Trouver le bon conseiller en gestion de patrimoine peut être un vrai parcours du combattant.
Partons sur une idée simple, vous avez un peu de patrimoine et vous cherchez un conseil indépendant.
Vous en avez assez de voir votre banquier ou votre assureur vous proposer tous les 6 mois des produits qui ne vous correspondent pas et vous voulez du sur mesure.
Pire, vous n’avez plus du tout confiance.
Je ne sais pas pourquoi mais j’ai le sentiment que c’est la situation de beaucoup de nombreux épargnants.
J’ai déjà évoqué sur le blog gestion de patrimoine le sujet du conseil CGP. A mon sens, il doit être indépendant pour pouvoir vous proposer les bonnes réponses et avoir un vrai co pilotage.
Je vais vous parler de la différence entre CGP et CGPi. Puis, j’évoquerais plusieurs solutions pour sélectionner un bon conseiller en gestion de patrimoine indépendant.
Se sentir rassuré avec un conseiller en gestion de patrimoine indépendant.
Avoir confiance, savoir que l’on va vous écouter, que l’on va trouver pour vous les bonnes solutions patrimoniales sans vouloir vous vendre systématiquement un produit ou le produit du moment.
J’ai l’impression que c’est un sujet récurrent chez l’épargnant.
Cela peut se comprendre. On peut lui avoir vendu les mauvaises unités de compte ou opcvm dans son assurance vie.
On peut également lui proposer un superbe bien immobilier loi pinel où il se rend compte qu’il a payé le prix fort pour un bien qu’il aura du mal à revendre…
La liste des mécontentements peut s’avérer très longue dans le monde la vente de produits financiers ou immobiliers…
C’est d’ailleurs ce qui fait la différence entre un CGP et un CGPi, le CGP pourra être celui d’un banque avec une solution de la banque avec une offre limitée alors que le conseiller indépendant en gestion de patrimoine aura un panel plus large d’offres à vous proposer.
Il ne dépendra pas des objectifs commerciaux de la banque.
Regardons quelques points essentiels pour sélectionner un bon CGP :
- Préférer un conseiller en gestion de patrimoine indépendant
Tout va dépendre l’offre de solutions patrimoniales qu’il aura à sa disposition.
Un bon CGP : c’est une offre concurrentielle de produits.
Autant être clair dès le départ, si le CGP ne vous propose qu’un seul assureur pour les produits assurance vie, un seul promoteur immobilier ou encore une seule banque : vous devez aller voir ailleurs.
Un bon CGP doit être en mesure de vous proposer une gamme large de fournisseurs. L’objectif n’est pas d’avoir une offre trop large : il doit juste vous démontrer qu’il a fait un bon comparatif des offres et qui peut vous la présenter (c’est d’ailleurs une obligation).
- Un conseiller en gestion de patrimoine doit vous parler d’approche globale.
Je parle régulièrement d’approche globale en matière de gestion de patrimoine sur le blog.
Selon moi, un CGPI doit être en mesure de traiter les points essentiels de votre patrimoine :
Immobilier
Crédit
Retraite
Placement
Protection de la famille et transmission
Fiscalité.
Approche globale = bon CGP
J’ai mis en dernier délibérément la fiscalité. Normalement, si vous venez uniquement voir un CGP pour vos impôts, celui-ci doit être en mesure de vous recadrer et vous parler alors de l’approche globale.
Si c’est un bon CGP, il ne vous proposera pas une aspirine pour baisser votre fiscalité mais regardera votre situation dans son ensemble.
Cela se traduira par un bilan patrimonial avec une collecte d’information. Si celui-ci se focalise uniquement sur des solutions produits, vous pouvez passer votre chemin.
- Un bon conseiller en gestion de patrimoine doit vous facturer des honoraires
Un service quel qu’il soit n’est pas gratuit.
Les français payent pour un avocat, pour un médecin, pourquoi ne payeraient-ils par un généraliste du patrimoine ?
Ce qui je trouve aberrant, c’est que l’on n’hésite pas à se faire « ponctionner » des frais de gestion tous les ans pour un placement assurance vie sans souvent le moindre conseil et qu’on refuse de payer pour un audit indépendant complet de son patrimoine.
Paradoxe : l’épargnant préfère payer des frais de gestion sur ses placements tous les ans sans le moindre service et refuse un audit payant de son patrimoine.
Selon moi, c’est avant tout la démarche du CGP qui n’est pas bonne. Il ne sait pas suffisamment parler de ses compétences.
Un bon CGP doit savoir vendre son bilan patrimonial et ses conseils avec des honoraires.
Je pense que si un CGP vous dit que tout est gratuit : vous devrez vous méfier. Je préfère être face à un expert qui défendra son savoir-faire à rémunérer.
- Un bon CGP n’a pas 300 clients !
Pour assurer une proximité et un service de façon régulière : vous devrez avoir une idée du fonds de commerce de votre CGP.
Si celui-ci ne vous communique cette information, vous devez regarder l’antériorité du cabinet plus il est ancien, plus il aura de clients (chiffres d’affaires élevé veut dire beaucoup de transactions ou de récurrents sur de nombreux contrats financiers). Soit le CGP n’est pas seul et on peut imaginer qu’il gère bien ses clients (théorie) soit vous pouvez avoir des doutes sur sa capacité à suivre tous ses clients.
Vous pouvez tenter de le faire réagir en lui demandant le nombre d’appels téléphoniques ou rendez-vous que vous aurez avec lui durant l’année.
Je vous conseille de lui demander de s’engager sur un suivi au moins trimestriel au pire il pourra passer à semestriel dans l’année. Au moins, vous êtes certain que ce CGP devra vous suivre régulièrement.
Je pense que si un CGP vous propose un contrat de suivi sous forme d’honoraires, vous pouvez vous assurer un bon suivi personnalisé.
Le service a un prix : avec un CGP, vous devez demander un contrat de suivi!
- Si vous recherchiez un CGP totalement indépendant et 100% honoraires ?
Pour l’avenir de cette profession des conseillers en gestion de patrimoine, les honoraires sont la solution.
Avec les honoraires, vous n’avez plus aucune discussion sur l’indépendance sur votre offre de solutions patrimoniales, assurance vie, opcvm, offre bancaire, fip isf, fcpi, immobilier de défiscalisation…
Un CGP fixe avec vous des honoraires en fonction d’une prestation et de vos objectifs.
Le CGP ne gagne pas un centime sur les produits : il va se payer sur des honoraires de conseil à l’année.
Le conseil ne pourra qu’être objectif.
Si le CGP est un conseiller en investissement : vous pouvez fixer avec lui un montant d’honoraires avec un montant de capitaux confiés. En parallèle, vous déterminerez ensemble des objectifs (performance, conservation du capital, diversification…).
Ensuite, vous pouvez aussi bloquer un budget à l’année sur des missions : par exemple, mettre en place une solution immobilière avec une réduction fiscale et un complément retraite futur.
J’insiste sur le fait que vous devez penser approche globale avec lui.
Alors, vous voulez un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Je pense qu’avec ces quelques conseils, vous allez pouvoir chercher un bon conseil pour votre patrimoine.
Vous ne devez pas vous limiter à la recherche d’un produit assurance, à des opcvm, unité de compte ou encore FCP pour améliorer le rendement de vos placements. Pire, l’immobilier ne doit pas être pensé uniquement pour réduire vos impôts : ce n’est pas simplement une solution sur la loi Pinel mais plus une stratégie globale avec l’immobilier.
Je peux vous proposer une approche globale en remplissant ce formulaire en fin d’article.
Approche globale, offre concurrentielle, proximité et honoraires : vous avez la bonne recette pour être bien conseillé et faire fructifier votre patrimoine.
D’ailleurs, si vous découvriez mon diagnostic patrimonial gratuit pour avancer ?
