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Assurance vie : c’est comme une voiture, il faut des options!

Assurance vie : c’est comme une voiture, il faut des options!
par cyril jarnias - le 10 mars 2015

Il est temps de prendre des options pour votre assurance vie!

L’assurance vie est le placement préféré des français mais c’est aussi un outil patrimonial fabuleux.

Vous avez, certes, le fonds euros et sa sécurité avec un rendement de 2,5% l’année passée en moyenne.

Mais, c’est aussi un outil pour transmettre votre patrimoine efficacement, éviter des droits de succession ou en tout cas les réduire.

C’est surtout un placement avec de nombreuses possibilités d’investissement : sicav ou fcp, opcvm, scpi… On parle ici d’unité de compte.

Comment optimiser le risque et le rendement de votre assurance vie avec les options de gestion.

Maintenant, les contrats d’assurance vie ont évolué et ils permettent de nombreuses options pour améliorer la gestion de votre contrat et probablement le risque et le rendement de celui-ci.

Je vous invite amis lecteurs à découvrir et comprendre l’intérêt de ces options sur le blog gestion de patrimoine.

 

 

Les options de gestion à découvrir pour améliorer votre assurance vie :

Tour d’horizon des options dans un contrat d’assurance vie et mon avis d’expert.

 

> Première option : la gestion pilotée

Vous constatez comme moi que le rendement de votre fonds euros baisse.

Maintenant, votre banque ou votre conseiller en gestion de patrimoine (j’ai comparé qui était le meilleur ICI) vous suggèrent de vous diversifier sur des unités de compte.

Malheureusement, vous avez bien conscience que vous allez prendre du risque.

Vous ajoutez à cela que vous n’avez pas forcément du temps pour suivre ces sicav, fcp ou fonds de placement. Vous avez besoin d’un pilote.

Gestion pilotée : un gérant pour faire bouger votre contrat suivant leso opportunités des marchés financiers.

 

La gestion pilotée : de quoi s’agit-il?

Avec ce mode de gestion (coût entre 0,5% et 1% en moyenne par an), vous choisissez un profil et un risque : prudent, équilibré, dynamique ou encore offensif.

Vous avez une société de gestion qui fera bouger les supports UC dans votre contrat.

Vous connaîtrez dès le départ le niveau de risque du profil.

L’objectif est de faire mieux que le fonds en euros.

 

Mon avis d’expert :

Vous pouvez regarder l’histoire des performances des profils,

La qualité de la société de gestion et sa réputation,

Les frais de gestion : de préférence les plus bas possibles,

Demander des reporting de gestion passés pour voir comment le gérant travaille.

Gestion pilotée : vous avez un gérant mais ce n’est pas sur mesure!

Maintenant, ne rêvez-pas, vous aurez un pilote mais ce sera un processus industriel et il n’est pas sur mesure (là c’est bien plus cher!).

Il ne faut pas non plus hésitez à changer de mandat si vous n’êtes pas content et ceci tous les ans!

 

> L’écrétage  des plus-values :

Vous avez choisi des fonds, ils montent, ils baissent tout le temps.

Pourquoi ne pas fixer un seuil de gains où l’on bascule les sommes en les plaçant sur le fonds en euros.

Souvent, ces options sont peu coûteuses et même gratuites.

Sécurisation des plus-values : vous allez protéger vos gains régulièrement!

Mon avis d’expert :

les marchés bougent beaucoup, les UC ont des risques différents, regardez la performance maximale et la perte maximale du fonds.

Par exemple, vous pourriez diviser par 2 ces chiffres et fixer ainsi votre seuil d’écrétage.

Malheureusement, l’assureur sur son contrat propose un choix réduit de seuil et ils ne sont pas adaptés toujours au profil de risque du fonds choisi.

J’aurais tendance à dire qu’en dessous de 10% sur des fonds, cette option ne sert pas à grand chose. Ce n’est qu’un avis…

 

> Les « stop-loss » relatifs :

Prenons l’écrétage des plus-values à l’inverse. Vous allez vous protéger d’une baisse trop forte sur vos unités de compte.

Vous fixez ainsi un seuil pour vous désinvestir en cas de baisse et vous irez sur le fonds euros.

 

Mon avis d’expert :

Les marchés bougent beaucoup : je pense que sur un fonds actions : une baisse forte un jour peut être une hausse rapide le lendemain.

Une fois que vous êtes sortis vous avez vraiment perdu de l’argent. Qui va vous réinvestir pour vous refaire?

Stop-loss relatif : à mon avis l’option la plus risquée dans un contrat d’assurance vie.

Je trouve cette option délicate, il faudrait qu’on couple avec elle une option pour réinvestir rapidement ensuite.

 

> La dynamisation de l’épargne :

Vous avez un fonds en euros qui fonctionne bien.

Tous les ans, vous gagnez.

Pourquoi ne pas fixer un pourcentage de gains sur le fonds euros qui irait vers des unités de compte ou opcvm pour investir sur les marchés financiers.

Vous n’investissez ainsi que vos gains.

 

Mon avis d’expert :

Je pense que c’est sans doute l’option la plus utile. Vous avez des gains, vous ne touchez pas au capital initial.

Dynamisation de votre épargne : sortir du fonds en euros sans toucher à votre capital initial!

Ainsi, vous pourrez dynamiser votre contrat sans trop de risque sur le capital de base.

Maintenant, tout dépendra des choix des supports : là encore vous aurez besoin de voir profil de risque et d’analyser les fonds de placement.

 

Assurance vie : vive les options de gestion pour gagner plus?

Les contrats d’assurance vie ont beaucoup évolué.

Les options de gestion ont des avantages mais aussi des inconvénients.

Plus que l’airbag relatif des stop-loss relatifs, je préfère surtout l’option dynamisation des plus-values si vous connaissez bien les fonds de placement et votre profil de risque.

Une option à espérer dans l’avenir? Pourquoi ne pas mettre en place une option de dynamisation sur d’autres fonds euros à capital garanti?

Je pense que cela aiderait l’épargnant à chercher du rendement plus facilement dans le temps.

Et vous  : avez-vous le bon contrat? Avez-vous analyser votre patrimoine avec un expert?

Je vous propose maintenant un diagnostic patrimonial gratuit avec mon outil patrimoine sur mesure (voir ci-dessous).

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A Propos De Cyril Jarnias

Cyril Jarnias est expert en gestion de patrimoine. Son objectif est de vous aider à mieux comprendre et gérer votre patrimoine. Gestion de patrimoine . (Placement, Assurance-vie, immobilier...). Vous pouvez reprendre ses articles pour vos sites : pour cela,vous devez juste reprendre ces quelques lignes en insérant le lien vers mon site : https://www.cyriljarnias.fr

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