Placement préféré des français, l’image de l’assurance-vie s’est cependant beaucoup dégradée au cours des dernières années en raison notamment d’une nette dégradation des performances des fonds euros au fil du temps. Découvrez dans cet article comment ouvrir le bon contrat d’assurance-vie en 2024.
Disclaimer : Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou professionnel. Bien que les informations présentées visent à être précises et à jour, elles sont basées sur les connaissances et les lois en vigueur à la date de publication. L’ouverture d’un contrat d’assurance-vie est une décision importante qui peut avoir des conséquences financières et fiscales significatives. Il est recommandé de consulter un conseiller financier ou juridique qualifié pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Les produits d’assurance-vie peuvent varier considérablement en termes de couverture, de coûts et de conditions. Faites donc des recherches approfondies et comparez les options avant de prendre une décision. L’auteur de cet article décline toute responsabilité pour toute perte ou dommage résultant directement ou indirectement de l’utilisation des informations contenues dans cet article. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à me contacter. Je suis expert en gestion de patrimoine avec plus de quinze années d’expérience à mon actif.
Astuces pour bien choisir son contrat d’assurance-vie
1 – Où souscrire son contrat d’assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie, émis par un établissement financier, peut être souscrit soit directement auprès de l’établissement financier, soit par l’intermédiaire d’une banque, d’un courtier en ligne ou d’un conseiller en gestion de patrimoine.
Bon à savoir :
Il faut néanmoins se méfier de la souscription d’un contrat d’assurance-vie par l’intermédiaire d’un conseiller en gestion de patrimoine dans la mesure où ils sont souvent rémunérés par les fonds d’investissement sous forme de commission dont le montant varie suivant le montant total de souscription. A ce niveau, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) paraît être la solution la plus viable sur le long terme, dans la mesure où justement le professionnel se rangera de votre côté en vous proposant de souscrire les “bons” produits les plus adaptés à votre situation patrimoniale personnelle. N’hésitez pas à me contacter si vous souhaitez en savoir plus.
Au niveau des banques commerciales : pas de miracle non plus ! Les banques se rémunèrent sous la forme d’une commission prélevée sur les frais de gestion des contrats d’assurance-vie. Ces mêmes contrats sont souvent proposés par des filiales d’assurance et les produits financiers sont donc souvent peu performants et criblés de frais de gestion.
2 – La durée du placement
Un contrat d’assurance-vie n’est pas attractif pour une durée du placement trop faible, généralement inférieure à deux ans. Avant d’investir des fonds dans un contrat d’assurance-vie, il est donc essentiel de faire le point sur vos objectifs patrimoniaux avant de vous assurer que vous ne sortirez pas les fonds trop rapidement.
3 – Les contrats associés à des protections supplémentaires
Méfiez-vous, comme de la peste, de certains contrats d’assurances vie qui offrent à la fois une protection en cas de décès et une garantie en cas de vie. Cette combinaison peut se révéler moins avantageuse qu’il n’y paraît. Ces contrats mixtes sont souvent associés à des inconvénients majeurs, rendant leur souscription moins attrayante pour ceux qui cherchent à maximiser les bénéfices de leur épargne tout en assurant une protection adéquate à leurs proches. Face à cette situation, il est judicieux de considérer une approche plus segmentée en souscrivant deux produits distincts : un dédié à l’épargne et l’autre à l’assurance décès. Cette stratégie permet une optimisation des avantages offerts par chaque type de produit. D’un côté, un contrat d’épargne pur vous permettra de constituer et de faire fructifier votre patrimoine dans des conditions fiscales souvent avantageuses. De l’autre, une assurance décès spécifique offrira une couverture adaptée pour protéger financièrement vos proches en cas de disparition prématurée, surtout si votre patrimoine existant n’est pas suffisant pour subvenir à leurs besoins.
4 – Les fonds unités de compte pour dynamiser la performance de son contrat
Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie ne se limite pas exclusivement aux fonds euros. Les fonds d’investissement en unités de compte permettent également dans une certaine mesure de fortement dynamiser la performance globale de son portefeuille financier, à la hausse ou à la baisse. Il faut savoir qu’un contrat d’assurance-vie en unités de compte est investi dans différents supports d’investissement, ce qui vous permet ainsi de diversifier efficacement vos placements financiers et de bénéficier également d’une meilleure performance qu’avec un fonds euros. Globalement, plus un contrat d’assurance-vie est investi dans les marchés financiers et plus la performance globale est très instable.
5 – Les conditions de versement
Lorsque vous envisagez de souscrire à un contrat d’assurance, il est crucial de bien comprendre les conditions de versement qui vous sont imposées. Il faut bien comprendre que certains contrats requièrent de l’assuré qu’il effectue des versements mensuels réguliers. Bien que cela puisse sembler être une manière disciplinée d’épargner, ces produits comportent un inconvénient majeur : ils sont souvent assortis de pénalités financières en cas d’interruption des paiements. Cette condition peut se révéler contraignante, surtout dans des situations imprévues affectant votre capacité financière.
Face à cette contrainte, il est vivement conseillé d’opter pour des contrats dits « à versements libres ». L’avantage principal de ces contrats réside dans leur flexibilité. Ils vous permettent de réaliser des versements selon vos propres capacités et à la fréquence que vous désirez, sans vous exposer à des pénalités pour modification ou interruption des versements. Cette option offre une liberté précieuse, notamment dans une perspective de gestion budgétaire adaptative.
Il est même possible, pour ceux qui le souhaitent, d’organiser des prélèvements réguliers directement depuis leur compte bancaire, afin de maintenir une discipline d’épargne mensuelle. L’avantage ici est que vous gardez le contrôle total : vous pouvez à tout moment décider de modifier le montant des prélèvements ou de les suspendre, sans encourir de frais ou de pénalités.
6 – Ne craignez pas les courtiers en ligne !
La plupart des courtiers en ligne de premier plan sont implantés sur le marché depuis plusieurs décennies. Les fonds investis sont d’ailleurs placés dans une société d’investissement régulée par l’AMF, et non pas chez les courtiers en ligne qui ne sont bien sûr que des intermédiaires. Le courtier en ligne vous permet par ailleurs de comparer les performances de meilleurs contrats d’assurance-vie et d’allouer donc ainsi les fonds aux contrats les plus adaptés à votre situation patrimoniale et à vos objectifs.
7 – Gestion libre ou gestion pilotée ?
Alors que la gestion pilotée vous donne la possibilité de choisir le profil proposé par le broker en fonction de vos objectifs patrimoniaux, la gestion libre vous offre davantage de possibilités. Ce mode de gestion vous permet notamment de choisir l’allocation allouée à chaque support d’investissement (fonds euros, unités de compte), ce qui vous offre donc un plus grand contrôle.
8 – Trop de frais = fuyez !
Certains contrats d’assurance-vie sont parfois associés à des frais “usuriers” : jusqu’à 5% sur les versements, c’est beaucoup trop ! Il faut idéalement choisir un contrat d’assurance-vie sans frais sur les versements, les arbitrages et les rachats. Sur une longue période de temps, cela vous permet d’économiser des fonds substantiels.
Faut-il encore ouvrir un contrat d’assurance-vie ?
Placement préféré des français, le contrat d’assurance-vie ne présente pourtant pas que des avantages, comme nous allons le voir. Au niveau du rendement tout d’abord, la performance de l’ensemble des contrats d’assurance-vie en fonds euros reste globalement assez faible, par comparaison avec d’autres marchés (immobilier notamment).
Une performance moyenne très inégale et assez faible : maximum 4,45% pour des fonds euros en 2023 !
D’après une étude réalisée par l’institut Good Value for Money, la majeure partie des contrats d’assurance-vie des fonds euros affichent un taux moyen de rendement assez faible : environ 2,50% pour l’année 2023, en forte augmentation cependant par rapport au niveau historiquement bas atteint en 2021 avec une performance moyenne de 1,10%. Cette mauvaise performance ne permet même pas de dépasser le taux d’inflation (4,90% en 2023), ce qui se traduit donc par un appauvrissement des épargnants ayant placé des économies dans des fonds euros.
On peut noter également que ce taux de performance moyen de 2,50% cache des disparités considérables entre les différentes offres disponibles sur le marché. Il est clair qu’en termes de performances, tous les contrats d’assurance-vie ne sont pas logés à la même enseigne, et que certains se démarquent nettement par leur performance. Les meilleurs contrats d’assurance-vie en fonds euros peuvent ainsi afficher des rendements allant jusqu’à 5%.
Le contrat d’assurance-vie Corum Life, par exemple, lancé en 2023 par la société d’assurance Corum, affiche une performance annualisée de 4,45%. Principalement investi en fonds obligataires maison, cette performance peut sembler à première vue assez bonne, mais il ne faut pas oublier qu’il n’y a tout d’abord aucune garantie se renouvelle dans le temps et surtout que le capital n’est pas garanti (source).
Bon à savoir :
Le marché des contrats d’assurance-vie est globalement assez vaste et il ne faut pas uniquement se focaliser sur les contrats en fonds euros pour évaluer la performance du marché de l’assurance-vie. Les fonds d’investissement (unités de compte) peuvent globalement afficher des performances très élevées, suivant le profil de risque et le secteur d’investissement. N’hésitez pas à me contacter, si vous souhaitez en savoir plus.
Des supports d’investissement plus dynamiques sur le marché
Face à une performance moyenne assez faible au cours des dernières années, de plus en plus d’investisseurs préfèrent désormais placer des économies dans des supports d’investissement plus dynamiques ou bien encore avec un taux de rendement garanti (comme le livret A par exemple).
Au niveau des meilleurs supports actuels, on peut notamment citer l’immobilier à l’étranger, avec la Bulgarie par exemple. Entre 2015 et le troisième trimestre 2023, l’institut national des statistiques bulgare affiche une hausse des prix dans le secteur immobilier de 90,48% au cours de cette période (dans l’ensemble du pays), et c’est bien sûr sans compter les loyers perçus par les investisseurs locatifs au cours de cette période. A Sofia, dans la capitale bulgare, la hausse des prix durant cette période est encore plus spectaculaire avec une hausse globale des prix de 116,53% (dont 125,44% pour l’immobilier ancien).
**
N’hésitez pas à me contacter si vous souhaitez en savoir plus sur comment ouvrir le bon contrat d’assurance-vie.
