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Meilleur fonds euros : pourquoi changer son assurance vie?

Meilleur fonds euros : pourquoi changer son assurance vie?
par cyril jarnias - le 20 novembre 2015

C’est souvent une évidence : le meilleur fonds euros du marché est rarement dans un vieux contrat d’assurance vie

La fin de l’année de se termine sur le blog gestion de patrimoine, l’année dernier, j’indiquais que nous aurions en moyenne des 2,5% net sur le fonds en euros.

Souvenez-vous que le fonds euros, c’est ce placement sécurisé qui sert historiquement jusqu’à plus de 4% net sans risque dans une assurance vie.

Sans trop me mouiller, on peut dire que l’on sera plus des 2,3% sur ce même fonds euros.

Je ne vais pas revenir sur la composition du fonds euros, le rendement de la dette d’Etat ne permet plus de servir de beaux rendements aux épargnants.

On peut espérer peut être que les assureurs avec les marchés actions porteurs ont pu faire un peu de performance sur la partie risquée et donc des provisions à servir aux clients…

Peu d’espoir d’avoir une hausse des rendements des fonds euros avec des taux en baisse, la tentation est grande d’aller vers de nouveaux contrats sur internet.

Bref, si on regarde les performances des fonds en euros avec des frais plus bas, mécaniquement les fonds euros récents sur les contrats internet servent de meilleures performances.

Je me mets donc à votre place amis lecteurs du blog gestion de patrimoine, la tentation est grande de vous débarrasser de votre vieux contrat d’assurance vie et d’aller en souscrire un nouveau.

Avant de vous expliquer comment faire, je vais en premier vous parler des risques et vous parler de la quête du rendement pour le rendement.


Le meilleur fonds euros en assurance vie ou la course à l’échalote  

J’aime à répéter qu’un investir va réagir en fonction de sa peur ou de sa convoitise.

On peut donc à mon sens facilement le manipuler.

Prenons donc 2 cas : vous avez un vieux en euros et les nouveaux contras d’assurance vie sur internet.

+

Le cas des vieux contrats d’assurance vie : vive la convoitise!

Pour la performance du fonds euros, vous devez savoir que plus le contrat est vieux moins votre assureur est obligé de vous servir « le gras » qu’il a fait dans l’année. On parle de participations aux bénéfices.

De ce fait, vous avez un double impact sur votre vieux contrat d’assurance vie :

vous n’aurez pas toute les bénéfices de l’assureur et,

quoi qu’il arrive avec les taux bas, votre fonds en euros baissera mécaniquement.

Enfin, pour le plaisir, je vais ajouter la cerise sur le gâteau : vous avez souvent des frais plus élevés sur ces vieux contrats d’assurance vie.

Pire, bien souvent pour reverser sur votre fonds en euros, on vous oblige à payer des frais incompressibles.

Autant vous dires que la convoitise est grande d’aller voir ailleurs.

=

Alors pourquoi rester sur son vieux contrat d’assurance vie?

Certains chanceux bénéficient encore de taux garantis élevés, ils sont rares mais souvent sur des vieux contrats avant 1990, c’est le cas.

Il est évident que votre assureur fera tout pour vous faire sortir de ces contrats.

C’est l’antériorité fiscale souvent du contrat qui poussera ou non l’épargnant à sortir d’un contrat peu compétitif sur son fonds euros.

Le vrai problème : c’est l’antériorité fiscale du contrat.

Après 8 ans, on peut sortir sans taxation jusqu’à 9200 euros, si le contrat à vieillit l’assuré lui aussi, à la retraite souvent, il a besoin de son argent et des rachats.

Je ne peux donc que vous conseiller de faire analyser vos vieux contrats d’assurance vie avec un bon conseiller en gestion de patrimoine pour voir ceux que vous devez garder ou clôturer.

Ensuite, rien ne vous empêche de diversifier le contrat si vous avez un choix valables sur de meilleurs fonds ou opcvm.

Passons maintenant aux contrats sur internet peut être plus performants.

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Le meilleur fonds euros : la peur du contrat assurance vie 100% en ligne

Pourquoi avec des frais plus bas, plus de fonds et de meilleurs fonds euros sur le papier, l’épargnant ne s’est pas rué sur internet?

Les explications sont assez simples :

La peur de l’inconnu sur internet et les épargnants dépendent beaucoup de leurs banques qui ont proposées leurs propres contrats.

Pour le moment, l’épargne française est dans les mains de la génération « baby boom » à savoir des particuliers qui ne sont pas en permanence à chercher la bonne affaire sur internet.

Nous sommes encore dans la vieille école : je veux voir pourquoi je paye, un bureau, un conseiller…

Résultat :

aller sur internet, acheter une paire de chaussures (encore à voir…) ou un billet d’avion (plus certain), c’est possible. De l’autre, souscrire un produit financier en ligne, c’est une autre histoire.

Malheureusement, google.fr est là, de fait, l’épargnant voit vite qu’il a un vieux contrat et de mauvaises performances.

Je ne parle même pas des frais…

On peut donc imaginer que les générations futures n’auront plus peur d’aller sur internet pour souscrire un contrat d’assurance vie moins chargé en frais et au départ plus performant.

Oui, au départ, plus performant : c’est là où est le problème du contrat vie sur internet.

Les contrats d’assurance vie sur internet à terme serviront comme les vieux contrats vie moins de participations au bénéfices à l’assuré sur le fonds euros. Mais, au-delà du meilleur rendement, c’est le choix large d’opcvm et d’options de gestion qui pourraient pousser l’épargnant à aller dessus. Ils pourront mieux diversifier leurs fonds euros en baisse.

L’assureur a réduit ses frais, sert plus de performance car le contrat est jeune : on va retomber à un moment dans les travers du vieux contrats d’assurance vie même sur internet car moins de participations aux bénéfices avec le temps.

A mon sens, le principal intérêt est surtout vers le choix des opcvm, les options de gestion ou encore la réactivité et le faible coût pour arbitrer d’un support à l’autre sur son contrat sur internet (c’est en tout cas ce qui est vendu sur internet avec des frais bas).


Le meilleur fonds euros : j’y vais ou j’y vais pas?

Si vous n’êtes pas expert sur les opcvm, les placements financiers ou encore la fiscalité de l’assurance vie,

il conviendrait de vous rapprocher d’un conseiller en gestion de patrimoine CGP dont c’est le métier.

Un gestionnaire de patrimoine peut vous aider pour faire le point sur vos contrats d’assurance vie. Ensemble, vous allez comparer plusieurs critères pour voir si votre contrat est encore compétitif.

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Pour les plus audacieux, vous n’aurez aucun mal à comparer les contrats d’assurance vie sur internet avec quelques critères simples :

Performance du fonds en euros sur 3 ans.

Frais du contrat : arbitrages, gestion fonds euros et frais sur les unités de compte dont les opcvm.

Disposer d’un maximum d’options de gestion dans votre contrat vie.

La solidité de l’assureur : qui est derrière le contrat d’assurance vie sur internet un courtier ou un compagnie d’assurance en direct?

Je préfère être en direct pour ma part!

Je pense que vous avez des questions : vous pouvez donc me contacter et n’oubliez pas mon service de diagnostic patrimonial gratuit!

 

 

Je vous propose maintenant un diagnostic patrimonial gratuit avec mon outil patrimoine sur mesure (voir ci-dessous).

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A Propos De Cyril Jarnias

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