Etudiants en gestion de patrimoine, particuliers, vous voulez faire un bilan patrimonial facilement?
Le bilan patrimonial est au coeur de la gestion de patrimoine, ce sera même l’outil principal pour tout bon gestionnaire de patrimoine qui se respecte.
C’est un outil indispensable pour pouvoir répondre à vos objectifs patrimoniaux.
Toute la difficulté du bilan patrimonial repose dans la collecte des bonnes informations, les comprendre puis savoir les interpréter et trouver les bonnes solutions.
Pour réaliser facilement un bilan patrimonial : une méthode consiste à définir les objectifs, par priorité ensuite je collecte les bonnes informations pour le réaliser.
Mais, comme tout travail, vous devez partir sur les bonnes bases que vous soyez un étudiant qui souhaite savoir comment devenir conseiller en gestion de patrimoine ou un particulier qui veut prendre en main plus efficacement la gestion de son patrimoine.
Je vous propose donc avec mon blog sur la gestion de patrimoine de nous intéresser ensemble à la définition de vos objectifs patrimoniaux, regarder comme un entreprise la composition de votre actif patrimonial puis plus facilement de votre passif.
Réaliser facilement son bilan patrimonial, les bases et le bon sens :
Est-il compliqué de réaliser un bilan patrimonial au départ?
Je ne le pense pas.
Le plus compliqué à mon avis, c’est d’arriver à réunir les bonnes informations pour comprendre sa situation ou la situation de son futur client si on est CGP.
Dans les banques ou chez un CGP, on parle en premier de l’entretien découverte : le client va un petit peu raconter sa vie et vous allez l’écouter. Par moment, vous allez un peu le diriger pour mieux comprendre ses différentes préoccupations ou mieux, vous allez lui poser des questions pour mieux identifier où il aura besoin de votre aide.
Si vous êtes un particulier, ce sera sans doute plus compliqué car vous ne maîtrisez pas vraiment la matière gestion de patrimoine. J’ai beau le répéter souvent sur mon blog patrimonial : internet ne vous donne qu’une partie des réponses. Vous n’êtes pas expert et ce n’est pas votre métier.
Là où vous mettrez des heures à comprendre et chercher vos solutions, je vais les analyser et les trouver en une heure. C’est mon métier et c’est le métier de votre conseiller en gestion de patrimoine pour gagner plus.
Donc, un instant, vous devez accepter d’apprendre, si vous êtes pilote d’avion, je ne vais pas vous apprendre à poser un avion amis lecteurs :-).
Revenons à nos moutons et commençons à définir vos objectifs patrimoniaux avant de faire le bilan.
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Objectifs patrimoniaux : la base pour réaliser votre bilan patrimonial facilement
Quelques idées d’objectifs :
Je veux réduire mes impôts?
Trouver le meilleur placement avec le moins de risque possible?
Je cite ces 2 objectifs qui ne sont pas de vrais objectifs en soi mais vous venez souvent pour cela, si vous êtes particulier.
Je préfère ces objectifs patrimoniaux :
Est ce que ma situation actuelle protège ma famille s’il m’arrive quelque chose?
Comment avoir un bon niveau de retraite?
Je souhaite constituer un patrimoine de jouissance : comment faire?
Comment puis-je mieux épargner?
Je souhaite acheter à crédit : quel est meilleur montage compte de ma situation?
Comment puis-je donner efficacement à mes proches?
=
Vous avez ici les questions classiques et courantes que vous pouvez vous poser ou qu’un particulier se pose ou doit se poser.
Point important : je ne peux que vous conseillez de collecter les noms prénom et membres de la famille, le régime matrimonial du couple (mais aussi divorce ou pas et le nombre d’enfants premier lit etc…) ainsi que leurs professions, cela vous aidera pour la suite.
Avant de réaliser le bilan patrimonial : je m’informe sur les informations civile du client, son régime matrimonial, les membres de sa famille, l’état des salaires et de la fiscalité IR et ISF.
Vous collecterez également le salaire des membres de la famille et le niveau d’impôts : IR et ISF. C’est indispensable si vous voulez parler de réduction d’impôt. Je vous conseiller de demander à votre client : sa dernière déclaration IR et ISF.
S’il n’a pas en tête ces questions, rien ne vous empêche de proposer des questions ouvertes.
Vous avez donc les bonnes bases pour collecter les informations du bilan patrimonial, sous la forme de sous rubriques à l’actif du bilan.
Vous pouvez définir les rubriques par ordre de priorité en fonction des objectifs souhaités. Vous gagnerez ainsi du temps.
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L’actif du bilan patrimonial : ce qui détenu “plus ou moins en direct”
La propriété des biens est au coeur de la gestion de patrimoine : vous devrez toujours indiqué si le bien est en pleine propriété PP ou démembré à savoir j’ai soit la nue propriété NP mais je ne peux pas en jouir ou j’ai la jouissance en tant qu’usufruitier US mais je ne suis pas propriétaire du bien NP.
Suivant, ces informations la valeur du bien n’est pas la même quand vous ferez la somme de votre actif moins votre passif (vos dettes ou engagement envers un tiers pour faire simple).
ACTIF DU BILAN PATRIMONIAL :
>1. ACTIFS IMMOBILIERS :
la nature du bien : résidence principale, secondaire, locatif, défiscalisation (exemple : PINEL)
type du bien : maison, appartement…
Détention : PP, NP ou US (cf plus haut)
Date d’achat :
Valeur actuelle :
Valeur d’achat :
Crédit : oui ou non (cf passif ensuite)
Revenus annuels générés le bien immobilier (avec détail des charges annuelles) :
Montant des impôts à reporter au Passif du bilan : CSG, taxe foncière, habitation…
> 2. ACTIFS FINANCIERS :
Vous allez énumérer chacun des placements financiers du client :
Livrets bancaires : montant, détentions…
Enveloppes fiscales : PEA, Assurance vie, PEE … : montants, détentions, date de souscription, compositions, état des + ou moins values
> 3. ACTIFS PROFESSIONNELS :
La valeur économique de l’entreprise :
La valeur du fonds de commerce :
Immobilier appartenant à la société :
Les crédits sur la société à reporter au Passif du bilan patrimonial :
> 4. ACTIFS AUTRES :
Voiture, bateaux, moto… année, valeur, détention…
Metaux précieux : or, argent… ou bijoux.
Oeuvres d’art : nature, valeur, date d’achat.
Toutes ces données, vous allez ensuite rentrer dans les détails pour vous poser les bonnes questions :
par exemple, pour l’immobilier, vous pouvez vous poser la question : est-ce que les biens sont rentables? Ont-ils été bien achetés? Si demain, il faut les vendre, le montant de plus-values? Est-ce que j’ai les bons placements? Leurs niveaux de risque dans un placement? Ma fiscalité a-t-elle été optimisée avec mes biens immobilier à l’image de l’immobilier Pinel?
Passons au passif du bilan patrimonial, vous allez voir rien de complexe.
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PASSIF DU BILAN PATRIMONIAL :
Comme une banque, il va s’agit d’énumérer toutes les dettes du ménage.
Le PASSIF (crédits et engagements) est assez simple à réaliser pour le bilan patrimonial : décomposer toutes les dettes, leurs natures, leurs montants, leurs échéances et leurs taux.
Vous allez surtout avoir le détail des crédits au niveau de l’immobilier.
> 1. CREDIT :
Crédit 1 :
Sur quel bien porte le crédit : cf. actif.
Durée :
Montant restant dû :
Type de crédit :
Non de la banque :
Hypothèque ou nantissement :
Taux et son type (in fine, fixe, variable, cap.) :
ETC…
>2. DETTE A UN TIERS
Montant de la dette :
Nom du tier :
Taux pratiqué :
Vous voyez que la partie passif est assez simple à réaliser.
A la fin : ACTIF – PASSIF = la véritable valeur du patrimoine de votre ménage.
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Vous avez les bases pour réaliser facilement votre bilan patrimonial : la suite?
Je crois que vous pouvez réaliser une ébauche de bilan patrimonial assez facilement.
Le plus dur est d’arriver à collecter toutes les informations et ne pas en oublier.
Cela va donc prendre du temps.
C’est pour cela qu’avec un conseiller en gestion de patrimoine, c’est un vrai travail et que les CGP ne doivent pas être considérés comme de simples vendeurs de produits.
S’ils maîtrisent bien le métier, ils vont rentrer dans les détails mais aussi savoir synthétiser vos informations et vous apporter les bonnes réponses.
Vous avez les idées plus claires sur la structure de votre patrimoine avec le bilan patrimonial? Je vous propose de chercher des réponses ensemble avec mon diagnostic patrimonial gratuit et sur mesure.
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Et après avec mes données patrimoniales : je fais comment pour avoir les bonnes solutions?
C’est ce que je dis depuis le début, ce n’est pas votre métier. Je veux juste vous démontrer qu’un conseiller en gestion de patrimoine est indispensable pour vous aider à bien construire votre patrimoine.
Je vous donne juste les bases pour être en confiance et vous préparer à échanger avec lui.
Convaincu par l’intérêt de faire un bilan patrimonial? Je propose maintenant un audit patrimonial sur mesure en me contactant via le formulaire ci-dessous!
