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Trouver un meilleur rendement hors assurance vie Nouvelle intervention BFM!

Trouver un meilleur rendement hors assurance vie Nouvelle intervention BFM!
par cyril jarnias - le 15 mars 2017

Comment trouver un meilleur rendement entre abus et baisse du fonds euro?

Espérer trouver une meilleur rendement dans une assurance vie est un enjeu majeur pour les assurés mais aussi pour l’assureur dans un contexte de taux bas. Il devient complexe de servir plus de 2% sur le fonds euros en moyenne.

Vous ajoutez une loi Sapin 2 votée durant l’été discrètement : vous êtes face à des épargnants qui sont inquiets pour leur argent surtout dans un contexte économique et politique incertain.

Comme vous le savez chers lecteurs, je peux intervenir dans la presse dans le cadre de mon expertise en gestion de patrimoine. Cette fois-ci, j’ai souhaité évoquer le sujet de l’assurance vie et de l’inquiétude des épargnants sur ce placement jusqu’à présent encore « préféré ».

Je pense qu’il est important faire un point sur l’envers du décors de l’assurance vie, comprendre les enjeux, la réalité des rendements et se poser les bonnes questions pour rassurer les assurés.

Je vous propose donc mon intervention sur BFM Business dans Intégrale placements où je vais évoquer la réalité de l’assurance vie, ses abus et également les solutions pour tenter de ne plus avoir peur!


Sommaire : meilleur rendement hors assurance vie

1.Réalité de l’assurance vie aujourd’hui et du fonds euros

2.Les abus de l’assurance vie

3.Les solutions pour diversifier son épargne



1.Réalité de l’assurance vie aujourd’hui et du fonds euros

Produit de luxe : vous devez considérer l’assurance vie comme une vieille voiture de collection. Elle coûte toujours plus chère à entretenir

 Ne croyez que le monde de l’assurance vie soit un monde où tout est automatisé et où, en deux clics de souris, vos contrats sont gérés par des robots à la moindre opération dessus.

Au contraire, pour sa gestion, l’assurance vie coûte chère à l’assureur, au distributeur et c’est toujours plus lourd à gérer  imaginez ramette de papier  ou la quantité de papiers à gérer durant toute la vie d’un contrat entre les parties au contrat d’assurance vie.

L’assurance vie est une vieille voiture de collection : un produit de luxe donc cher à gérer aujourd’hui!

 Tout au long de la vie du contrat d’assurance vie, les coûts  et les contraintes s’accumulent.

A la souscription :

 

Je cite rapidement ce qu’il faut pour souscrire aujourd’hui.

Le poids de la législation = contrôle Tracfin. Où vient votre argent Mr l’épargnant?

Un petite histoire sur l’archivage des contrats : des sous sols entier de paperasse stockée dans le Nord de la France notamment

 Au rachat du contrat d’assurance vie :

On vous demande de plus en plus « un devis » pour savoir où va votre argent? (toujours en lien avec Trafin…)

L’assureur doit éviter de trop gros rachats et il a du mal à rémunérer le fonds euros.

Le distributeur doit faire diversifier les contrats vers des UC unités de compte pour trouver du rendement pour son client mais il souhaite aussi garder ses rétrocessions sur le fonds euros (rente fixe).

L’épargnant lui, voit le taux fonds euros baisser et a besoin lui aussi de son argent pour des objectifs patrimoniaux : retraite, revenus complémentaires, financer l’éducation de ses enfant ou encore protéger ses proches

 

Vous ajoutez ensuite…

 



2. Les abus de l’assurance vie :

 L’assurance vie : outil pour faire du trading?

Un abus  dans les contrats d’assurance vie : un succession d’aller retour sur le contrat qui peut amener à une requalification du contrat car il devient un outil spéculatif. Attention, cette quête du meilleur rendement peut vous amener à perdre les avantages de l’assurance vie.

L’histoire des taux boostés sur les gros contrats

C’est un coût élevé pour l’assureur avec les taux bas actuels

Le fameux montage assurance vie et prêt in fine :

pour financier de l’immobilier de rapport = risque de sorties sur des gros montants

 

 Les conséquences pour l’assuré et l’assureur?

On arrive à une situation : l’épargnant pense que l’assurance vie, c’est comme un compte courant, on fait ce qu’on veut de son argent, FAUX!

 > L’assurance n’est pas un compte courant : attention à la liquidité!

 

Tout le monde doit se protéger mais cherche un meilleur rendement (un paradoxe) : on arrive ainsi à des lois comme la loi Sapin 2…

L’assurance vie n’est donc plus le placement aussi avantageux : il faut trouver des solutions!

 

 

 gestion de patrimoine



3. Les solutions pour ne plus avoir peur de l’assurance vie

 Une grande idée sur les solutions en dehors de l’assurance vie pour avoir un meilleur rendement : DIVERSIFICATION!

Comment se diversifier?

Des actifs tangibles avec le levier du crédit!

Bénéficier des taux bas = endettement = immobilier de rapport principalement

 Où?

France (ou international on pourra en parler une autre fois : immobilier Hongrie) avec les bons montages patrimoniaux (pas certains « bricolages patrimoniaux » réalisés avec l’assurance vie)

 Les solutions immobilières sans fiscalité?

Principalement loueur meublé avec son financement intelligent à crédit pour jouer sur le levier du crédit :

Viser des rendement autour de 4% nets et éviter une fiscalité forte sur les revenus.

Réduire son impôt sur le revenu (pas le seul objectif) :

 Le dispositif Censi-bouvard : 11% de réduction fiscale sur 9 ans dans la limite de 300000 euros Ht.

Renseignez-vous sur les bons montage en LMNP,

Prendre des supports d’investissement solides avec de bons promoteurs :

Résidences séniors ou encore,

des résidences étudiantes par exemple.

Vous cherchez un meilleur rendement?

Je vous invite également à découvrir mon article sur comment investir dans l’immobilier locatif ICI.

Et surtout :

Bien souvent, on a cru que l’assurance vie était la meilleur des solutions pour constituer une épargne que ce soit pour transmettre en franchise de droits de succession (jusqu’à 152500 euros par bénéficiaires) ou encore se constituer un « bas de laine » pour financer une retraite complémentaire.

Avec la baisse du rendement du fonds en euros, un risque sur les taux d’intérêt, une loi Sapin 2 qui ne rassure ou encore une utilisation abusive de l’assurance vie (exemple les montages avec de l’immobilier) : on se retrouve avec des épargnants désabusés.

Si vous êtes victime d’abus sur l’assurance vie par exemple zéro diversification : en premier, faire le point avec les professionnels qui ont vendu ses contrats ou on vous a trop exposé.

Mieux : avoir un autre avis indépendant avec un bon conseiller en gestion de patrimoine :

l’intérêt du CGP indépendant pour analyser vos contrats d’assurance vie et avoir une vision globale pour bien diversifier votre patrimoine et ne plus avoir peur sur l’assurance vie!!!

Vidéo BFM Business Intégrale placements Cyril JARNIAS : Abus assurance vie et meilleur rendement

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A Propos De Cyril Jarnias

Cyril Jarnias est expert en gestion de patrimoine. Son objectif est de vous aider à mieux comprendre et gérer votre patrimoine. Gestion de patrimoine . (Placement, Assurance-vie, immobilier...). Vous pouvez reprendre ses articles pour vos sites : pour cela,vous devez juste reprendre ces quelques lignes en insérant le lien vers mon site : https://www.cyriljarnias.fr

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