Avec le vieillissement de la population en France, le système de retraite français traditionnel est de plus en plus menacé. Une étude du gouvernement récente estime par ailleurs que les plus de 65 ans, qui représentaient environ 20% de la population en 2020 seront près de deux fois plus nombreux en 2040. Il est très vraisemblable que les actifs de moins de 60 ans toucheront une retraite sensiblement inférieure dans le courant des prochaines années, une retraite qui sera en grande partie érodée par la hausse des prix. Le système de retraite de capitalisation risque de très probablement s’imposer au détriment du système actuel. Une question se pose : comment bien préparer sa retraite ?
Disclaimer : Les informations contenues dans cet article sont à titre informatif seulement. Elles ne doivent pas être considérées comme des conseils financiers ou juridiques et ne peuvent pas remplacer un conseil professionnel qualifié. Nous vous recommandons de consulter un conseiller financier ou fiscal avant de prendre toute décision concernant votre retraite. Nous ne sommes pas responsables des résultats obtenus en suivant les informations fournies dans cet article. Pour plus d’informations, n’hésitez pas à nous contacter.
Pourquoi bien préparer sa retraite ? Nos conseils et astuces
Ne pas attendre pour préparer sa retraite
Une retraite par capitalisation se prépare au moins vingt à trente ans avant le départ à la retraite. Il est nécessaire d’économiser chaque mois une certaine somme d’argent sur l’ensemble du budget familial et de placer cette somme dans des placements financiers de long terme sécurisés.
Avec une capacité d’épargne de 250 euros par mois, on peut théoriquement accumuler un capital total de 3000 euros par an, sans compter les intérêts. Avec un taux de rémunération annuel moyen de 6% net d’impôts, on se retrouve ainsi à la tête d’un capital de 50 235 euros au bout de seulement dix ans. Insuffisant bien sûr pour prendre une retraite dorée, mais vous serez tout de même en mesure de
Anticiper les dépenses
Le départ à la retraite engendre généralement de nouvelles dépenses : dépenses de santé, maison de retraite ou vacances. Il est important d’anticiper ces nouvelles dépenses et de les chiffrer en amont pour éviter de mauvaises surprises.
Savoir utiliser les niches fiscales
Une étude récente estime qu’il y a plus de 470 niches fiscales en France ! On a donc véritablement l’embarras du choix ! Entre les niches fiscales destinées à accélérer la croissance des entreprises jusqu’au niche fiscale plus sociale, le moins que l’on puisse dire c’est que les gouvernements successifs au pouvoir en France ont fait preuve d’une véritable innovation en cette matière.
Chaque niche fiscale est une solution idéale pour bien préparer sa retraite sur le long terme. Il s’agit avant tout de réduire son taux d’imposition global en investissant des fonds dans certains secteurs d’activités sur le long terme ou en utilisant les astuces.
Il serait impossible de lister toutes les niches fiscales dans cet article, mais voici quelques idées de niches fiscales :
- Fonds Commun de Placement dans l’Immobilier (FCPI) pour soutenir la croissance des entreprises innovantes
- FIP pour soutenir la croissance des entreprises de proximité
- Plan d’Epargne en Actions (PEA) pour investir dans le capital des entreprises européennes
- Investissement dans les sociétés de financement de l’industrie de la cinématographie et de l’audiovisuel (SOFICA)
- Groupements fonciers pour sauvegarder les espaces ruraux
- Loi Pinel
- Loi Malraux
- Dispositif Denormandie
La liste ci-dessus n’est pas exhaustive. Pour plus d’informations, n’hésitez pas à me contacter. Je suis expert en gestion de patrimoine avec plus de quinze années d’expérience.
Le Plan d’Epargne Retraite : une bonne idée pour préparer sa retraite ?
Le Plan d’épargne retraite (PER) est un système mis en place par le gouvernement français pour permettre aux personnes de se constituer un complément de revenu pour leur retraite. Il consiste à placer un capital sur un compte d’épargne retraite spécifique, qui est ensuite investi dans des produits financiers tels que des actions, des obligations ou des fonds communs de placement. Les gains accumulés peuvent alors être récupérés sous forme de versements réguliers à la retraite. Le PER est un moyen très intéressant pour les personnes qui souhaitent se constituer une retraite complémentaire et bénéficier de la fiscalité avantageuse associée.
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Investir en France dans une résidence principale : la bonne solution pour préparer sa retraite ?
Il n’est pas toujours rentable d’investir dans une résidence principale en France, et cela est encore plus vrai pour les jeunes couples. Il faut supporter de nombreuses charges financières : la taxe foncière, les intérêts d’emprunt ou encore les rénovations. On estime en règle générale qu’il ne faut pas céder sa propriété immobilière avant au moins huit ans pour dégager une plus-value.
Comment faire alors que les divorces et la forte mobilité professionnelle poussent chaque année les couples à se séparer de leurs biens immobiliers ?
L’achat immobilier d’une résidence principale nécessite une situation professionnelle stable avec une visibilité sur le long terme maximale et la possibilité de facilement retrouver un travail en cas de perte d’emploi. Dans ces conditions, de plus en plus de ménages français sont séduits par le concept de la location immobilière. Ils n’immobilisent pas des fonds sur une très longue durée de temps, ce qui leur permet ainsi d’investir des fonds dans des placements plus rentables sur le long terme (bourse par exemple).
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Investir dans l’immobilier à l’étranger : est-ce réellement rentable ?
L’investissement dans une propriété à l’étranger séduit de plus en plus d’investisseurs : entre la Bulgarie, qui permet encore d’acquérir une propriété dans l’Union européenne à moins de 600 euros par mètre carré (à la campagne), jusqu’à des pays comme l’Estonie, les opportunités d’investissement ne manquent pas.
Le taux de rentabilité pour des propriétés immobilières situées en Bulgarie est particulièrement élevé, d’après l’institut national des statistiques bulgares, le marché enregistre une hausse spectaculaire de 85,50% depuis le premier trimestre 2015 (jusqu’au second trimestre 2023).
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Bien préparer sa retraite en épargnant, mais comment faire ?
Le PEA
Particulièrement adopté en France, le PEA, également connu sous le nom de Plan d’Epargne d’Actions, est un dispositif qui permet d’investir des fonds sur les marchés financiers sur le long terme, tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée.
Le dispositif peut paraître séduisant, sauf que le PEA est soumis à une limite de versement fixé à 150 000 euros (225 000 euros pour le PEA – PME) et les ménages disposant d’un patrimoine financier confortable peuvent ne pas être séduits par ce dispositif. Le PEA ne permet pas non plus d’investir sur les marchés émergents, ni sur les marchés asiatiques ou d’Amérique du Nord.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est un contrat d’assurance, très populaire en France, qui permet aux épargnants français de se constituer une épargne sur le long terme et de bénéficier d’avantages fiscaux tout en assurant le versement d’une somme d’argent à un bénéficiaire désigné à la suite du décès du souscripteur.
Ce contrat offre par ailleurs la possibilité de constituer un capital à long terme, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. De plus, l’assurance-vie permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse, car les gains et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu.
Il faut savoir également que les sommes versées par l’assurance-vie sont généralement exonérées de droits de succession, ce qui en fait une solution intéressante pour transmettre son patrimoine à ses héritiers.
La Bourse
La Bourse s’avère être un placement indispensable pour préparer sa retraite sur le long terme. D’après une étude publiée dans le quotidien économique et financier Les Echos, les placements en actions semblent être le placement le plus rentable sur une période de 40 ans, avec un taux de rentabilité annuel moyen de 14,70%, contre 12,60% pour les foncières, 10,60% pour les logements à Paris, 8,70% pour les SCPI, 6,70% pour les contrats d’assurance-vie et seulement 3,70% pour les placements en or.
Parmi les produits phares, on peut citer également les ETF, qui sont des produits financiers dont la performance réplique la performance boursière d’un indice de référence, par exemple le Nasdaq 100. Ce type de produit financier est idéal pour diversifier efficacement son portefeuille-titres et réduire ainsi le risque global.
ll faut néanmoins savoir rester prudent à l’égard des placements boursiers et une bonne diversification sectorielle et géographique s’impose pour assurer une meilleure répartition des risques.
Les placements tangibles : une solution pratique pour bien préparer sa retraite sur le long terme ?
Les placements tangibles apparaissent également comme une solution incontournable pour bien préparer sa retraite sur le long terme. Ces placements exigent cependant beaucoup de patience et il faut être prêt à les conserver sur une très longue durée de temps.
On peut citer par exemple : l’or, les bouteilles d’exception, les voitures de collection, les téléphones de collection ainsi que globalement tous les actifs tangibles rares.
Les placements tangibles ont le vent en poupe en période de crise économique dans la mesure où ces placements conservent de la valeur sur le long terme. Ce qui peut se comprendre aisément dans la mesure où plus le temps passe et plus les biens tangibles deviennent rares et ils s’échangent donc à une valeur de prix supérieure (c’est le cas par exemple des voitures de collection).
Malgré tout, il n’y a pas de quoi fanfaronner pour les placements en or. Il ne faut clairement pas s’attendre à des performances extraordinaires, principalement pour l’or. Malgré la crise économique ambiante, l’or n’est pas encore parvenu à franchir le seuil psychologique des 2 000 $, ce qui illustre bien le manque d’intérêt des investisseurs pour le métal jaune. De plus, sur la période 1984 – 2021, l’or a largement sous-performé d’autres catégories d’actifs, avec un taux de rentabilité annuel de seulement 3,70%, contre 5,70% pour les obligations, 6,70% pour l’assurance-vie ou encore 14,70% pour les placements en actions.
