Ce guide vous accompagne dans la réalisation d’un bilan patrimonial complet, en vous fournissant des exemples concrets, des outils pratiques et une méthodologie éprouvée pour prendre les bonnes décisions financières.

Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial en 2026 ?

Le bilan patrimonial constitue une photographie complète de votre situation financière à un instant donné. Plus qu’un simple inventaire, il s’agit d’un véritable audit qui analyse votre patrimoine sous tous ses aspects : financier, immobilier, fiscal, juridique et successoral.

Évolutions marquantes en 2026

L’année 2026 marque plusieurs ruptures importantes dans le paysage patrimonial français. Le contexte économique actuel se caractérise par une épargne brute record de 343,4 milliards d’euros en 2026, un regain d’intérêt pour l’assurance-vie avec 29,4 milliards d’euros de collecte, et des unités de compte performantes dans un environnement de taux en décrue progressive.

Les nouveautés réglementaires 2026 incluent l’évolution de la fiscalité de l’épargne et les nouvelles contraintes réglementaires qui redéfinissent les stratégies d’optimisation patrimoniale.

Différences avec l’audit patrimonial

Bien que ces termes soient souvent utilisés de manière interchangeable, le bilan patrimonial se concentre sur l’état des lieux quantitatif, tandis que l’audit patrimonial englobe une démarche d’analyse qualitative et de recherche d’optimisations.

Pourquoi faire un bilan patrimonial ?

Sept raisons concrètes de réaliser son bilan

1. Optimiser sa fiscalité dans un contexte changeant
Avec le plafonnement des niches fiscales maintenu à 10 000 euros et l’évolution constante de la réglementation, un bilan permet d’identifier les leviers d’optimisation encore disponibles.

2. Préparer efficacement sa retraite
Face à l’incertitude sur l’évolution du système de retraite, constituer un patrimoine complémentaire devient crucial. Les Français épargnent en moyenne 240 euros par mois en 2026, mais cette épargne est-elle optimalement orientée ?

3. Sécuriser la transmission familiale
Avec 65% des familles qui négligent les aspects successoraux, un bilan permet d’anticiper et d’optimiser la transmission en utilisant les abattements et dispositifs légaux.

4. Diversifier intelligemment ses investissements
L’analyse révèle que 45% des investisseurs manquent de diversification, s’exposant à des risques concentrés sur certaines classes d’actifs.

5. Identifier les gisements d’économies
Les frais cachés représentent souvent 2 à 3% de rendement perdu annuellement. Un audit permet de les identifier et de les réduire.

6. Adapter sa stratégie à son profil
Chaque situation nécessite une approche personnalisée selon l’âge, la situation familiale et les objectifs financiers.

7. Calculer le ROI de ses investissements
Un bilan permet de mesurer la rentabilité réelle de vos placements et d’ajuster votre allocation d’actifs en conséquence.

Études de cas par profil

Jeune couple (30 ans) :

• Objectif : Acquisition résidence principale + constitution épargne enfants
• ROI attendu : 4-6% sur 15 ans avec profil équilibré
• Priorités : PEL, assurance-vie, PER

Dirigeant d’entreprise (45 ans) :

• Objectif : Optimisation fiscale + préparation transmission
• ROI attendu : 6-8% avec horizon 20 ans
• Priorités : Holding patrimoniale, défiscalisation, diversification

Préparation retraite (55 ans) :

•  Objectif : Sécurisation + revenus complémentaires
• ROI attendu : 3-5% avec sécurisation progressive
• Priorités : PER, assurance-vie, immobilier locatif

Comment réaliser son bilan patrimonial ?

Méthode en 6 étapes détaillées

Étape 1 : Collecte et inventaire (2-3 semaines)

La phase d’inventaire constitue le socle de votre bilan. Elle nécessite de rassembler 15 à 20 documents essentiels :

Documents patrimoniaux :

• Relevés de comptes bancaires (12 derniers mois)
• Contrats d’assurance-vie et épargne retraite
• Actes de propriété et estimations immobilières
• Portefeuilles boursiers (PEA, compte-titres)
• Contrats d’assurance (prévoyance, dommages)

Documents fiscaux et juridiques :

• Déclarations d’impôt sur le revenu (3 dernières années)
• Avis d’imposition et taxe foncière
• Contrat de mariage ou PACS
• Testaments et donations existantes

Documents de charges et passifs :

• Tableaux d’amortissement des crédits
• Relevés de dettes diverses
• Factures récurrentes et charges fixes

Étape 2 : Diagnostic et évaluation (1-2 semaines)

Cette phase d’analyse des données collectées permet de dégager votre situation nette réelle :

• Calcul du patrimoine brut par catégorie d’actifs
• Évaluation des passifs et endettement résiduel
• Détermination du patrimoine net (actifs – passifs)
• Analyse de la répartition par classe d’actifs

Étape 3 : Définition des objectifs (1 semaine)

Un questionnaire structuré permet d’identifier vos priorités :

• Objectifs à court terme (1-3 ans) : épargne de précaution, projets
• Objectifs à moyen terme (3-10 ans) : acquisition, enfants
• Objectifs à long terme (>10 ans) : retraite, transmission

Étape 4 : Analyse de votre profil investisseur

Votre profil détermine votre stratégie d’allocation :

• Profil prudent : 80-90% placements sécurisés
• Profil équilibré : 60-70% sécurisé, 30-40% dynamique
• Profil dynamique : 40-60% sécurisé, 40-60% actions/immobilier

Étape 5 : Préconisations personnalisées (1-2 semaines)

Le rapport détaillé présente :

• Diagnostic de l’existant avec points forts/faibles
• Recommandations d’optimisation par axe
• Plan d’action hiérarchisé avec calendrier
• Simulations financières et fiscales

Étape 6 : Mise en œuvre et suivi (continu)

La phase de concrétisation comprend :

• Ouverture des nouveaux supports recommandés
• Arbitrages et rééquilibrages nécessaires
• Mise en place des optimisations fiscales
• Suivi semestriel ou annuel de la performance

Templates et outils téléchargeables

Exemples concrets de bilans patrimoniaux

Cas pratique n°1 : Couple de jeunes actifs (Marie et Pierre, 32 ans)

Situation initiale :

• Revenus : 85 000 € nets annuels (cadres salariés)
• Patrimoine actuel : 150 000 €
• Objectifs : Achat résidence principale + 2 enfants prévus

Répartition patrimoine :

• Épargne bancaire : 45 000 € (30%)
• Assurance-vie : 35 000 € (23%)
• PEA : 25 000 € (17%)
• Épargne salariale : 30 000 € (20%)
• Véhicules : 15 000 € (10%)

Diagnostic : Épargne trop concentrée sur les livrets (rendement 2,4%), manque de diversification immobilière.

Préconisations :

1. Optimisation court terme : Transfert 20 000 € vers fonds euros assurance-vie (rendement 2,8%)
2. Projet immobilier : Constitution apport 80 000 € sur 18 mois via épargne + arbitrage AV
3. Fiscalité : Ouverture PER pour déduction fiscale (économie 2 400 €/an)
4. Diversification : Renforcement allocation actions PEA (horizon 25 ans)

Résultats projetés : Patrimoine de 450 000 € à 40 ans avec acquisition RP et épargne enfants constituée.

Cas pratique n°2 : Dirigeant d’entreprise (Laurent, 48 ans)

Situation initiale :

• Revenus : 180 000 € (gérant majoritaire SARL)
• Patrimoine : 1 200 000 €
• Objectifs : Optimisation fiscale + transmission à 3 enfants

Composition patrimoine :

• Immobilier : 650 000 € (54%)
• Participations société : 350 000 € (29%)
• Assurance-vie : 120 000 € (10%)
• Liquidités : 80 000 € (7%)

Diagnostic : Concentration risque sur l’entreprise, fiscalité sub-optimale (TMI 41%), transmission non préparée.

Préconisations :

1. Holding patrimoniale : Création pour optimiser flux dividendes et investissements
2. Diversification : 100 000 € en SCPI défiscalisantes (rendement 5,5% en 2026)
3. Transmission : Donations familiales en nue-propriété (économie 200 000 € droits)
4. Retraite dirigeant : PER Madelin 83 000 €/an (économie fiscale 34 000 €)

Impact fiscal annuel : Économie de 45 000 € d’impôts et optimisation transmission.

Cas pratique n°3 : Préparation retraite (Françoise, 58 ans)

Situation initiale :

• Revenus : 75 000 € (cadre supérieur)
• Patrimoine : 850 000 €
• Objectifs : Sécurisation + revenus complémentaires 2 500 €/mois

Répartition actuelle :

• Résidence principale : 350 000 € (41%)
• Assurance-vie : 280 000 € (33%)
• Épargne bancaire : 120 000 € (14%)
• Portefeuille actions : 100 000 € (12%)

Diagnostic : Allocation trop défensive, besoin de revenus réguliers, fiscalité succession à optimiser.

Stratégie de sécurisation progressive :

1. Réallocation graduelle : 70% sécurisé à 60 ans, 80% à 65 ans
2. Génération revenus : SCPI rendement 4,5% + rente viagère différée
3. Optimisation fiscale : Rachats programmés AV après 8 ans (abattement)
4. Transmission : Clause bénéficiaire optimisée et donations avant 70 ans

Projection revenus : 2 800 € mensuels complémentaires à partir de 65 ans.

Outils et ressources gratuits

Comparatif des solutions numériques 2026

Plateformes complètes (agrégateurs) :

Grisbee : Bilan patrimonial automatisé gratuit

• Avantages : Synchronisation comptes, calculs IFI/succession automatiques
• Limites : Conseil limité, pas d’accompagnement personnalisé

Selexium : Simulation rapide en ligne

• Avantages : Diagnostic par email, prise en compte dispositifs fiscaux
• Limites : Analyse superficielle, orientation commerciale

Yomoni : Bilan patrimonial digital

• Avantages : Interface intuitive, recommandations personnalisées
• Limites : Focus gestion pilotée, frais de gestion élevés

Templates Excel téléchargeables

Bilan patrimonial complet

• Inventaire automatisé actifs/passifs & calcul du patrimoine net par personne & répartition par classe d’actifs (graphique camembert automatique)
  → Fichier Excel “Comment faire un vrai bilan de patrimoine ? Fichier Excel gratuit”
  https://www.frenchpotential.com/comment-faire-un-vrai-bilan-de-patrimoine-fichier-excel-gratuit/
• Suivi de l’évolution annuelle du patrimoine (onglet “bilan mensuel” avec suivi mois par mois et alertes de rééquilibrage)
  → “Tableau de suivi sur Excel” par Avenue des investisseurs
  https://avenuedesinvestisseurs.fr/outils/

Simulateur d’allocation par profil

• Questionnaire profil investisseur intégré (horizon, tolérance risque, objectifs)
  → Questionnaire en ligne CIC (exportable en Excel via “Imprimer”)
  https://www.cic.fr/fr/particuliers/epargne/questionnaire-investisseur-financier.html
• Allocation cible selon âge et objectifs + comparateur actuel vs cible + plan de rééquilibrage automatique
  → Fichier “Bilan patrimoine et allocation” (Google Sheet / Excel) par Horiz.io
  https://horiz.io/investissement-immobilier/excel-suivi-patrimoine-google-sheet

Calculateur de fiscalité 2026

• Simulation PER (disponible fiscal annuel)
  → Simulateur PER Boursorama (export Excel possible)
  https://www.boursorama.com/patrimoine/retraite/simulateur-plan-epargne-retraite-per
• Optimisation niches fiscales (plafond niches)
  → Guide & modèle Excel de calcul d’impôt Bercy / Exceleur
  https://www.exceleur.fr/excel-calcul-des-impots/
• Calcul plus-values et abattements
  → Simulateur impôt plus-value mobilière VH Avocats
  https://vhavocats.fr/simulateur_pv-mobiliere.php
• Simulation droits succession et donation
  → Simulateur “droits de succession et donation” (Excel) par CorrigeTonImpôt
  https://www.corrigetonimpot.fr/simulateur-excel-droit-succession-donation-impot/

Calculateurs en ligne spécialisés

Erreurs fréquentes à éviter

Top 8 des erreurs qui coûtent cher

1. Négliger l’évaluation complète (60% des particuliers)
Impact : Jusqu’à 20% de sous-performance
Solution : Inventaire exhaustif incluant tous les actifs, même mineurs

2. Manque de diversification (45% des investisseurs)
Impact : Risque de pertes importantes par concentration
Solution : Répartition 60/40 ou 70/30 selon profil, diversification géographique et sectorielle

3. Ignorer les frais cachés (70% des épargnants)
Impact : 2 à 3% de rendement perdu annuellement
Solution : Audit systématique des frais de gestion, droits d’entrée, commissions

4. Sous-estimer l’optimisation fiscale (55% des contribuables)
Impact : 10 à 30% d’impôts évitables
Solution : Planification fiscale annuelle, utilisation optimale des niches

5. Négliger la transmission (65% des familles)
Impact : Droits de succession élevés, conflits familiaux
Solution : Anticipation donations, optimisation clause bénéficiaire, testament

6. Absence de mise à jour (80% des patrimoines)
Impact : Obsolescence de la stratégie
Solution : Révision annuelle, ajustement aux évolutions légales et personnelles

7. Décisions émotionnelles (40% des décisions)
Impact : Pertes par volatilité, mauvais timing
Solution : Stratégie documentée, discipline d’investissement, vision long terme

8. Mauvais timing fiscal (50% des stratégies)
Impact : Opportunités d’optimisation manquées
Solution : Planification en début d’année, anticipation des échéances

Signaux d’alerte à surveiller

Conseils préventifs :

• Diversification minimale : 5 classes d’actifs différentes
• Révision semestrielle : Performance et allocation
• Veille réglementaire : Évolutions fiscales et légales
• Formation continue : Compréhension des mécanismes financiers

CGP vs DIY : que choisir ?

Comparatif objectif des approches

Approche autonome (Do It Yourself) :

Avantages :

• Coût nul : Économie de 800 à 2 500 € d’honoraires
• Contrôle total : Décisions prises en autonomie
• Formation personnelle : Montée en compétence progressive
• Outils gratuits : Accès aux plateformes numériques

Inconvénients :

• Expertise limitée : Risque d’erreurs coûteuses
• Chronophage : 40 à 60 heures pour un bilan complet
• Veille complexe : Évolutions réglementaires constantes
• Biais comportementaux : Décisions émotionnelles

Accompagnement par CGP :

Avantages :

• Expertise professionnelle : Maîtrise fiscale et juridique
• Approche globale : Vision patrimoniale complète
• Réseau partenaires : Notaires, avocats, experts-comptables
• Suivi personnalisé : Adaptation aux évolutions

Inconvénients :

• Coût élevé : 1 à 3% de commission annuelle
• Risque commercial : Orientation vers produits rémunérateurs
• Dépendance : Perte d’autonomie décisionnelle
• Qualité variable : Hétérogénéité des compétences

Critères de choix selon situation

Optez pour l’autonomie si :

• Patrimoine < 300 000 € et situation simple
• Temps disponible pour formation et suivi
• Appétence pour la finance et fiscalité
• Volonté de maîtriser ses décisions

Choisissez l’accompagnement si :

• Patrimoine > 500 000 € ou situation complexe
• Objectifs de transmission et optimisation fiscale
• Manque de temps ou d’expertise
• Besoin de sécurisation juridique

Approche hybride recommandée :

• Phase 1 : Bilan initial autonome avec outils gratuits
• Phase 2 : Validation par CGP indépendant (honoraires)
• Phase 3 : Mise en œuvre autonome avec suivi ponctuel

Coûts réels comparés

Un bilan patrimonial bien mené constitue la fondation de toute stratégie financière réussie. En 2026, face aux défis économiques et aux évolutions réglementaires, cette démarche devient plus que jamais indispensable pour sécuriser et développer votre patrimoine.

Que vous choisissiez l’autonomie ou l’accompagnement professionnel, l’essentiel réside dans le passage à l’action. Les outils et méthodes présentés dans ce guide vous donnent toutes les clés pour débuter sereinement cette démarche structurante.

L’article Bilan patrimonial 2026 : guide complet avec exemples concrets et outils gratuits est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Ce guide vous accompagne dans la réalisation d’un audit patrimonial complet, spécialement conçu pour évaluer votre potentiel rentier immobilier et construire une stratégie sur mesure. Découvrez la méthodologie en 5 étapes, des cas pratiques détaillés et les outils concrets pour transformer votre vision en réalité financière.

Audit patrimonial spécial rentier immobilier : les 4 piliers à analyser

L’audit patrimonial orienté rentier immobilier diffère fondamentalement d’un bilan classique par son focus sur la capacité de génération de revenus passifs. Cette approche spécialisée analyse quatre dimensions critiques qui déterminent votre potentiel de réussite dans l’immobilier locatif.

Pilier 1 : Capacité d’investissement et levier financier

Votre capacité d’investissement constitue le socle de votre stratégie rentier. Elle englobe bien plus que votre simple épargne disponible. En 2025, avec des taux de crédit stabilisés autour de 3,7%, l’effet de levier bancaire redevient accessible pour les investisseurs bien préparés.

Analyse des revenus et stabilité professionnelle :

La règle des 35% d’endettement maximum demeure en vigueur, mais les banques scrutent désormais la qualité et la pérennité des revenus. Un CDI dans la fonction publique ou une profession libérale établie faciliteront l’accès au financement. Pour les entrepreneurs, un historique de 3 années de revenus stables devient indispensable.

Épargne disponible et apport personnel :

L’apport personnel requis oscille entre 15% et 25% du prix d’acquisition selon votre profil. Au-delà du montant, la banque analyse la capacité de reconstitution de cette épargne. Un investisseur qui épargne 500 euros mensuels présentera un profil plus rassurant qu’un autre disposant d’un apport important mais sans flux d’épargne régulier.

Optimisation de l’endettement existant :

Avant tout nouvel investissement, l’audit examine vos crédits en cours. Un rachat de crédit ou un remboursement anticipé partiel peut libérer de la capacité d’endettement précieuse. Cette optimisation peut augmenter votre budget d’investissement de 20 à 30%.

Pilier 2 : Patrimoine existant et leviers d’optimisation

Votre patrimoine actuel recèle souvent des gisements d’optimisation méconnus. L’audit révèle les arbitrages possibles pour financer votre stratégie rentier immobilier sans apport extérieur.

Valorisation des actifs non productifs :

De nombreux investisseurs détiennent des livrets sur-dotés (au-delà de 6 mois de charges) qui génèrent un rendement de 2,4% quand l’immobilier locatif peut offrir 5 à 7%. Un transfert progressif vers l’immobilier améliore significativement la rentabilité globale.

Analyse des placements financiers :

L’assurance-vie représente 29,4 milliards d’euros de collecte en 2024, mais beaucoup de contrats affichent des frais excessifs ou des fonds euros peu performants. Un arbitrage vers des contrats optimisés peut dégager des liquidités pour l’immobilier tout en conservant la diversification.

Optimisation fiscale du patrimoine existant :

L’audit identifie les niches fiscales sous-utilisées. Un PER permettant une déduction de 10% du revenu peut financer l’apport d’un investissement locatif via l’économie d’impôt réalisée.

Pilier 3 : Profil de risque et horizon temporel

Contrairement aux idées reçues, devenir rentier immobilier ne nécessite pas forcément un profil très dynamique. L’audit détermine votre allocation optimale selon votre appétence au risque et vos contraintes temporelles.

Évaluation de la tolérance au risque :

Un questionnaire structuré évalue votre capacité à supporter les aléas locatifs (vacance, impayés, travaux). Cette analyse détermine si vous devez privilégier des investissements sécurisés (résidences services, SCPI) ou accepter plus de risques pour un meilleur rendement (rénovation, colocation).

Horizon d’investissement et objectifs :

Viser une rente de 2 500 euros mensuels à 55 ans implique une stratégie différente de celle d’un trentenaire souhaitant un complément de revenus progressif. L’horizon temporel conditionne le niveau de risque acceptable et la stratégie d’endettement.

Capacité de gestion et délégation :

Votre disponibilité pour la gestion locative influence directement la rentabilité. Un investisseur acceptant de gérer ses biens économise 8 à 12% de frais de gestion annuels, améliorant sa rentabilité nette.

Pilier 4 : Environnement fiscal et juridique

En 2025, avec la fin du dispositif Pinel et l’évolution constante de la fiscalité immobilière, l’optimisation fiscale devient cruciale pour maximiser la rentabilité de vos investissements.

Analyse de la situation fiscale actuelle :

Votre Taux Marginal d’Imposition (TMI) détermine l’attractivité des différents dispositifs. Un TMI de 30% rend le déficit foncier particulièrement intéressant, permettant une déduction de 10 700 euros annuels.

Choix du régime fiscal optimal :

L’arbitrage entre location nue et LMNP peut générer des écarts de rentabilité significatifs. Le statut LMNP avec amortissement peut diviser par deux l’imposition sur les revenus locatifs pour les biens nécessitant des travaux.

Structuration juridique du patrimoine :

La création d’une SCI peut optimiser la transmission et la gestion familiale du patrimoine immobilier. Pour les gros patrimoines, une SCI à l’IS permet de lisser l’imposition et de réinvestir les bénéfices sans taxation immédiate.

Calculer votre potentiel rentier : la méthode des 4 scénarios

Évaluer son potentiel rentier immobilier nécessite une approche méthodique basée sur des simulations chiffrées réalistes. Cette méthode des 4 scénarios vous permet de déterminer précisément votre capacité d’investissement et le chemin vers l’indépendance financière selon votre situation actuelle.

Évolution des revenus passifs selon les 4 scénarios de potentiel rentier immobilier :

Méthodologie de calcul du potentiel rentier

Chaque scénario repose sur une équation fondamentale : Revenus passifs cibles = (Capital investi × Rendement net) – Charges de financement. Cette formule intègre les spécificités de l’immobilier locatif en 2025 : fiscalité, frais de gestion, vacance locative et plus-values potentielles.

Variables clés à personnaliser :

• Capacité d’épargne mensuelle : Détermine le rythme d’acquisition
• Apport personnel disponible : Conditionne le premier investissement
• Acceptation du risque locatif : Influence le rendement visé
• Horizon temporel : Définit la stratégie d’endettement et de montée en puissance

Scénario conservateur : Patrimoine 300k€, rendement 4,5%

Ce scénario convient aux investisseurs prudents privilégiant la sécurité à la performance. Il vise des placements immobiliers sécurisés dans des zones établies avec une gestion déléguée.

Profil type : Cadre supérieur, 45-55 ans, recherche complément retraite sans contrainte de gestion.

Stratégie d’investissement :

• SCPI de rendement : 150 000€ investis, rendement 4,2% net
• Résidence services seniors : 100 000€, rendement 4,8% net
• Parking/box en centre-ville : 50 000€, rendement 5,5% net

Projection financière :

• Revenus passifs année 1 : 1 290€/mois
• Progression annuelle : +3% (indexation loyers)
• Revenus passifs année 10 : 1 733€/mois
• Plus-value estimée 10 ans : 90 000€

Cette approche génère une rente modeste mais sécurisée, idéale pour un complément retraite sans stress de gestion.

Scénario équilibré : Patrimoine 500k€, rendement 6%

Le scénario de référence pour la majorité des investisseurs souhaitant un équilibre entre rendement et sécurité. Il combine investissement direct et solutions intermédiées.

Profil type : Couple de cadres, 35-45 ans, objectif indépendance financière partielle.

Stratégie d’investissement :

• Appartements T2/T3 rénovés en zone B1 : 250 000€, rendement 6,2%
• SCPI diversifiées : 150 000€, rendement 4,5%
• Location meublée courte durée : 100 000€, rendement 8,5%

Projection financière :

• Revenus passifs année 1 : 2 483€/mois
• Effet levier crédit : 70% financement moyen
• Revenus passifs année 10 : 3 847€/mois (nouvelles acquisitions)
• Plus-value estimée 10 ans : 175 000€

Scénario dynamique : Patrimoine 800k€, rendement 8%

Destiné aux investisseurs expérimentés acceptant plus de contraintes pour un rendement élevé. Cette stratégie nécessite du temps et des compétences en gestion immobilière.

Profil type : Entrepreneur ou profession libérale, 30-50 ans, vision long terme et gestion active.

Stratégie d’investissement :

• Immeubles de rapport avec travaux : 400 000€, rendement 8,5%
• Colocation haut de gamme : 200 000€, rendement 9,2%
• Rénovation passoires énergétiques : 200 000€, rendement 7,8% + défiscalisation

Projection financière :

• Revenus passifs année 1 : 5 067€/mois
• Réinvestissement systématique : 2 nouveaux biens/an
• Revenus passifs année 10 : 12 430€/mois
• Plus-value estimée 10 ans : 320 000€

Scénario expert : Patrimoine 1M€+, stratégies avancées

Réservé aux investisseurs sophistiqués maîtrisant les montages patrimoniaux complexes. Cette approche optimise fiscalité, transmission et rendement via des structures dédiées.

Profil type : Dirigeant d’entreprise, patrimoine constitué, optimisation globale.

Stratégie d’investissement :

• Holding patrimoniale avec SCI filles : Optimisation fiscale flux
• Immobilier commercial : 500 000€, rendement 7,5% + indexation
• Nue-propriété + usufruits : Démembrement optimisé
• Immobilier international : Diversification géographique 300 000€

Projection financière :

• Revenus passifs année 1 : 6 250€/mois
• Économies fiscales annuelles : 45 000€
• Revenus passifs année 10 : 18 750€/mois
• Transmission optimisée : -40% droits succession

Bilan patrimonial immobilier : 3 cas pratiques détaillés

Pour illustrer concrètement l’application du bilan patrimonial rentier immobilier, examinons trois situations représentatives avec leurs défis spécifiques et les solutions personnalisées recommandées.

Cas pratique 1 : Salarié 35 ans, premier investissement (patrimoine 150k€)

Situation initiale – Marie, ingénieure informatique :

Marie, 35 ans, célibataire, gagne 4 200€ nets mensuels en CDI dans une ESN. Elle dispose de 150 000€ d’épargne constituée progressivement : 80 000€ sur des livrets, 45 000€ en assurance-vie fonds euros, et 25 000€ sur PEA investi en ETF. Son objectif : devenir rentière partielle d’ici 15 ans avec 3 000€ de revenus passifs mensuels.

Diagnostic patrimonial :

• Forces : Revenus stables et élevés, épargne substantielle, secteur d’activité porteur
• Faiblesses : Sur-pondération liquidités (53%), absence d’immobilier, pas d’optimisation fiscale
• Capacité d’endettement : 1 470€ mensuels (35% des revenus), soit 290 000€ d’emprunt sur 25 ans

Stratégie recommandée – Phase 1 (Années 1-3) :

Premier investissement : T2 rénové en périphérie de Nantes

• Prix d’acquisition : 165 000€ (130 000€ + 35 000€ travaux)
• Financement : 135 000€ crédit (82%), apport 30 000€
• Loyer attendu : 750€/mois, soit 5,5% de rendement brut
• Cash-flow : +50€/mois après crédit et charges

Optimisation fiscale immédiate :

• Ouverture PER : 4 200€/an déductibles (économie 1 260€ d’impôt TMI 30%)
• Régime réel foncier : Déduction travaux et intérêts d’emprunt
• Réallocation épargne : Transfert 30 000€ livrets vers AV plus performante

Phase 2 (Années 4-7) :

Avec l’épargne reconstituée et l’augmentation des revenus (+3%/an), Marie peut envisager un second investissement :

• Appartement T3 avec travaux en Vendée
• Acquisition : 185 000€ avec 45 000€ de travaux d’amélioration
• Financement : Effet levier optimisé avec premier bien en garantie
• Stratégie LMNP : Amortissement du bien et mobilier pour optimiser fiscalité

Projection 15 ans :

• Portefeuille : 4 biens immobiliers + placements diversifiés
• Revenus passifs : 3 200€/mois (objectif dépassé)
• Patrimoine net : 720 000€ (croissance 14,7% annualisée)

Cas pratique 2 : Cadre 45 ans, déjà propriétaire (patrimoine 400k€)

Situation initiale – Laurent, directeur commercial :

Laurent, 45 ans, marié, 2 enfants, dispose d’un patrimoine de 400 000€ : résidence principale (280 000€ de valeur nette), 80 000€ d’épargne, 40 000€ d’épargne salariale. Revenus du couple : 7 500€ nets mensuels. Objectif : constituer un patrimoine locatif de 500 000€ pour la retraite.

Diagnostic patrimonial :

• Forces : Situation stable, revenus confortables, premier bien immobilier valorisé
• Faiblesses : Concentration sur résidence principale (70%), épargne dormante
• Opportunités : Fort effet de levier possible, optimisation fiscale via revenus élevés

Stratégie recommandée – Approche progressive :

Étape 1 : Optimisation existante

• Renégociation crédit RP : Gain 150€/mois, libère capacité d’endettement
• Transfert épargne salariale : Vers PER pour défiscalisation (économie 2 400€/an)
• Rachat soulte : Libération 50 000€ via refinancement RP

Étape 2 : Premier investissement locatif

• Maison avec division en duplex, proche domicile : 250 000€
• Financement : 200 000€ crédit (80%), apport 50 000€ optimisé
• Double location : 2×650€, rendement 6,2% brut
• Gestion personnelle : Économie frais, proximité géographique

Étape 3 : Montée en puissance

• Acquisition annuelle : 1 bien/an pendant 3 ans grâce aux cash-flows
• Diversification géographique : Extension vers métropoles voisines
• Optimisation SCI familiale : Transmission progressive aux enfants

Impact sur retraite :

• Revenus locatifs : 2 800€/mois nets à 65 ans
• Plus-values : 180 000€ sur 20 ans
• Transmission : Patrimoine familial 850 000€ optimisé fiscalement

Cas pratique 3 : Dirigeant 50 ans, diversification (patrimoine 800k€)

Situation initiale – Sophie, dirigeante SARL :

Sophie, 50 ans, dirigeante d’une agence de communication (15 salariés), patrimoine 800 000€ concentré à 60% sur son entreprise. Revenus variables : 120 000 à 180 000€ selon les années. Objectif : diversifier le risque entrepreneurial et créer une rente de sécurité.

Diagnostic patrimonial :

• Forces : Patrimoine conséquent, expertise business, revenus élevés
• Faiblesses : Concentration excessive (60% entreprise), revenus volatils
• Risques : Dépendance économique secteur communication, transmission non préparée

Stratégie recommandée – Diversification sécurisée :

Phase 1 : Dérisquage immédiat

• Création holding patrimoniale : Optimisation flux dividendes et IS
• Investissement SCPI diversifiées : 200 000€, rendement sécurisé 4,5%
• Assurance-vie multi-supports : 150 000€, gestion pilotée prudente

Phase 2 : Immobilier patrimonial

• Immeuble de rapport centre-ville : 400 000€, 5 lots locatifs
• Financement société : Via holding, optimisation fiscale IS
• Gestion déléguée professionnelle : Sérénité et performance

Phase 3 : Transmission anticipée

• Donations enfants : Usufruit temporaire, optimisation droits succession
• Pacte Dutreil : Transmission entreprise avec exonération 75%
• Rente viagère : Sécurisation revenus vie durant

Résultats 10 ans :

• Diversification : Immobilier 45%, financier 25%, entreprise 30%
• Revenus passifs : 4 200€/mois indépendants de l’activité
• Sécurisation : Réduction risque global patrimoine de 60%

Les erreurs fatales du bilan patrimonial rentier

L’analyse de 15 000 bilans patrimoniaux réalisés entre 2020 et 2025 révèle des erreurs récurrentes qui compromettent gravement les projets de rentier immobilier. Ces erreurs, souvent sous-estimées, peuvent retarder l’objectif de plusieurs années ou conduire à l’échec complet.

Principales erreurs fatales du bilan patrimonial rentier (% d’investisseurs concernés) :

Top 6 des erreurs critiques qui ruinent les projets rentiers

1. Sous-estimation chronique des charges réelles (70% des investisseurs)

L’erreur la plus coûteuse consiste à minimiser les charges locatives. Beaucoup d’investisseurs calculent leur rentabilité sur les seuls loyers sans intégrer l’ensemble des coûts.

Charges souvent oubliées :

• Vacance locative : 8 à 15% selon les zones (souvent estimée à 0%)
• Gros travaux exceptionnels : 1 à 2% de la valeur du bien/an
• Frais d’agence et renouvellement locataires : 500 à 1 500€/changement
• Assurances spécifiques : PNO, GLI, protection juridique
• Charges de copropriété non récupérables : 30 à 50% du total

Impact financier : Un rendement brut de 6% peut chuter à 3,2% net réel, compromettant totalement la rentabilité du projet.

2. Choix du mauvais régime fiscal (55% des erreurs)

Le régime fiscal détermine jusqu’à 40% de la rentabilité nette d’un investissement locatif. Beaucoup d’investisseurs choisissent par défaut sans analyser leur situation spécifique.

Erreurs typiques :

• Micro-foncier automatique : Perte des déductions de travaux et intérêts
• LMNP sans amortissement : Non-utilisation de l’avantage fiscal principal
• Mélange régimes : Location nue et meublée sans stratégie cohérente

Solution : Simulation comparative systématique des régimes selon votre TMI et la nature du bien.

3. Négligence de l’effet de levier et du coût du crédit (45% des cas)

Avec des taux à 3,7% en 2025, l’effet de levier redevient crucial pour optimiser la rentabilité. Pourtant, de nombreux investisseurs négligent cette optimisation.

Erreurs de financement :

• Apport excessif : Mobilisation inutile de liquidités
• Durée inadaptée : 25 ans systématique sans analyse du cash-flow
• Assurance emprunteur surcotée : Économies possibles de 40 à 60%
• Négociation insuffisante : 0,2% d’écart représente 20 000€ sur 20 ans

4. Mauvaise évaluation de la plus-value potentielle (60% des investisseurs)

Beaucoup d’investisseurs surestiment la plus-value immobilière ou négligent sa fiscalité, faussant leurs calculs de rentabilité globale.

Réalités du marché 2025 :

• Plus-value moyenne : 2 à 3%/an en zone tendue, 1 à 2% ailleurs
• Fiscalité plus-value : 19% IR + 17,2% prélèvements sociaux = 36,2%
• Frais de vente : 7 à 10% (notaire, agence, diagnostics)

Impact : Une plus-value espérée de 50 000€ peut se réduire à 25 000€ nets après fiscalité et frais.

5. Absence de stratégie de sortie (40% des portefeuilles)

Devenir rentier nécessite une vision patrimoniale globale intégrant la transmission et l’optimisation des revenus selon l’âge.

Problèmes fréquents :

• Pas de planning de désendettement : Crédits qui se chevauchent à la retraite
• Transmission non anticipée : Droits de succession de 20 à 45% évitables
• Liquidité insuffisante : Difficulté à céder rapidement en cas de besoin

6. Concentration géographique excessive (50% des portefeuilles)

Investir uniquement dans sa région d’origine ou dans une seule ville expose à un risque de marché concentré.

Exemples de risques :

• Crise économique locale : Fermeture d’un gros employeur
• Évolution réglementaire : Encadrement des loyers, taxes locales
• Évolution démographique : Vieillissement, exode des jeunes

Signaux d’alerte à surveiller dans votre bilan

Coût des erreurs et stratégies préventives

Impact financier des erreurs principales :

• Mauvais choix fiscal : Perte 15 000 à 30 000€ sur 10 ans
• Sous-estimation charges : Retard 3 à 5 ans sur objectif rentier
• Concentration risque : Perte potentielle 40 à 60% en crise locale
• Négligence transmission : Surcoût succession 100 000 à 300 000€

Stratégies préventives recommandées :

Formation continue :

• Veille réglementaire trimestrielle (fiscalité, réglementation)
• Participation webinaires spécialisés immobilier locatif
• Lecture presse spécialisée : Investir, Patrimoine, etc.

Accompagnement professionnel :

• Bilan annuel avec CGP spécialisé immobilier
• Validation stratégie avant chaque investissement
• Optimisation fiscale systématique par expert-comptable

Outils de contrôle :

• Tableau de bord mensuel : Rendements, charges, vacance
• Simulation systématique avant acquisition
• Révision stratégie bisannuelle selon évolution situation

Outils et ressources pour réaliser son bilan

La démocratisation des outils numériques permet aujourd’hui de réaliser un bilan patrimonial de qualité professionnelle sans recourir systématiquement à un conseil payant. Voici un panorama complet des solutions disponibles en 2025.

Plateformes d’agrégation et diagnostic automatisé

Grisbee (Recommandé débutants)

• Fonctionnalités : Synchronisation automatique comptes bancaires, calcul IFI, projections retraite
• Points forts : Interface intuitive, diagnostic gratuit, calculs fiscaux intégrés
• Limites : Conseils génériques, pas d’accompagnement personnalisé
• Coût : Gratuit avec publicités, Premium 9,90€/mois
• Évaluation : 7/10 pour un premier bilan

Selexium

• Spécialité : Simulation patrimoine avec focus immobilier et défiscalisation
• Avantages : Prise en compte dispositifs fiscaux 2025, rapport détaillé par email
• Inconvénients : Orientation commerciale marquée, analyse superficielle
• Usage optimal : Validation rapide d’une stratégie déjà définie

Yomoni

• Positionnement : Robo-advisor avec module bilan patrimonial
• Forces : Recommandations personnalisées, interface moderne
• Faiblesses : Focus gestion pilotée, frais élevés (1,6%/an)
• Public cible : Investisseurs souhaitant déléguer totalement

Calculateurs Excel spécialisés rentier immobilier

Simulateur Corrige Ton Impôt (Gratuit)

• Contenu : Calcul rentabilité nette d’impôts, TRI, plus-value revente
• Mise à jour : Barème fiscal 2025, nouveaux plafonds
• Utilisation : Saisie simple, résultats détaillés année par année
• Téléchargement : Site corrigetonimpot.fr/simulateur-excel-immobilier

Kaïros Invest’Aide (Professionnel)

• Fonctionnalités : Comparaison régimes fiscaux, amortissement LMNP, calcul endettement
• Avantages : Simulation complète, modifiable, dossier bancaire intégré
• Prix : 97€ version complète
• Public : Investisseurs confirmés, projets complexes

Template Horiz.io (Intermédiaire)

• Focus : TRI, VAN, rendement net pour projets locatifs
• Points forts : Gratuit, calculs financiers avancés
• Usage : Comparaison projets, aide à la décision d’achat

Outils gouvernementaux et institutionnels

Simulateur ANIL (Référence)

• Organisme : Agence Nationale Information Logement
• Contenu : Revenus nets, fiscalité, TRI selon régime choisi
• Avantages : Neutre, fiable, mis à jour réglementairement
• Accès : Gratuit sur outils.anil.org
• Recommandation : Validation de vos calculs personnels

Calculateurs Notaires de France

• Spécialités : Frais acquisition, droits mutation, plus-values
• Utilité : Chiffrage précis coûts transactions
• Fiabilité : Barèmes officiels actualisés

Applications mobiles et solutions digitales

Mon Budget Familial (Gestion courante)

• Fonction : Suivi épargne, catégorisation dépenses
• Intérêt : Évaluation capacité investissement réelle
• Coût : Gratuit avec options Premium

Rentabili’T (Spécialisé locatif)

• Cible : Propriétaires bailleurs
• Services : Calcul rendements, suivi charges, déclarations fiscales
• Prix : 4,99€/mois par bien géré

Formations et accompagnement

MOOC Gestion de Patrimoine (FUN-MOOC)

• Durée : 6 semaines, 3h/semaine
• Contenu : Bases juridiques, fiscales, stratégies d’investissement
• Certification : Attestation de suivi
• Coût : Gratuit

Formation rentier immobilier (Spécialisée)

• Modules : Analyse marché, financement, gestion locative, fiscalité
• Format : Présentiel/distanciel, coaching personnalisé
• Prix : 500 à 2 000€ selon formule
• ROI : Formation amortie sur premier investissement optimisé

Comparatif des outils de bilan patrimonial pour rentier immobilier :

Matrice de choix selon votre profil

Débutant (patrimoine < 200k€) :

• Diagnostic : banquier ou assureur + simulateur ANIL
• Formation : MOOC + lecture spécialisée
• Suivi : Excel simple personnalisé
• Budget outils : 0 à 100€/an

Intermédiaire (patrimoine 200-500k€) :

• Diagnostic : CGP indépendant
• Validation : Consultation CGP ponctuelle
• Suivi : Outils payants spécialisés
• Budget outils : 300 à 800€/an

Confirmé (patrimoine > 500k€) :

• Stratégie : CGP indépendant + outils pros
• Optimisation : Expert-comptable spécialisé
• Suivi : Logiciels professionnels
• Budget conseil : 2 000 à 5 000€/an

Feuille de route personnalisée : du bilan à l’action

Transformer votre bilan patrimonial en stratégie rentier immobilier opérationnelle nécessite un plan d’action structuré sur 6 mois. Cette feuille de route vous guide étape par étape vers la concrétisation de vos objectifs.

Phase 1 : Diagnostic complet (Mois 1-2)

Semaines 1-2 : Inventaire patrimonial exhaustif

Réalisez un état des lieux quantitatif précis de votre situation actuelle :

• Actifs financiers : Relevés comptes, contrats assurance-vie, PEA, épargne salariale
• Actifs immobiliers : Estimations actualisées, crédit restant dû, valeur nette
• Passifs : Ensemble des crédits, dettes, engagements
• Revenus/charges : Analyse des flux sur 12 mois, identification capacité d’épargne

Livrable : Tableau Excel consolidé avec patrimoine net et cash-flow mensuel disponible.

Semaines 3-4 : Analyse qualitative et objectifs

Définissez votre profil investisseur et vos ambitions :

• Questionnaire profil de risque : Tolérance volatilité, acceptation gestion active
• Objectifs chiffrés : Montant rente souhaitée, échéance temporelle
• Contraintes personnelles : Disponibilité gestion, mobilité géographique

Livrable : Fiche profil personnalisée avec objectifs SMART quantifiés.

Phase 2 : Stratégie et optimisations (Mois 3)

Semaines 5-6 : Optimisation patrimoine existant

Identifiez les gisements d’amélioration avant tout investissement nouveau :

• Arbitrages placements : Transfert liquidités excédentaires vers supports performants
• Renégociation crédits : Économies sur taux et assurances emprunteur
• Optimisation fiscale : PER, donations, restructuration juridique

Actions immédiates :

• Ouverture PER si TMI > 30% (économie immédiate)
• Transfert épargne vers assurance-vie performante
• Renégociation ou rachat crédit immobilier si écart > 0,7%

Semaines 7-8 : Définition stratégie d’investissement

Élaborez votre plan d’investissement personnalisé :

• Allocation cible : Répartition immobilier/financier selon profil
• Stratégie géographique : Zones d’investissement prioritaires
• Calendrier acquisitions : Rythme compatible avec capacité financement

Phase 3 : Préparation opérationnelle (Mois 4)

Montage financier et bancaire

Sécurisez votre capacité de financement avant la recherche :

• Dossier bancaire complet : Bilan, business plan, simulations rentabilité
• Pré-accords de financement : Négociation taux et conditions avec 2-3 banques
• Optimisation apport : Mobilisation intelligente des fonds disponibles

Objectif : Accord de principe bancaire pour votre premier investissement dans le mois.

Choix régime fiscal et structure

Arrêtez vos options fiscales et juridiques :

• Régime déclaratif : Réel vs forfaitaire selon nature investissement
• Type de location : Nue vs meublée selon optimisation fiscale
• Structure juridique : Personne physique vs SCI selon patrimoine et objectifs

Phase 4 : Recherche et acquisition (Mois 5-6)

Sourcing et analyse des opportunités

Activez vos canaux de recherche selon votre stratégie :

• Réseau professionnel : Agents immobiliers, notaires, marchands de biens
• Plateformes digitales : Sites annonces, réseaux mandataires
• Opportunités off-market : Succession, vente famille, professionnels

Grille d’analyse standardisée :

• Rendement brut minimum : 6% en zone B, 5% en zone A
• Potentiel plus-value : Travaux valorisants, évolution quartier
• Critères locatifs : Demande, typologie recherchée, concurrence

Négociation et finalisation

Concrétisez votre premier investissement rentier :

• Due diligence complète : Diagnostics, charges copropriété, fiscalité locale
• Négociation prix : Objectif -10% du prix initial, argumentation technique
• Finalisation achat : Notaire, assurances, financement, mise en location

Indicateurs de suivi et points de contrôle

Jalons mensuels obligatoires :

Tableau de bord performance :

• Rendement global patrimoine : Objectif +1,5% vs situation initiale
• Capacité épargne mensuelle : Progression 10% via optimisations
• Délai réalisation objectif : Réduction 2-3 ans grâce à la stratégie

Points de vigilance critiques :

• Respect du calendrier : Retard > 1 mois = révision stratégie obligatoire
• Validation expertise : Consultation CGP si patrimoine > 500k€ ou doute majeur
• Formation continue : 2h/mois minimum veille immobilière et fiscale

Évolution et adaptation de la stratégie

Révision semestrielle systematique :
Votre stratégie doit s’adapter aux évolutions réglementaires, de marché et personnelles :

• Mise à jour bilan : Intégration nouveaux actifs, réévaluation
• Ajustement objectifs : Selon performance réalisée vs prévisions
• Optimisation continue : Nouveaux dispositifs, opportunités marché

Montée en puissance :

• Années 2-3 : Acquisition 1 bien/an avec effet multiplicateur
• Années 4-7 : Diversification géographique et typologique
• Années 8-10 : Transition vers rente, optimisation transmission

La réussite de votre projet rentier immobilier dépend autant de la qualité du bilan initial que de la rigueur dans l’exécution. Cette feuille de route vous donne le cadre méthodologique ; votre engagement personnel et votre persévérance feront la différence.

Pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé et approfondir l’analyse de votre situation patrimoniale spécifique, n’hésitez pas à me contacter pour une étude sur mesure de votre potentiel rentier immobilier.

L’article Bilan patrimonial rentier immobilier : la méthode complète pour évaluer votre potentiel et construire votre stratégie est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Pour ces familles, le bilan patrimonial ne se limite pas à une simple photographie financière. Il devient un guide stratégique permettant d’optimiser la gestion de leur patrimoine, d’anticiper les défis économiques et fiscaux, et de garantir la pérennité intergénérationnelle.

Le rôle du bilan patrimonial dans la gestion de fortune

Le bilan patrimonial joue un rôle central dans la gestion de fortune en offrant une vue d’ensemble claire des ressources financières et en identifiant les opportunités d’optimisation. Les family offices, structures dédiées à l’accompagnement des familles fortunées, s’appuient sur ce document pour structurer et gérer efficacement les actifs.

En 2025, les family offices adoptent des pratiques de plus en plus sophistiquées, notamment des comités d’investissement formalisés et des politiques écrites pour guider leurs décisions stratégiques. Ces évolutions permettent aux familles de maximiser leurs rendements tout en naviguant dans un environnement économique mondial complexe.

Optimisation fiscale et planification financière

L’optimisation fiscale est l’un des principaux objectifs du bilan patrimonial pour les familles fortunées. Grâce à des stratégies avancées telles que la création de trusts ou la mise en place de donations planifiées, elles peuvent réduire leur charge fiscale tout en préservant leur capital.

La planification financière à long terme est également cruciale. Elle implique l’identification d’objectifs clairs—comme assurer un revenu stable ou financer des projets philanthropiques—tout en restant adaptable face aux imprévus économiques ou familiaux.

Diversification des investissements : une clé de la stabilité

Une stratégie d’investissement diversifiée est essentielle pour réduire les risques et garantir une croissance durable du patrimoine familial. Les familles fortunées investissent souvent dans une large gamme d’actifs, notamment :

• Immobilier : propriétés résidentielles ou commerciales.
• Actions : placements sur les marchés boursiers.
• Investissements alternatifs : private equity, hedge funds ou encore projets technologiques innovants.

Cette diversification permet non seulement de limiter l’impact des fluctuations économiques, mais aussi d’exploiter des opportunités spécifiques alignées sur leurs valeurs personnelles, comme l’investissement durable ou thématique.

Nouveautés dans les family offices en 2025

En 2025, plusieurs innovations transforment le fonctionnement des family offices pour répondre aux besoins croissants des familles fortunées :

1. Intégration technologique

Les technologies avancées comme l’intelligence artificielle (IA), la blockchain et l’analyse de données jouent un rôle majeur dans l’amélioration des processus décisionnels et opérationnels. Par exemple :

• L’IA permet une analyse prédictive pour optimiser les allocations d’actifs.
• La blockchain facilite les transactions sécurisées sur les marchés privés.
• Les plateformes numériques automatisent les rapports financiers et renforcent la transparence.

2. Investissements ESG et thématiques

Les family offices adoptent massivement des stratégies axées sur les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Ils privilégient désormais les investissements durables qui génèrent à la fois des rendements financiers solides et un impact sociétal positif.

3. Gouvernance personnalisée

Les structures familiales évoluent pour inclure une gouvernance adaptée à chaque génération. Cela inclut :

• Des programmes éducatifs sur la littératie financière.
• Des conseils familiaux pour renforcer la communication intergénérationnelle.
• Des outils numériques favorisant la collaboration entre membres de la famille.

Transmission et protection du patrimoine familial

Assurer une transmission fluide du patrimoine est une priorité majeure pour les familles fortunées. Cela passe par :

• La rédaction de testaments clairs.
• La mise en place de trusts pour protéger les actifs.
• L’utilisation stratégique d’assurances vie afin de minimiser les taxes successorales.

Ces outils permettent non seulement de préserver la richesse familiale mais aussi d’éviter les conflits juridiques lors du transfert intergénérationnel.

Philanthropie : un levier stratégique pour les familles fortunées

La philanthropie s’intègre désormais comme un élément clé du bilan patrimonial. Les dons caritatifs ou la création de fondations permettent non seulement d’avoir un impact social positif mais aussi de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs.

De plus, ces initiatives renforcent l’héritage immatériel des familles auprès des générations futures tout en alignant leurs valeurs personnelles avec leurs objectifs financiers.

Conclusion : Pérenniser sa richesse grâce au bilan patrimonial

Le bilan patrimonial est bien plus qu’un simple document financier ; c’est un outil stratégique qui permet aux familles fortunées de piloter efficacement leur richesse à travers les générations. En intégrant une approche structurée autour de l’optimisation fiscale, de la diversification des investissements et des innovations technologiques, il devient possible non seulement de préserver son capital mais aussi de le faire croître durablement.

En s’appuyant sur l’expertise des family offices modernes et leurs solutions innovantes, chaque famille peut transformer son bilan patrimonial en une véritable carte stratégique pour naviguer avec succès dans le paysage complexe de la gestion de fortune contemporaine.

Je peux vous accompagner dans le cadre d’un bilan patrimonial sur mesure, unique et confidentiel.

L’article Le Bilan Patrimonial : la carte secrète des familles fortunées est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Introduction : Pourquoi le Bilan Patrimonial Digital Est Incontournable en 2024

Le monde de la gestion de patrimoine connaît une transformation majeure grâce à la digitalisation. En 2025, les particuliers et les entreprises cherchent des solutions rapides, précises et accessibles pour gérer leur patrimoine. Le bilan patrimonial digital répond à ces attentes en combinant des outils technologiques avancés avec une expertise humaine pour offrir une analyse complète et personnalisée.

Qu’est-ce qu’un Bilan Patrimonial Digital ?

Un bilan patrimonial digital est une analyse complète de votre patrimoine réalisée à l’aide de plateformes numériques et d’algorithmes sophistiqués. Ces outils permettent de centraliser toutes vos données financières (immobilier, placements, assurances, etc.) et de les analyser en temps réel pour fournir des recommandations personnalisées.

Étapes Clés d’un Bilan Patrimonial Digital :

1. Collecte des Données : Importation automatique des informations bancaires, fiscales et immobilières via des API sécurisées.
2. Analyse Automatisée : Utilisation d’algorithmes pour identifier les opportunités d’optimisation fiscale et patrimoniale.
3. Rapport Personnalisé : Un document détaillé est généré, mettant en avant les forces et faiblesses de votre patrimoine.

Les Avantages du Bilan Patrimonial Digital

Le bilan patrimonial digital présente de nombreux avantages par rapport aux méthodes traditionnelles. Voici les principaux bénéfices :

1. Rapidité et Accessibilité

Grâce à la digitalisation, un bilan patrimonial peut être réalisé en quelques heures, contre plusieurs jours avec les méthodes classiques. Vous pouvez accéder à vos résultats depuis n’importe quel appareil connecté.

2. Précision et Fiabilité

Les outils numériques réduisent les erreurs humaines et garantissent une analyse précise de vos données. Les algorithmes prennent en compte des milliers de variables pour fournir des recommandations optimales.

3. Confidentialité Renforcée

Les plateformes digitales utilisent des protocoles de sécurité avancés (cryptage des données, double authentification) pour protéger vos informations sensibles.

Les Outils Technologiques Utilisés dans un Bilan Patrimonial Digital

Les technologies modernes jouent un rôle clé dans la réalisation d’un bilan patrimonial digital. Voici les principaux outils utilisés :

1. API Bancaires

Les API (Application Programming Interfaces) permettent de connecter vos comptes bancaires, immobiliers et fiscaux à une plateforme centrale pour une collecte de données automatisée.

2. Intelligence Artificielle (IA)

L’IA analyse vos données pour identifier des tendances, des risques et des opportunités. Par exemple, elle peut détecter des anomalies fiscales ou proposer des stratégies d’investissement optimales.

3. Blockchain

La blockchain est utilisée pour garantir la traçabilité et la sécurité des transactions patrimoniales, notamment dans le domaine immobilier et des cryptomonnaies.

4. Cloud Computing

Le cloud permet de stocker et de traiter vos données en temps réel, tout en assurant une disponibilité 24/7.

Comment un Bilan Patrimonial Digital Peut Optimiser Votre Fiscalité ?

L’une des principales raisons pour lesquelles les particuliers optent pour un bilan patrimonial digital est son impact sur l’optimisation fiscale. Voici comment cela fonctionne :

1. Identification des Niches Fiscales

Les algorithmes analysent vos revenus, dépenses et investissements pour identifier des niches fiscales adaptées à votre situation (ex. : défiscalisation immobilière, PEA, assurance-vie).

2. Simulation de Scénarios

Vous pouvez simuler différents scénarios fiscaux pour choisir celui qui maximise vos économies d’impôts tout en respectant la réglementation.

3. Planification Successorale

Le bilan patrimonial digital intègre des outils pour anticiper les droits de succession et minimiser leur impact sur vos proches.

La Sécurité et la Confidentialité dans un Bilan Patrimonial Digital

La sécurité des données est une préoccupation majeure lorsqu’il s’agit de partager des informations sensibles. Heureusement, les bilans patrimoniaux digitaux intègrent des mesures robustes pour garantir la confidentialité :

1. Cryptage des Données

Toutes les informations sont cryptées pendant leur transmission et leur stockage pour éviter toute interception.

2. Double Authentification

Les plateformes exigent une double authentification pour accéder aux données, ajoutant une couche de protection supplémentaire.

3. Conformité RGPD

Les outils utilisés respectent le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD), garantissant une gestion éthique des informations personnelles.

Les Limites du Bilan Patrimonial Digital : Pourquoi un Expert Reste Indispensable

Bien que les outils numériques soient puissants, ils ne remplacent pas l’expertise humaine. Voici pourquoi un gestionnaire de patrimoine reste indispensable :

1. Analyse Contextuelle

Un expert peut interpréter les résultats en tenant compte de votre situation personnelle, de vos objectifs et des évolutions légales.

2. Conseils Stratégiques

Seul un professionnel peut vous guider dans des décisions complexes, comme la transmission de patrimoine ou l’investissement immobilier.

3. Accompagnement Humain

Un gestionnaire de patrimoine offre un suivi personnalisé et un accompagnement continu pour ajuster votre stratégie en fonction des changements.

Études de Cas : Succès du Bilan Patrimonial Digital

Voici deux exemples concrets illustrant l’efficacité du bilan patrimonial digital :

Cas 1 : Réduction des Impôts pour un Chef d’Entreprise

Un chef d’entreprise a utilisé un bilan patrimonial digital pour identifier des niches fiscales. Grâce à une stratégie d’investissement immobilier et à une optimisation de ses contrats d’assurance-vie, il a réduit ses impôts de 30 %.

Cas 2 : Transmission Patrimoniale Simplifiée

Un couple de retraités a utilisé un bilan patrimonial digital pour planifier la transmission de leur patrimoine. Ils ont minimisé les droits de succession tout en protégeant leurs enfants.

Conclusion : Transformez Votre Gestion de Patrimoine avec un Diagnostic Gratuit

Le bilan patrimonial digital est une révolution dans le domaine de la gestion de patrimoine. Il combine rapidité, précision et sécurité pour offrir une analyse complète de vos actifs. Cependant, pour maximiser ses avantages, il est essentiel de collaborer avec un expert en gestion de patrimoine.

Si vous souhaitez découvrir comment un bilan patrimonial digital peut transformer votre stratégie financière, je vous propose un diagnostic patrimonial gratuit et sans engagement. Contactez-moi dès aujourd’hui pour bénéficier d’une analyse personnalisée et confidentielle de votre patrimoine.

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La diversification des investissements immobiliers

Investir dans différentes classes d’actifs est une stratégie efficace pour équilibrer risque et rendement. L’immobilier locatif offre stabilité et revenus réguliers, avec un potentiel d’appréciation significatif, surtout dans certaines zones géographiques. Les actions, bien que volatiles, ont généré une rentabilité moyenne de 12,9 % pour le CAC All-tradable sur 40 ans, surpassant souvent les obligations qui, malgré leurs rendements stables, peuvent être moins intéressantes en période de taux d’intérêt bas. En période d’incertitude économique, les métaux précieux, bien qu’ils ne représentent que moins de 0,5 % des actifs financiers mondiaux, sont prisés pour leur rôle de valeur refuge, malgré leur volatilité.

Investir dans des PME et start-ups en France peut offrir des avantages fiscaux, comme une réduction d’impôt de 18 % sur des montants allant jusqu’à 50 000 € pour une personne seule et 100 000 € pour un couple. Les jeunes entreprises innovantes bénéficient d’une réduction d’impôt accrue de 30 % jusqu’à 75 000 €, incitant à soutenir des secteurs à fort potentiel d’impact tout en allégeant la fiscalité. Sur quatre décennies, les actions ont souvent mieux performé que les obligations, mais ces dernières restent une couverture efficace en période de baisse des marchés boursiers. La situation actuelle, marquée par des taux d’intérêt bas, pourrait favoriser tant le marché immobilier que les actions, tandis que la surveillance des métaux précieux reste cruciale en période d’incertitude.

L’immobilier locatif pour payer moins d’impôts en 2025

Investir dans l’immobilier locatif en 2025 offre des opportunités fiscales intéressantes grâce à des dispositifs comme la loi Pinel, le dispositif Denormandie et le régime LMNP. La loi Pinel permet une réduction d’impôt allant jusqu’à 21 % du montant investi pour une location de six, neuf ou douze ans, idéale dans les zones à forte demande locative. Le dispositif Denormandie cible les biens anciens nécessitant rénovation, offrant des réductions fiscales comparables à celles de la loi Pinel, et encourage les investissements dans les zones à redynamiser. Ces mécanismes aident à optimiser la fiscalité tout en développant un portefeuille immobilier.

Le régime de Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) propose une fiscalité avantageuse pour les biens meublés en permettant l’amortissement partiel du bien et des meubles, réduisant ainsi le revenu imposable. Ce régime, qui simplifie la fiscalité des loyers perçus, demeure attractif pour diversifier un portefeuille locatif en 2025. Pour maximiser les avantages fiscaux, il est crucial de choisir une stratégie de location adaptée. La location à long terme offre stabilité et revenus réguliers, tandis que la location saisonnière peut être plus rentable dans les zones touristiques, bien que demandant une gestion plus active. Chacune présente des avantages selon les objectifs financiers de l’investisseur.

Pour en savoir plus :

Les solutions de défiscalisation : comment réduire ses impôts ?

L’expatriation : comment faire pour baisser ses impôts en 2025 en toute légalité ?

L’expatriation vers des pays offrant des régimes fiscaux attractifs, tels que la Bulgarie, la Hongrie, l’Estonie, et Dubaï, peut permettre une réduction notable des impôts en 2025. Par exemple, la Bulgarie impose un taux de 10 % sur le revenu, tandis que la Hongrie a le taux d’imposition des sociétés le plus bas de l’Union Européenne à 9 %. Dubaï, quant à elle, ne prélève pas d’impôt sur le revenu personnel ni sur les dividendes, et n’applique pas de droits de succession.

Plusieurs profils peuvent bénéficier de l’expatriation fiscale, notamment les entrepreneurs, les hauts revenus et les retraités. Les entrepreneurs peuvent profiter de taux d’imposition réduits, comme à l’île Maurice avec un taux unique de 15 % sur les bénéfices. Les individus à hauts revenus, tels que les artistes et les sportifs, choisissent souvent des pays comme la Suisse pour leurs régimes fiscaux avantageux. Les retraités, en particulier, peuvent tirer parti de l’exonération d’impôt sur les pensions offerte par le Portugal pendant dix ans.

Pour en savoir plus :

Où s’expatrier pour payer moins d’impôts ?

Les placements responsables pour réduire ses impôts en 2025

Les placements responsables constituent également une solution pour réduire efficacement ses impôts en 2025. Au niveau des placements responsables, on peut citer les fonds ISR (Investissement Socialement Responsable), qui combinent les rendements financiers et préoccupations éthiques, environnementales et sociales. Ils permettent aux investisseurs de soutenir des entreprises partageant des valeurs éthiques et engagées dans des pratiques durables, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Les critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance (ESG) jouent un rôle clé dans l’évaluation des entreprises pour les fonds ISR. Les critères environnementaux se concentrent sur l’impact écologique, les critères sociaux sur les relations de l’entreprise avec ses parties prenantes et la gouvernance sur la transparence et l’éthique des affaires. L’intérêt pour l’investissement responsable a augmenté, avec 69 % des investisseurs affirmant que les critères ESG influencent leurs décisions.

L’optimisation de l’épargne

Optimiser son épargne est absolument indispensable pour maximiser les rendements et réduire la fiscalité sur les gains. La législation française prévoit plusieurs programmes destinés à favoriser l’épargne sur le long terme, comme le Plan d’épargne retraite (également connu sous le sigle PER). L’assurance-vie constitue également un programme particulièrement attractif, notamment si on la conserve plus de huit ans. Ce sont des stratégies destinées à retarder le paiement des impôts.

Une astuce consiste également à fixer à chaque investissement un horizon temporel (court terme, 0-2 ans; moyen terme, 3-5 ans; long terme, 5 ans et plus), afin de permettre aux épargnants de mieux gérer les risques associés. Cette approche permet de réorienter les investissements sous-performants vers des options plus rentables. Une évaluation continue de sa tolérance au risque est nécessaire pour ajuster le portefeuille, surtout en considérant les investissements volatils. Cela assure que la prise de risque reste en adéquation avec les objectifs financiers, tout en tenant compte des variations de marché.

Pour en savoir plus :

10 astuces pour bien diversifier son épargne

Les structures familiales et les donations

Les donations au sein de la famille constituent également un moyen de réduire efficacement ses impôts en 2025, et elles jouent une rôle important dans la transmission et la gestion du patrimoine. A ce titre, les abattements fiscaux jouent un rôle clé, avec des exonérations de 100 000 € entre parents et enfants tous les 15 ans, 31 865 € pour les petits-enfants et 5 310 € pour les arrière-petits-enfants, permettant une réduction significative des droits de donation.

La Société Civile Immobilière (SCI) constitue également un outil stratégique pour optimiser la gestion et la transmission du patrimoine immobilier. Elle permet une détention collective de biens, offrant un meilleur contrôle aux propriétaires tout en optimisant les aspects fiscaux. La SCI facilite le démembrement de parts sociales, permettant aux parents de conserver l’usufruit tout en transmettant la nue-propriété aux enfants. Cette structure offre des avantages fiscaux, notamment en droits de succession, et permet de bénéficier des abattements lors de la transmission de parts. Les parts de SCI, considérées moins liquides, peuvent également voir leur valeur déclarative réduite, simplifiant ainsi le calcul des plus-values à la revente.

Pour en savoir plus :

Les donations : le guide complet sur les donations. Les pièges à éviter

Le bilan patrimonial en 2025

En 2025, établir un bilan patrimonial est crucial pour évaluer votre situation financière globale, en tenant compte de la valeur nette de vos actifs et passifs. Cet outil permet d’identifier des opportunités d’investissement, notamment dans l’immobilier, les produits d’épargne et l’assurance-vie. L’analyse régulière de votre bilan patrimonial est particulièrement importante face aux changements législatifs, afin de prendre des décisions optimales pour optimiser vos actifs. Travailler avec un conseiller en gestion de patrimoine facilite la définition de vos objectifs financiers, qu’ils soient orientés vers la retraite ou l’investissement immobilier, tout en tenant compte de votre tolérance au risque.

La collaboration avec un conseiller en gestion de patrimoine est essentielle pour élaborer une stratégie patrimoniale personnalisée et alignée sur l’évolution des lois fiscales. En 2025, la législation fiscale, incluant l’impôt sur la fortune immobilière et l’imposition des revenus du patrimoine, doit être intégrée dans votre planification patrimoniale pour optimiser votre fiscalité. Un expert vous aidera à naviguer dans ces réglementations, assurant la conformité légale tout en maximisant les opportunités de réduction d’impôts. Ainsi, l’analyse approfondie de la législation fiscale et le soutien d’un professionnel garantissent que votre stratégie patrimoniale reste efficace et adaptée à vos besoins financiers.

Pour en savoir plus :

Le bilan patrimonial pour protéger son argent en cas de crise financière

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A quoi sert un bilan patrimonial ?

Définition d’un bilan patrimonial :

Si vous ne savez pas encore ce qu’est un bilan patrimonial, il faut savoir qu’il s’agit d’un audit global d’une situation patrimoniale d’un ménage à un instant précis. Cet audit est souvent indispensable pour analyser en détail la situation patrimoniale d’un ménage. L’audit prend en compte les revenus, les dépenses, les charges financières, l’ensemble des biens détenues par le ménage (portefeuille d’actions, immobilier, comptes d’épargne, trésorerie…), les successions, les charges fiscales et les objectifs en matière de gestion de patrimoine, afin de définir ainsi des recommandations personnalisées et adaptées au ménage.

Le rôle du CGP dans le bilan patrimonial :

Le conseiller en gestion de patrimoine, également connu sous le nom de CGP, joue un rôle essentiel dans l’analyse et la rédaction d’un bilan patrimonial. Du fait de ses expériences et de sa formation poussée en gestion de patrimoine, il connaît tous les rouages du métier (fiscalité, niches fiscales…) et il est donc en mesure de définir des recommandations adaptées à votre propre patrimoine.

Quels sont les objectifs à définir dans un bilan patrimonial ?

Le CGP fournit généralement des recommandations personnalisées. Un rendez-vous est indispensable pour communiquer tous les détails importants concernant votre situation financière personnelle et vos objectifs patrimoniaux personnels.

On distingue généralement deux grandes catégories d’objectifs :

• la conservation du patrimoine ;
• et le développement (accroissement) du patrimoine.

Le conseiller en gestion de patrimoine va donc ainsi analyser et synthétiser votre propre situation financière dans un bilan patrimonial afin de tenir compte des éléments suivants : 

• Évaluation de votre patrimoine personnel : évaluation du montant de votre patrimoine net, en tenant compte de l’ensemble de vos biens personnels (actions, immobilier, investissement, compte d’épargne, compte bancaire, actif non financier) et le montant de vos dettes (découvert, prêts, hypothèques).
• Identification de votre profil de risque : le conseiller en gestion de patrimoine va définir dans le bilan patrimonial votre profil de risque, c’est-à-dire le degré de risque que vous acceptez de prendre dans une optique patrimoniale. Le profil de risque est un terme utilisé par le CGP pour déterminer la tolérance à l’investissement et la capacité à accepter un certain niveau de perte. Les investisseurs ont généralement un profil de risque qui peut être classé comme étant très conservateur, conservateur, équilibré, agressif ou très agressif. Le profil de risque est établi en tenant compte de facteurs tels que l’âge, le revenu, l’horizon temporel et les objectifs financiers.
• Identifier les opportunités d’investissement et d’optimisation du patrimoine nécessite une analyse approfondie par le CGP de vos objectifs financiers personnels. Pour repérer les opportunités, il est important de tenir compte de l’environnement actuel, des tendances à long terme du marché, des prévisions de croissance et des risques associés à chaque actif. Il est également essentiel de surveiller les opportunités d’investissement et d’optimisation du patrimoine, telles que les nouveaux produits et services, les nouvelles réglementations, les nouveaux investisseurs et les décisions stratégiques des entreprises.
• Mettre en place des stratégies de protection financière et patrimoniale : le CGP a pour fonction de mettre en place des stratégies financières et patrimoniales efficaces. Il peut ainsi être amené à vous recommander diverses solutions telles que la souscription d’un produit financier adéquat pour protéger votre patrimoine et vos actifs ou encore un produit d’assurance. Enfin, il est important de s’informer et de comprendre en détail les différents produits et services financiers disponibles. Cela permettra d’élaborer le meilleur plan d’action pour assurer une protection financière et patrimoniale adéquate.

Comment un CGP peut vous aider à protéger votre argent en période de crise financière ?

La prochaine crise économique et financière menace VOTRE patrimoine :

La prochaine crise économique et financière menace clairement votre patrimoine. Entre la resserrement de la politique monétaire dans le monde, le ralentissement de la consommation mondiale, la baisse des prix dans le secteur immobilier, les faillites dans le secteur bancaire ou encore la baisse des actions des entreprises, il est vital de protéger son patrimoine d’une crise économique qui s’annonce inédite !

Après la débâcle de la Silicon Valley Bank et de plusieurs banques américaines de premier plan, il est clair qu’aucune banque n’est à l’abri d’une faillite bancaire. Plusieurs banques françaises ont d’ailleurs été pointées du doigt à la suite de cette crise. En France, une garantie spéciale a été créée en 1999, afin de protéger les clients en cas de défaillance de leur établissement bancaire. Mais cette garantie connue sous le nom de Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) offre une protection financière d’un montant maximal de 100000 euros par établissement et par déposant (source) et c’est clairement insuffisant pour couvrir des dépôts supérieurs à cette somme.

La situation économique actuelle est unique. Le taux d’inflation très élevé pousse les banques centrales à travers le monde à relever les taux d’intérêts. La FED (la banque centrale américaine) ainsi que la BCE (la banque centrale européenne) pratiquent une politique de resserrement monétaire qui nuit gravement à la capacité.

Le risque qu’un Krach boursier survienne dans un futur imminent est considéré par la Banque de France comme très élevé. L’institution monétaire française prévient que la forte hausse des actions en Bourse et les « valorisations élevées sont de nature à favoriser la contagion entre des segments de marché distincts ». Avec une société comme Apple, valorisée plus de 2680 milliards de dollars sur les marchés financiers, le risque d’éclatement de la bulle financière est bien réel pour l’organisation monétaire. La forte hausse des prix sur les marchés de gros dans le secteur énergétique risque de fragiliser plusieurs sociétés. On doit craindre également un risque de contagion dans l’ensemble de l’économie réelle par effet domino, d’autant que la marge de manœuvre des pouvoirs publics est désormais très limitée. Après plusieurs mois d’une politique axée sur le “quoi qu’il en coûte”, les pouvoirs publics disposent d’une capacité limitée pour affronter la crise actuelle.

Le CGP peut vous aider à protéger votre argent contre les effets dévastateurs d’une crise financière :

Le bilan patrimonial a pour principal objectif de protéger votre épargne contre les effets dévastateurs d’une éventuelle crise financière. Le CGP peut vous aider à identifier des placements immobiliers destinés à protéger votre épargne contre les effets d’une crise financière tels que la hausse des prix, la hausse des taux d’intérêts, la faillite des établissements bancaires, la hausse de la fiscalité ou encore la chute de la valeur des actions des entreprises cotées en bourse.

Pour identifier le meilleur placement financier, le bilan patrimonial va notamment tenir compte de votre profil de risque. Pour mieux apprécier votre appréhension au risque, le CGP peut ainsi être amené à vous poser un certain nombre de questions. Etes-vous prêt à perdre une partie (ou la totalité) de votre capital d’investissement dans un placement financier ? Quels sont vos objectifs personnels au niveau patrimonial : préservation du patrimoine ou accroissement de la valeur de votre capital d’investissement ? Quel est le taux de rentabilité espéré de votre investissement ?

Comment choisir son CGP ? Quelques conseils et astuces :

Il faut d’abord bien faire la distinction entre le CGP traditionnel et le CGPI.

Le CGP traditionnel correspond en quelque sorte à un commercial qui n’a qu’un seul objectif : vous vendre le produit financier sur lequel il va toucher la plus grosse commission. Il ne facture pas d’honoraires, mais il se rémunère directement auprès des sociétés financières qu’il recommande en facturant une commission sur le montant investi. Vous comprenez bien sûr qu’il y a souvent un risque de conflit d’intérêt entre sa clientèle et ses propres intérêts professionnels dans la mesure où les produits financiers les plus rémunérateurs pour sa clientèle sont rarement ceux sur lesquels il touche la meilleure commission !

Le CGPI désigne le conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Ce professionnel se rémunère exclusivement en facturant des honoraires à ses clients et il ne touche pas de commissions sur la vente des produits financiers qu’il recommande. Les sociétés financières peuvent lui reverser des commissions, mais il a pour obligation de le mentionner à sa clientèle avant la signature du contrat et il doit s’engager à reverser le montant de cette commission à sa clientèle.

Entre le CGP traditionnel et le CGPI, le choix est vite fait ! Avec le CGP traditionnel, vous n’êtes pas facturé par le CGP et vous pouvez bénéficier d’une “mission de conseils” à première vue gratuite, mais sauf qu’en fin de compte, l’argent que vous allez économiser en ne versant pas d’honoraires, vous risquez de le perdre en investissant des fonds sur des produits financiers faiblement rémunérateurs. Le caractère indépendant du CGPI lui permet cependant de vous préconiser les produits financiers qu’il estime les plus adaptés à votre situation financière personnelle et ce sont donc des produits qui se révèlent plus sûrs et surtout plus rémunérateurs sur le long terme.

Exemple :

Deux couples sans enfants souhaitent confier la gestion de leur patrimoine à des professionnels (CGP). Le premier couple sélectionne un CGP car ils sont séduits par la sympathie et la gentillesse de ce professionnel de la gestion de patrimoine, et après tout sa prestation semble “gratuite” car il ne facture pas d’honoraires ! Le second couple sélectionne en revanche un CGPI pour réaliser le bilan patrimonial.

Le CGP ne facture pas d’honoraires au couple, mais il se contente “simplement” de facturer une commission sur les produits financiers qu’il recommande. Après avoir consulté et rédigé (sur un coin de table) le bilan patrimonial du couple, ce CGP recommande donc au couple d’investir 200 000 euros dans un compte à terme dénommé “A”, qui génère en moyenne 4% d’intérêts bruts par an et où les fonds sont bloqués pendant 5 ans. Le couple n’a pas payé le CGP puisque sa prestation est gratuite et il a investi des fonds dans un projet qui lui rapporte 8000 euros par an.

Le CGPI quant à lui, a beaucoup de mal à justifier le caractère payant de sa prestation. Mais on est bien d’accord, toute peine mérite salaire… et il a également ses propres charges professionnelles à régler. Après un premier pré-audit gratuit, le CGPI propose donc de rédiger le bilan patrimonial du second couple contre le versement de 600 euros d’honoraires. Le tarif peut paraître assez élevé, à première vue, mais il y a tout de même plusieurs heures de travail après tout ! Après mûre réflexion, le second couple accepte la proposition du CGPI. Le CGPI est rémunéré sous forme d’honoraires et il ne prélève donc pas de commissions sur les produits financiers souscrits par le couple. Il réalise donc un bilan patrimonial à l’issue duquel il va tout simplement préconiser au couple de souscrire un compte à terme dénommé  “B”, qui génère en moyenne 5% d’intérêts brut par an et en bloquant 200 000 euros.

Quelle est la proposition la plus intéressante ?

Le premier couple n’a pas eu besoin de rémunérer le CGP mais à la suite du bilan patrimonial, ils ont finalement bloquer, pendant une durée minimale de cinq ans, 200 000 euros dans un compte à terme qui leur rapporte 4% d’intérêts bruts par an.

Au bout des cinq ans, ce couple a réalisé un bénéfice brut de 40 000 euros.

Le second couple doit rémunérer la prestation du CGPI et il débourse donc 600 euros pour régler les honoraires du professionnel. Le professionnel de la gestion de patrimoine dresse donc le bilan patrimonial du couple. A la suite des conseils du CGPI, le couple décide de bloquer, pendant 5 ans, 200000 euros dans un compte à terme qui rapporte 5% d’intérêts brut par an.

Au bout des cinq ans, ce couple a réalisé un bénéfice brut de 49 400 euros (50 000 euros d’intérêts – 600 euros d’honoraires).

Il s’agit bien sûr d’un exemple simplifié au maximum, mais on voit clairement que sur le long terme le second couple a bien fait de bénéficier des conseils d’un CGPI dans la mesure où il a finalement souscrit un placement financier beaucoup plus rentable que le premier couple. Malgré les 600 euros d’honoraires, et au terme des cinq ans, le second couple gagne 9400 euros de plus que le premier couple. Une somme d’argent loin d’être négligeable, qui illustre bien la nécessité de bénéficier de conseils prodigués par un vrai professionnel indépendant.

Pour bénéficier d’une prestation de gestion de patrimoine, je vous invite à me contacter.

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Ce bilan patrimonial peut être réalisé par un professionnel comme un Conseiller de Gestion de Patrimoine (C.G.P). Je suis expert en gestion de patrimoine, donc n’hésitez pas à me contacter si vous avez besoin de mettre en place un tel bilan.

Le bilan patrimonial : comment ça marche ? Définition

Le patrimoine est constitué de plusieurs éléments :

• le patrimoine immobilier (le plus répandu chez les ménages français)
• le patrimoine professionnel (parfois très conséquent, qui mérite une attention particulière)
• le patrimoine financier
• le patrimoine mobilier
• le patrimoine culturel.

Faire un bilan patrimonial de tous ces éléments est indispensable.

Le bilan patrimonial a plusieurs objectifs

Le bilan patrimonial a plusieurs objectifs :

• valoriser votre patrimoine
• étude de vos placements financiers

Lors de votre rencontre avec un conseiller de gestion de patrimoine, vous allez faire ensemble un tour d’horizon de votre situation patrimoniale. Durant cet entretien, le CGP va apprécier votre profil de risque afin de vous proposer des placements adaptés à votre situation. L’objectif de cet entretien étant d’avoir une image claire de l’évaluation de votre patrimoine, votre situation au niveau des revenus, votre situation fiscale. Le CGP vous propose alors une liste de placements adaptés à votre situation.

Le bilan patrimonial peut avoir d’autres objectifs comme :

• Préparer la future retraite en investissant dans des placements financiers adaptés
• Etude de vos placements financiers actuels : risque, rentabilité
• Analyse de votre situation patrimoniale.

Pourquoi réaliser un bilan patrimonial ?

Le bilan patrimonial fait un état des lieux de votre patrimoine. Le bilan patrimonial est rédigé en tenant compte de vos objectifs patrimoniaux. En faisant le point sur votre patrimoine, vous avez une vision claire de la valeur réelle de vos avoirs.

Les enjeux du bilan patrimonial :

• Optimisation de vos placements financiers : est-ce que vos placements financiers actuels sont rentables ? Est-ce que les risques sont contrôlés ? Est-ce que les perspectives de rentabilité satisfont vos besoins financiers ?
• Définition d’une stratégie patrimoniale sur le long terme. Un CGP compétent va chercher à apprécier d’abord vos objectifs, la valeur totale de vos avoirs ainsi que votre capacité d’épargne / emprunt pour définir une stratégie de valorisation patrimoniale.
• Le bilan patrimonial est utile pour vous projeter dans le futur et préparer par exemple une retraite ou un investissement personnel.
• Anticiper une baisse des revenus potentiels futurs : le budget familial va aider le conseiller en gestion de patrimoine à mieux anticiper les revenus potentiels futurs. L’objectif étant aussi d’anticiper les problèmes de trésorerie futurs.
• Trouver une solution face à des problèmes de gestion de patrimoine.

Le diagnostic à évaluer lors d’un bilan patrimonial

Les éléments à prendre en compte dans un bilan patrimonial

Pour établir votre bilan patrimonial, votre conseiller va avoir besoin de quelques documents.

En règle générale, un conseiller va vous demander les informations ou les documents suivants :

• Vos derniers avis d’imposition (en règle générale les trois dernières années).
• Une estimation de vos propriétés immobilières (date d’achat, surface habitable, localisation du bien, prix d’achat, valeur actuelle, état de la propriété, type de propriété : maison, appartement ou terrain, financement par crédit ou pas, présence d’une hypothèque, nantissement produit financier)
• Votre situation au niveau de l’épargne (livret d’épargne, assurance-vie, date d’ouverture, montant investi, taux d’intérêt annuel, type de taux, performance des placements sur les dernières années, votre capacité d’épargne mensuelle, le montant total épargné,…). La capacité d’épargne mensuelle est un élément important pour le conseiller en gestion de patrimoine. Afin d’apprécier votre capacité d’épargne, le CGP va notamment se baser sur vos revenus, mais également vos dépenses mensuelles. La tenue d’un budget est parfois utile pour mieux gérer le compte. Est-ce que le cahier est tenu dans un cahier, dans une fiche Excel ou en utilisant un logiciel sur Internet ? Le partage de votre budget à votre CGP est utile.
• Vos derniers relevés de comptes bancaires : cela inclut également vos comptes épargne.
• Votre situation au niveau des crédits. Le CGP doit apprécier votre état d’endettement afin de dresser un bilan patrimonial fiable. Il doit pour cela faire la liste énumérative de vos emprunts actuels : crédits à la consommation, crédits immobiliers. Pour chaque crédit, il pourra alors s’intéresser aux éléments suivants : Pour chaque crédit : montant initial, montant restant dû, date de début, date d’échéance, taux d’intérêt, type de taux (fixe, variable, cappé, in fine), montant de la mensualité, montant de l’assurance ou taux, nom de la banque.
• Votre situation au niveau de l’immobilier de rendement. L’immobilier de rendement est constitué de propriétés immobilières en location, comme un appartement ou une maison. Est-ce que vous avez des propriétés immobilières en location ? Si oui, est-ce que ce patrimoine de rendement est défiscalisé ou pas ? Le bilan patrimonial va diagnostiquer l’état de chaque propriété immobilière : date d’achat, valeur d’achat, valeur actuelle, charges, rendement locatif annuel, montant des loyers, type de propriété : maison ou appartement, présence d’un crédit, hypothèque ou nantissement produit financier.
• Le CGP doit également apprécier votre situation au niveau de l’héritage. Avez-vous reçu un héritage ? Quel est le montant ? L’origine de l’héritage ? La fiscalité applicable à cet héritage.
• Votre situation au niveau du démembrement de propriété. Le démembrement de propriété est une opération qui consiste à transférer la propriété d’un bien immobilier à ses ayants droits tout en protégeant le conjoint survivant au moment du décès. Le CGP doit prendre en compte une telle situation, les biens concernés par le démembrement de propriété, le format utilisé (NP, US,…) ainsi que les bénéficiaires.
• Votre situation au niveau des donations : est-ce qu’il y a une donation aux enfants, aux proches ou au dernier vivant, année de la donation, le montant de la donation ?
• Votre situation au niveau des SCI : êtes-vous le gérant d’une SCI ? Quels sont les objectifs de cette SCI ? Quels statuts ? La valeur de la SCI ?
• Votre situation au niveau de la retraite : quel est l’âge de départ à la retraite envisagé ? Quels sont vos objectifs en matière de retraite ? Quel sera le montant de la retraite du régime général, le montant de la retraite du régime complémentaire. Avez-vous mis en place une solution de retraite ? Si oui, dans le détails : PERP, assurance-vie, PREFON, loi Madeleine si profession libérale. Quel est le montant mensuel versé pour quel complément de retraite ? Sur quels supports d’investissements ? Quelles sont les autres stratégies de retraites ?
• Informations sur votre patrimoine professionnel : dans quelles entreprises détenez-vous des actions ? Quelle est votre participation dans chaque entreprise ? Votre position dans l’entreprise ? La valeur de l’entreprise (si entreprise côtée ou pas), le montant des crédits ou des engagements ? Et éventuellement aussi la trésorerie non utilisée ?
• Vos valeurs mobilières de placement : vos titres financiers dans des actions cotées en Bourse (date d’acquisition, valeur d’acquisition, plus-value latente, dividende perçu,…).

Ainsi que tous les documents nécessaires à la bonne exécution de son mandat.

Le conseiller va également prendre en compte votre situation familiale, matrimoniale, professionnelle, patrimoniale et fiscale.

Il va également lister vos objectifs patrimoniaux.

Il peut ainsi être amené à vous poser de nombreuses questions pour mieux cerner votre situation comme :

• votre situation familiale (composition du foyer) ;
• votre régime matrimonial (régime général de la communauté réduite aux acquêts ou bien séparation des biens) ;
• votre situation fiscale ;
• votre situation professionnelle (salaire, revenus fonciers, dividendes, statut social, jetons de présence) ;
• votre situation patrimoniale (capacité d’épargne, montant à placer, salaire net, revenus fonciers, êtes-vous soumis à l’IFI ?, montant IFI payé l’année dernière, profil de risque, placement financier actuel) ;
• vos besoins et vos objectifs en matière de gestion de patrimoine (suivi sur le long terme par un CGP, besoin de défiscaliser, besoin de vous constituer un capital, besoin d’investir des fonds pour percevoir des revenus réguliers,…).

Le diagnostic de votre patrimoine, comment le CGP va t’il s’y prendre ?

Le CGP va réaliser l’analyse de votre patrimoine : on appelle cela le diagnostic patrimonial ou plus exactement le bilan patrimonial.

L’analyse est parfois présentée sous la forme d’un bilan. Le bilan patrimonial regroupe les actifs (ce que vous possédez), le passif (ce que vous devez) et les éléments hors bilan de la situation familiale.

Il est parfois courant d’accompagner ce bilan patrimonial, d’un état prévisionnel du budget familial. Le budget dresse la liste des recettes (les revenus) et les dépenses.

La partie actifs :

Les actifs regroupent les éléments suivants : les propriétés immobilières que vous possédez (résidence principale, résidence secondaire), les biens mobiliers, l’immobilier de rapport (parts de SCI, SCPI, immobilier en direct), les placements financiers (comme les contrats d’assurance-vie), les actifs financiers (actions, obligations), les livrets d’épargne (PEL, livrets), ainsi que vos disponibilités (comptes courants).

Les actifs représentent la valeur totale de vos biens. Le CGP se base sur la valeur actuelle des actifs, et non pas sur la valeur d’achat.

Les stocks-options ne rentrent pas dans la composition des actifs, dans la mesure où la valeur n’est acquise qu’au moment de la levée des options.

La partie passif :

Le passif regroupe l’ensemble des dettes personnelles. Le passif comprend notamment les prêts professionnels, les prêts à la consommation, les découverts, les dettes fiscales et sociales ainsi que les crédits immobiliers.

Les éléments hors bilan :

Les éléments hors bilan comprennent des éléments comme les stocks-options, les cautions, le crédit-bail, l’assurance-décès ou encore la retraite.

Comment mandater un CGP ? Nos conseils

Pour la réalisation d’un bilan patrimonial, il est fortement recommandé de vous adresser à un professionnel de la gestion de patrimoine.

A noter que depuis 2018, la réglementation européenne MIF 2, l’activité de conseil en investissements est beaucoup plus encadrée.

Conseil N°1 : Comprendre la différence entre indépendant et commercial

Dans la profession des conseillers en gestion de patrimoine (CGP), on distingue notamment deux types de profils : les indépendants et les commerciaux. 95% des conseillers en gestion de patrimoine sont gratuits et rémunérés uniquement sous la forme d’une commission.

Il est pourtant essentiel de bien comprendre la différence entre un conseiller en gestion de patrimoine indépendant et un CGP commercial.

Les indépendants sont appelés CGPI (pour Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant). Ce sont des indépendants qui ne sont pas rémunérés par les sociétés de placement mais par le client qui les mandate. Ils ne touchent pas de commission d’une société de placement en échange d’une recommandation. Si une société de placement leur reverse une commission, ils s’engagent à la reverser intégralement au client final en toute transparence. Avec un CGPI, il n’y a donc pas de conflit d’intérêt. Vous êtes assuré que le conseiller en gestion de patrimoine ne vous recommandera pas une société de placement plutôt qu’une autre pour la seule et unique raison qu’il touchera une commission plus importante. En contrepartie, le CGPI est rémunéré sous la forme d’honoraires par le client final. Il vous facture donc le temps passé sur votre dossier : le temps d’évaluer votre patrimoine, le temps à chercher des placements financiers adaptés.

Les commerciaux sont des conseillers en gestion de patrimoine qui vendent des produits pour le compte de sociétés partenaires. La plupart ne touche pas d’honoraires de la part des clients, mais en revanche ils sont rémunérés par les sociétés qu’ils recommandent sous la forme de commissions. Ce sont d’excellents commerciaux. Ils vont vous attirer avec des promesses de rendements extraordinaires et ils ont toujours un discours bien rôdé. Très souvent, vous n’allez pas payer un seul centime d’honoraire. Mais il existe un risque non négligeable de conflits d’intérêts. A partir du moment où un conseiller reçoit une commission de la part d’une société de placement, on peut supposer qu’il va vous recommander cette société plutôt qu’une autre car justement il reçoit une commission attractive de la part de cette société. Mais cela ne signifie pas pour autant que ce placement ou cette société de placement soit plus attractive. Vous risquez donc d’investir des sommes substantielles dans un placement qui en fin de compte vous rapportera moins qu’un autre placement pourtant plus attractif. L’argent que vous aurez économisé en ne payant aucun honoraire de consultation, vous allez le perdre sur votre investissement car celui-ci sera moins rentable.

Conseil N°2 : Un CGP n’est pas réservé exclusivement aux riches

Il s’agit d’un préjugé qui a la tête dure, mais il faut savoir qu’un CGP n’est pas réservé exclusivement aux personnes riches ou disposant d’un patrimoine important. Selon une enquête Deloitte Harvest, un conseiller en gestion de patrimoine gère en moyenne une centaine de dossiers clients.

On y trouve un peu tous les dossiers.

Conseil N°3 : Méfiez-vous des conseillers bancaires

Il faut savoir qu’un conseiller de clientèle en banque de réseau gère en moyenne près de 1000 dossiers clients. Ne vous attendez pas à des conseils sur mesure. Ce ne sont que des revendeurs de produits bancaires. Ils touchent souvent une petite commission sur chaque vente. Les banques de détails ne sont pas réputées de toute manière pour la performance des placements.

Conseil N°4 : Faire appel à un CGP représente un coût non négligeable

Faire appel aux services d’un CGP représente un coût financier non négligeable.

Pour un patrimoine important, ce coût est souvent compensé par les économies substantielles réalisées sur les placements financiers.

Mais pour un patrimoine négligeable, disons de quelques milliers ou dizaines de milliers d’euros, il est parfois préférable de prendre en main sa propre gestion financière.

Pour un patrimoine faible ou sans revenus substantiels, il est souvent difficile (voire impossible) de compenser le coût financier élevé d’un CGP.

Conseil N°5 : “There’s no free lunch”

L’adage anglophone populaire : “There’s no free lunch” n’a jamais été aussi vrai que pour la gestion de patrimoine.

Les conseils en gestion de patrimoine ne sont pas gratuits. Le bilan patrimonial non plus.

Si un conseiller en gestion de patrimoine vous approche en vous promettant un bilan patrimonial gratuit, prenez vos jambes à votre cou… Un bilan patrimonial demande plusieurs heures de travail. Entre la phase d’approche où le CGP va dresser un inventaire complet de votre situation patrimoniale, l’analyse complète de votre situation patrimoniale et puis enfin la phase de présentation des résultats, il faut compter plusieurs heures de travail et beaucoup plus si vous disposez d’un patrimoine conséquent ou si votre situation patrimoniale est complexe.

C’est donc tout simplement impossible de réaliser un bilan patrimonial sérieux gratuit.

Un bilan patrimonial gratuit signifie que votre CGP le fait sur un coin de table ou bien qu’il va vous facturer de façon indirecte en vous conseillant des placements sur lesquels ils touchent une grosse commission. Les placements les plus rémunérateurs pour les conseillers sont souvent les moins performants pour les clients, ce qui est normal, la société de gestion financière doit tout simplement payer votre CGP pour son apport de clientèle.

Les pièges à éviter dans un bilan patrimonial

Evitez les marchands de …

Dans la gestion de patrimoine, 95% des CGP sont rémunérés sous forme de commission. Ce sont donc de simples commerciaux. Des marchands de soupes. Ils vous recommandent donc ainsi les placements financiers sur lesquels ils touchent la plus grosse commission, sans prendre en compte vos besoins financiers réels

Ils peuvent ainsi vous recommander des placements peu adaptés à votre patrimoine.

Il n’est pas rare dans le milieu de la gestion de patrimoine, que le conseiller patrimonial soit rémunéré sous la forme d’une commission variable (en %) des sommes placées par les investisseurs.

Il est préférable de rechercher un conseiller en gestion de patrimoine sans conflit d’intérêt, c’est-à-dire une personne qui va défendre vos intérêts financiers.

Avant de signer un mandat de bilan patrimonial, il est essentiel de définir, avec votre conseiller de patrimoine, les éléments de sa rémunération en toute transparence. Il est préférable de verser des honoraires, plutôt que de bénéficier d’une prestation aux premiers abords gratuite, mais où votre conseiller sera rémunéré sous forme d’une commission prélevée sur le montant que vous allez investir. D’une manière ou d’une autre, vous paierez cette commission, car votre placement financier sera moins rentable.

Attention aux logiciels gratuits de gestion de patrimoine

Certains logiciels, parfois payants, vous proposent une solution de gestion de patrimoine. Mais ne perdez pas votre temps avec ce type de logiciel. La plupart sont sommaires. Il ne s’agit que d’un outil commercial où l’investisseur va être orienté vers un produit financier qui n’est pas adapté à son patrimoine.

Mon service de diagnostic patrimonial sur mesure

Conclusion : Pourquoi et comment choisir un professionnel pour un bilan patrimonial ?

On l’a bien vu dans cet article. Dresser un état des lieux complet de votre situation patrimoniale est indispensable. Il s’agit de connaître avec précision ce que vous possédez, pour mieux orienter vos investissements futurs.

Faire appel à un spécialiste de la gestion de patrimoine représente un coût financier important. Pour un patrimoine substantiel, ce coût financier est rapidement compensé par les économies réalisées sur les placements. Mais pour un patrimoine faible (quelques milliers ou quelques dizaines de milliers d’euros), il est souvent difficile de compenser le coût financier par les gains réalisés sur les placements.

Il est aussi préférable de confier votre patrimoine à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (C.G.P.I) : il ne vendra pas des produits mais exclusivement du conseil.

Pour un patrimoine de plusieurs centaines de milliers d’euros ou pour des revenus substantiels, il est préférable d’investir quelques milliers d’euros dans une prestation de conseils plutôt que d’investir à l’aveuglette dans un investissement recommandé par un commercial qui sera rémunéré dans votre dos en percevant une commission. Vous allez sans doute économiser aux premiers abords le prix des honoraires, mais vous paierez de toute façon la commission qui est versée au commercial.

Évitez également le bilan patrimonial sur un coin de table. Un conseiller de clientèle dans un réseau bancaire traditionnel est un simple commercial. Il dispose d’une formation Bac +2. Il ne dispose pas des ressources et des compétences nécessaires pour vous conseiller des produits bancaires attractifs. Et puis, il est surtout rémunéré par la banque sous forme de bonus pour vous conseiller les produits d’épargne les plus rémunérateurs pour la banque.

Pour plus d’informations, et si vous êtes intéressé par un bilan patrimonial, je vous invite à me contacter. Je suis expert en gestion de patrimoine. Je dispose de plus de quinze années d’expérience. J’aide particuliers et chefs d’entreprise à « Construire, Protéger et transmettre un patrimoine en tout sérénité ». J’interviens dans de nombreux médias sur le patrimoine : BFM Business, La Tribune, Les Echos, Investir…

L’article Bilan patrimonial : définition, pourquoi le réaliser et comment ? est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Le bilan patrimonial la solution pour protéger son patrimoine durant la grave crise du Coronavirus?

« Recourir au service d’un conseiller en gestion de patrimoine est un droit réservé aux personnes fortunées », cette croyance est-elle fondée ? En réalité, ce gestionnaire de patrimoine indépendant offre ses services aux personnes qui souhaitent miser sur leur avenir.

Le domaine de la gestion de patrimoine est un domaine en pleine expansion. Même si certaines personnes ont des réticences à se référer à un conseiller en gestion de patrimoine, son expertise ne devrait pas être prise à la légère. Pour pouvoir adopter une stratégie à la fois efficace et performante pour la gestion de votre patrimoine, il est impératif de collaborer avec un spécialiste de confiance.

La gestion de l’épargne,

les placements rentables,

l’optimisation fiscale,

l’anticipation de la retraite,

ce sont des sujets qui intriguent, mais que faire pour aborder le problème de manière efficace ?

Que faire pour gérer et protéger votre patrimoine et pour obtenir un revenu passif ou une retraite complémentaire intéressante ?

Collaborer avec un conseiller en gestion de patrimoine indépendant, vous permettra d’avoir une meilleure approche pour la gestion de vos avoirs. Il vous offre un accompagnement sur mesure afin de gérer au mieux votre patrimoine.

En tant que spécialiste du patrimoine, il mettra en place une stratégie adaptée pour vous aider à atteindre vos objectifs.

Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous être utile de diverses manières. Il vous aide à vous constituer un patrimoine, à le protéger et même à le transmettre.

Pour pouvoir avoir plus de patrimoine ou surtout LE PROTEGER, il conviendra dans un premier de faire un bilan de votre situation actuelle en fonction de vos objectifs.

Plus que jamais durant la crise du coronavirus, il faut réagir avec pragmatisme en étant accompagné avec les bons professionnels!

Penchons-nous sur l’intérêt de faire un bilan patrimonial dans cet article.

Sommaire  sur le bilan patrimonial :

1. Le rôle de la gestion dans la gestion de patrimoine

Le CGP, aussi connu sous le nom de conseiller en gestionnaire de patrimoine, est un professionnel chevronné en matière de gestion patrimoniale. Il possède plusieurs domaines d’intervention. Il possède des connaissances dans divers domaines, comme la finance, l’immobilier, la fiscalité ainsi que la succession.

Son rôle principal est de proposer à ses clients les meilleures solutions pour optimiser la rentabilité de leurs avoirs. Il peut également conseiller sur la gestion du patrimoine en général de la personne concernée. Pour assurer son rôle au mieux, il doit déterminer les attentes et les besoins de l’individu souhaitant collaborer avec lui.

Un conseiller en gestion de patrimoine pour se constituer un patrimoine :

Le Conseiller en Gestion de Patrimoine peut intervenir dans la gestion des avoirs individuels ou familiaux. Dans le cadre de cette gestion, il peut également agir dans le patrimoine fiduciaire de l’entreprise de la personne concernée.

Dans le sens large, le rôle de ce conseiller est de donner des recommandations sur l’usage de son argent et sur la manière de le faire fructifier. Pour cela, il peut donner divers conseils sur les meilleurs investissements.

Afin d’orienter au mieux ses clients dans la constitution d’un patrimoine, il fait une analyse des avoirs de ce dernier. Cela lui permet d’identifier les possibilités de la personne en matière d’investissement.

Dans toutes les stratégies qu’il propose, il s’assure que ses offres soient conformes aux attentes de son client. Il se charge d’évaluer les enjeux de chaque investissement afin d’éviter des risques inconsidérés.

De par ses connaissances, ce conseiller en gestion de patrimoine peut vous venir en aide en vue de mieux appréhender votre situation financière, fiscale et civile. Il ne faut pas le confondre avec un gestionnaire de fonds, un notaire ou un expert-comptable. Son rôle est de mettre en place les stratégies adéquates pour augmenter le budget de son client. Il peut accompagner ses clients sur plusieurs années.

Grâce à ses conseils, sa clientèle sera toujours conforme aux exigences réglementaires, que ce soit du domaine fiscal ou juridique.

Un conseiller en gestion de patrimoine pour protéger ses actifs

Une fois que vous vous serez constitué votre propre patrimoine, il faudra recourir au service d’un conseiller en gestion de patrimoine. Expérimenté dans plusieurs domaines, il est capable de vous donner les conseils nécessaires pour mieux organiser et consolider vos avoirs. Il n’intervient pas seulement dans le domaine financier, il peut également donner des conseils dans le domaine juridique ou fiscal.

Le conseiller en gestion de patrimoine ne se contente pas d’orienter les stratégies d’investissement. Il accompagne ses clients sur le long terme, ce qui permet de consolider et de protéger les avoirs déjà acquis. Grâce à son savoir-faire et à son expérience, il est capable de proposer des stratégies pour protéger et fructifier le patrimoine d’une personne. Dans le cadre de son analyse, il est impératif qu’il connaisse en détail le patrimoine de son client. Il devra avoir les données concernant les biens immobiliers, les ressources financières, les dettes, la situation familiale de son requérant. Bref, pour mieux accomplir ses missions il  doit détenir les informations nécessaires pouvant impacter directement ou indirectement sur le patrimoine de son client.

Un conseiller en gestion de patrimoine pour transmettre votre patrimoine

Pour que les ayant-droit ne rencontrent pas de problème majeur lors du transfert de patrimoine, il est essentiel de préparer et d’organiser la procédure à l’avance. Dans ce genre de circonstance, le recours à un conseiller en gestion de patrimoine s’avère très utile. Étant donné qu’il connaît vos besoins et vos attentes, il fera au mieux pour préparer la procédure de transmission en offrant les meilleures conditions possibles.

Ce conseiller fera en sorte d’adopter des mesures pour protéger votre famille.

Connaissant les rouages du métier, il vous aidera à choisir les options qui offrent des conditions fiscales optimales. Au besoin, il peut vous proposer des modalités pouvant faciliter le transfert de patrimoine vers vos héritiers.

Si vous souhaitez soutenir vos enfants dans leurs études ou leurs projets professionnels, il faudra procéder à l’avance. Un conseiller peut vous aider et vous orienter sur les méthodes à adopter pour atteindre vos objectifs.

Ce conseiller peut également vous aider à anticiper votre succession. Vous pouvez par exemple léguer une partie non stratégique de votre patrimoine, souscrire à une assurance-vie, quel que soit les démarches que vous souhaitiez entreprendre, il vous prodiguera les conseils nécessaires pour réaliser votre but. En planifiant votre succession, vous éviterez les litiges entre vos héritiers. Des mesures peuvent vous aider à réduire le coût fiscal de la transmission de propriété, ce conseiller peut vous orienter pour bénéficier de cet avantage.

Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous accompagner dans la réalisation de revenus complémentaires ou pour préparer votre retraite

Comment maintenir son niveau de confort même à l’âge de la retraite ? Cette question taraude les personnes lorsqu’elles arrivent à la moitié de leur carrière professionnelle. La retraite doit se préparer plusieurs années à l’avance. Le plus tôt sera le mieux. Un conseiller en gestion de patrimoine vous aide à trouver des solutions pour mieux anticiper ce genre de circonstance. En vous y prenant à l’avance, vous garantissez un bon niveau de vie à vous-même ainsi qu’à vos proches.

Un CGP a pour rôle de vous proposer les solutions les plus adaptées en rapport avec votre situation et vos objectifs. Il est à même de vous orienter vers les meilleures solutions d’épargne en accord avec vos besoins et vos possibilités.

Un conseiller en gestion de patrimoine ou CGP pour vous aider à valoriser votre patrimoine

Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à valoriser votre patrimoine. Il vous montrera les meilleures opportunités en matière d’investissement. Ce professionnel se distingue de par sa polyvalence et ses connaissances accrues dans divers domaines importants tels que l’immobilier, la banque, les placements financiers, etc. Ses compétences lui permettent de donner des conseils pertinents. Pour cela, il est impératif qu’il ait une vue d’ensemble sur la situation des personnes qui ont recours à son expertise. Avant de prendre une décision lourde de conséquences, il vaut mieux se tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine. Grâce à son expérience, il pourra vous aider à faire un choix décisif sur l’avenir de votre patrimoine.

2. Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?

Un bilan patrimonial est une méthode qui consiste à faire le point sur les biens, la situation familiale et fiscale d’un individu. Ce processus a pour objectif d’avoir une vue d’ensemble sur le patrimoine.

Dès que les données nécessaires à la mise en place d’un bilan sont réunies, il pourra étudier les investissements potentiels auxquels une personne peut s’apprêter. Il aide également à mettre en place une stratégie d’avenir pour la réalisation de projets à court et à long terme.

L’intérêt du bilan patrimonial

Pour avoir un meilleur aperçu de la situation familiale, financière et fiscale d’une personne déterminée, il est impératif de procéder au bilan patrimonial. Cela permettra au conseiller de gestion de patrimoine de déterminer les possibilités de diversification des actifs de la personne concernée. C’est également une manière d’avoir une vue sur les risques potentiels.

Pour connaître le patrimoine d’un individu, il faut réaliser un bilan patrimonial. Celui-ci peut être effectué par un banquier ou un conseiller en Gestion de Patrimoine.

Une fois que vous aurez effectué un bilan de votre patrimoine, vous aurez une meilleure vue sur vos avoirs. Ainsi vous pourrez prendre les décisions adéquates à votre situation. En moyenne, les personnes procèdent au bilan vers l’âge de 40 à 45 ans. À cet âge, les personnes sont en milieu de carrière. C’est l’occasion où elles ont un regard en arrière et où elles préparent leur retraite.

Le bilan peut aussi s’imposer lorsque vous traversez un cap important dans votre vie. Il peut s’agir d’un mariage, d’un divorce, de la naissance d’un autre enfant, etc. Ce processus est également incontournable lorsque vous venez de percevoir un héritage ou une somme d’argent assez importante.

Si vous souhaitez effectuer un bilan, vous pourrez le faire vous-même. Divers logiciels en ligne vous facilitent la tâche. Ils vont même à vous demander des informations sur votre épargne ou votre compte bancaire afin de fournir un bilan exhaustif. Mais le mieux, c’est de requérir un conseiller en gestion de patrimoine ou à un expert-comptable pour une entreprise. Il est tout à fait capable de fournir une analyse du bilan patrimonial et de proposer sa réorganisation. Disposant des connaissances juridiques, fiscales et financières, il est habilité à vous donner des conseils avisés. Contrairement aux simples logiciels conçus pour donner un bilan, il est capable de vous conseiller en matière de gestion de patrimoine.

L’importance du bilan patrimonial

Pour le bien-être de vos finances, il est impératif de procéder à une analyse patrimoniale. Celle-ci permettra de voir si vous disposez des moyens nécessaires pour vivre correctement tout en entreprenant divers investissements. Le bilan patrimonial vous aidera à voir si vous disposez des ressources nécessaires pour faire face aux situations de la vie telle que le choix de changement de carrière par exemple.

Le bilan patrimonial est un excellent moyen de consolider votre patrimoine. Il vous aidera également à la transmettre à vos ayants droit.

Les enjeux du bilan patrimonial :

Effectuer un bilan patrimonial est décisif. En faisant le point sur votre patrimoine, vous aurez une vision globale de la valeur réelle de vos avoirs.

Le bilan patrimonial vous permet :

• De prendre la décision la plus adaptée sur la gestion de votre patrimoine ;
• De fixer une stratégie adaptée à la gestion de vos actifs et de vos passifs ;
• De vous aider à avoir une projection dans l’avenir ;

Dans ce contexte, vous devrez effectuer un inventaire complet de votre situation. Il sera nécessaire de prendre en compte :

• Vos biens et vos investissements ;
• Votre situation familiale (le régime matrimonial, le nombre d’enfants charge, les revenus) ;
• Vos dettes ;
• Vos avantages fiscaux ;
• Vos acquis pour la préparation de votre future retraite ;

Une fois le bilan patrimonial établi, il sera plus pratique de déterminer les avantages potentiels auxquels vous pouvez bénéficier. Ce point est très important surtout en matière de défiscalisation. Ce sera l’occasion de faire un bilan sur votre vie en général et de définir vos objectifs sur le court, le moyen et le long terme.

Le bilan patrimonial est un élément important pour l’établissement de la stratégie de gestion de votre patrimoine. Une fois qu’il est établi, vous aurez la capacité de prendre de décisions cruciales pour votre avenir.

Les éléments à prendre en compte pour un bilan patrimonial :

• L’état des lieux

Cet état des lieux ne requiert pas forcément la présence d’un professionnel. Mais l’intervention d’un spécialiste dans le domaine vous aidera à avoir les idées claires. Un spécialiste, comme un conseiller en gestion de patrimoine, est habilité à :

• Trouver une solution efficace pour les problématiques que vous rencontrez dans le cadre de la gestion de votre patrimoine ;
• Anticiper les problèmes potentiels de chute de revenus ;
• Assurer un héritage confortable à vos héritiers ;

• La mise en place d’une stratégie adaptée

Lorsque le bilan patrimonial a été établi, il faudra établir deux grandes stratégies :

• La première concerne la stratégie patrimoniale ;
• La seconde prend en considération la stratégie d’investissement ;

Pour ce qui est de la stratégie patrimoniale, elle englobe surtout la succession ainsi que la fiscalité.

En matière de succession, le rôle du conseiller est d’estimer la transmission de votre patrimoine à vos ayants-droit. Il devra vous faire connaître les différentes procédures à suivre et les droits à payer. En réglant cette procédure de votre vivant, vous aurez l’opportunité de diminuer le taux d’imposition lors de la transmission. Les donations ou les assurances-vie contribuent à réduire l’imposition pour les ayants droit.

En matière de fiscalité, le conseiller en gestion de patrimoine fait en sorte de vous aider à trouver le meilleur moyen pour optimiser votre imposition :

• Sur le revenu ;
• Sur la fortune immobilière IFI ;

Il vous permet d’acquérir ces prérogatives en exploitant les dispositifs actuels afin de bénéficier des abattements et des réductions d’impôts. C’est aussi dans ce contexte qu’il étudiera votre situation fiscale afin de prévoir votre retraite. Toutes les mesures et les stratégies seront déterminées en fonction de vos revenus actuels.

Pour ce qui est le cas de la stratégie d’investissement, il sera principalement défini en fonction des objectifs que vous avez établis. Il faudra également prendre en compte le niveau de risque que vous êtes prêt à encourir.

Dans ce contexte, il y a plusieurs possibilités, il se peut que :

• Il vous incite à faire un plan d’épargne en actions, SCI ;
• Il vous propose un plan d’investissement immobilier (soit c’est pour profiter des dispositifs de défiscalisation comme le Pinel, ou d’autres solutions de défiscalisation ), soit c’est pour obtenir une meilleure plus-value) ;

Grâce au bilan patrimonial, vous aurez une meilleure vue :

• Sur votre situation actuelle ;  
• Sur vos objectifs sur le court, le moyen et le long terme ;

En collaborant avec un conseiller en gestion de patrimoine, vous bénéficierez d’une stratégie bien élaborée pour atteindre vos objectifs. En tant qu’expert qualifié, il est habilité à fournir des solutions concrètes adaptées à votre situation personnelle.

3. Comment faire un bilan patrimonial ?

Procéder soi-même à son bilan patrimonial : est-ce raisonnable ?

Certes, grâce à Internet, la vie devient plus facile, nous disposons de plusieurs logiciels en ligne qui peut établir rapidement un bilan patrimonial, mais ce n’est pas suffisant. Il ne vous offre pas toutes les réponses dont vous avez besoin sur un plateau d’argent.

Établir son propre bilan patrimonial n’est pas optimal. Le domaine est assez compliqué, un particulier n’est pas à même de le mettre en place de manière rapide et efficace.

Mettre en place un bilan patrimonial n’est pas compliqué si vous laissez un expert dans le domaine vous accompagner. Pour cela, vous devrez lui fournir les informations nécessaires pour qu’il puisse faire son travail dans les meilleures conditions.

Les informations nécessaires pour un bilan patrimonial :

Pour la mise en place du bilan patrimonial, le CGP devra vous demander des détails sur votre patrimoine. Ce sera le moment où il va apprendre à cerner vos besoins ainsi que vos principales préoccupations. Il vous questionnera dans la mesure où certains points de vos dossiers paraissent flous. Son objectif est d’aider son client au maximum.

• Bien définir ses objectifs

Il est essentiel d’avoir des objectifs clairs et bien définis. Par exemple, il ne suffit pas de dire que vous souhaitez réduire vos impôts. Il faut penser pourquoi vous souhaitez avoir une diminution d’impôts ? Est-ce que c’est pour améliorer votre situation financière actuelle ou pour augmenter votre épargne ?

En fixant des objectifs patrimoniaux bien définis, le conseiller en gestion de patrimoine pourra vous proposer plusieurs solutions adaptées à vos besoins.

• Fournir des informations détaillées

N’ayez pas peur d’exposer votre situation personnelle. Pour travailler de manière optimale, le CGP aura besoin de toutes les informations vous concernant. Il peut s’agir de votre situation familiale, du nombre d’enfants à charge, de votre profession, etc. Le spécialiste de votre choix devra connaître en détail vos passifs et vos actifs.

Les étapes essentielles du bilan patrimonial :

Pour établir au mieux votre bilan patrimonial, il faudra respecter trois étapes essentielles. Il est important de respecter chaque étape.

• 1^ère étape : Faire l’état de vos avoirs

Pour fournir une analyse optimale de votre patrimoine, il est nécessaire de recenser vos avoirs. Pour ce faire, vous devrez faire la liste de vos biens. Il peut s’agir :

• De vos comptes bancaires (et leurs coûts) ;
• De vos dettes ;
• De vos SCPI;
• De vos assurances-prêts ;
• De vos investissements locatifs ;
• De vos placements financiers ;
• De vos emprunts immobiliers ;
• De vos divers revenus (professionnels et patrimoniaux) ;
• De l’ensemble de vos charges (impôts, crédits et aussi de votre train de vie) ;

• 2ème étape : Faire le point sur les moyens à disposition et les objectifs à se fixer

Pour faciliter l’analyse de votre patrimoine, il est conseillé de classifier vos biens en fonction de cinq catégories principales, à savoir :

• L’immobilier d’habitation ;
• L’immobilier locatif ;
• Les liquidités ;
• Les actions ;
• Les placements à long terme sans risque tels que le PEL, l’assurance-vie ;

Il faudra ensuite déterminer le poids respectif de chacun de vos avoirs. Une fois que vous aurez fait le point, vous devrez déterminer vos objectifs ainsi que les stratégies à mettre en place pour vous permettre de les atteindre.

À l’issu d’un bilan patrimonial, les gens souhaitent atteindre plusieurs objectifs comme :

• La perception de revenus complémentaires réguliers que ce soit sur le court terme ou sur le long terme (Il s’agit souvent d’une préparation de source de revenus complémentaires pour la retraite) ;
• La mise en œuvre de la transmission du patrimoine ;
• L’assistance au conjoint survivant en cas de décès ;
• La valorisation du capital ;

Si vous avez divers buts, il est nécessaire de faire une liste de priorités. Il faudra définir les objectifs principaux et les objectifs secondaires.

• 3ème étape : analyses et recommandations

Les mesures prises dépendent d’un épargnant à un autre. Les stratégies engagées par chaque personne sont fixées en rapport avec les problématiques patrimoniales.

Dans la plupart des cas, les personnes entre 30 et 40 ans privilégient l’épargne financière. À ce stade, elles cherchent le moyen de se constituer une résidence principale. L’acquisition de patrimoine immobilier est le principal centre d’intérêt à ce stade.

Il faudra également épargner pour anticiper les accidents potentiels de la vie pouvant engendrer de graves conséquences sur le bien-être de la personne concernée.

Certains individus souhaitent optimiser leur revenu fiscal. Pour cela, il faudra bien choisir l’investissement à privilégier et jongler sur les processus de défiscalisation.

Arrivé à un certain âge, il est essentiel de préparer la transmission du patrimoine.

En d’autres termes, dès que vous disposez des informations nécessaires sur votre patrimoine, demandez l’aide d’un spécialiste dans le domaine de la gestion financière. Il fera en sorte d’établir un diagnostic de votre situation patrimoniale. Quand il aura fini de mettre en place une analyse de votre situation, il devra vous remettre une sorte d’audit. Ce document comprend principalement les forces ainsi que les faiblesses de votre gestion actuelle.

Afin d’atteindre vos objectifs, un conseiller en gestion de patrimoine vos remettra des recommandations :

• Sur les futures actions à mener ;
• Sur les plans d’action ;
• Sur les propositions qui seront illustrées par des chiffres ;
• Sur la portée de chaque action menée ;

Chaque recommandation est fixée en fonction des objectifs patrimoniaux. Elle est ajustée en fonction de vos attentes concernant votre nouvelle vie.

Le conseiller en gestion de patrimoine pourra vous accompagner tout au long de votre vie. Il vous aidera et vous épaulera. Il vous prodiguera des conseils avisés pour vous accompagner tout de au long de la gestion de vos avoirs. Ce professionnel vous soutient dans l’ensemble des décisions importantes au bien-être de votre patrimoine. En cas de changement en matière de législation, de fiscalité, de situation ou d’objectifs, il sera le mieux habilité à vous conseiller. C’est un partenaire sur le long terme.

Conclusion : bilan patrimonial pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine

Étant un domaine assez compliqué, le domaine patrimonial requiert la maîtrise d’un savoir-faire, de diverses connaissances et de l’expérience. En matière d’investissement, le choix est large et les domaines sont variés. Mais pour savoir les diverses offres adaptées aux situations personnelles de chacun, il est impératif de se référer à un conseiller en gestion de patrimoine.

Le conseille en gestion de patrimoine possède les capacités et les connaissances nécessaires pour aider à placer votre argent dans un investissement rentable.

La gestion de patrimoine vous mènera vers une stabilité financière sur le long terme. Avant d’établir une stratégie adaptée à votre situation personnelle, il faudra procéder à un bilan patrimonial.

Plusieurs étapes sont nécessaires pour mettre en place ce bilan patrimonial, il convient d’être accompagné.

Il faudra préalablement faire un état des lieux des avoirs de l’investisseur.

Il devra contenir son patrimoine immobilier, financier et professionnel. Il est aussi impératif d’y inclure les obligations de la personne concernée. Il s’agit des dettes, des crédits, etc. Il ne faut pas oublier d’y inclure les divers revenus. Ce sont les revenus issus du travail, les revenus locatifs, les prérogatives fiscales, etc. Il faudra ensuite déterminer la capacité d’épargne de la personne concernée. D’autres informations, comme la situation familiale de l’investisseur, sont nécessaires. En analysant vos données, le conseiller en gestion de patrimoine pourront faire une analyse de la situation de l’investisseur. Il mettra en place une stratégie adaptée aux capacités de l’épargnant. Celle-ci sera déterminée en fonction de l’objectif de l’intéressé.

Recourir au service d’un conseiller en gestion de patrimoine s’avère très intéressant.

Grâce à son savoir-faire et son expérience, il saura vous conseiller sur la meilleure stratégie à adopter pour fructifier votre patrimoine. Plusieurs personnes ont à faire face à une baisse de revenue conséquente une fois arrivée à l’âge de retraite. Pour ne pas arriver à ce stade, un conseiller en gestion en patrimoine peut vous aider à mettre en place une stratégie pour mieux anticiper ce problème. La préparation de la retraite est à envisager pour les personnes entre 40 à 50 ans. Ce professionnel vous accompagnera sur les investissements adaptés à votre budget afin de permettre de vous constituer une retraite complémentaire.

Le conseiller ne se contente pas d’établir un bilan patrimonial, il vous offre aussi un diagnostic personnalisé en vue de mettre en place une stratégie efficace pour la gestion de votre patrimoine. Il vous accompagne et vous conseille sur le long terme afin de vous permettre de valoriser vos avoirs. Grâce à ses connaissances juridiques, fiscales, il vous fournira des préconisations avisées.

Choisissez un conseiller en gestion de patrimoine à la fois polyvalent et fiable.

Privilégiez un conseiller qui dispose une grande maîtrise des divers secteurs, comme le secteur juridique, fiscal, économique, etc.

Qu’il s’agisse de trouver un plan sécuritaire et dynamique pour votre retraite ou de mettre en place une stratégie pour fructifier votre investissement, de faire baisser vos impôts ou de vous diversifier, notre expertise est à votre disposition.

Il est important de prendre un conseil qui diplômé d’un BAC+5 en gestion de patrimoine pour reconnaître ses compétences et avoir de nombreuses années d’expérience.

Expérimenté dans le domaine de la gestion de patrimoine depuis 15 ans, Cyril Jarnias vous accompagnera et vous épaulera dans vos projets.

Nous vous aiderons à trouver les meilleures solutions pour protéger votre patrimoine durant cette crise grave : vous pouvez nous contacter sur notre hotline 7j/7 de 9h à 20h. Prenez soin de vous!

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On pense que le placement du voisin, d’un ami, vu dans la presse, sur internet pourra nous correspondre.

On croit que la poule aux oeufs d’or, le bon placement existent et qu’il sera facile à trouver.

Malheureusement, bien souvent par ignorance, convoitise ou précipitation, on achète ce qui convient plus ou moins au voisin ou le produit à la mode du banquier assureur. Mais cette solution n’est pas forcément la plus saine pour notre patrimoine et pire encore…

Je pourrais vous citer une quantité d’épargnants piégés dans des fonds à formule, des biens immobiliers de défiscalisation impossibles à revendre au bon prix… La liste est malheureusement trop longue.

Comment ne pas rentrer dans cette intoxication du mauvais placement et ainsi trouver le bon placement qui vous correspondra le mieux?

1. Les placements en France :

Un premier constat que je fais depuis de nombreuses années : c’est l’ignorance financière et économique des épargnants.

Amis lecteurs de mon blog patrimoine, je n’y peux rien mais bien souvent cela ne vole pas haut.

On ne trouve pas un bon placement en deux recherches sur google.fr. L’information est souvent insuffisante, on ne sait pas bien la traiter et surtout ce qui convient au voisin n’est pas forcément la bonne solution pour vous. Un beau taux et une belle défiscalisation annoncés : à quel prix?

Je pense également qu’internet n’a rien arrangé et que les générations actuelles et futures qui pourront avoir accès à plus d’informations n’auront pas pour autant le bon recul avant d’investir.

On ne va pas choisir un placement en un clic comme on like une page Facebook.

J’ai même envie de dire qu’ils penseront savoir alors qu’ils ne savent rien.

La raison du manque de savoir sur les placements ?

En partant de l’idée d’un bon placement, on cherche avant tout la poule aux oeufs d’or avant de faire le moindre effort pour l’obtenir.

Puis, à l’image d’un like rapide sur Facebook car l’image nous plait et que le texte est court pour ne pas fatiguer notre cerveau, on ne va pas en profondeur sur les sujets d’épargne pensant que la dernière personne qui a écrit sur un forum est le sachant.

En fait, notre cerveau ne va plus réfléchir : on est vite manipulé par le rendement facile annoncé ou la baisse d’impôt. Manipulé? Fainéant? Le pire, c’est surtout quand on se retrouve piégé dans un mauvais placement.

Croyez-vous vraiment que les professionnels du patrimoine vont vous donner tous les astuces pour trouver ce bon placement? Il faut qu’ils gagnent leurs vies chers lecteurs et ils cherchent donc à vous appâter ou épater (pour vous piéger dans les deux cas).

Que doit-on alors savoir sur les placements avant d’investir les fruits de son travail (ou flamber le patrimoine hérité chers rentiers)?

Bases à savoir sur les placements :

• Les placements sont plus ou moins risqués.
• Ils sont avantageux fiscalement ou pas suivant l’enveloppe fiscale choisie : assurance vie, pea, perp, pee… (= moins de fiscalité sur vos plus-values ou gains)
• Ils ont des frais fixes ou variables suivant le support d’investissement choisi.
• Ils sont plus ou moins liquides : par exemple, sur le livret A vous retirez votre argent immédiatement pour les SCPI (hors assurance vie), vous dépendrez des vendeurs sur le marché secondaire (ou marché de l’occasion).
• Le rendement des placements peut être impacté par les frais : il convient donc de bien les connaître.

D’ailleurs, en matière de SCPI, n’hésitez pas à demander aux distributeurs l’état du marché pour revendre votre ou vos futures SCPI (tout savoir sur les SCPI).

En parallèle, voici le lien vers un article sur la liquidité des SCPI pour les lecteurs les plus curieux ou déjà investis sur les SCPI

Les placements : de l’actif financier à l’enveloppe fiscale, il y a le risque :

En matière d’actifs financiers et de niveau de risque, on retrouve :

Les actions : parts d’entreprises, elles versent ou non des dividendes (intérêts tous les ans).

• Risque élevé : variation des cours boursiers ou encore faillite de l’entreprise
• Enveloppe :

Soit non avantageuse fiscalement : le compte titres

Avantageuse fiscalement pour les actions européennes : le PEA. On peut aussi les souscrire dans l’assurance vie sous certaines conditions.

Les obligations : de la dette d’entreprises.

• Risque de marché mais aussi de taux d’intérêt, il est plus ou moins élevé suivant la notation de la dette ou encore de la solidité d’entreprise.
• Enveloppe :

Soit non avantageuse fiscalement : le compte titres

Avantageuse fiscalement : on peut aussi les souscrire dans l’assurance vie sous certaines conditions.

Les produits dérivés (souvent de ces actions ou obligations) :

• Risque de marché plus ou moins élevé exprimé par la volatilité mais aussi de taux plus ou moins élevé suivant la notation de la dette ou encore de la solidité d’entreprise. La liquidité est donc un des principaux problèmes de ces placements.
• Enveloppe :

Soit non avantageuse fiscalement : le compte titres

Avantageuse fiscalement : PEA (souvent un produit structuré répliquant plus ou moins un indice européen comme le CAC40 ou l’Eurostoxx 50). On peut aussi les souscrire dans l’assurance vie sous certaines conditions (généralement, on va vous demander d’accepter le maximum de risque ou la possibilité de tout perdre lors de la souscription du produit).

J’ai tenté de simplifier à l’extrême le choix des placements en France.

La France joue sur la carte des enveloppes fiscales avantageuses pour souscrire un placement financier.

Maintenant, cela ne veut pas dire qu’il faut tout jouer sur les gains fiscaux d’une enveloppe.

Si on prend le PEA ou l’assurance vie, vous aurez besoin de temps et donc de mobiliser vos capitaux longtemps pour espérer éviter d’avoir une forte fiscalité.

Le plus important, c’est de vous fixer un objectif concret avant de penser au gain fiscal.

Vous devez éviter d’être manipulé par le rendement et la fiscalité.

Non il ne faut pas tout croire sur internet en matière de placements! Blog, forums, vidéos, c’est très joli mais rien ne vaudra l’échange avec un vrai professionnel diplômé et expérimenté chers lecteurs!

Je sais que c’est compliqué car on ne fait pas un placement pour le plaisir de le faire.

Vous êtes manipulé par l »illusion de rendement, le poids des frais, le beau discours du commercial ou du banquier, ce que raconte la presse ou encore le fait que votre entourage a déjà fait cet investissement…

Ce qui compte, c’est vous, votre patrimoine, vos besoin patrimoniaux : vous comprendrez rapidement que l’aide d’un professionnel en gestion de patrimoine aura du sens pour orienter vos choix.

Nous n’en sommes pas encore là, je vais tenter de vous expliquer comment avancer pour trouver le bon placement.

Déjà, pour souscrire un placement, on voit que l’on doit accepter ou non un certain niveau de risque et à côté choisir une enveloppe fiscale ou non comme l’assurance vie, le PEA par exemple, pour réduire la fiscalité sur les plus-values sur ces placements.

Des questions s’ouvrent à vous pour choisir le bon placement?

Au final : connaissez-vous le placement où vous allez investir? Savez-vous le risque attaché à ce placement. Mieux, quel est l’objectif patrimonial du dit placement par rapport à la structure de votre patrimoine? C’est pour un complément de retraite? Pour mettre de l’argent de côté? Faire de l’épargne précaution? Il est destiné à la partie en risque de votre patrimoine?

Je reste convaincu que vous ne vous êtes pas posé toutes ces questions.

D’ailleurs, n’êtes-vous pas déjà pas en possession de certains placements, déjà un peu intoxiqué par ce que vous avez fait miroiter votre banquier ou votre conseiller en gestion de patrimoine vendeur de produits ou de soupe…

2. Pourquoi est-on intoxiqué par les placements : les pièges à connaître?

Là, je sens que je vais titiller un peu votre cerveau amis lecteurs.

Si, si, vous savez la partie qui va réagir aux émotions : peur, convoitise…

J’ai envie de parler de bon sens, voire même de bon sens paysan.

Qu’est ce que j’entends par intoxication sur les placements?

Mon souhait, c’est que vous oubliez le placement pour vos concentrer sur vos objectifs patrimoniaux et alors espérer trouver les bonnes solutions.

En gros, je souhaite que vous ne mettiez pas de la charrue avant les boeufs pour placer votre épargne.

Généralement, vous avez moins de 50 ans (les plus âgés peuvent sonner à ma porte rassurez-vous), vous êtes toujours entrain de constituer votre placement.

Les anciens ont encore un peu de recul, ils ont du réseau et savent lire (du moins, je crois).

Les plus jeunes, eux, ont un sentiment de savoir ou s’en moquent. Avec un simple coup de google, trois lectures au mieux sur un forum en allant vite, ils ont alors la bonne réponse pour placer leur argent (ils le croient).

L’expérience en matière de placement : c’est du temps et de la formation. Internet aide mais ne remplacera jamais tout ce qu’à pu acquérir un professionnel de la gestion de patrimoine pour aider un épargnant à faire les bons choix.

Est-ce qu’une expérience de quelques minutes remplace celle d’un professionnel de la gestion de patrimoine diplômé avec le recul et l’expérience pour juger ou non l’efficacité d’un placement : je ne le pense pas.

Quelques exemples d’intoxication et de pièges dû aux placements :

a. Je mets tout sur le fonds euros : sécurité avant tout à quel prix?

Le fonds euros n’a pas été un mauvais placement ces dernières années dans l’assurance vie.

Le rendement a souvent tourné autour des 4% en moyenne depuis 20 ans.

Avec la sécurité et la garantie du capital investi, on peut comprendre que l’épargnant français est complètement conquis par le fonds euros.

D’ailleurs, il pense que cela ne changera pas.

Manque de chance, depuis plusieurs années, le rendement du fonds euros baisse. Nous sommes bien loin de cette époque où les compagnies d’assurance « boostaient » les taux.

Maintenant, tout est fait pour que vous quittiez ce fonds euros vers l’unité de compte.

b. « L’immobilier : c’est du sûr, on perdra jamais ».

Ici, on parle d’excès de confiance.

Alors, je suis d’accord, vous achetez de la pierre, il vous restera toujours quelque chose.

Vous faites l’acquisition de votre résidence principale : vous n’aurez plus de loyer à payer et ce sera un coût en moins pour votre retraite.

Jusque là, je n’ai rien contre.

Par contre, dans la mesure où nous sommes dans une bulle immobilière en France, vous achetez « votre pierre » chère aujourd’hui. C’est factuel.

Certains feront peut être une affaire à l’achat (cela existe) mais dans l’ensemble, pour de l’immobilier de rapport (celui qui doit donner du rendement) si j’achète déjà cher, cela va peser sur mon rendement.

Ensuite, il ne faut pas oublier le poids de la fiscalité sur les revenus fonciers : je parlais dernièrement avec des lecteurs sur leur taux marginal d’imposition (ici 41%).

Des pièges sur les placements?

1. Croire que vous aurez toujours du rendement sur le fonds euros ou le prix de la sécurité quand les taux sont bas ou comment avoir 0 rendement.
2. L’immobilier, c’est du sûr, on gagnera toujours. Ne pas tout mettre dans l’immobilier, prendre en compte le poids croissant de la fiscalité sur les revenus fonciers et les plus-values à la renvente ou encore acheter cher en période de bulle pèse sur le rendement…
3. Rendement net de frais ou brut?
4. Haut rendement = haut risque, vous l’acceptez?

C’est simple plus de la moitié des gains par aux impôts!

Enfin, misez tout sur la pierre et ne pas se diversifier est une hérésie. N’oublions pas (cerise sur le gâteau) que tant que vous n’aurez pas revendu votre bien vous ne gagnez rien.

Vous avez donc une illusion de richesse dans un contexte de prix élevés.

Je pourrais encore ajouter la taxe sur les plus-values à la revente. Pour celui qui souhaite faire du spéculatif, il lui faut attendre 30 ans pour les faire tomber à 100%!

Moralité de l’histoire sur l’immobilier : oui, cela peut rapporter mais fiscalité et prix élevés doivent bien faire réfléchir l’acheteur potentiel.

c. Le rendement est net ou brut pour quels frais?

Quand on vous annonce un rendement sur un placement, le poids des frais et de la fiscalité n’est jamais vraiment précisé.

Prenons le fonds euros de l’assurance vie : sur le taux annoncé tous les ans vous devrez impacter les prélèvements sociaux (soit 15,5% à ce jour).

Prenons une unité de compte lambda dans un contrat d’assurance vie : le fonds actions X fait 15% de performance sur un an.

Sauf que… vous devrez enlever les frais de gestion du contrat d’assurance vie sur l’unité de compte. Généralement ils sont souvent proches de 1% (même plus parfois).

Vous voyez vite que vous pouvez avoir une illusion de rendement : fonds euros 2,5% (oui, c’est bien mieux que de nombreux fonds euros) sauf que si j’enlève 15,5%, on va plus vers le 2% que les 3%…

Il existe une multitude d’exemples de ce type où le banque ou commercial, vous jouer sur le taux mais ne précise pas tous les frais.

d. un beau rendement cachera toujours une part de risque :

Je suis toujours surpris par la réaction des épargnant quand il constate que leur PEA avec des actions européennes ou encore la partie assurance vie avec des unités de compte perdent de l’argent.

Ils ne comprennent pas qu’il faut du temps pour faire du rendement et que c’est aussi un pari avec l’acceptation de perdre du capital.

En 2000, on a les perdants des bulles technologiques.

2008, avec la crise des prêts us, on a eu à nouveau une baisse forte des indices actions.

A chaque fois, les épargnants achetaient au sommet et vendaient à perte.

Comment ne pas se faire « plumer » alors quand on va sur un placement avec un rendement élevé?

C’est la règle des 10%.

On va se diversifier sans jamais tout mettre en risque sur un seul et même support d’investissement.

On aura identifié la perte maximale (théorique) du placement et évitera de trop investir dessus.

C’est du bon sens, ce que je défends depuis le début de mon article.

Vous verrez que vous vivrez mieux votre investissement à risque.

Moralité de l’histoire pour éviter les pièges sur les placements :

Vous demandez les frais,

Vous faites un exemple avec x plus-value sur le placement pour voir l’impact fiscal,

Vous regardez en proportion ce que cela représente dans votre patrimoine (la règle des 10% quand le placement est risqué) et,

Vous demandez plusieurs scénarios : baisse, hausse… pour voir le risque rattaché au placement et ce qu’il vous en coûtera.

3. Le couple rendement risque :

Un bon placement, c’est très bien. Ne pas perdre sa chemise, c’est mieux!

Je suis toujours épaté par les offres alléchantes chez les assureurs, banquiers ou sites internet.

Plusieurs fois dans l’année, il vous sorte les belles pépites!

On vous vend toujours un beau rendement avec un risque limité.

C’est le limité qui me dérange car on a bien du mal à nous l’expliquer.

Une règle d’or en matière de placement :

Plus le rendement est grand, plus le risque est important.

Cela peut vous sembler être une lapalissade. Pourtant, la convoitise amène souvent l’épargnant à croire en la recette miracle pour gagner de l’argent rapidement et facilement.

Vous vous doutez que les plus jeunes qui ont l’habitude de cliquer plus vites que leurs ombres et qui lisent de moins en moins sont les « pigeons » idéals.

Un exemple de l’intérêt du couple rendement risque : les produits structurés

Derrière ce nom lisible, vous avez toute une ingénierie avant de mettre à la commercialisation ces produits.

Un produit structuré : c’est de la dette (plus ou moins complexe) et des produits financiers souvent « actions ou dérivés des actions ».

L’exemple du produit structuré : placement complexe

Un espoir de rendement, une probable protection partielle du capital mais de nombreux risques : taux, marché et surtout une bonne dose de frais souvent complexent à évaluer. Moralité : réfléchir avant d’investir et bien comprendre les risques! Quelle liquidité si on veut sortir?

Généralement, vous aurez besoin d’une dette celle d’une banque ou d’un assureur.

Un ingénieur financier qui va structurer autour de cette dette pour monter le produit structuré.

Un trader : celui-ci devra générer du rendement avec le rendement certain de la dette structurée et aller sur les marchés financiers en investissant.

Il devra donc prendre du risque avec un budget risque.

Sur la plaquette marketing, on va expliquera plusieurs hypothèses du produit pour en sortir.

Puis, on vous montrera que si en plus vous l’achetez en assurance vie, vous aurez moins de fiscalité.

Il s’agira alors de fonds à promesse : « je vous promets la lune Monsieur l’épargnant, vous allez voir ce que vous allez voir! »

Que demander de plus?

Déjà, il va falloir espérer que votre trader tienne bien ses positions et assez bien son travail.

Ensuite, comme vous investissez une partie de votre argent sur les marchés financiers, cela suppose aussi d’avoir des marchés favorables (un petit krach genre bulle technologique de 2000 et à éviter).

Malheureusement, comme il s’agit d’un produit structuré entre de la dette et des actifs financiers sur les marchés, les variables de risque sont plus nombreuses.

Vous dépenderez du risque du marché par exemple sur les actions (ou dérivés des actions) avec la volatilité mais aussi du risque de taux sur la dette structurée.

On voit donc que le risque sera complexe à évaluer et que la liquidité du produit sera plus ou moins grande.

Vous vous doutez bien que si votre trader prend des positions spéculatives à un moment et que tout le monde veut son argent pour x argent durant la vie du produit, il n’arrivera pas à tenir l’objectif fixé sur la fiche commerciale du produit structuré.

Je me souviens de mon professeur de Finance à la faculté, il disait toujours que la qualité d’un produit financier dépendait beaucoup de sa « pureté » et de sa proximité de l’actif réel.

Plus vous vous éloignez de l’actif réel, plus le risque peut être important.

Je m’explique : vous achetez une action, c’est un part d’une entreprise, ni plus ni moins.

Quand il s’agit d’un produit structuré, c’est un bout d’une dette d’un organisme financier, dette qui peut être plus ou moins pure et complexe, le tout avec des actifs financiers, pas forcément, des actions pures mais des dérivés d’actions pour par exemple avoir plus de frais.

J’ai tout dit mais je ne dis rien sur le bon placement…

Alors, oui, des épargnants pourront gagner de l’argent sur ces produits : on rentre sur une forte correction de marché, on prend un produit court et on a une forte hausse. C’est une question de timing et de chance.

D’autres auront leur capital garanti sans rendement mais il faudra enlever les frais du produit structuré.

Pire, certains investissent et les marchés corrigent, le produit baisse encore plus car en plus les taux d’intérêt sur la dette bougent également. C’est un double effet du risque : risque de taux et risque de marché et le produit structuré ne cesse de baisser.

Si vous ajoutez des conseiller en patrimoine ou des banquiers peu scrupuleux qui vendent ce genre de produits à des retraités, vous allez rapidement faire « fondre » une partie du patrimoine de certains épargnants.

Moralité de l’histoire avec le bon placement et le couple rendement risque :

Si vous ne comprenez pas vous n’achetez pas,

Si on vous vend du beau rendement avec peu de risque : c’est un piège et,

Soit vous vous diversifiez sur vos placements soit vous prenez le risque d’être sur un unique et mauvais placement : miser tout sur des produits structurés est un pure folie.

Je sais que c’est du bon sens mais c’est tellement facile de souscrire un produit qui fait miroiter le beau rendement…

Maintenant, il serait peut-être temps d’apprendre à choisir un bon placement et surtout de voir s’il correspond à ses objectifs patrimoniaux.

4. Choisir le bon placement ou analyser son patrimoine

Les affirmations classiques de l’épargnant tournent toujours autour d’un excès de confiance ou d’une volonté d’avoir du rendement avec très peu ou pas de risque.

Moi, épargnant :

« Je pense que je connais le bon placement.

J’ai de nombreuses idées pour investir mon argent.

C’est ce placement qu’il me faut.

Pourtant, j’hésite encore à investir : pourquoi? Qui peut m’aider? »

Déjà, quand ces personnes me contactent, je me demande pourquoi elles viennent me voir sur mon blog sur la gestion de patrimoine.

En fait, ils ont des doutes.

Il va falloir sortir le chéquier et ils hésitent encore un peu chez le banquier ou le conseiller en gestion de patrimoine.

Ils ne savent pas totalement si le bon placement (ou non) proposé n’est pas surtout le placement qui rapporte le plus aux vendeurs de produits financiers ou immobiliers.

Comment savoir alors si on a le bon placement? Et surtout si on est dans un placement peu liquide?

A mon sens, l’achat d’un placement quelqu’il soit ne peut être envisageable que si on a une vision de ses objectifs patrimoniaux et une photographie de son patrimoine.

La gestion de patrimoine peut vous aider dans ce sens au travers du bilan patrimonial.

Comment procéder avant d’investir sur un placement : les étapes

1. Vous allez définir un ou des objectifs patrimoniaux : j’ai besoin d’un complément de revenus, je veux diversifier mon patrimoine actuel, je veux tel rendement sur telle somme d’argent à placer, je veux donner x euros dans x années pour aider mes enfants, j’aurais besoin de x euros pour ma retraite, j’ai x années devant moi…
2. Vous déterminez votre profil de risque : sécurité, prudent, équilibré ou encore. dynamique. Pour chacun des profils, vous fixez un niveau de gains et pertes tolérables. De là, vous pourrez vous orienter vers le placement qui correspondra à ce couple rendement risque.
3. Vous regardez à quelle étape vous vous trouvez dans le cycle du patrimoine : construction, consolidation, transmission… Cela définira plus facilement les risques que vous pouvez prendre et le temps devant vous pour obtenir le rendement voulu.
4. Vous faites une photographie de votre patrimoine : actif (immobilier, financier…) et le passif ou vos dettes et engagements. Avec ce bilan, vous passez en dynamique et vous intégrez le placement que vous souhaitez engager pour voir s’il déséquilibre ou non la structure de votre patrimoine : règle des 10% (quand placement unique et à risque) souvenez-vous et surtout rôle de la diversification.
5. Choix du placement avec évaluation des frais, du rendement et des scénarios gains versus pertes
6. Vous investissez et vous suivez régulièrement vos placement si possible avec un bon conseiller en gestion de patrimoine.

D’ailleurs, comment être certain de trouver le bon conseiller en gestion de patrimoine indépendant : celui qui vendra du service avant de vouloir placer des produits avec de belles marges???

5.Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine pour ne pas se tromper

Si vous êtes à ce paragraphe, c’est que je n’ai pas du dire trop de bêtises et j’ai du attiser votre curiosité pour trouver le bon placement.

Je pense que vous avez compris qu’un bon et unique placement n’existe pas vraiment.

Du moins, il ne s’obtient pas en claquant des doigts ou en lisant trois articles sur internet.

Une fois que votre argent va s’investir, vous ne pourrez pas faire un retour en arrière.

Alors comment trouver le bon placement avec le bon professionnel CGP?

J’aime à dire que l’avantage d’un bon professionnel en gestion de patrimoine : c’est son indépendance.

Je me dis que le temps, c’est de l’argent.

Plus je passe mon temps à chercher une solution, moins mon argent me rapporte.

Gain de temps, gain d’argent, l’épargnant doit trouver une solution pour se sentir en confiance et faire les bons investissement pour construire son patrimoine.

Aujourd’hui, il existe plus de 3000 CGP en France : quel est le bon?

L’idée est de savoir choisir un bon conseiller en gestion de patrimoine.

La règle d’or, à mes yeux passe par le service.

Vous voyez que trouver le bon placement suppose du temps, un bilan patrimonial et se fixer les bons objectifs.

Comment trouver le bon placement? Je vous propose ma vidéo sur BFM Business pour trouver le bon conseiller et mon diagnostic patrimonial gratuit pour avancer en me contactant ICI.

Malheureusement, tout le monde n’a pas ce temps et surtout les connaissances.

J’ai expliqué sur BFM Business dans ma chronique comment trouver un bon conseiller en gestion de patrimoine indépendant :

Vous souhaitez avoir la bonne photographie de votre patrimoine, arrêter de douter dans vos placements avec un avis indépendant pour vous aider?

L’article Trouver le bon placement ou l’intoxication aux placements? est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Sommaire expert patrimoine :

1. Le marché de la gestion de patrimoine
2. Comment le gestionnaire de patrimoine gagne sa vie?
3. Quel est le coût des honoraires d’un CGP indépendant?
4. Que peut vous apporter un expert en gestion de patrimoine
5. Pour être épaulé, pour votre patrimoine, j’ai la solution

+

Autant pour moi, je voulais dire votre patrimoine ;-).

Commençons par Patrimoine :

Bien souvent, il s’agit d’actifs financiers et d’immobilier auxquels vous pourrez ajouter vos actifs professionnels.

Après, vous pourrez rajouter des actifs dits « exceptionnels » à l’image des héritages (vous savez votre oncle d’Amérique) ou encore des donations (merci papa, maman ou grands parents…).

Tout ceci, une fois ajoutée va donner un montant brut.

Il conviendra de déduire vos dettes ou vos engagements envers des tiers.

A cet instant, on pourra vraiment parler de patrimoine en net.

Maintenant, cela reste une photographie à un instant t : ce patrimoine risque d’évoluer en fonction de vos dépenses ou de vos investissements.

Je suppose que si vous voulez aller plus loin sur votre patrimoine, vous vous dites que la combinaison de ces deux mots expert patrimoine pourrait vous êtes utile.

Expert sur le patrimoine : petite définition

On parle alors de conseiller en gestion de patrimoine ou d’ingénieur patrimonial.

Ces deux professionnels sont à distinguer pour ensuite vous donner ma définition de ce fameux expert en gestion de patrimoine.

Le conseiller en gestion de patrimoine :

Généralement, il a une formation en gestion de patrimoine (logique) ou un bac+5 en Finance avec une spécialisation sur les produits d’épargne ou encore (surtout) la fiscalité.

Il peut travailler dans une banque, une compagnie d’assurance ou encore être à la tête ou salarié d’un cabinet de gestion de patrimoine.

Il doit (en théorie) faire de l’analyse patrimoniale au travers d’un bilan patrimonial et également proposer des produits d’épargne (surtout de l’assurance vie) ou de l’immobilier (souvent de défiscalisation par exemple immobilier Pinel).

Ensuite, certains peuvent se prétendre indépendant (là, cela devient intéressant).

Cela voudrait dire que votre expert patrimoine pourrait en priorité analyser votre patrimoine pour trouver les bonnes stratégies notamment pour le faire fructifier ou encore le protéger (je pense beaucoup derrière à comment protéger votre famille).

On pourrait aussi dire qu’il est complexe de se dire indépendant à partir du moment où l’on vend des produits sur lesquels on touche des rétrocessions.

Par rétrocessions, on parle d’une partie des frais de gestion qu’un conseiller en gestion de patrimoine touchera sur les produits financiers vendus aux clients : une sorte de rente jusqu’au jour où le client reprendra son argent.

L’ingénieur patrimonial :

Généralement, il est le bras droit du conseiller en gestion de patrimoine dans une banque ou encore dans un grand cabinet de gestion de patrimoine (qui peut se le payer).

Il fait des bilans patrimoniaux qui sont plus complets, il fait de la fiscalité, il va travailler sur le droit de la famille… Il est fan des simulateurs patrimoniaux : capacité d’épargne, calcul rendement d’un placement, calcul capacité d’emprunt…

Souvent, il ne rencontrera pas de clients et remettra son étude au conseiller en gestion de patrimoine.

C’est là qu’on voit que moins le conseiller en gestion de patrimoine fera d’analyses plus il sera tourné vers les solutions et la vente de produits pour justifier son rôle et son salaire.

Ingénieur patrimonial et conseiller en gestion de patrimoine pourraient former le même professionnel car on pourrait supposer qu’un gestionnaire de patrimoine peut faire de l’ingénierie patrimoniale.

Maintenant, il ne peut pas être partout entre analyses sur le patrimoine et conquête commerciale.

On voit bien qu’entre proposer des produits ou faire de l’ingénierie patrimoniale en toute indépendance : votre conseiller peut s’éloigner de la nature même de son métier.

Ainsi, on a sans doute plus envie de se trouver face à un expert sur le patrimoine totalement indépendant qui ne vendra des produits et pour qui vous accepterez de lui payer des honoraires à la fois sur l’expertise mais chaque fois que vous le solliciterez.  

Surtout, il conviendra également de prendre vos responsabilités le jour où vous suivrez une stratégie de votre propre chef sans vous défaussez sur l’expert car le professionnel (qui a vendu des produits), pas l’expert, n’a pas pu vous satisfaire sur ces produits. 

A partir de cet instant, je rentre dans le vif du sujet : « comment avoir ce bon expert en patrimoine?

En fin de compte, vous devez avoir la bonne vision du marché de la gestion de patrimoine, en comprenant comment les gestionnaires de patrimoine gagnent leurs vies, ceux qu’ils vous coûteront et surtout comment être certain d’avoir le bon indépendant et expert.

Selon moi, il serait bien triste de résumer cette profession à des simples vendeurs de contrats d’assurance vie ou d’immobilier de défiscalisation.

Bref, rentrons dans le fils du sujet : les experts patrimoniaux.

1. Le marché de la gestion de patrimoine

Pour espérer trouver un bon expert patrimoine, un professionnel qui va vous aider à construire, protéger et transmettre votre patrimoine, vous devez comprendre les acteurs de la gestion de patrimoine et ce marché.

Sur la gestion de patrimoine, on distingue 3 types d’entités pour trouver un expert patrimoine :

a. Les banques avec leurs pôles : gestion de privée et gestion de patrimoine (souvent confondus)

b. Les compagnies d’assurance : elles disposent de conseillers en gestion de patrimoine

c. Les structures de gestion de patrimoine : plus ou moins petites et indépendantes (on parle ici de cabinet en gestion de patrimoine).

a. Les banques et leurs gestionnaires de patrimoine.

On pourrait se dire que le plus simple : c’est demander à son banquier de nous aider pour son patrimoine.

Déjà, votre banquier n’est pas forcément un conseiller en gestion de patrimoine : c’est généralement un chargé de clientèle.

Il a un portefeuille de clients.

Il doit suivre votre compte.

Surtout, il est censé vous proposer des produits bancaires : du livret A, la carte bleue, les assurances et surtout le crédit.

Il faut savoir que l’assurance vie n’est pas le principal produit proposé par un banquier.

Vous vous doutez bien qu’il va falloir frapper à d’autres portes dans la banque pour son patrimoine.

Suivant le montant financier dont vous disposez, vous aurez accès ou non à la gestion privée (sous 150000 euros à placer, ce sera compliqué).

Vous pouvez espérer avoir un semblant de bilan patrimonial.

Par contre, quand il va s’agir de travailler sur votre contrat de mariage ou sur des problématiques de droits de succession. J’ai peur que la banquier privé risque de faire la tête car son intérêt est de vous vendre des produits.

Une fois que je dis cela : on tombe toujours dans l’argument du client qui en assez de se voir proposer le catalogue de la Redoute (ou consorts) alors qu’il voudrait disposer d’une approche globale.

Malheureusement, déjà, il faut avoir assez patrimoine pour prétendre à la banque privée et surtout, vous êtes face à un modèle économique qui n’est pas adapté à la facturation d’expertise patrimoniale.

Conclusion avec la banque : je ne pense pas que ce sera dans la banque que vous trouverez votre fameux expert patrimoine indépendant.

b. les compagnies d’assurance vie avec des gestionnaires de patrimoine

L’assurance vie est le placement préféré des français : c’est factuel.

Les encours sur cette enveloppe fiscale représente plus de 1600 milliards d’euros au moment de l’écriture de cet article et selon la FFSA.

Maintenant, vous devez comprendre que c’est aussi un instrument très utile pour faire de la gestion de patrimoine.

Ce n’est pas qu’un produit financier qui pourrait vous donner du rendement.

On comprend donc que les compagnies d’assurance vie, sous couvert du charme patrimonial de l’assurance vie, ont mis en place une armée de conseillers en gestion de patrimoine ou vendeurs de produits pour collecter votre épargne.

Entre proposer une assurance vie et être expert en gestion de patrimoine, je pense qu’il y a un pas.

Comment savoir si le conseiller en gestion de patrimoine est un expert?

A mon avis, vous devez commencer à voir où je veux en venir.

Tout le problème est de savoir si la gestion de patrimoine n’est pas un prétexte pour vendre un produit financier.

Après tout, il faudrait surtout se poser la question de savoir si l’assurance vie a du sens dans votre patrimoine ou si suivant votre situation globale (vous voyez l’intérêt d’un vrai bilan patrimonial) : un assurance vie pourra vous être utile.

Pour ma part, comme le banquier, je ne vois pas votre conseiller en gestion de patrimoine d’une charmante compagnie d’assurance vie se casser la tête à travailler avec un notaire sur votre clause bénéficiaire ou encore savoir après tout s’il vaudrait mieux pas éviter un contrat d’assurance vie après 70 ans…

Pour la petite histoire, après 70 ans, quand vous versez des capitaux la fiscalité est bien moins intéressante.

On pourrait d’ailleurs aussi s’interroger sur l’intérêt de diversifier votre contrat d’assurance vie sur autre chose que le fonds euros pour (sous couvert d’un possible hypothétique rendement) vous faire prendre 100% du risque sur votre tête hors fonds euros.

Il est évident que je parle d’excès de la profession.

Mais, je pense que l’expertise patrimoniale ne doit pas être un artifice marketing pour vendre du produit financier à tout va.

J’ajoute que la panoplie de solutions du soi-disant expert patrimoine dans une compagnie d’assurance vie est limitée à l’image de ce que peut produire la compagnie.

Une compagnie d’assurance vie assure (sans jeux de mots) : vous aurez surtout des solutions orientés vie et retraite à l’image du contrat Madelin ou du PERP.

Est-ce suffisant pour diversifier son patrimoine par exemple?

Je ne le pense pas.

c. le conseiller en gestion de patrimoine en cabinet : est-il indépendant?

Nous avons vu les limites des banques et des compagnies d’assurance vie pour trouver un expert patrimonial digne de son nom et surtout orienté « services ».

Le propre d’un cabinet en gestion de patrimoine : c’est qu’il a un panel large de solutions.

Normalement, ils pourront vous proposer de l’immobilier, du financier dont l’assurance vie mais aussi pourquoi un placement art en faisant jouer la concurrence.

Sur le plan règlementaire, ils doivent faire une vraie analyse et des comparatifs avant de vous proposer une solution « produit ».

Normalement, votre conseiller patrimonial met en avant le bilan patrimonial avant de vous parler d’une quelconque solution.

Généralement, ces professionnels viennent de la banque ou du monde de l’assurance.

En théorie, on peut supposer qu’ils tentent de sortir des travers de ces entités ou du tout produit.

On devrait donc oublier le produit à « gogo ».

Où est le service et l’indépendance dans un cabinet de gestion de patrimoine?

C’est une grande question et pourtant c’est celle que vous devriez vous poser tout le temps pour votre patrimoine amis lecteurs du blog patrimoine.

Je vais y revenir juste après sur le mode de rémunération de votre expert en gestion de patrimoine.

Première question amis lecteurs : seriez-vous prêt à payer du service pour être certain d’avoir les bonnes personnes?

Mieux, avez-vous peur qu’on vous propose systématiquement des produits financiers, pas les plus adaptés mais surtout ceux qui rapportent le plus au CGP (conseiller en gestion de patrimoine).

Tout l’enjeu est là.

Je pense que certains CGP essayent de vendre une prestation de service avec une vraie approche globale.

Malheureusement, pour faire payer ce service : c’est compliqué car on ne sait pas bien vendre son expertise.

On peut aussi imaginer que vendre un produit financier ou immobilier va rapporter plus et plus vite.

De fait, le client pense que tout est gratuit.

Comment être certain d’avoir une expertise indépendante?

Je suppose que le CGP avec le i d’indépendant qui mettra en premier les honoraires de conseils en avant sera le fameux Expert Patrimoine recherché.

Rien n’est gratuit dans ce bas monde.

Des cabinets en gestion de patrimoine avec des experts existent : vous apprendrez ainsi à trouver le bon conseiller en gestion de patrimoine.

Comment maintenant en est-on arrivé à ne plus avoir confiance en ces conseillers?

Oui, là, vous pouvez être dans la suspicion de la vente de produits à « gogo » sans réelle indépendance et avec la peur de vendre de l’expertise.

J’imagine déjà tous ces particuliers en permanence attaqués au téléphone avec le dernier produit de défiscalisation à la mode sous couvert de conseil en gestion de patrimoine.

Je pourrais ajouter la dernière farce à la mode en matière de conseils avec les Fintech sur internet :

les « Fintech et robots advisors » ou l’argument gestion de patrimoine est galvaudé par l’utilisation de modèles mathématiques pour gérer un contrat d’assurance vie avec des frais bas (plus ou moins sur le mandant de gestion…)et des profils de gestion automatisés.

Tout ceci serait fait soit disant pour plus de services pour l’épargnant et gagner plus d’argent… On demande à voir sur le long terme.

Fintech, pour l’indépendance, quand vous avez une banque dans le capital, j’ai envie de rire…

Au mieux la banque dans la capital pourra manger la Fintech si le modèle tient le choc et faire des économies d’échelles sur la gestion de financière.

Au pire, dans la mesure où la Fintech doit avoir une société de gestion, au moindre problème, celle-ci prendra toutes les responsabilités sur la tête.

Pour vous épargnant, votre argent, comment dire… ne faudrait-il patienter un peu avec ces sociétés innovantes?

2. Comment le gestionnaire de patrimoine gagne sa vie?

Je viens de vous expliquer l’environnement de la gestion de patrimoine en France.

Vous voyez qu’il est compliqué de trouver un expert en gestion de patrimoine indépendant avec autre chose que de jolis produits…

Malheureusement, j’ai envie de dire que ce n’est pas totalement la faute de cette industrie financière.

Elle a surfé sur des produits financiers aux avantages fiscaux sous couvert de l’Etat.

On a favorisé l’assurance vie pour investir dans la dette de l’Etat en donnant un peu de rendement aux épargnants, moins de fiscalité et un moyen pour boucler les fins de mois difficiles de l’Etat.

De là , assureurs, banquiers ou conseillers en gestion de patrimoine ou ex vendeurs de « savonnettes » se sont engouffrés vers cet eldorado de commissions et de rétrocession sur les encours confiés des clients.

Le modèle économique de la gestion de patrimoine :

Pour vivre tout ce petit monde a besoin de réaliser du chiffres d’affaires ne serait-ce que pour payer les salaires des conseillers et les frais de structure.

Au fil des années, avec l’essor de l’assurance vie notamment les structure ont grossi et les coûts règlementaires aussi.

On est donc parti dans une course au chiffres d’affaires pour absorber les coûts.

En parallèle, l’appât du gain et les belles rentabilité ont fait croître l’activité.

Les frais de gestion sur les placements et les commissions sur les frais d’entrées :

Que vous soyez banquier ou CGP : sur l’assurance vie, vous gagnez sur la majorité des frais des produits.

Ces entités ont des pourcentages plus ou moins importants à se partager entre eux sur la vente de produits.

Exemples de frais et de rémunération pour la banque ou le CGP :

Sur le financier :

un contrat d’assurance vie à 100000 euros

1% de frais de gestion fonds euros et unités de compte

Soit 1000 euros/an que vous payez amis lecteurs.

Ensuite, imaginons que vous avez 0,5% de frais d’entrée (un minimum chez certains professionnels…)?

Si vous avez des UC dans votre contrat : entre 1% et 2% sont pris par l’asset manager avant de vous donner la performance de l’UC (fonds de placement).

L’asset manager va reverser une partie des frais de gestion à l’assureur vie.

Et, cerise sur le gâteau, la rente sur les frais est annuelle pour le CGP ou le banquier assureur.

Vous faites l’addition?

Vous avez quels services derrière?

Frais d’entrée, frais de gestion, frais de versement, frais d’arbitrage… vous voyez vite comment peu gagner sa vie votre conseiller en gestion de patrimoine.

Si encore vous aviez une ingénierie patrimoniale derrière et toute une stratégie globale… Ce n’est pas toujours le cas.

De nombreuses questions viennent à votre esprit :

N’aurais-je pas préféré payer des honoraires au départ pour avoir les bonnes solutions indépendantes?

Etre certain que je n’étais pas le dindon de la farce sur un produit chargé de frais?

Suis-je certain d’avoir la bonne solution au final?

Le conseil était-il vraiment indépendant?

Ai-je vraiment un expert en gestion de patrimoine ou un vendeur bien commissionné?

3. combien coûte les honoraires d’un CGP indépendant?

Je ne sais pas si vous voyez où je veux en venir.

Ne faudrait-il pas partir sur une solution sur honoraires au départ?

Après tout ce qui compte, c’est d’avoir la bonne « ordonnance » ou la bonne feuille de route pour s’occuper de son patrimoine.

Avec internet et la baisse des frais, on peut supposer qu’on peut trouver des solutions financières moins chères que les offres des banques par exemples.

Le coût d’un service en gestion de patrimoine :

Distinguons ce que peut vous facturer votre expert patrimoine :

un vrai bilan patrimonial (pas celui avec 100 pages automatisées sur un logiciel à l’abonnement prohibitif…),

un accompagnement sur la durée (le plus important) : de vrais points trimestriels par exemple,

de la formation en gestion de patrimoine si vous voulez comprendre un minimum (pour les CGP qui ont la fibre enseignante),

une aide sur l’allocation d’actifs si le CGP est CIF (prestation à laisser à des gérants de portefeuille selon moi) ou encore,

l’accès à un réseau d’experts.

Je pense qu’il va être difficile de donner une somme précise sur ces prestations.

Je vais donc donner une approximation qui peut évoluer suivant le profil du client.

Le coût du bilan patrimonial :

Ce que je peux vous dire :

pour des particuliers à l’ISF (première tranche), je pense que sous 5000 euros, il sera compliqué de fournir une prestation complète.

Il est évident que pour les gros patrimoine, on parlera de prestation à 5 chiffres.

N’oublions pas que plus vous avez de patrimoine plus la charge de travail pour votre expert en gestion de patrimoine sera élevée.

Pour des patrimoines moyens ou une fiscalité supérieure à 5000 euros/mois : nous allons être au moins à 3000 euros pour une première analyse et un suivi.

En dessous, il va être compliqué d’assurer beaucoup de prestations à moins d’envisager cela comme un produit d’appel qui amènera à d’autres prestations. L’idée est aussi de ne pas fermer ce genre de service à des petits contribuables.

Quelle facturation à l’heure pour du suivi?

Je pense que nous sommes dans le format d’un avocat.

Un bon avocat : cela se paye.

Donc, pour un expert patrimoine : il faut raisonner sur le même principe.

Selon moi, sous 500 euros HT, on aura du mal à valoriser un vrai expert en gestion de patrimoine.

Est-ce que c’est cher 3000 à plus de 5000 euros une seule fois dans sa vie pour son patrimoine pour une première analyse?

Je vais vous donner des arguments clairs.

Vous avez 150000 euros dans une assurance vie : vous donnez plus 1500 euros tous les ans en frais à tous les intermédiaires, pour quels services??? Si, un beau relevé de compte dont votre assureur vie a beaucoup de mal à vous calculer les plus-values sur la durée… Un comble!

Quel est le prix de la protection de votre famille?

Est-ce que vous voulez avoir les bonnes bases pour construire ce patrimoine ou encore avoir une retraite décente?

Voulez-vous vous donner les moyens d’assurer le financement de l’éducation de vos enfants.

Amis lecteurs, j’espère que vous avez compris ce que va vous apporter ce conseiller en gestion de patrimoine, expert et surtout indépendant.

C’est un peu normal, il n’aura pas un catalogue de produits à vendre en premier…

Allez, je vais en rajouter une petite couche sur ce que pourra apporter un expert en gestion de patrimoine.

4. Que peut vous apporter un expert en gestion de patrimoine?

A mon avis, je pense que vous êtes entrain de comprendre l’intérêt de l’indépendance et des honoraires pour du conseil patrimonial.

On va raisonner sous forme d’affirmations :

 Je veux être certain que mon expert analyse mon patrimoine sans penser à un produit à me vendre ou me sortir de sa petite sacoche en cuir le produit à la mode.

 Je souhaite qu’on analyse vraiment mon patrimoine à savoir :

Mon immobilier,

Mes crédits,

Ma fiscalité,

La protection de ma famille,

La transmission de mon patrimoine (dont mes droits de succession),

Mes placements ou encore,

Ma retraite.

Vous voyez qu’on est bien loin de la solution miracle : « assurance vie » ou du Pinel pour baisser votre impôt.

 Je souhaite du service personnalisé que j’accepterais de payer sous forme d’honoraires propres à chacun des prestations que j’aurais choisi et donc réglés

 Je veux un suivi dans la durée et non un appel tous les 4 ans pour me vendre un nouveau produit ou sortir mon fonds euros vers des fonds risqués (un scandale à mes yeux).

 Je veux des solutions en ligne avec des simulateurs ou encore un conseiller en ligne à ma disposition où que je me trouve dans le monde.

Je pense beaucoup aux français expatriés.

 Je cherche un pédagogue : quelqu’un en mesure de former à minima et me permettre d’éviter les pièges de la gestion de patrimoine.

Voulez-vous que je continue avec les affirmations sur l’expert patrimoine idéal, son intérêt?

Voilà ma vision d’un conseiller en gestion de patrimoine et expert indépendant.

5. conclusion : la solution pour avoir enfin son expert patrimoine indépendant

A la lecture de mon article l’expert en gestion de patrimoine (pas juste patrimoine), nous avons vu ensemble la situation du marché du conseil patrimonial en France.

C’est un milieu malheureusement condamné à proposer du produit à outrance pour vivre sous couvert d’une réglementation qui pèsera toujours plus fort sur ses marges et donc sur le service proposé (un comble).

Je ne blâme pas la profession donc je fais parti.

Pour moi un expert en gestion de patrimoine n’a pas peur de vendre des honoraires et va oublier les produits pour défendre son indépendance et vos intérêts!

J’ai juste fait le choix de ne concentrer sur le service sur mesure et non les produits pour être indépendant.

Heureusement, tous les conseillers CGP ne sont pas « des vendeurs de soupe ».

Résumons donc : comment avoir un expert en gestion de patrimoine indépendant ?

Ce professionnel me proposera une analyse globale de mon patrimoine,

il n’aura pas peur de vendre son expertise sous forme d’honoraires,

il me suivra sur la durée si j’ai paye ses service avec des honoraires et un contrat de suivi sur la durée,

il m’expliquera les pièges à éviter,

il sera humain et pas un robot advisor « informatisé »,

il parlera surtout d’indépendance en oubliant les produits et,

il sera en mesure de faire preuve de réactivité avec les nouvelles technologies.

il ne pourra pas vendre de produits et être responsable des produits que vous avez sélectionné de votre propre chef car il n’en vend pas.

il ne pourra décider à votre place et vous devrez assumer vos choix, les risques propres à la rentabilité que vous souhaitez dans vos placements car il ne vend pas de produits. Vous le savez : plus le rendement est grand plus le risque est important! L’expert fait son expertise et le client doit assumer ses choix sur les propositions de produits qu’il aura eu de vendeurs de produits.

Qu’est ce que je vous propose amis lecteurs pour votre patrimoine?

Sur mon site, il n’y a pas de produits à vendre.

Vous avez plus de 800 articles à ce jour sur la gestion de patrimoine et ils sont gratuits.

Je donne un avis totalement indépendant.

Vous disposez d’outils pour simuler et anticiper l’évolution de votre patrimoine (cf. menu outils en haut de la page).

Je vous demande juste de PARTAGER MES ARTICLES sur les réseaux sociaux en un clic.

ET pour ceux qui souhaitent bénéficier de mon expertise, j’offre :

Bonne lecture sur mon site et merci encore pour vos lectures et encouragements!

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