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Le bilan patrimonial pour protéger son argent en cas de crise financière

Publié le 30 avril 2023
Le bilan patrimonial pour protéger son argent en cas de crise financière

Alors qu’une crise économique majeure montre le bout de son nez, nous allons voir dans cet article qu’un bilan patrimonial est souvent indispensable pour protéger efficacement son argent contre les dégâts d’une crise financière.

Disclaimer :  Le contenu de cet article est à titre informatif seulement. Il ne s’agit pas d’un conseil financier et ne doit pas être interprété comme tel. Nous déclinons toute responsabilité pour toute action prise sur la base des informations contenues dans cet article. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. N’hésitez pas à me contacter pour en savoir plus.

A quoi sert un bilan patrimonial ?

A quoi sert un bilan patrimonial ?

Définition d’un bilan patrimonial :

Si vous ne savez pas encore ce qu’est un bilan patrimonial, il faut savoir qu’il s’agit d’un audit global d’une situation patrimoniale d’un ménage à un instant précis. Cet audit est souvent indispensable pour analyser en détail la situation patrimoniale d’un ménage. L’audit prend en compte les revenus, les dépenses, les charges financières, l’ensemble des biens détenues par le ménage (portefeuille d’actions, immobilier, comptes d’épargne, trésorerie…), les successions, les charges fiscales et les objectifs en matière de gestion de patrimoine, afin de définir ainsi des recommandations personnalisées et adaptées au ménage.

Le rôle du CGP dans le bilan patrimonial :

Le conseiller en gestion de patrimoine, également connu sous le nom de CGP, joue un rôle essentiel dans l’analyse et la rédaction d’un bilan patrimonial. Du fait de ses expériences et de sa formation poussée en gestion de patrimoine, il connaît tous les rouages du métier (fiscalité, niches fiscales…) et il est donc en mesure de définir des recommandations adaptées à votre propre patrimoine.

Quels sont les objectifs à définir dans un bilan patrimonial ?

Le CGP fournit généralement des recommandations personnalisées. Un rendez-vous est indispensable pour communiquer tous les détails importants concernant votre situation financière personnelle et vos objectifs patrimoniaux personnels.

On distingue généralement deux grandes catégories d’objectifs :

  • la conservation du patrimoine ;
  • et le développement (accroissement) du patrimoine.

Le conseiller en gestion de patrimoine va donc ainsi analyser et synthétiser votre propre situation financière dans un bilan patrimonial afin de tenir compte des éléments suivants : 

  • Évaluation de votre patrimoine personnel : évaluation du montant de votre patrimoine net, en tenant compte de l’ensemble de vos biens personnels (actions, immobilier, investissement, compte d’épargne, compte bancaire, actif non financier) et le montant de vos dettes (découvert, prêts, hypothèques).
  • Identification de votre profil de risque : le conseiller en gestion de patrimoine va définir dans le bilan patrimonial votre profil de risque, c’est-à-dire le degré de risque que vous acceptez de prendre dans une optique patrimoniale. Le profil de risque est un terme utilisé par le CGP pour déterminer la tolérance à l’investissement et la capacité à accepter un certain niveau de perte. Les investisseurs ont généralement un profil de risque qui peut être classé comme étant très conservateur, conservateur, équilibré, agressif ou très agressif. Le profil de risque est établi en tenant compte de facteurs tels que l’âge, le revenu, l’horizon temporel et les objectifs financiers.
  • Identifier les opportunités d’investissement et d’optimisation du patrimoine nécessite une analyse approfondie par le CGP de vos objectifs financiers personnels. Pour repérer les opportunités, il est important de tenir compte de l’environnement actuel, des tendances à long terme du marché, des prévisions de croissance et des risques associés à chaque actif. Il est également essentiel de surveiller les opportunités d’investissement et d’optimisation du patrimoine, telles que les nouveaux produits et services, les nouvelles réglementations, les nouveaux investisseurs et les décisions stratégiques des entreprises.
  • Mettre en place des stratégies de protection financière et patrimoniale : le CGP a pour fonction de mettre en place des stratégies financières et patrimoniales efficaces. Il peut ainsi être amené à vous recommander diverses solutions telles que la souscription d’un produit financier adéquat pour protéger votre patrimoine et vos actifs ou encore un produit d’assurance. Enfin, il est important de s’informer et de comprendre en détail les différents produits et services financiers disponibles. Cela permettra d’élaborer le meilleur plan d’action pour assurer une protection financière et patrimoniale adéquate.

Comment un CGP peut vous aider à protéger votre argent en période de crise financière ?

Comment un CGP peut vous aider à protéger votre argent en période de crise financière ?

La prochaine crise économique et financière menace VOTRE patrimoine :

La prochaine crise économique et financière menace clairement votre patrimoine. Entre la resserrement de la politique monétaire dans le monde, le ralentissement de la consommation mondiale, la baisse des prix dans le secteur immobilier, les faillites dans le secteur bancaire ou encore la baisse des actions des entreprises, il est vital de protéger son patrimoine d’une crise économique qui s’annonce inédite !

Après la débâcle de la Silicon Valley Bank et de plusieurs banques américaines de premier plan, il est clair qu’aucune banque n’est à l’abri d’une faillite bancaire. Plusieurs banques françaises ont d’ailleurs été pointées du doigt à la suite de cette crise. En France, une garantie spéciale a été créée en 1999, afin de protéger les clients en cas de défaillance de leur établissement bancaire. Mais cette garantie connue sous le nom de Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) offre une protection financière d’un montant maximal de 100000 euros par établissement et par déposant (source) et c’est clairement insuffisant pour couvrir des dépôts supérieurs à cette somme.

La situation économique actuelle est unique. Le taux d’inflation très élevé pousse les banques centrales à travers le monde à relever les taux d’intérêts. La FED (la banque centrale américaine) ainsi que la BCE (la banque centrale européenne) pratiquent une politique de resserrement monétaire qui nuit gravement à la capacité.

Le risque qu’un Krach boursier survienne dans un futur imminent est considéré par la Banque de France comme très élevé. L’institution monétaire française prévient que la forte hausse des actions en Bourse et les « valorisations élevées sont de nature à favoriser la contagion entre des segments de marché distincts ». Avec une société comme Apple, valorisée plus de 2680 milliards de dollars sur les marchés financiers, le risque d’éclatement de la bulle financière est bien réel pour l’organisation monétaire. La forte hausse des prix sur les marchés de gros dans le secteur énergétique risque de fragiliser plusieurs sociétés. On doit craindre également un risque de contagion dans l’ensemble de l’économie réelle par effet domino, d’autant que la marge de manœuvre des pouvoirs publics est désormais très limitée. Après plusieurs mois d’une politique axée sur le “quoi qu’il en coûte”, les pouvoirs publics disposent d’une capacité limitée pour affronter la crise actuelle.

Le CGP peut vous aider à protéger votre argent contre les effets dévastateurs d’une crise financière :

Le bilan patrimonial a pour principal objectif de protéger votre épargne contre les effets dévastateurs d’une éventuelle crise financière. Le CGP peut vous aider à identifier des placements immobiliers destinés à protéger votre épargne contre les effets d’une crise financière tels que la hausse des prix, la hausse des taux d’intérêts, la faillite des établissements bancaires, la hausse de la fiscalité ou encore la chute de la valeur des actions des entreprises cotées en bourse.

Pour identifier le meilleur placement financier, le bilan patrimonial va notamment tenir compte de votre profil de risque. Pour mieux apprécier votre appréhension au risque, le CGP peut ainsi être amené à vous poser un certain nombre de questions. Etes-vous prêt à perdre une partie (ou la totalité) de votre capital d’investissement dans un placement financier ? Quels sont vos objectifs personnels au niveau patrimonial : préservation du patrimoine ou accroissement de la valeur de votre capital d’investissement ? Quel est le taux de rentabilité espéré de votre investissement ?

Comment choisir son CGP ? Quelques conseils et astuces :

Il faut d’abord bien faire la distinction entre le CGP traditionnel et le CGPI.

Le CGP traditionnel correspond en quelque sorte à un commercial qui n’a qu’un seul objectif : vous vendre le produit financier sur lequel il va toucher la plus grosse commission. Il ne facture pas d’honoraires, mais il se rémunère directement auprès des sociétés financières qu’il recommande en facturant une commission sur le montant investi. Vous comprenez bien sûr qu’il y a souvent un risque de conflit d’intérêt entre sa clientèle et ses propres intérêts professionnels dans la mesure où les produits financiers les plus rémunérateurs pour sa clientèle sont rarement ceux sur lesquels il touche la meilleure commission !

Le CGPI désigne le conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Ce professionnel se rémunère exclusivement en facturant des honoraires à ses clients et il ne touche pas de commissions sur la vente des produits financiers qu’il recommande. Les sociétés financières peuvent lui reverser des commissions, mais il a pour obligation de le mentionner à sa clientèle avant la signature du contrat et il doit s’engager à reverser le montant de cette commission à sa clientèle.

Entre le CGP traditionnel et le CGPI, le choix est vite fait ! Avec le CGP traditionnel, vous n’êtes pas facturé par le CGP et vous pouvez bénéficier d’une “mission de conseils” à première vue gratuite, mais sauf qu’en fin de compte, l’argent que vous allez économiser en ne versant pas d’honoraires, vous risquez de le perdre en investissant des fonds sur des produits financiers faiblement rémunérateurs. Le caractère indépendant du CGPI lui permet cependant de vous préconiser les produits financiers qu’il estime les plus adaptés à votre situation financière personnelle et ce sont donc des produits qui se révèlent plus sûrs et surtout plus rémunérateurs sur le long terme.

Exemple :

Deux couples sans enfants souhaitent confier la gestion de leur patrimoine à des professionnels (CGP). Le premier couple sélectionne un CGP car ils sont séduits par la sympathie et la gentillesse de ce professionnel de la gestion de patrimoine, et après tout sa prestation semble “gratuite” car il ne facture pas d’honoraires ! Le second couple sélectionne en revanche un CGPI pour réaliser le bilan patrimonial.

Le CGP ne facture pas d’honoraires au couple, mais il se contente “simplement” de facturer une commission sur les produits financiers qu’il recommande. Après avoir consulté et rédigé (sur un coin de table) le bilan patrimonial du couple, ce CGP recommande donc au couple d’investir 200 000 euros dans un compte à terme dénommé “A”, qui génère en moyenne 4% d’intérêts bruts par an et où les fonds sont bloqués pendant 5 ans. Le couple n’a pas payé le CGP puisque sa prestation est gratuite et il a investi des fonds dans un projet qui lui rapporte 8000 euros par an.

Le CGPI quant à lui, a beaucoup de mal à justifier le caractère payant de sa prestation. Mais on est bien d’accord, toute peine mérite salaire… et il a également ses propres charges professionnelles à régler. Après un premier pré-audit gratuit, le CGPI propose donc de rédiger le bilan patrimonial du second couple contre le versement de 600 euros d’honoraires. Le tarif peut paraître assez élevé, à première vue, mais il y a tout de même plusieurs heures de travail après tout ! Après mûre réflexion, le second couple accepte la proposition du CGPI. Le CGPI est rémunéré sous forme d’honoraires et il ne prélève donc pas de commissions sur les produits financiers souscrits par le couple. Il réalise donc un bilan patrimonial à l’issue duquel il va tout simplement préconiser au couple de souscrire un compte à terme dénommé  “B”, qui génère en moyenne 5% d’intérêts brut par an et en bloquant 200 000 euros.

Quelle est la proposition la plus intéressante ?

Le premier couple n’a pas eu besoin de rémunérer le CGP mais à la suite du bilan patrimonial, ils ont finalement bloquer, pendant une durée minimale de cinq ans, 200 000 euros dans un compte à terme qui leur rapporte 4% d’intérêts bruts par an.

Au bout des cinq ans, ce couple a réalisé un bénéfice brut de 40 000 euros.

Le second couple doit rémunérer la prestation du CGPI et il débourse donc 600 euros pour régler les honoraires du professionnel. Le professionnel de la gestion de patrimoine dresse donc le bilan patrimonial du couple. A la suite des conseils du CGPI, le couple décide de bloquer, pendant 5 ans, 200000 euros dans un compte à terme qui rapporte 5% d’intérêts brut par an.

Au bout des cinq ans, ce couple a réalisé un bénéfice brut de 49 400 euros (50 000 euros d’intérêts – 600 euros d’honoraires).

Il s’agit bien sûr d’un exemple simplifié au maximum, mais on voit clairement que sur le long terme le second couple a bien fait de bénéficier des conseils d’un CGPI dans la mesure où il a finalement souscrit un placement financier beaucoup plus rentable que le premier couple. Malgré les 600 euros d’honoraires, et au terme des cinq ans, le second couple gagne 9400 euros de plus que le premier couple. Une somme d’argent loin d’être négligeable, qui illustre bien la nécessité de bénéficier de conseils prodigués par un vrai professionnel indépendant.

Pour bénéficier d’une prestation de gestion de patrimoine, je vous invite à me contacter.

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Qui suis-je

Je suis Cyril Jarnias, expert en gestion de patrimoine indépendant depuis plus de 20 ans. J’aide particuliers et chefs d’entreprise à « Construire, protéger et transmettre votre patrimoine en toute sérénité ». J’interviens dans de nombreux médias sur le patrimoine : BFM Business, La Tribune, Les Echos, Investir notamment.

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