Me voilà de retour sur le blog gestion de patrimoine, reposé (6 articles par semaine depuis plus d’un an 1/2) et avec de nouvelles idées pour mieux gérer et comprendre votre patrimoine durant la crise.
Aujourd’hui, j’ai voulu vous prévenir. Avec la crise, si vous avez un contrat d’assurance vie, il serait peut être temps de regarder où est placé votre argent!
Comment décortiquer votre assurance vie simplement et protéger vos économies?
Vous avez du sans doute souscrire un contrat d’assurance vie voilà quelques années sinon comme 1/3 des français (source : ffsa), vous ne seriez pas entrain de lire cet article.
Vous devez lire dans la presse que cette enveloppe fiscale est encore très avantageuse. Par conséquence, votre banquier, votre assureur ou votre conseiller en gestion de patrimoine ne cessent de vous dire qu’il faut garder votre contrat, ne serait ce que pour ces avantages successoraux ou encore la fiscalité avantageuse après huit ans.
Malheureusement, vous ne pouvez vous empêcher de vous poser des questions surtout si vous tentez d’acheter des opcvm ou unités de compte car vous cherchez du rendement. Bien souvent, elles étaient placées sur le marché des actions et vous ont fait perdre de l’argent durant la dernière décennies peu favorables aux actions du CAC40 par exemple.
Je vous imagine entrain de reprocher à votre conseiller en gestion de patrimoine, votre assureur ou encore votre banquier, son incapacité à sécuriser votre contrat. Malheureusement, en est il capable à la vue de la complexité des marchés financiers, de l’économie et la succession des crises actuelles?
Je vous donne quelques idées pour prendre en main votre assurance vie et surtout protéger votre argent
7 points à contrôler pour protéger son assurance vie et ne pas perdre son argent :
1. Vérifier qu’on est en plus value sur son contrat d’assurance vie
2. Vérifier les frais de son contrat : frais de gestion, frais de gestion sur les UC, frais de gestion sur le fonds euros (la partie sécurisée) et frais d’arbitrage
3. Comparer avec les contrats d’assurance vie de la place, par exemple un contrat comme boursorama vie (classé dans les meilleurs contrats d’assurance vie selon le mensuel Mieux vivre votre argent) avec le votre
4. Vérifier que votre conseiller fait un vrai suivi de votre contrat : rendez-vous tous les 3 ou 6 mois pour faire le point sur la gestion
5. Comprendre le risque maximal sur votre contrat d’assurance vie : vous allez regarder les fiches des fonds des opcvm dans votre contrats (vous les demandez à votre conseil) et vous demandez quelle est la perte maximal historique sur ces fonds OPCVM.
6. Comprendre la gestion et les conseils proposés par votre conseiller : pourquoi tel achat d’OPCVM ou telle part sur le fonds euros.
7. Vérifier la clause bénéficiaire de votre contrat : à t on pris de le temps d’adapter vos clauses à vos choix de vie et optimiser la partie transmission et fiscale de votre contrat! Si le montant du contrat est important, si les enjeux sont là pour vous et qu’on a juste fait un coche sur une clause “classique”, il y a peut être un soucis. Il est temps d’en parler à votre conseiller en gestion de patrimoine, votre assureur ou votre banquier!
Un bonus pour vous aider à mieux comprendre votre épargne et votre assurance vie:
Votre contrat à moins 8 ans, il est en moins value, on ne s’occupe pas de vous et les frais du contrat sont élevés? Pourquoi ne pas le racheter pour un meilleur contrat?
Si vous avez respecté à la lettre les points précédents, vous voyez que vous avez un soucis avec votre contrat d’assurance vie. Quand on fait de la gestion de patrimoine ou que l’on décide de prendre en main ses affaires et ses placements : il ne faut pas avoir peur de prendre des décisions radicales pour mieux rebondir.
Dans votre cas, vous allez faire jouer la concurrence, de la même manière que vous savez faire faire des devis lors de vos travaux immobiliers par exemple. Vous allez sur Internet, vous tapez comparateur d’assurance vie sur google.
Vous allez alors chercher : un contrat avec un assureur connu, un fonds en euros avec de belles performances, un choix d’opcvm large pour faire vivre votre contrat et surtout des frais compétitifs : frais de gestion faibles, frais d’arbitrages gratuits (au moins un par an) et surtout pas de frais d’entrées! Je ne suis pas contre les frais mais, est-il concevable de payer des frais pour aucun service et aucune performance?
Une fois que vous avez fait votre choix. Vous allez procéder à un rachat total de votre contrat : un recommandé avec AR adressé à votre conseil suffira. Sinon, il s’agira de faire le même courrier auprès de votre assureur.
Comptez en moyenne un bon mois et vous récupérerez enfin votre argent : il était temps! Je pense que rien que le fait de prendre cette initiative et voir que vous avez une emprise sur votre épargne vous poussera à prendre la main plus efficacement sur votre épargne, votre argent, pour votre avenir et l’avenir de vos proches. Je pense que quand on veut on peut et avec la profondeur de la crise, on ne peut pas se permettre de laisser les choses trainer avec les fruits de son travail!
Que conclure?
Un homme averti en vaut deux, vous disposez donc de pistes pour mieux gérer votre assurance vie. On ne peut plus se permettre de laisser son épargne dormir et se dire qu’on doit tout déléguer. Vous voyez que faire de la gestion de patrimoine pour vous-même a du sens.
La profondeur de la crise, les chocs boursiers, le besoin d’épargne croissant avec des vraies questions sur le financement de nos retraites ne peut que nous pousser à être plus actif sur la gestion de notre épargne. Qui aurait pu penser qu’un Etat comme la Grèce puisse se retrouver au bord du gouffre ou encore qu’on bloque un temps les avoirs en Grèce? Cela veut dire qu’aucun placement financier n’est sans risque. Vous devez savoir étudier où est le risque sur votre épargne pour mieux protéger vos avoirs obtenus à la sueur de votre front.
L’objectif de cet article n’est pas de vous faire peur mais, juste avoir les bons reflexes pour préserver son argent et surtout savoir faire fructifier efficacement son épargne en toute confiance.
Je reste à votre écoute pour vos questions!
En vous abonnant à la newsletter, je vous offre un ebook pour vous aider à mieux comprendre vos placements et gérer votre patrimoine durant la crise!
Cyril JARNIAS
