sans doute un tout petit plus rentable mais bien souvent pas totalement adapté si on n’a pas une vision globale de ses objectisf patrimoniaux.
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Ces 5 critères à avoir en tête avant de souscrire un contrat d’assurance vie (où n’importe quel placement d’ailleurs…) :
> Numéro 1 : l’objectif patrimonial
Je ne vais pas revenir sur la raison pour laquelle vous aimerez la gestion de patrimoine.
On ne prend pas une assurance vie comme on achète une assurance vie.
Quels sont vos objectifs?
Placer une partie de votre épargne mieux pour un meilleur rendement? Mais, pour quel risque? Quelles contraintes?
L’assurance vie est liquide mais moins que le livret A car elle supposera un délai plus long pour retirer votre épargne et un impact fiscal sur les plus-values suivant l’antériorité de votre contrat (de plus d’un 1/3 à 7,5% après 8 ans avec un abattement de 4600 à 9200 euros si vous êtes en couple).
Fiscalité, placement retraite, transmission, diversification de son patrimoine : autant de questions à se poser avant de souscrire une assurance vie ou un placement tout court.
Vouloir transmettre sans droit de succession? Oui, c’est possible jusqu’à 152500 euros et après?
Diversifier votre épargne? Oui, cela a du sens. Mais vous avez quel placement à ce jour? Plus d’immobilier ou de financier?
Ne faudrait-il pas faire un bilan patrimonial?
S’il vous arrive quelque chose à qui ira votre contrat?
Est-ce que mon contrat d’assurance vie pourrait rentrer dans le cadre de ma stratégie pour avoir une bonne retraite? Si, vous avez une stratégie :-).
Vous voyez : c’est autant de questions à se poser avant de souscrire. Si le banquier fait bien son travail, vous pourrez être rassuré. Dans le cas contraire, je ne peux que vous conseillez de battre en retraite.
Par conséquent, l’assurance vie n’est pas indispensable et systématique suivant votre situation patrimoniale. Néanmoins, vous devez retenir d’autres critères avant de faire votre choix sur votre futur contrat.
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> Numéro 2 : les frais
Ils sont souvent évidents mais en fait sur l’instant, on est incapable de comparer.
Donc la règle d’or : le minimum de frais de versements ou de reversements.
Un fonds en euros rapporte peu (entre 2 et 3% en net au mieux à ce jour) : si vous prenez un contrat avec des frais de versement lourds, vous allez mettre du temps à bénéficier de la réelle performance du fonds euros.
De fait, vous vous doutez bien que dans une banque, il sera bien compliqué d’avoir des tarifs à 0% ou aussi compétitifs que sur internet.
Fuyez l’assurance vie qui vous prend systématiquement des frais de versement sans le moindre service complémentaire.
Après, vous pourrez regarder : les frais d’arbitrages, les frais de gestion du fonds euros ou encore sur unités de compte dont les opcvm, opc. ou encore sicav. du contrat.
Pour le moment, vous allez juste regarder les frais sur les versements : s’ils sont importants, j’aurais tendance à fuir.
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> Numéro 3 : le suivi de votre nouveau contrat d’assurance vie
Il est important de savoir si ce contrat d’assurance vie aura un réel suivi de gestion dans le temps.
Si c’est juste pour que votre banquier vende un produit de plus avec une petite souscription et des versements programmés pour « faire joli », cela n’a pas d’intérêt.
Vous devez demander à votre banquier comment il compte faire fructifier votre assurance vie dans le temps?
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> Numéro 4 : puis-je savoir les forces de mon nouveau contrat d’assurance vie?
Quels sont pour mon banquier et mon assureur les meilleurs fonds OPCVM dans son contrat?
Existe-t-il un mandat de gestion dans le contrat d’assurance vie pour avoir une gestion un peu plus sur mesure? Quel est son coût?
Au niveau des options de gestion en assurance vie : sont-elles gratuites? Savoir à quoi elles servent?
Est-ce que je peux faire une avance avec mon assurance vie pour bénéficier d’un prêt si j’ai un besoin rapide de liquidité?
Vous voyez, tout de suite, cela ne se résume par qu’à faire mieux que le livret A.
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> Numéro 5 : demander un délai de réflexion et aller comparer
Pourquoi tout de suite souscrire?
Je compare, tu compares, il m’aide à comparer pour trouver mon futur placement : voilà, un bon professionnel en gestion de patrimoine.
Aujourd’hui, avec internet, vous avez une multitude de sources d’informations, elles sont plus ou moins indépendantes.
Je vais faire la pub pour mon site (il faut bien) : avec plus de 750 articles sur la gestion de votre patrimoine, vous avez la possibilité d’apprendre comme éviter les pièges pour vos placements notamment.
Maintenant, il existe une multitude de comparateurs sur internet et des offres de contrats en ligne avec des frais plus faibles, de meilleurs fonds euros, x options de gestion, de la pierre papier de type SCPI…
Vous devez juste être curieux et ne pas tomber dans le syndrome de la signature rapide.
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Le meilleur placement est celui que je vais prendre le temps de choisir, assurance vie ou pas.
Rien ne sert de courir, il faut partir à point. Ce n’est pas de moi mais de la Jean de la Fontaine.
J’aime lire les fables de la Fontaine, c’est tellement du bon sens.
Bon sens, comparaison et appui avec un bon conseiller de patrimoine : autant de réflexes pour avoir les bonnes solutions d’épargne et ne pas faire d’erreur.
Et, je vous assure, chers lecteurs, je n’ai rien contre vous mais parfois entre peur et convoitise du rendement et de la réduction d’impôt facile, vous faites de grosses erreurs!
En tout cas, on peut imaginer que de nombreux français ont des contrats d’assurance vie qui végètent. Je vous passe le scandale des contrats non réclamés où l’Etat accélère l’obligation de trouver les bénéficiaires (une manne financière pour les assureurs).
Vous êtes peut-être donc dans cette situation, avec un contrat d’assurance vie que vous ne comprenez pas ou ne suivez pas vraiment.
Je ne peux que vous conseiller de me contacter pour échanger sur votre situation et bénéficier de mon service diagnostic patrimonial gratuit et sur mesure.
Cette fois au moins, vous partirez les mains vides mains l’esprit serein!
