CGPI ou CGP : qui pourra bien gérer votre patrimoine et vous conseiller en toute indépendance?

Les souhaits de l’épargnant ou du contribuable français :

Etre bien conseillé pour faire fructifier son argent,

Réduire ses impôts mais pas n’importe comment,

Avoir un placement mais en rapport au risque que l’on tolère,

Trouver un conseil indépendant pour son patrimoine ou CGPI : c’est le fil conducteur de cet article.

Acheter un bien immobilier en étant certain que ce sera le bon : un bon rendement, une réduction fiscale ou encore bien que l’on pourra facilement le revendre,

Ne pas oublier la protection de ma famille avant de penser à un bon placement, un endettement ou montage fiscal attractif,

Etre certain que l’on m’orientera vers les bonnes solutions car on comprendra quels sont mes objectifs pour ma famille et moi même…

On pourrait écrire des paragraphes sur ce que souhaite un client patrimonial.

Patrimonial, c’est bien le sujet du conseil en gestion de patrimoine qu’il soit un simple CGP ou un conseiller en gestion de patrimoine indépendant, un CGPI.

En fait, toute la question est de savoir si oui ou non, on aura un conseil indépendant ou si on ne cherchera pas à nouveau vendre un ou des produits pour faire du chiffre d’affaires uniquement.

C’est malheureusement la raison pour laquelle, bien souvent, le banquier est mal vu par l’épargnant aujourd’hui. On retrouve beaucoup de méfiance.

Donc, pourquoi ne pas découvrir le CGP et le CGPI avec le I d’indépendant puis faire son choix?

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 Votre conseiller en gestion de patrimoine ne sera pas CGPI 

Sur le blog gestion de patrimoine, mon objectif a toujours été de vous faire comprendre pourquoi vous avez besoin d’un bon conseiller en gestion de patrimoine à l’image de cet article mais surtout pourquoi vous devez aborder de nombreux sujets pour gérer et construire votre patrimoine.

Fiscalité,

Meilleur Placement,

Immobilier,

Crédit,

Retraite,

Protection de la famille et même,

votre budget pour dégager et connaître votre capacité d’épargne : j’explique comment calculer la capacité épargne dans cet article.

Si votre banquier ou assureur ne répond à ses besoins : vous vous tournerez en premier vers un CGP.

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Je vais voir un conseiller en gestion de patrimoine ou CGP :

Le CGP est un professionnel du patrimoine jusque là vous comprenez.

Contrairement à un simple conseiller bancaire, il a généralement une formation et 3ème cycle en gestion de patrimoine .

Il est généralement son propre patron : on parle de cabinet en gestion de patrimoine.

En premier, vous trouverez des conseillers en gestion de patrimoine : ils ont une proximité et surtout une offre large de produits d’épargne et immobilière.

Il a une proximité locale : il est souvent proche de votre lieu d’habitation.

Il ne changera pas régulièrement car il a un portefeuille plus faible.

Il dispose d’un panel de solutions patrimoniales : placements, immobiliers…

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Comment contacter un CGP et comment fonctionne-t-il?

Vous trouverez assez facilement des gestionnaires de patrimoine dans votre ville ou proche de votre lieu d’habitation : c’est la force du conseiller en gestion de patrimoine, sa proximité.

A ce jour, on dénombre plus de 3000 CGP en France.

Vous pouvez donc les trouver soit en contacter une chambre professionnelle (Exemple : ANACOFI) ou en cherchant sur google.

Généralement, je vous invite à aller au moins à la page 5 du moteur de recherche car vous allez surtout au début trouver des grands groupes payant de la publicité à google et pas le petit CGP.

Je préfère un petit CGP avec une portefeuille de clients moins importants : il sera souvent bien plus réactif qu’un gros cabinet CGP.

Nous ne devons pas oublier qu’un conseiller en gestion de patrimoine est un chef d’entreprise.

Pour moi le CGP idéal serait :

Il a la quarantaine : il vous suivra donc en théorie de longues années,

Il est son propre patron ou à un associé,

Il est diplômé en gestion de patrimoine,

Il a déjà une expérience en gestion privée ou gestion de fortune,

Il a des connaissances fiscales et financières,

Il a moins d’une centaine de clients gage d’une bonne qualité de service,

Il propose dès le départ un bilan patrimonial ou un audit avant de vous parler de produits,

S’il est conseiller en investissement : il vous montera son accréditation,

Idem s’il est agent immobilier,

Il sera en mesure de réagir rapidement à vos besoins avec un rendez-vous rapide et un bilan patrimonial réalisé sous quinze jours,

Il sera en mesure de vous proposer une offre large de produits ou de solutions : il sait faire jouer la concurrence.

Son mode de fonctionnement : comment gagne-t-il sa vie?

Généralement, il ne va pas vous facturer d’honoraires de conseil.

Par contre, il gagnera un pourcentage sur les frais d’entrée ou les frais de gestion annuels des produits proposés.

Le CGP gagne sa vie principalement sur les produits qu’il vend. Le gros de son chiffre d’affaires vient des frais d’entrées et la rétrocession sur les frais de gestion des produits.

On parle ici de récurrent financier ou de rétrocession d’encours sur les placements : c’est ce qui permettra au CGP de générer un chiffre d’affaires et avoir un salaire.

Sur le principe, c’est normal car le CGP a des coûts pour pouvoir avoir une offre large de produits :

coûts fixes de sa structure : téléphone, voiture, carburant, locaux, sa fiscalité ou ses charges en général pour résumer.

coûts règlementaires : assurance professionnelle, formations, adhésion à  une chambre professionnelle…

coûts en terme de temps consacré pour votre étude patrimoniale ou bilan patrimonial ou pour analyser et chercher les bons produits.

Vous voyez vite que le CGP sans le I d’indépendant ne peut exercer correctement son métier que s’il vous vend des produits.

Il n’a pas le choix : c’est son modèle économique.

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Quelles sont les limites du CGP?

Je pense amis lecteurs que vous avez très vite compris.

Toute la question est de savoir si votre conseiller en gestion de patrimoine va vous vendre les bons produits et non ceux qui lui rapportent le plus.

On  retombe alors dans les travers du banquier et de l’assureur.

La seule différence provient du fait que ce professionnel du patrimoine peut faire jouer la concurrence.

Exemple d’offres larges de produits du CGP :

Là où votre banquier assureur AXA (par exemple) ne vous proposera que des produits estampillés AXA : le CGP aura une offre plus large.

Un CGP, sur l’assurance vie pour proposer plusieurs assureurs :

La Mondiale, Allianz, Generali, AFER, SOGECAP, MMA…

Vous pourrez donc faire votre choix et comparer les offres sur les produits d’épargne avec votre CGP.

On pourra prendre le même exemple sur l’offre immobilière, le CGP dispose d’un panel large de promoteurs pour par exemple votre souhaite de réduire vos impôts avec de l’immobilier PINEL expliqué dans cet article.

Néanmoins, vous aurez toujours ce doute : comment être certain d’avoir la meilleure offre de solutions et une réelle indépendance de la part de mon CGP?

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Le meilleur conseiller en gestion de patrimoine est Indépendant ou CGPI

Je pense que pour comprendre la différence entre un CGP ou un CGPI, il faut partir de vos besoins et de l’expertise en gestion de patrimoine.

Quels sont vos vrais besoins en gestion de patrimoine?

Généralement, vous venez sur le blog gestion de patrimoine car :

vous payez trop d’impôt et vous voulez réduire votre fiscalité,

vous cherchez un placement qu’il soit financier ou immobilier avec un objectif de rendement et de risque (le plus faible possible souvent).

J’appelle cela des objectifs primaires en gestion de patrimoine.

Réduire ses impôts ou avoir le meilleur placement, c’est légitime mais la construction de votre patrimoine doit être vue de façon plus large.

On parle alors d’approche globale en gestion de patrimoine et cela passe par la réalisation d’un bilan patrimonial.

Pourquoi le bilan patrimonial est indispensable?

C’est la pierre angulaire du conseiller en gestion de patrimoine.

C’est encore plus le cas pour le conseiller en gestion de patrimoine indépendant ou CGPI car il le facturera et vivra en premier sur des honoraires contrairement au CGP.

Le bilan patrimonial est l’outil numéro 1 du CGPI : à partir du moment où il vous le facture et explique que son indépendance se paye par la facturation d’honoraires.

A quoi va servir le bilan patrimonial?

Le CGPI va pouvoir collecter toutes les informations sur votre patrimoine et mieux déterminer vos objectifs patrimoniaux.

Imaginons que vous veniez avec un souhait de réduire vos impôts : il peut s’avérer par exemple que vous n’êtes pas suffisamment diversifier entre les placements financiers et l’immobilier. Le bilan patrimonial pourra vous le montrer.

Au moment où vous estimiez que vous n’aviez pas assez de rendement sur un placement donné, il s’avère que se pose la transmission de ce même placement à vos proches.

Exemple : les clauses bénéficiaires d’un contrat d’assurance vie. Souvent, elles ne sont pas bien travaillés et vous ne transmettrez pas efficacement le produit de votre contrat sans bien l’optimiser fiscalement parlant.

Quels honoraires pour être bien conseiller par un CGPI?

Le prix de l’indépendance, c’est accepter de payer un service pour éviter de tomber dans les travers du produit pour faire du chiffre sur votre tête.

Les français ont l’habitude de payer pour un médecin, pour un avocat (là ca devient dur) mais pourquoi ne payeraient-ils pour être certains d’avoir les bonnes solutions patrimoniales?

Un CGPI se forme en permanence, cela a donc un coût.

Il met en avant le service avant les produits,

Il part sur du sur mesure.

On va donc considérer que ce professionnel du patrimoine va légitimement mettre en place une facturation pour ses services : ce sera le coût du bilan patrimonial sur mesure et un coût à l’heure pour ses conseils personnalisés.

Quel montant d’honoraires allez-vous payer?

On peut estimer qu’en dessous de 500 euros un bilan patrimonial : le service ne sera pas crédible et limité.

Sous 150 euros de l’heure HT, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ne vous fournira pas vraiment du sur mesure. Si le bilan patrimonial est sous les 1000 euros HT (2000e HT si vous êtes à l’ISF) : attendez-vous à un simple rapport souvent automatisé par un logiciel.

Pour un client à l’ISF, sous les 2000 euros, il n’aura pas vraiment un bilan patrimonial de qualité compte tenu de la charge de travail à réaliser et sa surface de patrimoine. Généralement, plus le client a du patrimoine plus les réponses sont complexes à trouver et à mettre en place.

Pour les honoraires à l’heure, à partir de 150 euros de l’heure, on peut estimer que nous sommes face à un expert qui ne va pas brader ses compétences.

Le juste prix est donc très important en matière de gestion de patrimoine.

Je ne peux que conseiller d’éviter les solutions low cost.

Le refus des honoraires avantage le CGP par rapport au CGPI = 0 indépendance?

Combien d’épargnants ou de ménages se plaignent de leurs banquiers?

Ils sont nombreux à ne pas avoir les bons conseils ou peuvent se retrouver avec les mauvais produits.

On va se plaindre d’avoir trop de frais, pas assez de rendement ou être appelé systématiquement pour souscrire le dernier produit financier du moment.

En matière d’immobilière, ce sera la complainte et la critique des vendeurs de produits de défiscalisation.

Ces produits seraient trop chers au mètre carré par rapport aux produits classiques.

Ils veulent surtout faire de la commission.

Ainsi de suite, je vous passe de la méconnaissance sur les produits financiers ou sur la fiscalité.

Comment éviter de se faire “arnaquer” par le premier vendeur de produit?

Résumons ce que vous proposera un CGP ou un CGPI en premier :

Donc, je cherche le bon professionnel en gestion de patrimoine entre CGP ou CGPI pour du service sur mesure.

Je viens de vous expliquer  comment plus haut.

Il n’y a pas de recette magique et je pense que tout à un prix.

Les honoraires sont la clé pour avoir un conseil indépendant en gestion de patrimoine. C’est la force du CGPI.

Je dis toujours que le temps, c’est l’argent.

Ensuite, ne rêvez pas, vous ne trouverez pas tout sur internet ou du moins vous n’aurez pas toutes les compétences pour arriver rapidement à trouver les bonnes solutions pour votre patrimoine.

Tout le monde n’a pas les mêmes objectifs et la même appétence au risque par exemple.

Il vous faut donc une solution sur mesure pour votre patrimoine et au juste prix.

CGP ou CGPI pour avoir une solution sur mesure pour son patrimoine?

Pour moi seul le CGPI, indépendant, facturant principalement des honoraires, sera en mesure de bien vous conseiller en toute indépendance.

Vous êtes ainsi libre ensuite de travailler ou non sur des produits que vous aurez sélectionnez avec lui : aucun engagement par la suite.

En fait, votre confiance sera renforcée car dès le départ on cherche à vous comprendre sans se demander ce que l’on va vous vendre pour faire du chiffre.

J’ai fait le choix de l’indépendance sur le blog gestion de patrimoine.

Vous souhaitez tester le I d’indépendance pour votre patrimoine? Je vous propose pour commencer un diagnostic patrimonial gratuit en remplissant le formulaire ci-dessous.