Cyril Jarnias : on ne vends pas de produits ici !
Meilleur placement financier
0

Frais assurance vie : les solutions simples pour les réduire

Frais assurance vie : les solutions simples pour les réduire
par cyril jarnias - le 26 janvier 2016

Frais assurance vie : les solutions simples pour les réduire

En assurance vie, on se concentre beaucoup sur le rendement du fonds en euros et sa baisse.

Les professionnels du patrimoine vous proposent des solutions pour diversifier celui-ci et peut-être gagner plus ou au moins pour compenser la baisse.

Par contre, avant de vouloir gagner plus, il serait sans doute intéressant de payer moins de frais.

Peut-être que si les frais de votre assurance vie étaient plus faibles, la baisse de son rendement passerait mieux.

Ce que vous ne pouvez pas gagner d’un côté, vous pourriez peut-être le récupérer de l’autre dans un placement assurance vie.

On parle de la baisse du fonds euros mais si on baissait ses frais pour compenser cette baisse avant d’aller prendre du risque en se diversifiant?

 

Oui, c’est un constant évident, le rendement baisse si on a une assurance vie uniquement sur du fonds euros.

Je ne parle ici que du fonds euros. Mais, n’oubliez pas que dans un contrat d’assurance vie, c’est aussi des unités comptes à l’image de mon article sur ce sujet.

Les rendements du fonds euros se rapprochent des 2% petit à petit.

Est suffisamment pour l’épargne? Inflation faible ou pas, cela ne suffit plus pour faire rêver l’épargnant.

S’attaquer à son assurance vie en comprenant ses frais : cela a donc du sens.


frais versement assurance vie

Frais assurance vie : une ribambelle de frais à réduire

Par moment, j’ai l’impression que la liste des frais d’un contrat d’assurance vie ressemble à une liste de colorants chimiques dans un plat cuisiné industriel.

Donc, c’est tout à fait naturel que vous ne compreniez pas toujours ces frais.

Ce qui est certain, c’est que ces frais pèsent sur le rendement global de votre placement.

Détaillons un peu les frais à l’intérieur du placement préféré des français.

Je vous propose la liste des frais assurance vie  et si on peut faire quelque chose pour les réduire (la liste est longue…) :

Frais assurance vie Réduction possible
Entrée OUI
Arbitrages OUI
Versement OUI
Fonds euros NON
Unité de Compte NON
Interne à l’UC NON
 Option de gestion NON
 Mandat de gestion NON
 Rachat NON

Tableau des frais assurance vie avec réduction possible ou non.


Frais d’entrée : un droit à payer si le contrat est vraiment bon ou avec un service VIP?

A l’ère d’internet et de la baisse des prix en période de crise, des contrats d’assurance vie sont proposés encore avec des frais d’entrée.

Ces contrats avec frais d’entrée sont-ils exceptionnels?

Pourquoi payer un droit d’entrée pour avoir accès à ces placements alors que par exemple sur internet la plupart des contrats ont 0% de frais d’entrée?

De mon côté, j’ai à la fois la réponse et j’ai aussi bien du mal à justifier ces frais quand ils sont pratiqués sur des contrats basiques par des banques.

En fait, quand je pense aux frais d’entrée, j’ai plus envie de me demander :

« Qu’est ce que ce contrat d’assurance vie a en plus?

Des services particuliers?

Des options de gestion spécifiques?

Un suivi régulier de la part du conseiller financier?

Une meilleure protection pour mon épargne? »

Peut-être faudrait-il ajouter à un contrat d’assurance vie, un contrat de service VIP si, aujourd’hui, on veut prendre encore des frais d’entrée.

Dans le cadre d’un accompagnement comme dans mon article avec un bon conseiller en gestion de patrimoine, il n’est pas honteux que celui-ci demande quelques frais d’entrée s’il fait un vrai service.

Après tout, si par exemple, il n’a rien facturer pour faire votre bilan patrimonial et s’il vous a, par exemple aidé à travailler sur les clauses bénéficiaires de votre contrat, de lui payer quelques frais d’entrée.

Là encore, c’est à vous d’intensifier s’il est légitime de prendre des frais d’entrée pour avoir le droit de souscrire à un contrat d’assurance vie.


Les frais de versement : un scandale absolu.

C’est à mon avis probablement le plus gros scandale dans le mode de l’assurance vie française.

Exemple :

Les frais sur versement sont un scandale dans le monde de l’assurance vie : vous devez bien vérifier ce que vous signez . Si vous avez des frais sur versement à 3%, il vous faudra 1 an 1/2 pour les compenser avec un fonds euros à 2% net!

Vous avez souscrit à un contrat dont le fonds euros est très moyen, il versera 2% net sur une année.

On vous à vanter l’intérêt de verser régulièrement de l’argent sur votre contrat d’assurance vie, par exemple 300 euros par mois (je vous aide d’ailleurs dans cet article à trouver ces 300 euros).

Les petits ruisseaux font les grandes rivières mais, à conditions qu’on ne viennent pas réduire le flux de liquidité avec des frais inadmissibles.

> Comment peut-on oser prendre 3% de frais de versement?

Il faudra un an et demi pour compenser ces frais! Encore plus de temps, si le rendement du fonds euros baisse au fil des ans.

Vous n’y croyez pas? Déjà, amis lecteur du blog gestion de patrimoine, si vous regardiez les frais pratiqués sur vos versements actuels?

J’ai le sentiment que je vais rapidement avoir de vos nouvelles pour faire votre diagnostic patrimonial gratuit.

Selon moi, rien ne peut justifier des frais de versement surtout sur un fonds euros avec des rendements toujours en baisse.

Malheureusement, cette pratique touche tous les professionnels du patrimoine : Banquiers, assureurs et même de mauvais conseillers en gestion de patrimoine peu scrupuleux…

> Comment éviter d’être piégé par les frais de versement?

Ce n’est pas compliqué : il suffit juste de lire avant de signer quoi que ce soit.

C’est juste du bon sens et refuser de souscrire un contrat avec des frais de versement.

Vous avez été piégé par des frais de versement? Je vous invite à me contacter rapidement et nous reprendrons ensemble efficacement votre contrat. L’union fait la force!


Les frais d’arbitrage : qui peut le moins peut le plus.

Passer du fonds euros à une fonds de placement ou opcvm ou encore une unité de compte sur les SCPI (tout savoir sur les SCPI ici), cela peut être légitime et logique si les taux baissent.

Maintenant, déjà quand on sort du fonds euros, on va généralement vers du risque à moins de rester sur des fonds monétaires qui ne rapportent plus rien et ce n’est pas gratuit.

Heureusement, les contrats sans frais (apparents) sont apparus sur internet et les frais d’arbitrage se font rares ou sont totalement gratuits.

J’aurais tendance à dire que vous devez au moins avoir droit à un arbitrage gratuit par an sur votre contrat d’assurance vie.

Ce n’est pas le cas? Quel contrat choisir sans frais d’arbitrage?

Vous devez  négocier avec votre banquier ou conseiller en gestion de patrimoine au moins un arbitrage gratuit par an.

N’oubliez jamais que dans un contrat d’assurance vie, on arbitre à cours inconnu.

Donc quand les marchés financiers sont chahutés, autant faire ce peu que de ne pas avoir le moindre frais d’arbitrage car la note risque vite de devenir salée si la volatilité est forte surtout si vous voulez un bon prix d’achat et d’entrée sur l’opcvm ou l’unité de compte sélectionné.


Frais de rachat : je n’en veux pas!

Non seulement, je paye des frais, je donne mon argent à un assureur et en plus pour récupérer mon argent, je devrais payer des frais.

Je suis contre cette pratique.

Je peux comprendre l’assureur qui veut s’assurer une certaine liquidité sur des unités de compte (ou l’asset manager ou gérant) volatiles ou dont la liquidité est incertaine.

Vous pouvez refuser de prendre des fonds de placement avec des frais de rachat dans une assurance vie. 

Mais, le propre d’une assurance vie, c’est de préférence qu’elle sécurise mon argent.

Les frais de rachat sur quelle unité de compte?

Généralement, on vous « colle » des frais de rachat sur les fameux fonds à formule, faf, produit structuré, à barrière, à capital garanti…

Ces fonds ont souvent des frais de gestion importants à la base, des frais de rachat se justifient-ils?

Il peuvent parfois gagner mais vous n’avez pas de boule de cristal (moi non plus).

En attendant, la promesse est souvent grande et pourtant la liquidité est souvent plus compliquée à trouver. C’est étonnant non?

Ne tentons pas de rentrer dans ces usines à faire de l’or avec du plomb, évitons les frais de rachat, si vous le voulez bien amis lecteurs.

Moralité, on vous parle de frais de rachat, vous n’investissez pas!


Frais de gestion fonds euros, frais Unité de Comptes, frais à l’intérieurs des UC : cela fait beaucoup…

On parle parfois d’empilement de frais ou d’un véritable millefeuille financier incompréhensible.

Pour les frais de gestion du fonds euros :

En dessus de 0,8%, j’ai envie de dire que c’est presque du vol à moins que le fonds euros soit très performant.

Malheureusement, vous allez vite vous rendre compte qu’une belle performance sur un fonds euros peut surtout venir des faibles frais de gestion. Si les taux d’intérêt au global baissent, comment voulez-vous que le gestionnaire fasse mieux que ses concurrents?

Pour les frais de gestion sur unité de compte :

Ne rêvons pas, derrière vous avez une société de gestion, des frais fixes et vous allez sur des gestions souvent actives.

Il sera complexe d’avoir des frais faibles.

En dessus de 1% sur UC, on peut considérer qu’ils vont devenir excessifs.

Mais, c’est surtout les frais de gestion à l’intérieur de l’unité de compte que vous devez regarder.

Frais de gestion à l’intérieur de l’Unité de Compte? Vous allez voir le DICI?

Non, je ne parle pas chinois.

C’est juste le document juridique du fonds.

Comme vous pouvez le voir sur ce  tableau frais unité de compte assurance vie, vous avez :

des frais d’entrée

des frais de sortie (ou de rachat)

des frais courants

des commission de performance.

Généralement, tout va dépendre de la qualité du fonds sélectionné. Autant payer des frais pour un fonds qui génère de la performance (belle notation 5 étoiles et performances régulières sur le long terme) ne pose pas de problème mais sur un fonds moyen, vous allez vite crier à l’imposture financière!

Dernier élément, je ne peux que vous conseiller de prendre des fonds de placement ou opcvm avec le moins de frais de commission de performance à l’intérieur. C’est le travail du gérant de faire mieux que son indice de référence et en plus, vous devriez payer des frais en plus quand il le fait?


Mon assurance vie aura peut être des frais mais a surtout besoin de conseil.

Vous avez pu voir que les frais ne manquaient pas dans un contrat d’assurance vie.

La liste pourrait être encore plus longue.

Je ne suis pas rentré dans le détail des frais sur les options de gestion :

souvent ces options peuvent être gratuites et si elles sont payantes encore faut-il valider qu’elles vous serviront vraiment à quelque chose.

Des options de gestion utiles mais à quel prix?

J’ai fait cet article sur les options de gestion dans une assurance vie. Je ne suis pas contre ses options maintenant faut-il encore que l’assureur puisse avoir les moyens techniques pour les mettre en place.

Je pense par exemple aux options de réinvestissement automatique sur les marchés financiers : si le marché est instable, l’assureur sera confronté à des risques de pertes plus forts.

Donc il est préférable qu’elles soient gratuites pour l’épargnant selon moi.

Comment peut-on vraiment réduire ses frais dans une assurance vie?

2 cas à prendre en compte : vous avez déjà contrat ou vous voulez souscrire.

Premier cas : un contrat ancien

Vous pouvez demander un arbitrage gratuit par an.

Dans le cas contraire, prenez bien en compte le coût de l’arbitrage si vous allez sur du risque ou surtout si vous allez vous sécuriser surtout si le fonds en euros est très moyen.

Annuler les versements programmés si vous avez des frais, vous ne gagnerez pratiquement rien sur du fonds en euros.

Si vous contrat est ancien, au-delà de 8 ans, rien ne vous empêche de faire des rachats pour aller vers un contrat avec moins de frais et plus performants. Je peux vous aider sur ce sujet.

Second cas : nouveau contrat, attention au 0 frais

Oui, cela peut sembler étonnant mais je suis méfiant quand on me dit que tout est gratuit.

Je suis allé chercher sur internet des bordereaux de souscription (Fortuneo vie ou encore Boursorama vie pour ne pas les citer).

« On trouve peu le détail des frais de gestion dans les formulaire de souscription de certains contrats d’assurance vie sur internet.»

J’ai été étonné de voir que les informations sur les frais sont très rares voir quasi inexistants.

Cela veut dire que vous pouvez bien avoir des frais sur versement ou d’arbitrage à 0 mais vous devez bien regarder les frais de gestion sur unité de compte et fonds euros.

Enfin, si tout est peu cher : quel est la qualité du back office qui va gérer votre contrat? Il faut bien faire des économies quelque part pour vous donner de tels tarifs? Où est le loup?

A côté, je vous oriente sur cet article avec quelques astuces complémentaires sur l’assurance vie.

Et pour finir, vous devez vous pencher sur les frais de gestion des fonds de placement opcvm proposés en allant dans le document DICI pour voir le détail précis et réel des frais pris dans ces placements.

Là, la note peut rapidement être élevée selon moi surtout si le fonds est moyen!

Comme toujours, vous ne pouvez pas tout savoir et,

je peux vous aider à bien comparer et analyser à l’aide de mon diagnostic patrimonial  en remplissant le formulaire ci-dessous.

Je vous propose maintenant un diagnostic patrimonial gratuit avec mon outil patrimoine sur mesure (voir ci-dessous).

Disclaimer : Nous vous recommandons fortement de consulter nos mentions légales en cliquant ici

Souhaitez-vous échanger avec notre expert en gestion de patrimoine?

Avatar
A Propos De Cyril Jarnias

Cyril Jarnias est expert en gestion de patrimoine. Son objectif est de vous aider à mieux comprendre et gérer votre patrimoine. Gestion de patrimoine . (Placement, Assurance-vie, immobilier...). Vous pouvez reprendre ses articles pour vos sites : pour cela,vous devez juste reprendre ces quelques lignes en insérant le lien vers mon site : https://www.cyriljarnias.fr

Vous voulez me contacter ?
Réagir à cet article ?!

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

 
Vous voulez des conseils personnalisés GRATUITS ? Testez notre outil de pré-bilan !
Vous voulez des conseils GRATUITS ?
Conseils GRATUITS ?
Cyril Jarnias: votre spécialiste en gestion de patrimoine

Vous voulez bénéficier de mon expertise? Je vous propose « Mon service Gratuit et Sur Mesure ». Cet outil de pré-bilan vous offre des solutions personnalisées en fonction de votre situation.

Pour découvrir cet outil, c'est par ici:

C'est gratuit et sans engagement !
Cyril Jarnias