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gestion de patrimoine
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Unité de compte de la vitamine pour votre assurance vie.

Unité de compte de la vitamine pour votre assurance vie.
par cyril jarnias - le 24 avril 2015

Vitamine, rendement, unité de compte et assurance vie : où est le lien ?

J’évoque depuis de nombreux mois (même années) l’intérêt de la diversification en gestion de patrimoine.

Je pense que vous avez bien compris qu’il sera fort complexe pour un assureur vie dans un environnement de taux bas de service une belle performance pour votre fonds euros sécurisé.

 

Cela suppose de trouver autre chose pour son assurance vie ou de ne rien faire et espérer que les taux du fonds en euros remontent (on peut toujours rêver).

 

Quel pourrait être cet « autre chose » ?

 

Il s’agirait de ce que l’on appelle les unités de compte.

 

Derrière ce nom barbare se cache une multitude de placements de l’opcvm en passant par les SCPI ou encore les produits structurés, nous y reviendrons.

 

Je vais vous aider à comprendre où est le risque dans une unité de compte.

Je vous propose de parler de ces unités de compte en vous exposant où est le risque.

 

Enfin, je vous parlerais de la notion de diversification en gestion de patrimoine notamment dans un contrat d’assurance vie.

 

L’objectif est de vous permettre de ne pas faire n’importe quoi avec votre assurance vie pour espérer faire mieux que votre fonds en euros sécurisé.

 

 

 

Unité de compte : entre risque, performance et diversification.

Pourquoi un épargnant irait prendre du risque pour une ou des unités de compte alors qu’il a toujours eu un peu de rendement avec son fonds en euros sans risque en capital ?

 

En fait, c’est le « peu » qui pose problème.

 

Peu, c’est de moins en moins de rendement à la fois pour l’épargnant qui a une assurance vie et pour l’assureur qui a du mal à donner du rendement sans risque avec les taux bas.

 

 

Les unités de compte ?

 

Regardons les différentes unités de compte :

 

Bleu, rouge, violet, fuchsia… je plaisante mais, vous avez du choix.

Unités de compte : OPCVM, OPC, SCPI, OPCI, SICAV, FCP… Bien trop compliqué pour comprendre…

Ce choix : il est dicté par le type d’actifs financiers propres à l’unité de compte

 

C’est avant tout : tout sauf le fond en euros.

 

On trouve généralement des fonds de placement,

 

Ils portent sur des actions, des obligations, des obligations convertibles, du monétaire, des devises, des produits dérivés.

 

On retrouve également de produits financiers sur l’immobilier des OPCI ou les meilleures SCPI.

 

Vous trouverez également des actions en direct ou des obligations.

 

Enfin, il ne faudrait pas oublier les fonds à formule, faf, produits structurés : le plus souvent des fonds à promesse complexes et souvent risqués.

 

 

Je pourrais enfin citer les ETF, des produits financiers répliquant plus ou moins un indice financier comme le CAC40 avec des frais plus faibles qu’une UC traditionnelle.

 

 

 

Quelles sont les promesses et le risque de ces unités de compte pour faire mieux que le fonds en euros?

 

La grande idée consiste à prendre un peu de risque pour aller chercher le rendement perdu ces dernières années par le fonds en euros.

Cela suppose donc d’avoir du temps et d’accepter de prendre du risque.

Vous pouvez évaluer le risque pour un placement en lisant les articles du blog gestion de patrimoine.

 

Regardons, pour simplifier,  3 types d’UC ou d’unités de compte :

Les fonds prudents :

généralement, il s’agit de fonds avec en moyenne 70% d’obligations et 30% d’actions.

Le risque peut être supérieur à -15% (moyenne pour vous donner une idée), le gain dépasse rarement les 10% en moyenne (je vous invite à regarder les fonds prudents par exemple sur quantalys.com).

 

-15%, -25%, -50% : de nombreuses pertes possibles avec les fonds de placement : vous devez vous former!

 

Les fonds diversifiés équilibrés ou flexibles :

Vous pouvez prendre par exemple le CAC40 est divisée par deux la performance et le risque pour faire une idée. Nous pouvons prendre par exemple en moyenne 25% de gains et 25% de perte (c’est une fourchette pour vous donner une idée).

Pour le flexible, le gérant va jouer sur le « volant » actions. Maintenant en pratique, il est rare de voir un fonds flexible passer de 100% actions à 0% actions rapidement…

 

Les fonds dynamiques :

Vous pouvez imaginer qu’il s’agit principalement de fonds actions. Sur les actions, historiquement les pertes peuvent être conséquentes au-delà des -50% surtout si vous allez sur des pays émergents et lointains.

Les gains peuvent dépasser les 50% allègrement.

Maintenant, c’est du risque et vous devrez l’accepter.

 

En gestion de patrimoine, on vous invite à vous diversifier :

Je peux comprendre que vous n’ayez pas le temps ou que vous n’avez pas les connaissances.

 

Pour vous aider vous pouvez confier la gestion de votre contrat assurance vie à un gérant avec un mandant de gestion : il gèrera votre contrat moyennant des frais de gestion et choisir les unités de compte et le risque avec vous.

 

Vous avez  aussi les comparateur d’OPCVM comme quantalys.com ou morningstar.fr (liste non exhaustive) pour analyser les fonds.

 

Vous pouvez faire également aider par un conseiller en gestion de patrimoine ou CGP : s’il est conseiller en investissement, il pourra vous proposer un liste de fonds pour votre contrat d’assurance vie.

 

Enfin, le blog gestion de patrimoine peut vous aider également avec ma rubrique gagner plus avec des opcvm.

 

 

 

 

 

Alors, faut-il croire au charme d’une unité de compte ?

Avez-vous du temps pour vous occuper de vos placements ?

 

Savez-vous évaluer un risque ?

 

Quel est votre objectif de rendement ?

 

Connaissez-vous la structure des frais de ces unités de compte ? Qui gère cette unité de compte ? Son historique de performance ? Sa stabilité pour gérer ?

 

A mon sens, il s’agit de toutes les questions à se poser avant de sortir de son fonds en euros.

 

Les unités de compte ne sont pas un miroir aux alouettes pour faire mieux que le fonds en euros.

 

 

Que pouvez-vous donc faire face à un fonds en euros en baisse ?

La première des choses est de bien regarder si votre fonds en euros est si mauvais.

Vous allez regarder l’inflation, le rendement de votre livret A, les frais de gestion de votre contrat d’assurance vie.

Avant de crier sur le fonds euros enlever l’inflation et comparer avec votre livret A!

Si vous faites plus de 2,5% après inflation soit plus de deux fois le livret A : voulez-vous faire plus?

Si l’inflation baisse, le fonds euros baisse sur le même rythme : votre rendement reste sans doute intéressant.

Je ne peux que vous conseillez de vous faire conseiller ou d’apprendre à analyser votre assurance vie et vous former.

Le blog gestion de patrimoine est là pour vous aider et vous pouvez me contacter!

Je vous propose maintenant un diagnostic patrimonial gratuit avec mon outil patrimoine sur mesure (voir ci-dessous).

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A Propos De Cyril Jarnias

Cyril Jarnias est expert en gestion de patrimoine. Son objectif est de vous aider à mieux comprendre et gérer votre patrimoine. Gestion de patrimoine . (Placement, Assurance-vie, immobilier...). Vous pouvez reprendre ses articles pour vos sites : pour cela,vous devez juste reprendre ces quelques lignes en insérant le lien vers mon site : https://www.cyriljarnias.fr

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