Je ne sais pas si vous vous êtes fait la même remarque en regardant les intérêts gagnés sur le relevé annuel de votre livret A.
Pour ma part, je me suis rendu compte qu’il ne rapportait quasiment rien.
Rendez-vous compte : seulement 1,25%!
Avec une inflation (hausse des prix) de l’ordre de 0,6% selon l’INSEE, mon livret A ne me rapporte que 0,65%.
C’est à pleurer…
Je me suis dit : « Si tu allais chercher un meilleur placement, tout aussi sécurisé, sans impôt sur les plus values et liquide? ».
C’est beau de rêver…
A quoi ressemblent les offres sur ces livrets d’épargne promotionnels ?
Bien souvent, on vous attire avec un taux (à analyser), un coupon de x euros offerts (uniquement la première fois) et un montant maximal sur lequel portera l’offre promotionnelle du livret d’épargne.
Comme je le dis souvent sur le blog gestion de patrimoine, vous devez apprendre à étudier les offres sur les placements. En gestion de patrimoine, on analyse, on compare et on fait les bons choix.
Le taux proposé est-il annuel? Je peux retirer tout de suite mon argent? Je n’ai pas de fiscalité avec ces livrets?
Vous voyez que généralement le taux n’est pas annuel, la promotion porte souvent seulement sur quelques mois.
Exemple :
On vous propose 4% par exemple sur 4 mois et ensuite un taux par exemple à 1,80% annualisé :
Si je prends 1000 euros à 4% sur 4 mois, ils correspondront à 1,33% de rendement : donc je vais gagner sur mes 4 mois 13 euros environ. Ensuite, je vais passer à 1,8% sur les 8 mois nécessaires pour finir l’année (donc à mettre sur 8 mois et non 12 mois donc moins en rentabilité qu’1,8%)…
Bref, pour l’épargnant lambda, il faut se lancer dans des calculs assez complexes pour connaître ce qu’il va vraiment gagner.
Au final, je vais avoir légèrement plus que mon livret A. Malheureusement, je devrais faire des calculs savants pour voir quel est le taux au final de ce nouveau livret.
Petit soucis, je dois oublier mon argent au moins un an, c’est le prix à payer pour bénéficier du taux « boosté ».
Dernière contrariété : l’organisme à qui je prête mon argent, je le connais vraiment? Ai-je le temps de me transformer en Colombo pour connaître mon débiteur?
Moralité, j’ai beau faire la tête en voyant la faiblesse des intérêts, je me rends compte que ces livrets d’épargne promotionnels « boostés » semblent être de la poudre aux yeux.
Donc, pourquoi vais-je continuer à préférer le livret A?
Petit rappel sur l’intérêt du livret A :
J’avais évoqué sur le blog gestion de patrimoine le sujet du livret A voilà quelques mois cliquez-ici
Les 5 atouts du livret A à retenir :
_Une rémunération à 1,25% par an mais qui peut changer au fil des années
_Un placement totalement liquide : vous pouvez retirer votre argent quand vous voulez
_Aucun risque
_Un livret par personne, un plafond maximal fixé à 22950 euros et des intérêts qui sont calculés tous les 15 jours (donc faites attention quand vous retirez votre argent)
_Pas d’impôt sur vos intérêts (ici vous évitez les 24%) et pas de prélèvements sociaux (CSG, RDS… 15,5%)
Vous comprenez donc que le livret A me plaise avec aucune fiscalité, une totale liquidité et zéro risque.
Alors, vais-je tromper mon livret A pour un autre livret d’épargne?
3 points à retenir dans cet article sur les livrets d’épargne et le livret A :
1. la sécurité et la liquidité de votre placement (ici le livret A) ont un prix : celui du rendement. Il est faible à ce jour, seulement 1,25% mais souvenez-vous que si nous avons un retour de l’inflation ou encore un manque de liquidité dans nos économies, l’argent se faisant rare, il sera mieux rémunéré.
2. vous devez vous méfier du promoteur des offres promotionnelles, la fiscalité de ces livrets d’épargne et la liquidité.
Pourquoi?
Vous devez vérifier qui vend cette offre : quand on offre un bon taux, c’est souvent qu’on a besoin d’argent ou que la taux n’est pas annuel mais sur seulement quelques mois. Au final, l’offre n’est pas si avantageuse.
Si vous ajoutez la fiscalité sur vos intérêts 24% + 15,5%, votre taux soit disant avantageux va vite fondre comme neige au soleil « fiscal » et, « cerise sur le gâteau » : bien souvent le taux promis vous engagera à laisser votre argent pendant au moins un an.
C’est fou mais je suis entrain de devenir amoureux de livret A :-).
3.Vous pouvez gagner légèrement plus que le livret A mais vous allez devoir jongler d’une offre à l’autre pour récupérer quelques euros (lettre en recommandé, virement d’argent, calculs d’intérêts, vérifications, délais pour voir votre argent et raplacer…). Le jeu en vaut-il vraiment la chandelle?
J’ai donc décidé de ne pas faire des infidélités à mon livret A.
Par contre, j’ai décidé de retirer mes intérêts en deux clics sur mon compte bancaire en ligne (pratique) pour mon futur voyage au soleil.
C’est bien joli la gestion de patrimoine et comprendre ses placements : c’est tout aussi important de savoir profiter!
Elle est pas belle la vie avec le livret A!
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