Un gestionnaire de patrimoine peut-il vous aider à payer moins d’impôt et avoir le meilleur placement?
Cet article a vocation, amis lecteurs du blog gestion de patrimoine, a vous aider à trouver le meilleur conseiller pour gérer votre patrimoine ou gagner plus.
Je suppose que vous chercher en priorité le meilleur placement pour 2016.
Sinon, vous êtes ici car vous voulez réduire votre impôt sur le revenu rapidement, par exemple 5000 euros d’un coup?
Dans le monde des placements et de la gestion de patrimoine, vous avez plusieurs acteurs.
Généralement, on pense surtout au banquier, aux courtiers ou à un assureur : ils vous vendront des produits d’épargne.
Conseiller en gestion de patrimoine, banquier, Fintech : qui va être le meilleur pour baisser votre impôt, avoir le meilleur placement et surtout vous offrir un service sur mesure pour votre patrimoine actuel et futur?
Ce sont donc, avant tout, des vendeurs de produits. Le modèle économique de ces acteurs les oblige, pour faire face à leurs charges, a vendre des produits “margés”.
Ensuite, vous avez le bon conseiller en gestion de patrimoine : il est censé, certes vendre des produits mais surtout avoir une approche globale pour vous offrir du service avec au départ un bilan patrimonial et une lettre de mission reprenant vos objectifs.
Depuis quelques années, surtout aux Etats Unis, pour gérer votre épargne, sont arrivés les Fintech (nous y reviendrons) sous la forme de “robots conseillers” capables de gérer votre flux d’épargne. Ils placent votre argent sur les marchés financiers en fonction de votre profil de risque et vous proposent des portefeuilles financiers “types” ou plusieurs profils.
Avec ces modèles automatisés, il réduisent les coûts de gestion, vous pouvez peut être espérer gagner de l’argent si leurs modèles sont robustes sur la durée. On parle alors d””ubérasition” de la gestion de patrimoine ou réduction des coûts pour la gestion de votre épargne.
Maintenant, toute la question est de savoir où vous tourner pour gérer et faire fructifier votre argent ou vous fournir du service sur mesure.
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Le banquier, le gestionnaire de patrimoine et la Fintech : qui s’occupe bien de votre argent?
Je crois qu’il faut prendre chacun des acteurs pour la gestion de votre patrimoine et voir leurs avantages et leurs inconvénients.
Si j’ajoute mon avis d’expert en gestion de patrimoine : vous devriez arriver à faire votre choix.
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Le banquier : le minimum pour le maximum de rentabilité bancaire.
L’objectif n’est pas de casser le métier de banquier.
Je crois que ce professionnel est plus une victime de son modèle économique que l’inverse.
Si vous prenez une agence bancaire avec son directeur d’agence : tous les mois, il doit justifier d’une production bancaire.
Cela veut dire que les banquiers devront vendre du crédit, des cartes bancaires, de l’assurance habitation (rôle de banquier assureur), de l’assurance vie et les produits financiers du moment créés par la banque d’investissement filiale.
Avec ces ventes, cela permettra de payer les banquiers et les actionnaires de la banque. La banque ne gagne pas grand chose des dépôts à vue de ses clients. Par contre, si elle propose ses produits margés, elle pourra dégager des bénéfices.
Toute la question est de savoir si en voulant faire des bénéfices, elle n’oubliera pas son rôle de prêteur pour financer les entreprises. On voit par exemple les conséquences de la crise de 2007 où les banques ont spéculé et ont perdu beaucoup… D’ailleurs sur le compte de qui?
Le banquier OUI pour un crédit. Non, pour les frais bancaires et le placement concurrentiel pour faire du rendement et baisser ses impôts.
Et l’épargnant peut espérer quels avantages de sa banque?
Je pense que la banque est principalement là pour le crédit. Votre banque sait prêter pour votre achat immobilier, à vous de savoir négocier votre taux et votre assurance.
Pour les moyens de paiement : je pense qu’avec l’arrivée des banques en ligne : vous pouvez vous passer du banquier traditionnel et avoir des frais de tenue de compte faibles (idem pour votre carte bleue).
Et pour les placements? Là, j’ai de gros doutes car ce sont des produits de la banque. Il est complexe de faire jouer la jouer concurrence sur un produit d’assurance vie par exemple.
Sur les produits financiers liquides, les taux sont bas donc le banquier ne pourra pas vous proposer des taux fabuleux sur les livrets boostés.
Et pour la réduction de vos impôts? Le banquier pourra peut être avoir quelques produits mais là encore, il ne pourra pas faire jouer la concurrence comme par exemple un gestionnaire de patrimoine.
Pouvez-vous espérer un service sur mesure pour auditer votre patrimoine?
C’est peu probable à moins d’avoir de gros capitaux pour être suivi pour le pôle gestion privée.
Peuvent-ils me proposer un service sur mesure, à l’image d’un suivi fiscal ou de l’audit sur mes placements : non, ce n’est pas le modèle économique de la banque, ils doivent vendre des produits!
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Le conseiller en gestion de patrimoine ou savoir trouver le bon couteau suisse pour son patrimoine.
Quand un particulier est déçu de son banquier. Il va chercher autre chose.
Généralement, il veut du service ou en tout cas de l’écoute et de la proximité.
Toute la question est de savoir s’il va accepter de payer pour du service pour être bien conseillé.
Ce n’est pas dans la culture des français de payer pour du service en gestion de patrimoine.
Néanmoins, on peut imaginer que notre particulier épargnant peut très vite retomber dans les travers du banquier face à un gestionnaire de patrimoine qui va rapidement l’orienter vers des produits.
Comment alors trouver le bon conseiller en gestion de patrimoine capable de faire un service sur mesure et indépendant?
Le gestionnaire de patrimoine, vous l’aimerez ou vous le détesterez comme votre banquier. Si ce professionnel ne parle que produit, cela ne changera rien pour vous. Par contre, si avec lui vous acceptez de payer au départ pour du service : vous vous garantirez des solutions totalement indépendantes et probablement sur mesure. C’est le prix de l’indépendance : il faut payer un ticket à l’entrée et ne pas croire que tout est gratuit…
Un gestionnaire de patrimoine est souvent à son compte, petite structure, charges plus faibles que le banquier mais ce professionnel doit pouvoir se verser un salaire.
Il a donc pour objectif de faire un chiffre d’affaires qui proviendra de la vente de produits financiers comme l’assurance vie (elle créera un récurrent sur frais de gestion annuels, à terme cela lui donnera une rente) ou sur des produits “one shot” comme l’immobilier Pinel.
On peut donc dire qu’à la base le conseiller en patrimoine aura besoin de vendre des solutions donc des produits pour vivre. S’il est en amorçage d’activité : il devra vite vendre et l’immobilier l’aidera beaucoup.
Face à cette pression, si ce professionnel n’arrive pas à vendre des honoraires donc du service, il fera tout pour vendre des produits comme le banquier.
Quel sera alors le meilleur gestionnaire de patrimoine? Vous l’avez deviné? Ce sera celui qui a une expertise (comme dans mon cas) et qui proposera dès le départ un service facturé avec des honoraires gage de son indépendance et d’un vrai sur mesure.
On peut donc supposer que soit vous payez pour du service et vous aurez le plus souvent de la qualité. Soit vous retomberez très vite dans les travers de la vente de produits, vente qui ne sera pas toujours la plus indépendante car votre professionnel doit vendre pour vivre!
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La Fintech : la réduction des coûts, sans le service “patrimonial global” et le côté humain pour créer la confiance.
Déjà quand on parle des Fintech, ce n’est pas très parlant pour l’épargnant.
Au USA, les épargnants n’ont pas de retraite par répartition, ils doivent donc placer de l’argent sur les marchés financiers. Ils vont donc voir des gérants de portefeuille.
Avec internet, s’ils veulent réduire le coût des frais de gestion : ils prennent des solutions en ligne automatisés et low cost.
Les Fintech à la française surfent sur la technologie, les modèles financiers, les frais de gestion plus bas avec l’attrait de l’assurance vie française.
La Fintech ouvre la voix de la réduction des coûts de la gestion financière. Maintenant, elle est jeune, elle devra faire ses preuves pour montrer qu’elle peut faire de la performance dans des contrats d’assurance vie avec ses modèles automatisés financiers. Sa limite : elle ne gère que le financier et il manque le côté humain créant la confiance pour l’investisseur. Enfin, elle n’a pas toute la panoplie d’armes patrimoniales du conseiller en gestion de patrimoine : fiscalité, protection de la famille, retraite, immobilier…
Une fois que j’ai dit cela : vous pouvez vous dire : pourquoi s’ils font de la performance et si cela est moins cher?
A ce moment, je peux répondre que si je donne mon argent à un tiers pour le gérer, j’ai besoin de savoir qui il est et son historique de performance.
Ensuite, avec les Fintech actuelles, on parle surtout de gestion financière et du placement pour du rendent : où est la vraie gestion de patrimoine?
Le bilan patrimonial? L’optimisation fiscale? La protection de la famille? La retraite ou encore l’immobilier et le crédit (ce que demande le plus l’épargnant)?
La Fintech attaque sur les frais de gestion financière mais perd le côté humain “confiance” du banquier et surtout du conseiller en gestion de patrimoine.
Mon sentiment est surtout que les Fintech ouvrent une voix supplémentaire pour réduire des frais financiers. Maintenant, ce n’est pas de la gestion de la patrimoine et encore moins de la gestion de fortune.
C’est peut être des modèles financiers robustes mais nous le verrons que dans quelques années.
Je pense que le marché n’est pas encore là pour aller plus loin et faire du service sur mesure sur internet.
C’est un début : nous verrons les Fintech les meilleurs dans quelques années. Laissons le temps au temps.
A titre personnel, j’attendrais encore avant de confier mon épargne à ces sociétés.
Comme tout nouvel entrant sur un marché, ici de l’épargne, il devra faire ses preuves.
N’oublions pas aussi que derrière vous avez des banques qui ont investies dans ces sociétés : quel est l’intérêt de ces acteurs?
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Gestionnaire de patrimoine : le meilleur conseiller face au banquier et à la Fintech?
Oui, mais…
Pour gérer votre épargne, réduire vos impôts, trouver le meilleur des placements : vous avez besoin de conseils.
Cher épargnant, votre manque de culture financière et vos réflexes moutonniers vous poussent à ne regardent que le rendement du placement et la réduction d’impôt.
Avec internet, en plus, vous êtes attiré par la réduction des frais.
Je crois, amis épargnants, que vous n’avez pas les bons réflexes. Vous pensez réduction d’impôt, meilleur placement et le tout gratuitement. Ainsi, vous vous retrouvez piéger par des vendeurs de produits. Pourquoi ne pas avoir une approche sur mesure indépendante où l’on se posera les bonnes questions avec uniquement du service : elle aura un coût au départ qui vous permettra de gagner du temps et de l’argent.
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Je comprends votre comportement mais je crois que vous vous trompez.
- La Fintech : va vous attirer avec les frais et l’espoir de performance avec le côté interactif des outils sur internet. C’est jeune, c’est innovant : on teste. Maintenant, vous investissez dans quoi? Pour quels objectifs? Juste du marketing au départ?
- Le Banquier : il est doué pour le crédit. Maintenant, il ne sait pas faire du conseil sur mesure et il doit vendre les produits margés de sa banque d’investissement. Enfin, pour les frais bancaires, vous le quitterez pour internet pour les baisser.
- Le conseiller en gestion de patrimoine : il peut faire du sur mesure, avoir une approche globale, vous suivre sur la durée mais si vous n’acceptez pas de payer des honoraires bien souvent vous subirez les travers du banquier : vente de produits “à gogo” pour survivre…
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Comment alors être certain d’avoir le bon conseil patrimonial sur mesure et être accompagné sur la durée en toute confiance?
J’ai comme positionnement d’offrir un service sur mesure sans vente de produits en vous formant et vous accompagnant en fonction de vos objectifs.
Vous pouvez me contacter pour avoir enfin un service sur mesure totalement indépendant.
Je vous propose de vous faire gagner du temps et donc de l’argent. Vous pourrez ensuite bénéficier de mon réseau d’experts.
Vous voulez en savoir plus, je vous invite à me contacter pour un diagnostic patrimonial gratuit ci-dessous.
