Amis épargnants, j’ai décidé de vous parler sur le blog gestion de patrimoine d’un tout nouveau placement :
Il s’agit du contrat d’assurance vie euro croissance.
Souvenez-vous, je vous parlais déjà que pour un contrat d’assurance vie, il fallait éviter certaines erreurs pour gagner de l’argent avec son assurance vie.
Autant vous dires que pour le contrat d’assurance vie euro-croissance, vous allez devoir faire preuve d’imagination en gestion de patrimoine pour gagner un euro avec ce placement.
Bref, commençons par le commencement.
Contrat d’assurance vie euro croissance : c’est quoi?
Comment réorienter l’épargne des français vers les entreprises? Les assureurs semblent avoir trouver une « martingale », une « solution miraculeuse » pour sortir de leurs chapeaux mathématiques, un nouveau contrat d’assurance vie euro-croissance.
Maintenant, cette martingale financière n’est-elle pas un artifice pour calme un Etat français en quête d’argent frais pour combler les déficits en fiscalisant plus fortement l’assurance vie traditionnelle?
De quoi s’agit-il?
Contrairement au contrat d’assurance vie traditionnel avec le fonds en euros totalement sécurisé dès le départ, vous allez investir dans un autre fonds euros plus dynamique. Il est censé vous donner plus de performance à terme.
L’assureur va pour cela créer deux compartiments : un compartiment fonds euros sécurisé où il placera votre argent à un rendement donnée à 8 ans. Ensuite, il prendre le pourcentage total que ce placement peut lui rapporter à 8 ans.
Imaginons qu’il place à 2% par an sur 8 ans, il gagne 16%. Donc, il peut aller placer 16% sur des placements plus risqués dans un second compartiment.
L’objectif est clair : vous faire gagner plus qu’un fonds euros traditionnel d’un contrat d’assurance vie classique (2,5% net en moyenne en 2013).
Cela ressemble beaucoup à un fonds à capital garanti où l’on vous promet au moins votre capital à terme.
Qu’entend-on par une performance à terme?
En fait, l’épargnant ne pourra pas retirer son argent sur le fonds euro croissance avant 8 ans pour espérer avoir une performance meilleure que le fonds euros classique sur un contrat d’assurance vie traditionnel.
Vous devez partir sur l’idée que pour avoir plus de rendement il faut du temps. Maintenant, cela pose des questions sur la liquidité de ce placement. Nous allons y revenir.
Quelles sont les limites du contrat euro croissance? Pourquoi je parle de “sans croissance”?
Déjà, j’ai été choqué par les frais de gestion sur ces placements euro croissance :
L’assureur Generali, par l’intermédiaire d’un de ses responsables, annonce sur son contrat des frais de gestion de l’ordre de 1% : à titre d’exemple si vous regardez mon article sur l’assurance vie sur Internet (les contrats traditionnels), on est souvent à 0,6%.
Le contrat de Cardif (BNP) sur de l’euro croissance est à 1,25% de frais de gestion.
Ce n’est pas rien sachant que l’on a aucune garantie sur cette performance à terme
Cela fait cher les 1 point à 1,5 points de plus par an en moyenne de performance annoncée par les assureurs au bout de 8 ans.
Un placement moins liquide que l’assurance vie classique :
Vous aurez compris que vous ne pouvez pas retirer votre argent avant 8 ans. Si vous décidez de retirer avant, vous prenez le risque de perdre de l’argent car une partie de votre argent (cf plus haut) sera en risque.
Pourquoi d’ailleurs ne pas investir sur des UC unités de compte OPCVM obligataire par exemple? Le risque pourrait être sans doute plus facile a évaluer avec l’historique de ces fonds anciennement créés?
En parallèle, on peut d’ailleurs se poser des questions sur la capacité de l’assureur a donné une valeur juste en permanence sur ce fonds euro croissance. On est sur un placement qui a du risque donc la valeur du fonds va bouger à la baisse ou la hausse contrairement au fonds euros classique (lui, monte doucement mais surement).
J’imagine la tête du client quand il va regarder son relevé de compte : “Comment se fait-il, monsieur le conseiller en gestion de patrimoine, que le montant de mon contrat a baissé?”. Il n’a pas l’habitude de voir son contrat baisser surtout si jusqu’alors il n’était que sur du fonds euros classique en assurance vie.
Enfin, nous n’avons aucun historique de performance sur euro croissance : c’est un nouveau produit financier, il est donc impossible de se faire une idée de la qualité du gestionnaire à générer de la performance dans la durée!
Alors, pourquoi pas de croissance à mes yeux?
Croire que l’on va gagner 1 à 1,5 points de performance en plus tous les ans, le tout en payant plus de frais et avec moins de liquidité sont des freins à la croissance de ce placement.
La confiance en matière de solution d’épargne : cela se gagne notamment par de la performance et de la souplesse.
Ce n’est pas le cas d’euro croissance.
Il était légitime de chercher une solution pour prendre les capitaux des épargnants et les orienter vers les entreprises, vers plus de risque et dynamiser notre économie.
Malheureusement, en période de crise, l’épargnant est frileux, il reverse son livret A (que j’adore).
En fait, on parle plus de sécurité que de croissance.
Euro croissance avant 8 ans est donc tout sauf de la sécurité…
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