1. Comprendre le choc identitaire
2. Cartographier les risques psychologiques
3. Élaborer une stratégie émotionnelle avant la signature
4. Mettre en place un plan de résilience post-cession
5. FAQ étendue – Toutes vos questions sur l’aspect psychologique
6. Conclusion

Comprendre le choc identitaire

Le premier choc n’est pas financier : il est identitaire. Pendant des années, le dirigeant construit sa valeur personnelle autour de la société qu’il pilote. La cession crée soudain un vide existentiel : « Qui suis-je sans mon entreprise ? ». Cette perte de statut se double souvent d’une rupture sociale (moins de sollicitations professionnelles) et d’un changement de rythme abrupt.

L’identité professionnelle du dirigeant se nourrit de trois sources principales : le pouvoir décisionnel, la reconnaissance sociale et le sentiment d’utilité. La vente rompt brutalement ces trois liens, créant ce que les psychologues appellent une “discontinuité identitaire majeure”. Cette rupture s’apparente aux mécanismes du deuil, avec ses phases de déni, colère, marchandage, dépression et acceptation.

Tableau – Pyramide des besoins du dirigeant avant/après cession

La recherche en neurosciences révèle que l’abandon d’un rôle dirigeant active les mêmes zones cérébrales que la perte d’un proche. Cette réaction neurologique explique pourquoi la préparation psychologique est aussi importante que l’optimisation fiscale. Les dirigeants qui anticipent cette transition montrent une résilience accrue et une satisfaction de vie supérieure à long terme.

Cartographier les risques psychologiques

Une méta-analyse de l’université UCSF révèle que 72% des ex-fondateurs rapportent un trouble anxieux dans les 24 mois post-exit. Les causes : charge mentale restée élevée, difficulté à déléguer la gestion du capital et « traumatisme financier » lié à la peur de mal investir le produit de cession.

Les facteurs de risque se répartissent en trois catégories. Les facteurs individuels incluent l’âge de cession (plus risqué avant 50 ans), la durée de direction (risque accru après 15 ans) et le style de leadership (dirigeants très impliqués plus vulnérables). Les facteurs contextuels englobent le mode de cession (LBO plus traumatisant que vente familiale), le maintien dans l’entreprise post-vente et l’accompagnement du repreneur. Les facteurs environnementaux concernent le soutien familial, le réseau social et la situation financière post-cession.

Tableau – Signaux d’alerte et leviers d’action

L’anxiété financière mérite une attention particulière. Paradoxalement, disposer d’un capital important génère souvent plus d’anxiété que de sérénité. Cette “angoisse de l’abondance” se manifeste par une surveillance obsessionnelle des marchés, une paralysie décisionnelle face aux investissements et une peur irrationnelle de la perte. Un accompagnement spécialisé devient indispensable pour transformer cette richesse nouvelle en source de bien-être.

Élaborer une stratégie émotionnelle avant la signature

Préparer la vie d’après

La préparation psychologique doit débuter 18 à 24 mois avant la signature. Cette anticipation permet de construire progressivement une nouvelle identité et d’éviter le vide post-cession. La démarche comprend trois étapes structurées.

L’inventaire des passions consiste à dresser une liste exhaustive de 20 activités délaissées depuis le lancement de l’entreprise : sport, art, bénévolat, voyages, formation… Cet exercice révèle souvent une richesse insoupçonnée d’intérêts personnels étouffés par l’activité professionnelle.

La vision prospective demande d’écrire une page libre décrivant la journée idéale post-cession : lever, activités, rencontres, projets. Cette visualisation permet de matérialiser un futur désirable et de commencer à s’y projeter émotionnellement.

Le conseil de transition implique de sélectionner trois mentors (ex-dirigeants, coach, psychologue) pour challenger et enrichir ce scénario. Cette équipe d’accompagnement apporte un regard extérieur et une expertise complémentaire.

Ritualiser la sortie

La ritualisation facilite le processus de deuil en donnant du sens à la transition. Ces rituels prennent plusieurs formes.

La lettre aux équipes permet de remercier, d’expliquer les raisons de la vente et de défendre la vision du repreneur. Cette communication transparente rassure les collaborateurs et facilite la passation.

La cérémonie de passation organise un événement collectif pour symboliser la transmission : pot de départ, remise symbolique des clés, discours de remerciement. Ces moments marquent officiellement la fin d’une époque.

Tableau – Check-list “contrat d’accompagnement”

Le contrat d’accompagnement à durée limitée (maximum 18 mois) permet une transition douce tout en évitant l’entre-deux frustrant. Les objectifs doivent être précis et mesurables pour éviter les conflits de gouvernance.

Mettre en place un plan de résilience post-cession

Les quatre piliers du bien-être

La reconstruction post-cession s’appuie sur quatre piliers complémentaires qui doivent être activés simultanément pour maximiser l’efficacité.

La structure vise à recréer un agenda hebdomadaire fixe pour compenser la perte de rythme imposé par l’entreprise. Cette nouvelle routine inclut sport (3 fois/semaine), bénévolat (1 jour/semaine), conseil ou board meetings (2 jours/semaine) et temps famille (week-ends protégés). Cette organisation volontaire remplace l’organisation subie de la direction.

Le sens consiste à aligner investissements et valeurs personnelles. Cette cohérence éthique génère une satisfaction plus profonde que la seule recherche de rendement. Les investissements à impact (immobilier durable, fonds ESG, microfinance) permettent de redonner du sens à l’action et de retrouver un sentiment d’utilité sociale.

Les relations nécessitent de consolider le cercle social hors business. La cession rompt souvent des liens professionnels confondus avec l’amitié. Il faut reconstruire un réseau personnel authentique : famille élargie, amis de longue date, clubs d’intérêt, associations. Cette reconstruction sociale évite l’isolement et maintient l’estime de soi.

La santé mentale impose un suivi thérapeutique ou coaching systématisé six mois après la vente. Cette anticipation permet de traiter les difficultés avant qu’elles ne deviennent pathologiques.

Outils pratiques quotidiens

Plusieurs outils facilitent la transition et maintiennent un état d’esprit positif.

Le journal de transition consiste à noter chaque jour deux émotions ressenties, une réussite personnelle et un objectif pour le lendemain. Cette pratique de 5 minutes développe la conscience de soi et maintient une dynamique positive.

Le buddy system crée un binôme d’anciens cédants pour un accountability hebdomadaire. Ces échanges réguliers permettent de partager difficultés et réussites avec quelqu’un qui comprend les enjeux.

La formation flash propose des MOOC sur la philanthropie stratégique ou la gestion de family office. Cette montée en compétences maintient l’intellect en éveil et prépare de nouveaux projets.

Tableau – Budget de résilience sur 12 mois (pour un prix de vente de 5 M€)

FAQ étendue – Toutes vos questions sur l’aspect psychologique

Questions sur la préparation émotionnelle

Comment annoncer la vente à mes équipes sans créer de panique ?
Organisez une réunion plénière en trois temps : d’abord les raisons de votre décision (projet personnel, opportunité stratégique), ensuite la présentation du repreneur (valeurs, projets, maintien des emplois), enfin la vision de la transition (calendrier, votre rôle temporaire, garanties). Privilégiez la transparence à la rétention d’information qui génère rumeurs et anxiété.

Dois-je garder un rôle opérationnel après la vente ?
Un rôle limité à 6–12 mois avec périmètre précis évite la confusion des responsabilités et facilite le deuil identitaire. Au-delà, vous risquez de devenir un obstacle au changement et de retarder votre propre reconstruction psychologique. Définissez clairement missions, autorité et date de fin dès la signature.

Comment gérer la culpabilité vis-à-vis des équipes qui restent ?
Cette culpabilité est normale et témoigne de votre attachement aux collaborateurs. Transformez-la en action positive : négociez des garanties d’emploi, organisez la transmission de vos réseaux, proposez des formations, restez disponible pour conseil ponctuel. Votre responsabilité s’arrête à transmettre une entreprise viable à un repreneur compétent.

Que faire si ma famille ne comprend pas ma décision de vendre ?
L’incompréhension familiale complique la transition. Organisez des réunions famille pour expliquer vos motivations, partager vos projets futurs et rassurer sur la sécurité financière. Parfois, faire intervenir un médiateur familial ou un coach facilite ces échanges difficiles.

Questions sur la gestion des émotions post-vente

Que faire si je regrette la vente dans les semaines qui suivent ?
Le regret fait partie du processus normal de deuil (phase de “marchandage”). Distinguez regret émotionnel et erreur stratégique. Si c’est émotionnel, consultez un thérapeute spécialisé dans les transitions de carrière. Si c’est stratégique, explorez avec votre conseiller patrimonial un projet de réinvestissement entrepreneurial.

Comment reconstruire mon identité professionnelle sans mon entreprise ?
L’identité post-cession se construit en trois étapes : d’abord accepter la perte de l’ancienne identité (travail de deuil), ensuite explorer de nouveaux rôles (mentor, investisseur, philanthrope), enfin choisir et développer une nouvelle identité principale. Ce processus prend 18 à 36 mois.

Comment gérer l’angoisse liée à la gestion du capital ?
L’angoisse financière post-cession est fréquente. Trois solutions : déléguer la gestion à des professionnels (family office, banque privée), se former progressivement aux investissements, diversifier immédiatement pour réduire les risques. L’inaction par peur génère plus d’anxiété que l’action encadrée.

Comment maintenir mes relations professionnelles sans mon entreprise ?
Distinguez relations d’intérêt et relations authentiques. Entretenez les secondes par des rencontres régulières hors contexte business. Rejoignez des clubs d’anciens dirigeants, participez à des boards, proposez du mentorat. Votre expertise reste précieuse même sans votre entreprise.

Questions sur les troubles psychologiques

Comment savoir si j’ai besoin d’aide psychologique ?
Consultez si vous observez : troubles du sommeil persistants (>3 semaines), perte d’intérêt pour les activités habituelles, anxiété quotidienne, difficultés de concentration, irritabilité inhabituelle, isolement social, ruminations obsessionnelles sur la vente. N’attendez pas que ça passe : plus la prise en charge est précoce, plus elle est efficace.

Quel type de thérapeute choisir pour m’accompagner ?
Privilégiez un psychologue ou psychiatre spécialisé dans les transitions de carrière et les populations de dirigeants. La thérapie cognitivo-comportementale (TCC) montre de bons résultats sur les troubles anxieux. L’EMDR peut aider si la cession a été traumatisante. Le coaching complète utilement la thérapie pour la reconstruction identitaire.

Comment expliquer à mon entourage que je vais mal alors que je suis “riche” ?
Expliquez que richesse financière et bien-être psychologique sont distincts. La perte d’identité, de statut et de sens peut générer une souffrance réelle indépendamment du compte en banque. Proposez à vos proches de lire des témoignages d’autres dirigeants pour qu’ils comprennent que votre situation n’est pas exceptionnelle.

Questions sur la reconstruction

Combien de temps faut-il pour se reconstruire après une cession ?
La reconstruction complète prend généralement 2 à 3 ans. Les six premiers mois sont souvent difficiles (lune de miel puis chute), la première année voit alterner hauts et bas, la deuxième année marque la stabilisation, la troisième année consolide le nouvel équilibre. Ces délais varient selon la préparation en amont et l’accompagnement.

Comment choisir mes nouveaux projets de vie ?
Explorez d’abord vos valeurs profondes (qu’est-ce qui vous anime vraiment ?), puis vos compétences transférables (que savez-vous faire d’autre ?), enfin les besoins de votre environnement (où pouvez-vous être utile ?). L’intersection de ces trois domaines révèle vos projets porteurs de sens.

Dois-je entreprendre à nouveau ou plutôt investir ?
Cela dépend de votre énergie, votre âge et vos motivations. Entreprendre à nouveau satisfait le besoin de création mais génère stress et incertitude. Investir/mentorer permet de rester dans l’écosystème entrepreneurial avec moins de risques. Beaucoup optent pour un mix : investissements + mentorat + un petit projet entrepreneurial.

Comment gérer les sollicitations post-vente (investissements, conseils, etc.) ?
Fixez des règles claires : créneaux dédiés, processus de sélection, critères de refus. Votre temps et expertise ont de la valeur. N’hésitez pas à facturer vos conseils même symboliquement : cela filtre les demandes sérieuses et valorise votre contribution.

Questions sur la famille et l’entourage

Comment impliquer mon conjoint dans cette transition ?
Votre conjoint vit aussi cette transition : changement de statut social, réorganisation du quotidien, nouveaux projets communs. Incluez-le dans la réflexion sur l’après, partagez vos émotions, construisez ensemble de nouveaux rythmes de vie. Parfois, une thérapie de couple facilite cette adaptation mutuelle.

Comment préparer mes enfants à ce changement de situation familiale ?
Adaptez l’explication à leur âge. Rassurez sur la sécurité matérielle, expliquez que ce changement vous permettra d’être plus disponible, partagez vos nouveaux projets qui les concernent. Attention à ne pas les culpabiliser s’ils s’inquiètent de leur niveau de vie futur.

Comment gérer les changements dans mes relations sociales ?
Certaines relations étaient liées à votre statut de dirigeant et peuvent s’étioler. C’est normal et révélateur. Concentrez-vous sur les relations authentiques, cultivez de nouveaux cercles (clubs, associations, formations), acceptez cette évolution comme une opportunité de clarification sociale.

Questions spécifiques aux femmes dirigeantes

Y a-t-il des spécificités pour les femmes dirigeantes ?
Les femmes dirigeantes font souvent face à des défis supplémentaires : pression sociale sur la “réussite” de la transition, équilibre famille-nouveaux projets, réseau professionnel parfois plus fragile. Elles gèrent souvent mieux la dimension relationnelle de la transition mais peuvent sous-estimer leurs compétences transférables.

Comment gérer le regard des autres sur ma “retraite précoce” ?
Assumez votre choix et préparez des réponses standard : “Je change de chapitre, pas de livre”, “Je passe d’entrepreneur à investisseur/mentorat”. Votre légitimité ne dépend pas de l’approbation d’autrui. Entourez-vous de personnes qui comprennent et soutiennent votre démarche.

Questions pratiques sur l’accompagnement

Combien coûte un accompagnement psychologique de qualité ?
Comptez 120 à 200 €/séance pour un psychologue spécialisé, 2 séances/mois pendant 12 à 18 mois. Un coach spécialisé coûte 200 à 500 €/séance. Ces montants représentent 0,1 à 0,2% d’une cession moyenne, soit un investissement dérisoire au regard des bénéfices sur votre bien-être.

Comment évaluer l’efficacité de mon accompagnement ?
Utilisez des indicateurs objectifs : qualité du sommeil, niveau d’anxiété (échelle 1-10), satisfaction de vie, projets concrétisés, relations sociales. Un bon accompagnement produit des améliorations mesurables en 3 à 6 mois. N’hésitez pas à changer de thérapeute si ça ne fonctionne pas.

Conclusion

Gérer la dimension psychologique d’une cession est aussi stratégique que d’optimiser la fiscalité. En anticipant son identité future, en ritualisant la transmission et en finançant un plan de résilience, le dirigeant transforme une page qui se tourne en chapitre riche de sens. L’objectif : préserver sa santé mentale, sécuriser son patrimoine émotionnel et redevenir acteur de sa trajectoire de vie.

Les trois enseignements clés de cet accompagnement sont la préparation anticipée (commencer 2 ans avant), l’acceptation du processus de deuil (les difficultés sont normales et temporaires) et l’investissement dans son bien-être (1% du produit de cession). Cette approche transforme une transition subie en évolution choisie.

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La cession d’une entreprise ne se résume pas à une opération financière.
Pour de nombreux dirigeants, le véritable choc intervient après la signature, lorsque le rythme s’arrête, que l’identité vacille et que les repères disparaissent.

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Ce que comprend ce diagnostic offert

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Feuille de route personnalisée (court et moyen terme)

Comment en bénéficier

Étape 1 : Accédez au Deepsite
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L’article Psychologie de la cession : gérer l’aspect émotionnel de la vente de son entreprise est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Il suffit en effet d’une pandémie à l’échelle mondiale comme le covid-19 pour nous trouver inquiet sur nos économies notamment en banque.

Heureusement qu’avec cet expert en gestion de patrimoine, vous vous donnerez plus de chance de résister financièrement aux difficultés qui se présenteront dans le futur la crise économique étant devant nous.

Celui-ci constitue, pour faire court, un allié de premier choix pour la construction, la protection et la transmission de votre patrimoine en se positionnant comme un expert ne vendant pas des produits et vivant principalement sur les honoraires garantissant ainsi son indépendance.

Voici un résumé exhaustif de l’intérêt d’avoir recours à un tel professionnel du patrimoine.

Introduction

Quand les Français veulent une solution pour optimiser leur patrimoine, la plupart ont tendance à prendre contact avec leurs banquiers parfois leur assureur vie ou leur notaire.

Pourtant, d’autres solutions existent pour obtenir des conseils pertinents pour la gestion de leurs biens et le consultant patrimonial en fait partie. Cela ne devrait cependant pas surprendre sachant qu’en France, il y a une faiblesse criante d’éducation financière. Ce constat a été même confirmé par le rapport d’une étude commandée par la Banque de France auprès de l’Audirep. Le gouvernement en a pris acte et a déjà mis en place des mesures pour inverser la tendance. Reconnaissons tout de même que la plupart des Français n’ont pas pu en bénéficier actuellement. Il est ainsi important de leur préciser qu’il leur est possible de compléter leur éducation financière en faisant appel à un conseiller en gestion de patrimoine.

A. Les Français et l’éducation financière selon une étude de l’Audirep

Pour mieux connaître les comportements, les compétences et les connaissances des Français concernant le monde du crédit, de l’épargne et du budget, Audirep a mené une étude sur un échantillon composé d’individus ayant 18 ans et plus en juin 2018. Cela a permis de connaître, en premier lieu, que nos connaissances financières sont trop limitées.

Le pourcentage des Français qui pensent avoir une grande maîtrise des questions financières est ainsi seulement de 17%, contre 51% pour ceux qui jugent leurs connaissances dans le domaine moyennes. 26% admettent même que leur niveau de savoir sur la finance, le budget et l’économie est faible, voire très faible. Pour en faire la vérification, l’organisme ayant réalisé l’étude est allé jusqu’à poser des questions a priori simples à l’échantillon. Parmi celles-ci, une s’est rapportée aux répercussions de l’inflation sur le pouvoir d’achat et 60% des répondants ont fait hors sujet. Le constat est donc sans appel pour la Banque de France qui plaide pour la poursuite et le renforcement de la politique nationale d’éducation économique, budgétaire et financière.

Les Français veulent pourtant améliorer leur éducation financière, mais ont du mal à accéder à des données à la fois fiables et neutres selon 43% d’entre eux. 27% estiment ne pas avoir des sources d’informations pertinentes pour pouvoir donner, eux aussi, leurs avis dans les débats économiques. Heureusement que pour 23% d’entre eux, la famille et les amis sont là pour les aider à voir plus clair dans leur situation financière. C’est la deuxième révélation de cette étude.

La troisième révélation de l’enquête concerne la retraite. Si 55% des Français savent déjà ce qu’ils vont percevoir après qu’ils quittent la vie active, pour les 45% tout est encore flou. Les uns comme les autres éprouvent cependant, pour la plupart, des craintes sur leur situation financière à l’âge de la retraite. Seuls 24% affirment leur confiance à ce sujet. La majorité a raison de craindre, car 35% individus déjà en situation de retraite doivent trouver d’autres sources de revenu pour préserver leur niveau de vie.

Les retraités ne sont cependant pas seuls qui connaissent des difficultés financières, car 47% de l’ensemble de l’échantillon ont du mal à joindre les deux bouts dans les 12 mois précédant la réalisation de l’étude. Les 40% ont même affirmé ayant été à découvert. Il y en a même 31% qui pensent qu’il est impossible de faire face à une dépense soudaine sans recourir à l’emprunt. Toutes ces données permettent de dire que les Français ont besoin d’un bon interlocuteur pour se connaître en gestion de budget et pour leur indiquer quelle solution choisir en fonction de leur problématique. Le consultant patrimonial en est un.

B. Le gouvernement conscient d’un retard dans la culture économique

Après la publication du rapport de cette étude, éduquer les Français à la Finance est devenue une priorité pour le gouvernement français. Par la voie de son ministre de l’Économie et des Finances Bruno Le Maire en effet, ce dernier reconnaît un retard du pays en matière de culture économique. Pourtant, dans ce domaine, la France compte plusieurs grands noms, en ne citant que le prix Nobel Esther Duflo. Pour rattraper ce retard, un Comité stratégique d’éducation financière (Educfi) a été créée. Elle n’a pu pas jusque-là mettre réellement en place les « rendez-vous de l’épargne » censés se tenir dans toutes les régions du pays à cause de la pandémie.

Pourtant, cette initiative du gouvernement ne peut être que bénéfique pour les ménages Français. Dans un contexte marqué par le maintien de taux bas en effet, ces derniers sont nombreux à ne plus percevoir la juste valeur de l’argent. Certains ne se posent même plus de questions sur les rendements que peuvent leur apporter les placements les plus habituels, le livret A et l’assurance-vie fonds en euros en tête de liste. Pourtant, même le gouvernement Français est conscient de la nécessité pour chacun de procéder à la diversification de ses placements. Cela ne pourra cependant pas être fait sans que les avantages soient portés à leur connaissance.

Vous n’aurez cependant pas à attendre que l’Educfi arrive dans votre région ou ville pour obtenir toutes les informations à connaître sur la diversification et la gestion de patrimoine. En faisant appel à un conseiller en patrimoine indépendant, vous serez guidé dans votre choix de placement et sur la manière de transmettre les composants de votre patrimoine, entre autres.

C. Et les conseillers bancaires et en assurance dans tout cela ?

Il est raisonnable de vous poser cette question, car dans les banques et les compagnies d’assurances, il y a des professionnels censés apporter aux clients des conseils et aides en matière de gestion de patrimoine. Ce sont les conseillers bancaires ou les conseillers en assurance. Selon cependant dans le rapport d’une étude de l’Autorité des marchés financiers (AMF) rendu public en septembre 2019, une bonne partie des Français estiment que ceux-ci ne leur fournissent pas assez d’informations en matière de placement et de gestion de patrimoine.

Il faut en effet savoir que depuis 2011, l’AMF procède à des visites mystères dans les plus grandes banques de France. Cela lui a permis de constater que les clients ne reçoivent pas de leurs banquiers ou de leurs conseillers en assurance toutes les informations relatives notamment aux placements plus complexes comme l’assurance vie et le PEA. Ce fait ne leur permet pas d’avoir une excellente base pour leur prise de décition de souscrire ou non et dans leurs choix de produits financiers.

Banques et compagnies d’assurance se retrouvent prises entre le marteau et l’enclume ou l’obligation de vendre leurs propres produits pour vivre et de l’autre donner un conseil indépendant sans tenir compte du produit. C’est impossible… Où est l’indépendance alors?

Nous n’allons pas jusqu’à dire que les conseillers bancaires et en assurance n’ont pas fait assez d’efforts sur ces questions durant ces années, mais leurs progrès allant dans ce sens restent minimes. Ils concernent « seulement », par exemple, les connaissances de la situation et des objectifs financiers des clients. Pourtant, pour pouvoir conseiller pertinemment ces derniers sur le choix de leurs placements, il importe également de connaître leur expérience et leur niveau de connaissance du monde la finance. Le consultant patrimonial considère tous ces aspects avant de suggérer quoi que ce soit à ses clients.

Il y a notamment, selon l’AMF, une différence de traitement selon le profil de risque. Ainsi, les personnes qui aiment le risque se voient généralement conseillés par les conseillers bancaires et en assurance les produits financiers plus sophistiqués. Ce qui n’est pas le cas de celles les plus frileuses. Ces dernières n’obtiennent même pas, pour la plupart, des éclaircissements sur le fonctionnement de ces placements, contrairement aux inconditionnels des investissements à risque. Pour dire simple donc, la qualité de l’accompagnement est plus importante pour les investisseurs risquophiles qu’à ceux risquophobes.

Ces conseillers n’accomplissent donc pas, en quelques sortes, leur mission pédagogique auprès de chacun des clients de l’organisme pour lequel ils travaillent. Certains d’entre eux vont même jusqu’à faire une impasse sur les informations sur les plus et les moins des placements maison qu’ils proposent aux clients. Ce n’est pas le cas pour un conseiller en gestion du patrimoine, avec lequel, tous les détails sur chaque produit financier sont portés à la connaissance de ces derniers.

Le rapport de l’AMF met également en exergue la tendance d’une bonne partie des conseillers bancaires et en assurance à dissimuler certaines informations qui ne vont pas dans l’intérêt des consommateurs. Ce qui est donc à la source de ce que les gens du milieu désignent par « opacité des frais ». Au moment de parler avec les particuliers en effet, ces conseillers ne leur disent pas, la plupart du temps, combien ils devront débourser en frais d’entrée, de sortie et de gestion de leur placement. Une telle manœuvre n’est pas du goût de l’AMF, car pour celle-ci, les épargnants ont le droit de savoir combien il pourrait rester du rendement de leur épargne après prélèvement des divers frais.

À quoi sert la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine ne consiste seulement pas à faire en sorte que vos actifs investis dans les banques, en bourse, dans certains actifs tangiles ou dans l’immobilier produisent des fruits. Il s’agit également de procéder à une organisation de votre patrimoine pour qu’il puisse vous permettre d’atteindre vos objectifs et vous aider à surmonter les divers aléas de la vie que sont le divorce, la perte d’emploi, la maladie, la retraite et le décès, entre autres.

Que vous soyez donc un chef d’entreprise, un professionnel libéral, un indépendant ou un retraité, ne considérez pas le recours au consultant patrimonial comme une option, mais une obligation. Il saura en effet vous indiquer comment faire face à des importants enjeux patrimoniaux, détenir vos actifs, améliorer votre capacité de placement ou simplement organiser vos avoirs. Avant de nous attarder sur ce professionnel, un éclaircissement sur ce qu’est réellement la gestion patrimoniale s’impose. Voici donc des informations allant dans ce sens.

A. Définition de la gestion patrimoniale

Nous ne pouvons pas définir la gestion patrimoniale sans connaître, tout d’abord, ce qu’est un patrimoine. Ce terme est utilisé pour désigner la différence entre la totalité des actifs d’un individu ou d’une personne morale et l’ensemble de son passif. Dans l’actif d’une personne se trouvent tous ses biens immobiliers, ses placements financiers, ses biens mobiliers, ses véhicules et les composants de sa propriété intellectuelle. Le passif, lui, comprend l’ensemble de ses crédits et autres dettes.

La gestion patrimoniale est donc un concept visant à optimiser et faire fructifier votre patrimoine. Cela ne peut cependant pas se faire de la meilleure des manières sans un bilan patrimonial, une analyse de l’exactitude de vos objectifs et une évaluation approfondie des risques liés aux options de gestion qui se présentent devant vous.

B. Établir un bilan patrimonial

C’est la première étape mise en place par un conseiller en gestion du patrimoine pour une gestion optimale de votre patrimoine. Elle consiste en une analyse de tous vos biens, mais aussi de tous les composants de votre passif. En cette étape du processus menant vers une meilleure gestion de vos avoirs, vos placements, vos revenus, ainsi que vos obligations actuelles et futures sont scrutées. Ainsi, le consultant patrimonial saura vous indiquer quelle voie suivre pour faire fructifier vos actifs.

L’établissement d’un bilan patrimonial vous permettra par ailleurs de déterminer les axes de votre stratégie patrimoniale. Le besoin de tirer des bénéfices avec vos actifs ne constitue pas en effet la seule raison du recours à un conseiller. Il y a également le désir de transmettre d’une façon optimale, de mettre votre famille à l’abri financière ou de protéger vos revenus professionnels.

C. Fixer vos attentes quant à la gestion et évaluer les risques et rendements

Pour vous assurer d’une gestion optimale de votre patrimoine, vous devrez savoir quels sont les objectifs s’y attachent. Bien entendu, ceux-ci ne sont pas les mêmes d’un individu à un autre et vous ne devrez pas ainsi vous contenter de copier les objectifs d’un investisseur à succès que vous connaissez par exemple. À vous donc de déterminer les vôtres parmi les options suivantes, en plus de celles qui ont été présentées dans la précédente sous-section, entre autres :

• Optimisation fiscale et défiscalisation
• Rentabiliser ses investissements
• Achat d’un bien immobilier en France ou à l’étranger
• Préparation de la retraite en France ou à l’étranger
• Protéger sa famille et transmettre dans de bonnes conditions
• Analyser ses crédits et évaluer sa capacité d’endettement

La définition de vos objectifs permettra déjà d’avoir une idée sur les placements et autres produits financiers qui vous conviennent, mais avant de vous fixer sur leur choix, une évaluation du ratio rendement/risques qui s’y attache s’impose.

D. Optimisation et fructification de patrimoine

La détermination et l’adoption d’une stratégie de gestion de patrimoine nécessitent également la prise en compte d’un détail important : la possibilité d’une optimisation. Cela est dû en effet à l’existence de dispositifs incitant à l’investissement dans certains domaines. Ainsi, pour la gestion immobilière locative, vous pourrez profiter des dispositifs Scellier, Duflot, LMP et LMNP, entre autres. Si vous voulez plutôt vous positionner dans les placements immobiliers, sachez qu’avec les Sociétés Civiles Placement Immobilier (SCPI), vous aurez l’occasion de percevoir de revenus réguliers. Pourtant, vous n’aurez pas à vous soucier de la question gestion, celle-ci étant assurée par le gérant de la société. Le risque étant mutualisé sur un large patrimoine, vous aurez plus de chance de réussir que d’essuyer un échec cuisant.

À noter également l’existence de divers programmes de défiscalisation qui, comme leur nom l’indique, vous donne la possibilité de jouir d’une réduction d’impôt en investissant dans un secteur qui l’État souhaite favoriser le développement. On peut notamment citer les investissements dans les EHPAD, en outremer, dans la préservation du patrimoine ou dans les Fondations d’Utilités Publiques.

Qu’est-ce qu’un conseiller patrimonial ?

Nous sommes nombreux à nous poser des questions relatives à la stratégie patrimoniale à adopter face à une situation donnée ou face à la nécessité d’atteindre un objectif financier. Pour pouvoir y répondre, rien n’est mieux que le recours à un conseiller patrimonial, connu également sous l’appellation de consultant patrimonial.

Voici tout ce qu’il y a à savoir en ce qui concerne ce professionnel :

1. Présentation générale du métier de conseiller patrimonial

Comme son nom le laisse déjà savoir, le conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel dont le rôle est de guider ses clients à valoriser leur patrimoine.

On ne doit pas le lier à une société de gestion par exemple, celle-ci s’occupant surtout de la gestion du portefeuille d’actions à la place des investisseurs.

Pour pouvoir remplir son rôle de conseiller, ce professionnel devra servir de son expertise juridique financière afin de réaliser un juste diagnostic de votre patrimoine. Il devra s’y baser après pour vous présenter les options qui conviennent le plus à vos besoins, à vos objectifs et à votre situation.

Signe que ce professionnel consultant patrimonial peut être très prisé, la durée moyenne de sa collaboration avec ses clients est de 15 ans.

Bien qu’il n’existe aucune obligation allant dans ce sens, une grande partie des consultants patrimoniaux ont le statut de Conseiller en investissement financier (CIF) et sont ainsi soumis au contrôle de l’AMF. À noter que tous les membres de la Chambre nationale des conseils en gestion de patrimoine (CNCGP) ont aussi le statut de CIF. Rien n’empêche un consultant patrimonial de travailler également en tant que courtier et même agent immobilier. À noter qu’un conseiller en gestion qui promeut des produits bancaires ou de services de paiement devra disposer du statut d’IOBSP ou d’intermédiaire en opération de banque.

Si le consultant patrimonial indépendant ne vend pas de produits, il n’est pas mécaniquement soumis à ces contraintes.

Je cite souvent l’inscription à l’ORIAS qui n’a rien à voir avec ce professionnel, il ne vend pas de produits d’épargne!

Par contre, vous pouvez lui demander quels sont ses diplômes : là, oui!

Pour des raisons que nous allons évoquer dans la prochaine section de cet article, le mieux est de vous confier aux conseillers en gestion. Ceux-ci s’exercent sous le statut de professionnel libérale dans leur propre cabinet. Leur nombre actuel est estimé à 3500 en France. Ils sont repartis entre plusieurs organisations professionnelles, dont la CNCGP, l’Association Nationale des conseillers financiers (Anacofi), la compagnie des CGPI et la Chambre Nationale des conseillers en investissements financiers (CNCIF).

Malheureusement, ils n’ont pas le statut d’indépendant car ils vont vendre des produits.

2. Pourquoi et pour qui ?

Benoist Lombard, président de la CNCGP, est la personne qui fournit la meilleure réponse à la première partie de cette question. Selon ses dires en effet, le recours à un consultant patrimonial devient incontournable pour toute personne qui ne profite pas d’une meilleure écoute de la part de leurs banques. Ce métier prouve notamment son importance pour la résolution des problématiques complexes qui devraient, traditionnellement, nécessiter le passage par plusieurs réseaux bancaires.

Mais à partir de quel niveau de patrimoine doit-on faire appel à ce professionnel ? Il n’y a pas d’exigences en ce qui concerne le niveau minimal ou maximal de patrimoine à avoir. Cependant, il n’y a réellement pas d’intérêt à consulter pour investir quelques centaines ou quelques milliers d’euros dans des produits bancaires traditionnels de type PEL et Livret A. Cependant, pour une personne qui a des avoirs plus importants et qui veut en utiliser pour diversifier ses placements ou pour un chef d’entreprise qui ne sait pas comment se rémunérer en fonction de la situation de son organisation, le recours à un expert en gestion de patrimoine est fortement conseillé.

En dessous de 20000 euros disponibles, le conseiller patrimonial ne sera pas adapté à votre situation.

Vous devrez plus vous orienter sur des solutions internet ou votre banquier!

Quel intérêt de prendre un professionnel du patrimoine indépendant ?

Quand nous voulons que notre patrimoine génère du revenu par exemple pour notre indépendance financière, nous avons souvent l’embarras de choix entre la grande diversité d’options existant auprès de la bourse, des banques et d’autres organismes financiers.

De plus, nous avons peu de temps à allouer pour la recherche d’informations et autres ressources relatives à chacune de ces options. Il est ainsi nécessaire de prendre contact avec un expert en gestion de patrimoine, mais pas n’importe qui. Il faudra notamment nous assurer que le professionnel que nous contactons ait toutes les compétences requises pour nous fournir un meilleur accompagnement dans la gestion globale de votre patrimoine. Il est également important de savoir que celui-ci dépend ou non d’un organisme financier. Un consultant patrimonial indépendant constitue toujours un choix idéal pour les raisons qui vont être développées dans cette section.

A. Qui est le professionnel du patrimoine indépendant ?

Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant, comme son homologue travaillant pour le compte d’une banque ou d’un assureur, est un professionnel doté d’une grande expertise en matière de gestion de patrimoine. Ce qui lui permet d’indiquer à ses clients quelles sont les solutions patrimoniales et financières idéales au vu de leur situation, de leurs objectifs et du contexte socio-économique.

Bac+5, plus de 10 ans d’expérience et ne vendant pas de produits : voilà le profil type d’un consultant patrimonial indépendant.

Surtout, il vend des honoraires à l’image d’un avocat pour garder cette indépendance!

À la différence des autres conseillers cependant, il dispose d’une grande autonomie vis-à-vis des organismes financiers. En faisant appel à lui donc, vous ne serez aucunement pressé indirectement à opter pour un ou plusieurs produits financiers d’un établissement donné, bien au contraire. Vous profiterez d’une approche plus globale par rapport à votre situation particulière. Les options qui vous seront recommandées ne seront pas ainsi choisies par le consultant patrimonial en fonction d’une connivence avec des banques et assurances, mais selon vos propres besoins et attentes. Avec lui par ailleurs, vous jouirez également d’un accompagnement qui pourrait durer de longues années.

Un professionnel en gestion de patrimoine prend le temps de vous interroger pour connaître tous les aspects concernant votre patrimoine. Il ne s’intéressera donc seulement pas aux placements que vous avez ou vous allez souscrire, mais également à votre situation fiscale, à vos assurances et aux composantes de votre patrimoine immobilier, entre autres.

Le consultant patrimonial est un copilote.

Il est là pour vous épauler.

Attention : vous gérez tout vous même, vous êtes trop indécis, je vous invite à économiser le coût d’honoraires de conseil : vous ferez des économies car au final vous n’auriez pas écouté ses préconisations en vous rassurant avec une multitude d’arguments contraire qu’il ne faut rien faire!

Vous n’êtes tout simplement pas près pour du conseil patrimonial indépendant : ne perdons pas de temps ensemble!

Son intervention ne vous permettra pas seulement de profiter de son expertise et de ses conseils. Si vous voulez en effet vous occuper de votre patrimoine, ce professionnel est prêt à vous apporter son soutien dans les étapes de votre vie qui ont de répercussions sur votre situation financière et celle de vos proches. C’est le cas notamment de la retraite. Il saura apporter de la dynamique dans la mise en place de votre stratégie patrimoniale pour que vous puissiez investir avec l’esprit tranquille.

B. Si le professionnel vend des produits alors attention à la règlementation!

S’exercer en toute autonomie ne veut pas dire intervention en dehors du cadre légal. En effet, le métier de consultant patrimonial s’il vend des produits est régi par des dispositions légales. Pour rappel, la loi de sécurité financière n°2003-706 du 1er août 2003 a mis en place ou complété des statuts réglementaires ou habilitations dédiés à l’encadrement des professions de conseils :

• Courtier en Assurance
• Démarchage bancaire et financier
• Intermédiaire en Opération de Banque et en Service de paiement
• Compétence Juridique Appropriée(CJA)
• Agent Immobilier
• Conseiller en Investissement Financiers (CIF)

Le dernier statut concerne les professionnels de conseil en gestion de patrimoine dont le rôle consiste à mieux protéger les investisseurs en leur donnant le plus grand nombre d’informations possibles concernant les produits financiers qui les intéressent. Toute personne ayant ce statut devra, comme les intermédiaires en opération de banque et les courtiers en assurance, respecter des obligations et interdictions diverses. C’est l’AMF qui veille à la soumission à ces dernières.

Le professionnel indépendant ne dispose pas d’un statut légal particulier. Mais en tant qu’indépendant, il n’a pas à se soumettre aux dictats des organismes financiers traditionnels. Ce qui lui permet donc d’être impartial dans l’exercice de son rôle de conseiller. Il ne vous proposera ainsi que les produits et les placements financiers qui sont en réelle adéquation avec votre profil et vos besoins.

Le conseiller en gestion de patrimoine s’occupe le plus souvent de la direction de sa propre entreprise de conseils. À l’opposé des conseillers bancaires ou en assurance, il s’exerce en tant que mandataire de ses clients et agit ainsi selon leurs intérêts.

On constate que depuis quelques années, de plus en plus conseillers se regroupent pour profiter des avantages de la mutualisation de leurs expertises et de leurs coûts d’infrastructures. On constate tout de même que leur nombre reste plus faible par rapport à celui des conseillers optant pour un format unipersonnel.

C. Les plus d’un consultant patrimonial indépendant

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant vous permet de profiter d’un certain nombre d’avantages, à commencer par la personnalisation du diagnostic de votre situation et des services qui vous sont accordés. En effet, là où les conseillers bancaires ou d’assurances se contentent de proposer les mêmes stratégies proposées à des profils similaires, l’indépendant prend le temps de diagnostiquer profondément votre situation. Cela lui permet de connaître votre niveau de tolérance au risque et ainsi de vous présenter les options qui y correspondent le plus et qui sont adaptées à vos objectifs.

Comme la plupart des Français, vous avez une connaissance plus réduite du monde de la finance. Ce qui est souvent à la source d’une incapacité à formuler d’une manière concrète vos objectifs. Il n’y a cependant pas de quoi paniquer, car le conseiller est là pour réaliser une meilleure conversion de vos objectifs exprimés en objectifs clairs et précis. Là où vous voulez vous « constituer une épargne » en effet, il vous suggérera de « investir mensuellement 500 euros durant les 10 prochaines années » Et si vous voulez « acheter une maison », il vous dira « voici comment procéder pour réaliser une économie de 30% pour l’apport personnel ».

Le consultant patrimonial indépendant puise ses propositions de vos idées et des informations relatives à votre situation financière. Il se montrera ainsi à votre écoute, plus qu’un conseiller bancaire ou d’assurance, pour pouvoir vous montrer quelle stratégie adopter pour que vous puissiez atteindre vos objectifs. C’est en se basant sur l’étape de vie dans laquelle où vous trouver et votre profil de risque par ailleurs qu’il vous recommandera les placements à privilégier.

Un climat de confiance s’établira rapidement entre vous et votre expert indépendant en patrimoine. Celui-ci met en effet parmi ses priorités la préservation des informations concernant votre patrimoine. De quoi vous permettre de tout dire sur votre situation actuelle, sur vos placements et vos objectifs patrimoniaux. Il n’y a pas de souci à se faire à ce propos, car un conseiller patrimonial indépendant a vocation d’accompagner ses clients au moins sur le moyen terme. Il n’a donc pas intérêt d’agir dans un sens pouvant compromettre sa relation de confiance avec vous. À vous donc de profiter de la solidité et de la durabilité de votre partenariat pour obtenir régulièrement des informations, relatives, entre autres, à l’évolution de la valeur des actifs et à celle de la fiscalité de placements.

Comment choisir un conseiller indépendant ?

Vous avez décidé de vous tourner vers un consultant patrimonial indépendant pour trouver et mettre en œuvre une stratégie patrimoniale adaptée à votre situation ? Sachez que ce n’est pas toute personne qui exerce ce métier qui est digne de confiance. Pour vous éviter un choix regrettable donc, nous avons décidé de vous rassembler ces quelques conseils.

A. Recourir aux recommandations, au bouche-à-oreille, à Internet et aux réseaux sociaux

Il est difficile d’évaluer dès le premier coup d’œil si un expert en gestion de patrimoine indépendant est digne de confiance ou non. Par ailleurs, constatant l’engouement de plus en plus croissant des investisseurs particuliers pour ce type de conseil, nombreux sont les professionnels de finance qui choisissent de s’y lancer. Pourtant, une bonne partie d’entre eux n’ont même pas les qualités requises pour exercer ce métier. Heureusement qu’il est possible de trouver un vrai professionnel à travers les recommandations d’un proche ou le bouche-à-oreille.

Ce ne sont cependant pas les seuls moyens permettant de trouver un professionnel digne de cette qualification. Il y a également Internet. Il suffit en effet de saisir les termes « conseiller en gestion de patrimoine » pour voir apparaître un grand nombre de suggestions. Rien ne vous empêche par ailleurs de passer par les forums spécialisés et poser des questions aux membres sur l’existence de consultants dignes de confiance auxquels ils ont déjà recours. Vous pourrez poursuivre votre recherche sur les réseaux sociaux comme LinkedIn, Viadéo, Twitter et même Facebook, des plateformes où il faut être pour tout professionnel soucieux de leur visibilité.

B. S’informer sur les domaines dans lesquels ils excellent

Si certains consultants patrimoniaux sont généralistes, d’autres sont plutôt qualifiés pour un ou quelques domaines donnés. Les premiers vous sont recommandés si votre problématique est relative à la gestion de votre patrimoine dans sa globalité. Les seconds, de leur côté, vous constituent un choix idéal si votre problématique est plus spécifique à un domaine comme l’immobilier, la fiscalité, la transmission et succession, les placements financiers ou les prêts immobiliers, entre autres.

Le consultant patrimonial que vous choisirez devra donc être capable de fournir des réponses adaptées à votre problématique, qu’elle soit fiscale, financière ou patrimoniale. Avant de vous fixer sur votre choix, n’oubliez pas de vérifier si le professionnel que vous allez choisir est prêt à vous accompagner sur le long-terme. En matière de placement et de gestion de patrimoine en effet, il ne faut pas se contenter des bénéfices que l’on peut faire dans l’immédiat, mais aussi raisonner sur ce que l’on peut gagner sur le long-terme. Reconnaissons tout de même que certains gestionnaires indépendants ne s’intéressent que sur des partenariats de court-terme, car priorisant une démarche plus commerciale dans l’exercice de leur activité. Mieux vaut les éviter.

C. La réactivité et la disponibilité, des qualités primordiales

Les plus importantes opportunités financières et immobilières peuvent survenir au moment où vous ne vous y attendez pas. Il vous faudra donc quelqu’un qui est capable de faire une veille permanente sur le marché tout en étant réactif à chacun des changements majeurs qui y ont lieu. Un bon expert en gestion de patrimoine saura ainsi vous indiquer rapidement comment agir face à la hausse ou la baisse soudaine de la valeur d’un actif ou de la fiscalité d’un placement par exemple.

Avec un conseiller disponible et réactif donc, vous aurez moins de risques de réaliser de mauvaises performances financières et même de subir de pertes. Cela est d’autant plus vrai notamment dans les domaines d’investissement en bourse et dans l’immobilier, des domaines dans lesquels les meilleures opportunités ne durent même pas une journée.

C. Se renseigner sur les habilitations s’il vend des produits!

Rien ne vous empêche, pour choisir votre consultant patrimonial, de demander à rencontrer directement plusieurs professionnels. Lors du premier rendez-vous avec chacun d’entre eux, vous devrez recevoir ce que les gens du milieu appellent « document d’entrée en relation ». Consultez-le pour savoir si votre interlocuteur dispose de toutes les accréditations lui permettant d’exercer dans le domaine. S’il a le statut de conseiller CIF, ce qu’il est en possession de l’ensemble des compétences requises pour proposer tous les produits relatifs à la gestion de patrimoine. Rien ne l’empêche par ailleurs de détenir d’autres habilitations comme celles d’intermédiaire en opération bancaire et services de paiement (IOBSP) et de compétence juridique appropriée (CJA).

Indépendant ou pas : une obligation capitale : le niveau de formation.

Pour prétendre au métier de conseiller en gestion de patrimoine, il faut disposer au moins d’un Master 1 en banque, finance, assurance, sciences économiques ou gestion du patrimoine. Pour y parvenir, il est nécessaire de suivre un cursus d’économie à l’université ou s’inscrire dans une grande école de gestion ou de commerce après le baccalauréat. Une spécialisation en gestion de patrimoine ou en finance et patrimoine à partir du Master 1 est fortement recommandée aux personnes qui souhaitant se lancer dans ce métier.

D. Le coût n’est pas également à négliger

En contrepartie de ses services rendus, le consultant patrimonial perçoit, d’abord, un paiement sous forme d’honoraires forfaitaires ou à l’acte. Pour vous informer à ce propos, vous pourrez visiter son site ou contacter l’un de ses clients. Vous pourrez aussi attendre le premier rendez-vous, car ce sera l’occasion de découvrir ses tarifs. Généralement, ces honoraires peuvent aller de 500 euros pour un service simple de type rédaction de clause bénéficiaire ou une expertise particulière à 20 000 euros pour un dossier plus complexe. Dans la plupart des cas, le diagnostic se fait, comme auprès des conseillers bancaires, gratuitement.

Pour les consultant en gestion de patrimoine vendant des produits, les honoraires ne constituent cependant pas la seule source de rémunération d’un conseiller de gestion de patrimoine. Ce dernier tient en effet une partie des revenus liés à sa fonction des rétro-commissions. Celles-ci sont ainsi, par exemple, de 0,25 à 0,40 % sur une assurance-vie fonds en euros.

Faites beaucoup attention aux consultants qui affichent des prix trop alléchants, car derrière leur générosité affichée peuvent se cacher de mauvaises surprises de type frais cachés ou même manque de compétences dans l’exercice de leur métier. Cela dit, les prix trop élevés ne constituent pas également une garantie d’expertise dans le domaine. Ils peuvent résulter seulement d’un désir de faire le maximum de bénéfice possible sur les dos des investisseurs particuliers. Heureusement qu’en cas d’abus, vous pourrez toujours saisir son syndicat professionnel et recourir à un médiateur de l’AMF pour obtenir réparation.

E. Un professionnel avec de la conviction et des réponses différenciantes :

Défendre ses compétences et son savoir-faire, la personnalité du consultant patrimonial est capitale.

Il est important qu’il ne suive pas toujours le consensus.

Les solutions qu’il peut aborder devront aussi savoir surtout du cadre classique : assurance vie, placement de défiscalisation… mais ne pas hésiter à regarder l’immobilier à l’étranger ou encore des actifs tangibles autres.

Conclusion : votre conseil patrimonial sera indépendant

Pour valoriser et protéger votre patrimoine, rien ne veut le recours à un conseiller en gestion de patrimoine. Il faut tout de même éviter celui qui dépend du réseau d’une banque ou d’assurance, qui lui, a l’obligation de penser surtout aux intérêts de celui-ci. Il vous est ainsi recommandé, après avoir défini vos objectifs, de faire appel à un expert indépendant, qui vous aidera à voir plus clair dans votre situation financière et à assurer la réalisation de ces objectifs.

Vous ciblerez en priorité un consultant patrimonial indépendant ne vendant pas de produits pour garantir un avis totalement impartial avec un modèle économique basé principalement sur les honoraires de conseil.

Sous 20000 euros d’épargne disponible à placer (hors épargne de précaution), ce professionnel ne sera pas fait pour vous.

Ses honoraires seront à minima de 500 euros pour un minimum d’expertise et de service.

Celui-ci se montrera objectif tout au long de votre partenariat et fera en sortes que les solutions qu’il propose soient adaptées à votre profil et à vos attentes.

Comme vous pourrez voir sur cette vidéo sur le conseiller en gestion de patrimoine indépendant, je suis un consultant patrimonial indépendant et peux ainsi vous aider à mieux construire et préserver votre patrimoine.

Pour garder la neutralité et la qualité de mes services dans l’exercice de mes fonctions, je ne vends pas de produits.

L’article Consultant patrimonial indépendant le professionnel pour gagner plus ! est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Si plusieurs pays viennent de commencer leur phase de déconfinement, d’autres continuent de compter leurs morts par centaines ou par milliers à l’image du Brésil.

Les premiers comme les deuxièmes souffrent cependant des effets du confinement et risquent, à terme, de faire face à une importante inflation de leur économie devant pousser leurs investisseurs à privilégier un placement inflation.

Pour le maintien de la liquidité pour tous, dans le but contrebalancer la baisse des bénéfices et des rentrées salariales en effet, leurs banques centrales ont tendance à créer d’importantes quantité de monnaie.

Trop de liquidités, perte de confiance, crise économique et hausse du chômage à venir avec la crise du coronavirus, l’inflation et le ralentissement économique sont devant nous.

De l’autre, on peut anticiper, comme on a pu le voir ces dernières années sur l’immobilier ou les actions que les investisseurs vont protéger leurs avoirs en devises sur des actifs à la fois tangibles ou dans des parts de société avec les actions. On peut donc craindre une flambée des prix sur certains actifs et donc de l’inflation.

Certains veulent défendre une déflation à savoir un baisse des prix des actifs. Elle pourrait avoir à lieu à court terme. Mais, dans la mesure où les agents économiques savent que la crise économique sera durable dans un monde de surrabondance de liquidités, pour se protéger, ils feront flamber mécaniquement certains actifs.

J’ai pour ma part plus envie de défendre cette thèse.

L’immobilier, par exemple, qui a court terme pourrait corriger continuera à monter sur les actifs de qualité car les investisseurs veulent protéger leurs avoirs. Tout ceci reste théorique mais si on ne croit plus en la valeur d’une monnaie car artificielle, on va se réfugier sur des actifs tangibles face à une inflation future et une stagflation à savoir ralentissement économique et hausse des prix.

Heureusement, des solutions de placement adaptées à une économie à tendance inflationniste existent, nous allons les évoquer dans cet article.

Introduction

Même si en Europe, la tendance est au déconfinement, nous ne pouvons pas nous estimer être tirés d’affaires. La raison ? Le virus continue de circuler et même de prendre la vie des plus vulnérables. Les conséquences économiques du confinement ne cessent par ailleurs de se multiplier et pour y faire face, les décideurs politiques poussent les banques centrales à intervenir. À première vue, cela semble être une bonne initiative, mais à terme, une inflation préjudiciable pour l’économie est à craindre.

Où en est-on concernant la crise sanitaire ?

À l’heure où nous écrivons cet article, la pandémie de covid-19 a fait environ 335 000 morts dans le monde et pas moins de 5,3 millions de malades. Le pays qui en souffre le plus reste les États-Unis qui s’approchent de plus en plus du cap des 100 000 morts. Dans son ensemble, l’Europe compte désormais plus de 170 000 décès, avec, en Trio de tête, le Royaume-Uni, l’Italie et la France, avec leurs 36 000, 32 000 et 28 000 morts respectifs. Cela n’empêche cependant pas les autorités locales à estimer que l’épidémie est sous-contrôle. Difficile de ne pas leur donner raison sachant que les bilans quotidiens continuent de baisser dans une bonne partie du vieux-continent, et que l’épicentre de la maladie se déplace vers l’Amérique latine.

Depuis quelques jours donc, le Brésil est le pays qui compte plus de morts au quotidien et il représente, à lui seul, près de 60% des victimes en Amérique du Sud. Il n’est cependant pas le seul à plaindre dans cette partie du monde, la situation au Chili, en Argentine, au Pérou et en Équateur devenant également de plus en plus alarmant.

On ne parle pas encore de second vague mais d’un mouvement de la pandémie vers l’Amérique latine.

Intervention des banques centrales pour soutenir l’économie

Que ce soit dans les pays où le bilan est moins alarmant que pour ceux connaissant une hausse de leur nombre de contaminés et morts, l’économie a besoin d’être soutenu. Immanquablement donc, les banques centrales partent à la rescousse des économies. Et reconnaissons-le, si la crise financière qui sévit partout dans le monde est encore soutenable, leurs interventions en sont la principale raison.

Certaines banques centrales semblent même ne pas avoir de limites quand elles se vêtissent du costume de sauveur de l’économie de leur pays. C’est le cas notamment de la Réserve Fédérale Américaine (FED) qui fin avril dernier, a fait savoir, par la voix de son président, qu’elle est prête à utiliser tous les moyens qui est à sa disposition « pour soutenir l’économie américaine ». Cela s’est traduit par l’injection de 2400 milliards de dollars supplémentaire fin avril, portant sa contribution à 6600 milliards de dollars. Les effets positifs sur l’économie américaine ne se sont pas, par ailleurs, fait attendre avec, entre autres, la S&P pour lequel 5 semaines ont suffi pour reprendre 35%.

Les banques centrales de Chine, d’Angleterre et du Japon suivent également la tendance, mais qu’en est-il de la BCE ? D’après une allocution de la fin du mois d’avril de sa présidente Christine Lagarde, il y aura également versement de l’argent aux pays membres de l’Union qui souffrent de la crise, mais cette politique accommodante ne se pratiquera pas à une ampleur similaire à celle des États-Unis.

Un soutien qui n’est pas sans risque

La politique ultra-interventionniste des banques centrales n’est pas épargnée par la critique. Nombreux sont en effet les experts qui estiment qu’elle ait un effet comparable à celui de la morphine : cela apaise à court terme, mais crée une addiction sur le long terme. Par ailleurs, avant la crise économico-sanitaire, nos banques centrales ont déjà fait des injections dans nos économies, mais à petites doses. Et depuis que le confinement a montré ses effets néfastes, les doses ont été augmentées. Les marchés devraient s’exposer à des risques, mais pas pour tout de suite.

Ces risques sont plus importants aux États-Unis, la Fed achetant de bons de trésor, finançant directement des entreprises et faisant acquisition des produits titrisés sans se fixer des limites.  Pourtant, il s’agit de l’attitude qui était à la source de la crise des subprimes. L’Europe en est-il pourtant épargné ? La réponse est non. L’Italie a, par exemple, vu sa note de crédit se réduire d’un cran à la fin du mois d’avril et n’est plus loin de plonger dans ses travers de la dernière crise financière. Et elle devrait entraîner d’autres pays européens avec elle, d’autant plus que pour s’habiller du costume de sauveur, la BCE et les autres banques centrales ne misent sur une création d’argent à partir de rien.  Cela devrait réduire la confiance que nous avons dans épargne en monnaie fiduciaire basée sur la confiance, et par ricochet, entraîner une inflation. Il est donc temps d’envisager de miser sur des placements inflation. Et les solutions en la matière ne manquent pas, allant de l’or aux obligations indexées sur l’inflation, entre autres. Mais avant de les présenter, découvrons ensemble ce que signifie le terme « inflation ».

Qu’est-ce que l’inflation ?

Le mot « inflation » est utilisé pour parler de la perte de pouvoir d’achat de la monnaie, un phénomène se traduisant par une envolée générale et durable des prix. On ne peut cependant pas en user pour définir, d’une manière indépendante, l’augmentation du coût de la vie. En effet, quand les unités monétaires voient leur valeur croitre que dans le même temps nous n’avons pas une revalorisation des salaires, nous avons un effet négatif sur l’économie nationale. Aucune catégorie d’agent n’est donc épargnée. L’évaluation du taux d’inflation se base sur l’indice des prix à la consommation, mais nombreux sont les experts estimant qu’il s’agit d’une mesure suffisante pour la prise en compte du phénomène inflationniste. Ce dernier a en effet un champ de couverture plus important que celui de la consommation des ménages.

Les banques centrales ont le premier rôle pour le maintien de l’inflation à un niveau modéré, qui est d’environ 2% pour la zone euro. Elles y ont par ailleurs intérêt sachant que cela encourage les entreprises à investir plus et les ménages à souscrire un placement pour leur excédent de liquidités. Dans le contexte actuel cependant, elles vont à l’encontre de ce principe, leur agissement devant, tôt ou tard, provoquer une importante augmentation des prix. Dans ce contexte également toutefois, les entreprises et les ménages ne devront pas avoir peur d’investir. Il leur faut seulement opter pour les bons placements inflation.

Mieux appréhender l’inflation d’une manière simple en cette situation de crise

Il est difficile de décider ou non où faire un placement inflation sans avoir une meilleure compréhension de ce qu’est l’inflation. Dans la conscience populaire, il est conçu comme l’accroissement des prix des biens de consommation. Il ne s’agit cependant que d’un raccourci. En effet, quand on réduit le terme à la seule inflation des prix, on met de côté l’envolée d’autres prix, notamment celle des actifs. Pourtant, quand il y a augmentation des prix des actions, des obligations indexées sur l’inflation ou non et de l’immobilier non accompagné d’une compensation par la diminution des prix d’autres biens, la baisse du pouvoir d’achat de la monnaie ne peut pas être évitée. C’est la situation qui prévaut actuellement, et même depuis quelques décennies. Cette situation profite surtout aux détenteurs de ces actifs qui peuvent remercier les banques centrales et les banques commerciales, non pas aux personnes qui se contentent de l’épargne ou des droits fixes exprimés en devises par des propriétaires avec leurs loyers.

Il faut savoir qu’il y a réellement inflation quand il y a hausse en quantité de monnaie en circulation. L’envolée des prix de biens de consommation n’est que l’un de ses effets. L’inflation conduit vers une redistribution automatique de la richesse créée par cette croissance de la masse monétaire et dans une telle situation, il y a des gagnants et des perdants.

En période d’inflation : les grands gagnants sont les actionnaires et les propriétaires fonciers dont les actifs flamberont. Pour les salariés sans hausse de salaire, la baisse de pouvoir d’achat est évidente.

Prenons l’exemple d’une économie en contraction pour y voir plus clair :

Pendant qu’il y a baisse de la demande, des pressions baissières sont supportées par les prix. Pour éviter la diminution de ces derniers, la banque centrale injecte plus d’argent et les monnaies voient ainsi leur quantité dans les mains des entreprises et des consommateurs augmenter. Un statu quo au niveau des prix est ainsi obtenu et on pourrait dire qu’il n’y a pas d’effet inflationniste.  Cela profite aux producteurs et propriétaires des biens qui, eux, sont protégés des risques liés à une baisse de prix. Les acheteurs, de leur côté, sont les grands perdants, car on leur a dépossédé d’un droit d’en acheter à meilleur prix. 

Il y a, par ailleurs, un détail qui peut choquer plus d’un. Ce sont surtout les géants de la finance et les multinationales qui jouissent surtout des fruits de la redistribution de l’inflation monétaire. Les PME et les salariés, de leur côté, malheureusement, ne s’en voient attribuer qu’une portion très réduite.

Aux États-Unis comme en Europe, la courbe du chômage poursuit encore une tendance haussière et cela devrait tirer les salaires vers le bas. Malheureusement, dans le même temps les prix des denrées alimentaires augmentent à l’image des fruits et légumes.

Et si l’on ajoute à cela le niveau du prix du pétrole et d’autres matières premières qui est très bas, les politiques ayant pour but de créer de l’inflation semblent être vouées à l’échec dans cette période de crise. Cependant à cause de la quantité plus importante d’argent en circulation, il ne faudrait pas croire à une baisse générale des prix, bien au contraire.

Vers une augmentation immanquable des prix

Après avoir bénéficié de l’injection d’argent par les banques centrales, les entreprises et les consommateurs pourraient envisager d’en épargner une bonne partie. Une hausse des prix serait évitée dans ce cas et on pourrait même miser sur une baisse.  Toutefois, sachant que nous sommes en crise, les ménages seront plutôt nombreux à user de cet argent pour compenser la baisse de leurs ressources financières liées à leur perte d’emploi ou baisse de salaire. Vu que l’offre a tendance à se réduire, une accélération de l’inflation des prix est plus probable, bien que le prix du brut connaisse une nouvelle baisse.

On ne peut par ailleurs dire que rien n’est acquis, sachant que les politiques monétaires expansionnistes de la FED ont déjà entraîné une hausse des prix des actions, des obligations indexées sur l’inflation ou non, de l’immobilier et d’autres actifs. La reprise à la hausse de la S&P en est la preuve. On peut en déduire aussi que si le CAC40 et d’autres actifs européens ont gagné en valeur depuis quelques semaines, la BCE y est pour quelque chose.

Tout investisseur devra ainsi se mettre en tête que le dollar, l’Euro, le livre sterling et les autres devises sont loin d’être tirés d’affaire. Ils sont en effet les plus grandes victimes de l’interventionnisme sans limites des banques centrales. Leur dévaluation entraînera immanquablement l’augmentation des prix des actifs, ceux des biens de consommation ou les deux à la fois. Le mieux est donc, dès maintenant, adopter une bonne stratégie de placement inflation.

L’or rempart contre l’inflation

L’excédent de monnaie en circulation comparé au nombre de biens disponibles a généralement pour conséquence la hausse des prix. Ce phénomène ne touche cependant pas, la plupart du temps, l’or, la valeur refuge par excellence. Le métal jaune constitue donc un placement inflation sécuritaire et cela a été prouvé même dans des situations d’hyperinflation.

Un actif ô combien valeureux en période d’hyperinflation

Au cours des situations d’inflation excessive qui ont marqué l’histoire, l’or a toujours démontré que son surnom de valeur refuge ne lui a pas été donné par hasard. Dans une situation de crise, pour la monétisation de leurs dettes, les États sont nombreux à augmenter le nombre de monnaies qu’ils émettent, mais ceux que nous allons évoquer semblent l’avoir fait d’une manière démesurée.

Le Zimbabwe est l’exemple le plus récent. En augmentant considérablement le quantité de sa monnaie en circulation au cours des années 2000, sa banque centrale a favorisé une importante perte en valeur de la devise locale, si bien que des billets de 100 billions de dollars zimbabwéens ont été mis en circulation. Et pour acheter du pain, un budget d’environ un milliard de dollars était nécessaire. La défiance accrue vis-à-vis de la monnaie locale a poussé le gouvernement à encourager l’usage de dollar américain au quotidien et les plus riches, à s’investir dans l’or.

L’Argentine a également connu une situation similaire dans les années 1970 et 1980 à cause de la récession provoquée par la crise de la dette. Pour y faire face en effet, la banque centrale du pays n’avait d’autres choix que de produire plus de billets. Le pays a connu ainsi, de 1975 à 1990, une inflation moyenne de 300% par an. Et il n’est pas encore tiré d’affaire, car l’or a vu sa valeur augmenter de plus 9000% par rapport au peso argentin.

L’Allemagne a vécu la même situation avant l’ère hitlérienne. L’entrée en guerre du pays en 1914 avait poussé les dirigeants de l’époque à décider une interruption de la convertibilité du mark en or. Ce qui laissera à la République de Weimar un héritage amer : une inflation sans précédent pour le pays. Ainsi, si en juillet 1922, un dollar était équivaut à 240 marks, 6 mois plus tard, la monnaie américaine valait 49.000 marks. L’or, valeur refuge, coûtait 87 000 milliards de marks en 1923 contre 170 marks 4 ans plus tôt.

Diversifier ses avoirs en période inflationniste

À part ces 3 exemples, il existe encore de nombreux épisodes de l’histoire qui ont permis de savoir qu’en période d’incertitudes, comme c’est le cas aujourd’hui, l’or a toujours confirmé que son costume de valeur refuge lui va si bien. Les passionnés d’histoire qui lisent cet article pourraient faire une objection en rappelant que le premier épisode inflationniste est apparu à cause d’un afflux excessif d’or. Pour y revenir un peu, quand Alexandre le Grand a vaincu les Perses, il en a confisqué le trésor. Ce qui a entraîné une envolée des prix. Mais depuis, c’est l’injection de plus de monnaies qui crée l’inflation et qui augmente, en conséquence, l’attrait pour l’or.

Ainsi, durant la période inflationniste des années 1970 à 1980, le métal jaune a été extrêmement recherché. Pour rappel, l’arrêt de convertibilité du dollar en or a été décidé par Nixon. Mais, car on se trouvait dans une période conflictuelle, la fluctuation n’a pu être contenue et le prix de l’once a ainsi atteint son niveau record de 850 dollars le 21 janvier 1980.

Si les confits constituaient la raison visible de cette fluctuation, c’est une raison non visible qui incite les investisseurs à s’intéresser plus à l’or : l’inflation. Après que les Égyptiens et les Syriens ont décidé de mener une « attaque-surprise » contre Israël en 1973, par peur d’embargo pétrolier venant des pays arabes de l’OPEP, les investisseurs sont pris de panique. À la suite de la multiplication par quatre du prix du baril, l’inflation aux States atteint les 11% en 1974 et la même année prend fin avec l’augmentation à 186,50 dollars du prix de l’Once, soit un bond de 60% en seulement un an.

Rebelote en 1979 après la prise du pouvoir par l’ayatollah Khomeyni en Iran le 1^er février 1979. Le second choc pétrolier qui en résulte entraîne une envolée du prix de l’Once de 216 au début de cette année à 500 dollars une semaine avant sa fin… Moment choisi par les Soviétiques pour envahir l’Afghanistan et créer une panique faisant s’envoler le prix de l’or à 850 dollars four semaines après. À la fin des conflits, les craintes inflationnistes se dissipent et l’or retombe à moins de 500 dollars en mars 1980 avant une remontée à plus de 700 dollars quelques mois après suite à l’invasion de l’Irak par l’Iran.   

À partir de 1981 jusqu’en 2000, l’Amérique et l’Europe ont tout fait pour lutter contre l’inflation si bien que l’once d’or n’atteigne les 500 dollars qu’en 1987. En 1999, à l’aube de l’abandon de cette politique, son cours était même de 252,80 dollars. Les choses ont cependant changé depuis 2001, les fantômes du 11 septembre réveillant les démons des années 1970-1980. Ainsi, entre septembre 2001 et septembre 2011, le cours du métal jaune a passé de 261 à 1911 dollars.  Et parmi les facteurs en cause, les plus cités figurent l’inflation entraînée par la crise des subprimes. Mais qu’en est-il du cours actuel ? À l’heure où nous écrivons cet article, l’once coûte 1900 dollars, mais il ne s’agit pas du seul format d’or sur lequel on peut investir. Rien n’empêche par ailleurs de miser sur de l’or papier.

Comment investir dans l’or ?

Quand la conjoncture économique devient difficile, les investisseurs préfèrent miser surtout sur des actifs tangibles. Et parmi ces derniers, l’or physique constitue le premier choix pour un placement inflation. Pour y investir, on aura le choix entre plusieurs formats, dont :

(les chiffres évoluent vites par rapport à la date de rédaction de cet article)

• L’once dont la valeur actuelle environne les 1750 euros
• Le lingot 1kg, qui coûte 50900 euros
• Le lingotin de 500 g, ayant un cours de 27990 euros
• Les pièces de monnaie comme le 10$ US (862 euros), la Croix Suisse 20 Frs (environ 330 euros) et la pièce Elisabeth II (409 euros)

Tout investissement de moins de 10 000 euros donne à l’investisseur la possibilité de procéder au stockage chez lui. Ce qui implique tout de même d’avoir une armoire ou un coffre-fort digne de ce nom et de souscrire une couverture d’assurance contre le vol. Dans le cas contraire, pour la conservation et la sécurisation, le recours à une société privée est inévitable.

Pour être à l’abri des contraintes liées à la détention d’or physique, les investisseurs peuvent se tourner vers l’or papier et là encore, ils auront le choix entre une grande diversité de placements (ils sont risqués et il faut le prendre en compte) :

• Actions de sociétés aurifères,
• Certificats et trackers répliquant la performance du cours de l’or,
• FCP, SICAV et autres fonds concernant essentiellement des entreprises s’exerçant dans l’univers aurifère
• Contrats Forex permettant de miser sur l’augmentation ou la réduction en valeur de l’or

Les obligations et les OPC indexées sur l’inflation

L’inflation, bien que certains pseudo-experts soutiennent le contraire, constitue un handicap important pour la performance des investissements et ses effets sur ces derniers peuvent même être destructeurs. Prenons l’exemple d’un portefeuille d’action qui, quand il n’y a pas d’inflation, devrait avoir un rendement annuel de 4%. Dans une période où le taux d’inflation est de 2,5%, ce portefeuille n’aurait qu’un rendement réel de 1,5%, ce qui sera un frein pour l’amélioration annuelle du pouvoir d’achat de l’investisseur. Ce pouvoir d’achat pourrait même se réduire dans le cas où cette dernière mise plutôt sur un placement « ordinaire » de type compte épargne dont le taux de rendement n’atteint même pas le taux d’inflation de 2,5%. Heureusement qu’il existe des placements permettant même de profiter d’une telle inflation : les obligations indexées sur l’inflation ou OII et les OPC qui en contiennent.

Ce type d’obligations n’est réellement pas une nouveauté, mais n’existe sous forme de marché organisé que depuis près de 40 ans sous l’impulsion du Royaume-Uni. Si ce dernier est le premier pays développé qui s’y est intéressé, plusieurs autres ont suivi ses pas au point de se développer plus. C’est le cas de la France, dont le gouvernement a décidé d’en émettre en 1998. Les dirigeants politiques sont en effet conscients qu’en plus d’être un moyen de se protéger contre l’inflation, les obligations et OPC indexés sur l’inflation constituent une option intéressante pour la diversification des portefeuilles des investisseurs, et ce quelle que soit leur catégorie.

Pour mieux appréhender cette solution, il est important d’en fournir la définition. Ce sont des obligations dont le principal, c’est-à-dire le composant à rendre au prêteur pour l’extension de la dette, fait l’objet d’une indexation sur l’inflation. Elles diffèrent donc des obligations classiques de par la valeur nominale des coupons qui est obtenue de l’addition d’un coupon réel constant, fixé à l’avance, et de l’inflation établie. Elles se caractérisent également par l’indexation de leur paiement final sur cette inflation, qui plus est, jouissent, en principe, d’une garantie en situation de déflation.

Pour un placement inflation donc, les obligations indexées sur l’inflation constituent une solution pour se mettre à l’abri des effets ravageurs de l’augmentation de l’indice des prix. Elles revêtent ainsi d’une double dimension constituée, d’une part, d’une composante dynamique et, d’autre part, d’une composante mécanique. La première composante, qui est la partie réelle nette d’inflation, n’inclut que les prévisions des intervenants sur la performance des taux réels. La deuxième est la capitalisation de l’inflation sur la durée de vie du titre. Ce qui implique donc une évolution des prix des obligations indexées sur l’inflation selon la variation des taux réels et son indexation sur l’inflation.

Cela dit, l’achat d’une obligation indexée sur l’inflation (OII) n’est intéressant que lorsque la prévision de l’inflation dépasse le niveau d’inflation implicite qui oscille autour des 2%. Ce scénario semble déjà se dessiner à la vue de l’injection d’une trop grande quantité de monnaie par les banques centrales.

Mais, quelle OII choisir pour s’assurer d’un meilleur résultat satisfaisant ?

Malgré les manques de ressources informatives en la matière, quelques noms de fonds se répètent le plus souvent quand on regarde les bases de données des agences de notation des fonds. 

Nous pouvons nous intéresser à des OPC sur l’inflation dans le monde, cette liste n’est pas exhaustive mais vous pouvez voir un top cinq des meilleurs fonds indexés sur l’inflation monde depuis le début de l’année et sur des fonds 5 étoiles (Source : notation Morningstar).

AXA World Funds – Global Inflation Bonds M Capital…		4.59	7.03	113.82 EUR (28/05/2020)
	Schroder International Selection Fund Global Infla…		3.96	6.97	38.92 EUR (29/05/2020)
	PIMCO GIS Global Real Return Fund Institutional EU…		3.89	6.16	15.75 EUR (28/05/2020)
	PIMCO GIS Global Real Return Fund Institutional EU…		3.91	6.15	20.19 EUR (28/05/2020)
	BNP Paribas Funds Global Inflation-Linked Bond I C…		3.86	6.10	169.12 EUR (28/05/2020)

L’immobilier pour protéger son argent contre l’inflation

En plus de l’or, il existe également une autre valeur refuge qui a toujours donné raison aux investisseurs privés. Et, contrairement à ce que beaucoup croient, celle-ci constitue même un placement inflation intéressant. Il s’agit de l’investissement immobilier dont les actualités récentes le concernant permettent de confirmer qu’il n’est pas facilement atteint par les crises conjoncturelles.

Une hausse des prix même en pleine crise de covid-19

La crise sanitaire a eu la difficulté de venir à bout de l’investissement immobilier si l’on croit à des chiffres émis par le baromètre LPI-SeLoger du premier trimestre 2020. Pourtant, le mois de mars était un mois où tout s’est arrêté et donc celui qui devrait entériner la baisse du prix de la pierre.

Certes, il y a eu une chute de 23,5% des transactions au cours des trois premiers mois de l’année, mais le niveau du prix a pu être maintenu dans certaines villes et même augmenter dans d’autres. D’une manière générale par ailleurs, il y a eu même une augmentation de 1,3% du prix au mètre carré en France du 1^er janvier au 31 mars 2020 et sur un an, l’évolution haussière de ce prix était de 6,2%.

Parmi les villes françaises qui ont tiré ce prix vers le haut et qui méritent donc de se trouver dans la petite liste des localités à privilégier pour un investissement dans la pierre en prévision de l’inflation figurent Villeurbanne, Brest et Annecy. L’augmentation du prix au mètre carré y était en effet respectivement d’environ 13, 11 et 10%. Les villes qui ont tiré le prix vers le bas, elles, ne représentaient que 8% des agglomérations habitées par plus de 100 000 âmes et 13% de celles comptant plus de 50 000 résidents.

Beaucoup d’investisseurs préfèrent attendre 3 à 6 mois d’ici la fin de l’année pour se positionner sur des biens immobiliers dont les prix baisseraient avec la crise économique coronavirus.

C’est légitime.

Je pense que la fenêtre de correction sur l’immobilier dans le monde sera courte sur les biens de qualité car la demande restera forte pour protéger ses avoirs. Nous aurons sans doute des biens avec défaut ou sur des investisseurs à crédit pour du Airbnb à prix cassés mais nous ne devons pas nous attendre à une très forte correction des prix de l’immobilier à mon sens.

Quid de la situation du marché immobilier à l’étranger

Comme la France, nombreux sont les pays qui ont vu leur courbe de chômage augmenter d’une manière exponentielle à cause de la crise sanitaire actuelle. Les États-Unis se trouvent notamment en tête, avec actuellement plus de 38 millions de demandeurs d’emploi. Cela n’affecte pour autant pas le marché immobilier local qui préserve son dynamique, grâce, entre autres, à l’inventivité et à la capacité d’adaptation des agents immobiliers avec notamment des visites virtuelles de plus en plus en plus réalistes. Ceux-ci parient même sur une prochaine augmentation des biens à vendre.

L’immobilier aux USA : Cleveland le point d’entrée low cost

Il n’y a rien d’étonnant à cela au vu de multiples atouts qu’offre le pays de l’Oncle Sam en matière d’investissements immobiliers. C’est le cas notamment des conditions fiscales plus avantageuses, notamment dans des villes qui ont été frappées de plein fouet par la crise des subprimes. Cleveland en est une, 60000 euros peuvent ainsi suffire pour y acquérir une maison de 160 m2 ayant 3 chambres et 1 salle de bains. Car la demande en matière de location n’y cesse de croître, il sera possible aux investisseurs d’en tirer 6000 dollars de loyers annuels nets de frais, de fiscalité et si l’on y déduit les taxes et la gestion locative du bien. La rentabilité locative pour une maison achetée à Cleveland dépasse donc généralement les 10% nets.

A mes yeux Cleveland est un accès low cost au marché immobilier américain pour des coûts modestes et du rendement et une prise de risque limitée :

SeL’immobilier en Bulgarie : passage à l’euro et prix bas

Il en est de même pour les investisseurs choisissant de miser dans des biens immobiliers dans des pays est-européens comme la Bulgarie avec son passage à l’euro et la réindustrialisation de l’Europe, voire des pays qualifiés d’exotiques comme l’île Maurice, la Thaïlande ou l’Indonésie avec l’immobilier à Bali.

Investir dans la pierre papier est également possible

Les investisseurs qui veulent l’immobilier comme un placement inflation ne sont pas tenus d’acquérir physiquement des biens immobiliers. Il existe en effet dans le domaine ce que l’on appelle investissement pierre papier et il se décline en deux variantes : l’investissement dans les SCPI et l’investissement dans les foncières cotées en bourse. 

Les SCPI sont des véhicules de placements collectifs qui regroupent des fonds générés par des investisseurs ayant pour vocation l’acquisition et la gestion d’un patrimoine immobilier professionnel. La contrepartie de l’apport de ces investisseurs au fonds sera l’obtention de parts sociales. À l’opposé des actions, ces dernières ne font pas l’objet d’une cotation en bourse. Parmi les noms les plus recommandés en prévision de l’inflation figurent Activimmo, Atream Hotels et Novapierre Allemagne 2 du fait de leur rendement moyen supérieur à 4%.

Il est évident que sur l’immobilier commercial la crise du coronavirus aura pour conséquence de baisser ses rendements. Il conviendra donc d’être vigilant. Les doivent s’attendre à une baisse des rendements en 2020.

Les foncières cotées en Bourse, de leur côté, sont des sociétés ayant comme activité la détention des actifs fonciers qui peuvent être des centres commerciaux, des hôtels, des bureaux ou des immeubles résidentiels, entre autres. Connues également sous l’appellation de SIIC ou Sociétés d’investissement immobilier coté, elles profitent d’une fiscalité avantageuse qui est, quand même conditionnée, par le versement d’une bonne partie de leurs bénéfices à leurs actionnaires. Unibail Rodamco Westfield, Klépierre et Covivio en sont les meilleures représentantes pour les investisseurs du fait de leur rendement allant de 4 à 9%.

Là encore, la crise du coronavirus aura un impact sur les actions de ces foncières : le tourisme et les locaux commerciaux vont mécaniquement souffrir.

Le recours au télétravail accru va pousser des entreprises à réduire leur parc locatif sur les bureaux. A mon sens, c’est sur les baux dans l’agroalimentaire et sur le résidentiel en province que la « casse » devrait être la moins forte. Il reste à savoir quelles foncières vont résister, il est trop tôt pour se prononcer.

Quelles perspectives d’inflation en Europe pour 2025?

Selon les experts, que peut-on attendre comme perspectives d’inflation en 2025 sur la zone euro :

• Zone Euro :

L’inflation dans la zone euro devrait continuer sa décroissance en 2025 :

• Taux prévu : 2,1%, se rapprochant ainsi de l’objectif de 2% de la BCE
• L’inflation hors énergie et alimentation devrait atteindre 2,3%

• Par pays :

Les taux d’inflation varieront selon les pays :

• France : 1,9%
• Finlande : 1%
• Espagne : Supérieure à 3%
• Belgique : 2,9%

• Union Européenne :

Pour l’ensemble de l’UE :

• L’inflation globale devrait atteindre 2,4%
• Le processus de désinflation devrait se poursuivre progressivement

• Facteurs d’Influence :

La modération de l’inflation en 2025 sera soutenue par :

• Un ralentissement de la croissance des salaires
• Une reprise attendue de la productivité
• Des effets de base négatifs sur les prix des services

 En résumé, si l’inflation restera bien là, nous devrions assister à un ralentissement en 2025.

Quelques exemples de placements pour 2025 pour lutter contre l’inflation en 2025 :

• Des placements Sécurisés :

Fonds en euros d’assurance-vie

• Rendement moyen attendu : 2,5% en 2024-2025
• Avantage : capital garanti
• Certains fonds euros diversifiés avec bonus peuvent atteindre 4%

Fonds obligataires datés

• Objectif de rendement : entre 3,5% et 8% brut par an
• Durée de vie déterminée à l’avance
• Composés d’obligations d’entreprises

Conclusion placement inflation 

Si elle est modérée sur cette dernière décennie, l’inflation est un levier pour l’économie, car incitant les entreprises et les particuliers à investir encore plus.

Par contre, une inflation plus importante aura pour effet la réduction du pouvoir d’achat, l’échec du commerce extérieur et l’importante augmentation des taux d’intérêt.

Au vu du contexte où les banques centrales produisent une quantité de monnaie excessive, elle semble être inévitable à terme et pourrait même se transformer en stagflation, les gouvernements étant déjà nombreux à admettre que l’économie de leur pays aura du mal à renouer avec la croissance.

Il est donc temps de s’y préparer en misant sur un ou plusieurs des placements inflation cités lors de cet article  :

• Obligations indexées sur l’inflation
• Obligations d’entreprises de qualité
• OPC indexés sur l’inflation au niveau mondial
• Or
• Le fonds euros pourrait maintenir un rendement couvrant l’inflation en 2025.

• Immobilier  : avec un ciblage sur des pays avec des biais « avantageux » comme la Bulgarie « réindustralisation de l’Europe low cost et son entrée dans l’euro », Asie avec Bali ou encore les USA sur des villes « low cost » avec une diversification dollar.

Maintenant, le choix n’est pas simple, le timing aussi et il faut fixer des objectifs plus larges pour bien construire son patrimoine.

L’article Placement inflation comment et où investir durant la crise ? est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Mise à jour du 12/02/20 : ma chronique sur l’indépendance financière sur BFM

L’indépendance financière est un concept qui séduit de plus en plus de monde. Même si chacun peut avoir sa propre représentation de ce concept,

chacun est d’accord pour dire que l’autonomie financière : c’est le fait de ne pas être obligé de travailler comme « un forcené » chaque jour pour pouvoir s’acquitter de ses charges financières.

En étant indépendant financièrement, vous ne serez plus tenu de vous lever de bon matin pour aller travailler et de revenir tard le soir pour percevoir votre salaire et profiter enfin de votre famille.

Si vous souhaitez changer de vie, il vous faudra préalablement aller à la conquête de votre indépendance financière. Lorsque vous ne dépendrez plus de votre salaire pour mieux subvenir à vos besoins et à payer vos factures, vous serez libre de choisir votre nouvelle orientation de vie.

Grâce à cette indépendance, vous pourrez aisément vivre la vie de vos rêves sans dépendre de votre salaire et d’un patron.

Avec internet, la société « télé-réalité », les réseaux sociaux, une société de consommation à outrance, on tombe rapidement dans les excès et on peut rapidement croire que tout peut être possible sans grand effort avec une vidéo bien filmée, un message qu’on a envie de croire, des images et des belles paroles encouragés par des lecteurs hypnotisés et plein d’espoir (légitime). Malheureusement, du rêve à la réalité, le chemin peut s’avérer bien long et votre porte-monnaie lui peut rapidement se dégarnir.

Certes, atteindre cette indépendance financière ne se fera pas du jour au lendemain. Mais pour y parvenir, vous devrez mettre en place un plan d’action efficace et travailler très dur!

Attention aux manipulateurs et solutions miraculeuses et rapides (et surtout coûteuses)!

Il conviendra de ne pas être manipulé par les marchants de méthodes qui vous vendent la richesse en 3 ans avec le levier à crédit miraculeux dans l’immobilier ou encore des placements très risqués comme la crypto monnaie!

Ce n’est pas parce que des témoignages affirment que c’est génial que sur la durée, ces mêmes personnes seront gagnantes!

La gestion de patrimoine, ce n’est pas du coaching mais des études longues validées par diplômes reconnus par l’Etat français avec des années d’expérience dans de nombreux domaines comme la fiscalité, le crédit, l’immobilier, la retraite, la protection de la famille ou encore le droit des successions.

Ils vont vous tutoyer, ce sera convivial mais n’oubliez-pas qu’ils sont des chefs d’entreprise et que la priorité, c’est qu’ils génèrent un chiffre d’affaires en vendant les formations et les séminaires. C’est totalement légitime mais appelons cela un chat un chat.

Pour obtenir votre autonomie financière, vous devrez penser à un moyen de générer des revenus autre que votre salaire.

Vous devrez apprendre à mieux gérer votre budget pour de l’épargne et savoir placer ces capitaux.

Diverses opportunités d’investissement s’offrent à vous :

Vous pouvez par exemple commencer par investir dans des petits placements.

Tout dépend du budget que vous êtes prêt à investir. En investissant avec les intérêts composés, la capitalisation, vous réussirez à amasser un petit pactole que vous pourrez utiliser au moment venu.

Il existe également d’autres domaines intéressants comme : l’immobilier avec ou sans crédit en France ou l’immobilier à l’étranger pour des revenus passifs réguliers et moins fiscalisés,

les placements financiers,

les actions avec des dividendes,

l’assurance-vie ou le PEA.

Vous pouvez également investir des actifs tangibles comme l’or,  les voitures de collection, l’argent, le whisky rare, le vin ou les montres de collection.

Certains placements pour avoir une bonne retraite tels que le PER ou le PERP sont également dignes d’intérêt.

Mieux encore pour votre autonomie financière : pourquoi ne pas regarder d’abord l’autonomie alimentaire et énergique au lieu de courir vers des gains financiers virtuels et du risque?

Vous voyez que le sujet de l’autonomie financière est un sujet vaste et qu’il demande de rentrer dans les détails pour comprendre.

Là encore, sans stratégie globale, connaissances et un bon conseil, pas de salut, nous allons le voir dans cet article.

Sommaire indépendance financière :

1. Comment bien gérer son budget et faire de l’épargne

Bien gérer un budget fait partie des clés pour atteindre votre indépendance financière. C’est de votre budget que dépendra votre capacité d’épargner. S’il est bien géré, vous disposerez d’une plus grande marge de manœuvre sur la gestion des dépenses de votre quotidien. En ayant une visibilité sur vos charges, vous pourrez déterminer le montant de l’épargne que vous êtes en mesure d’investir. Vous pourrez investir le montant de l’argent que vous avez perçu dans un investissement immobilier, dans des placements financiers ou dans des biens tangibles.

• • Gérer du budget

Pour arriver à gérer votre budget d’une manière optimale, il faut mettre en place une stratégie efficace. Pour cela, il faut :

• Mettre en place une organisation du budget

Grâce à une bonne organisation, vous pourrez aisément prendre les choses en main. L’objectif principal avec la mise en place du budget est d’avoir une vue globale sur vos dépenses et votre recette. Lors de la phase de détermination de votre budget, déduisez d’abord vos charges principales. Il s’agit du loyer, des dépenses énergétiques, des impôts et du remboursement de prêt (si vous en avez contracté un).  Il faudra aussi prendre en compte vos charges journalières telles que la nourriture ou l’essence. Une fois toutes ces charges déduites, vous obtiendrez le montant que vous êtes habilité à épargner.  Si vous constatez que vos dépenses excèdent vos revenus, il faudra trouver des solutions alternatives. Il est peut-être temps de revoir certaines de vos dépenses. Il nécessitera de se demander que certaines d’entre elles soient vraiment nécessaires.

• Mettre en place un planning de vérification des comptes

Il est très important de consulter régulièrement vos comptes. Cela vous permettra de suivre de près votre budget. Vous pourrez ainsi ajuster vos dépenses en fonction des circonstances. Grâce aux applications mises en place par les banques, il devient plus facile de vérifier ses comptes régulièrement. Utilisez également des outils de gestion de votre budget. Ils sont très pratiques. Ils vous offrent une vue de vos dépenses et de vos historiques. Vous saurez immédiatement si vous êtes dans le rouge. Vous pourrez aisément prendre les mesures nécessaires pour que tout revienne à la normale.

• Mettre en place un système permettant d’anticiper les dépenses

Dans la mise en place de votre budget, gardez toujours une petite marge pour les imprévus. Il se peut que vous ayez de petits problèmes de santé ou que votre voiture nécessite des réparations. En anticipant ces imprévus, votre budget ne sera pas trop perturbé. Un budget bien optimisé vous évite le stress. 

• Épargner de l’argent

La mise en place d’un budget fait partie des meilleurs moyens de se constituer une épargne. C’est un procédé qui vous permet d’organiser vos dépenses en fonction de vos revenus.

• L’avantage de l’épargne

Avoir des économies à portée de main peut changer radicalement votre vie. Vous ne craindrez plus d’être à court d’argent en cas de coup dur. Et vous n’aurez plus à vous angoisser sur un point de vue financier. 

L’épargne que vous vous constituez est également une porte qui vous ouvre plusieurs possibilités. Vous pouvez investir vos économies dans un domaine lucratif. Si vous épargnez assez tôt et si vous l’investissez au bon moment, ce capital peut vous aider à obtenir votre indépendance financière.

• Les solutions potentielles pour se constituer une épargne

• Mettre en place un fonds d’urgence

En vous constituant un fonds d’urgence, vous pourrez faire face aux situations d’urgence sans trop vous stresser. Il vous sera d’une grande utilité : en cas de licenciement, en cas de grands travaux non prévus. Faites en sorte de disposer d’au moins six mois de salaire dans cette épargne de précaution. Vous pouvez déposer cet argent sur un livret bancaire. Ce fonds sera disponible à tout moment.

• Revoir les dépenses

Pour vous constituer une épargne importante, vous devez être prêt à entreprendre de petits sacrifices. Lorsque vous constatez que vos dépenses sont supérieures à vos revenus, il faudra aussi être prêt à prendre les mesures nécessaires.

Pour vous faire des économies, vous pouvez par exemple recourir aux bons de réduction dans les supermarchés. Il est aussi possible de faire vos achats dans les marchés et négocier les prix des produits que vous allez acquérir. Acheter des produits d’occasion est aussi un excellent moyen de faire des économies.

• Anticiper les grosses dépenses

Il ne faut vider les fonds d’urgence qu’en cas de nécessité. Si vous planifiez d’organiser un grand événement ou d’entreprendre de grands travaux, ne videz pas votre épargne précaution. Veillez à planifier ces dépenses plusieurs mois à l’avance et prévoyez-les dans votre budget.

• Mettre systématiquement de l’argent de côté

Lorsque vous avez déterminé le montant de votre épargne mensuel, mettez-le de côté. En optant pour un système de virement automatique, vous serez moins tenté d’y toucher. Lorsque vous aurez amassé assez d’argent, vous pourrez aisément le réinvestir. Fixez-vous un objectif d’épargne mensuel. Vous pouvez par exemple essayer d’économiser 10% de vos revenus par mois.

• Investir l’argent épargné 

Une fois que vous avez atteint un certain montant, pour fructifier vos avoirs, investissez !

Si vous souhaitez acquérir une indépendance financière, faites-vous conseiller par un gestionnaire de patrimoine. Il vous informera sur le montant idéal à investir pour obtenir des gains intéressants.

• Conserver une épargne de précaution  :

Généralement, on parle de 6 mois de salaire qui vont être bloqués dans un livret A par exemple. Je table pour 3 mois à minima pour anticiper « un coup  dur » : voiture à réparer, cuisinière à changer, soucis médicaux …

2. Investir dans l’immobilier

Pour un investissement sûr et solide, la meilleure option reste l’investissement immobilier. L’avantage avec ce placement immobilier est qu’il n’est pas soumis aux fluctuations, à la conjoncture et à l’instabilité. Le manque de stabilité est souvent l’inconvénient majeur avec certains placements financiers.

L’investissement immobilier est à la fois un moyen de fructifier son patrimoine en vue de se préparer une belle retraite. Plus tard, vous pourrez aisément transmettre ce bien à un proche ou à votre descendance. Grâce à ce type de bien, vous serez moins touché par des problèmes de conjonctures, ce qui n’est pas forcément le cas avec d’autres investissements.

Investir dans le domaine immobilier apporte plusieurs avantages :

• Le bien peut servir de résidence principale : si vous choisissez d’habiter dans le domaine en question, vous n’aurez plus à vous acquitter du loyer mensuel. Dans la mesure où vous souhaitez entreprendre des travaux, vous pourrez les effectuer librement, tant qu’ils respectent le Code d’urbanisme de votre région.

• Lors de la revente de l’immobilier, vous pourrez en obtenir une plus-value intéressante. La valeur du bien augmente surtout lorsque vous avez effectué des travaux de rénovation.

• Il peut être mis en location et servir de source de revenus.

• C’est un investissement tangible.

Immobilier locatif :

• Les avantages de l’immobilier locatif

Pour diversifier et fructifier ses avoirs, l’investissement immobilier fait partie des meilleures alternatives pour arriver à vos fins. Ce placement vous permet d’obtenir des revenus réguliers. Si vous avez contracté un prêt pour l’acquisition d’un bien pour du locatif, vous pourrez déduire vos frais de remboursement du prix du loyer. De ce fait, vous n’aurez aucune difficulté à honorer vos obligations et votre patrimoine augmentera de valeur d’année en année.

Si vous disposez déjà d’une résidence principale et que vous êtes à la recherche d’une résidence secondaire, vous pourrez en tirer un bel avantage. En la mettant en location, vous disposerez d’une source de revenus complémentaires. Pour ce type de bien, la location saisonnière peut être une excellente option. Privilégiez l’achat d’une résidence dans une zone à haute fréquentation touristique.

Faut-il privilégier l’achat d’un bien immobilier neuf ou ancien ?

• Les avantages de l’ancien

En optant pour l’achat d’un bien immobilier ancien, il est possible de devenir propriétaire en l’achetant à 2000 euros/m². Le prix dépend souvent du lieu où se situe le bien. Ce tarif peut aller jusqu’à plus de 10000 euros/m² sur Paris. Ce type d’investissement offre un niveau de rentabilité assez intéressant. Il peut aller jusqu’à 6% bruts. En investissant dans ce type de bien, vous bénéficiez d’une large panoplie de biens.

Problème : la fiscalité des prélèvements sociaux à 17,2% et le taux marginal d’imposition. On arrive facilement à 50% des revenus fonciers taxés en France.

• Les avantages du neuf

En choisissant le bien immobilier ancien, vous pourrez disposer directement du bien une fois la transaction achevée. Vous n’aurez pas besoin d’entreprendre des travaux de rénovation. Ce qui n’est pas forcément le cas avec un bien immobilier ancien. Ce type d’investissement n’offre pas la même rentabilité qu’un bien ancien. Elle est plus faible. Son niveau de rentabilité  est estimé entre 3 à 4 % en France, si vous envisagez de vous lancer dans l’investissement locatif Pinel.

Si vous visez une réduction fiscale dans le neuf avec le dispositif Pinel, vous bénéficierez d’une réduction d’impôts assez intéressante. Le taux varie entre 12 à 21 %.

Plusieurs raisons motivent les investisseurs à se tourner vers l’investissement locatif, à ne citer que :

• C’est un investissement pérenne et tangible ;
• C’est un placement qui offre certains avantages fiscaux ;
• C’est un investissement qui apporte des revenus stables ;

Le rôle du levier du crédit :

L’effet levier est un système très intéressant, car il permet à l’emprunteur de s’enrichir grâce au prêt qu’il a obtenu de la banque. Lorsque vous vous lancez dans l’investissement locatif, vous disposez de deux alternatives :

• Soit vous exploitez votre capital épargne ;
• Soit vous optez pour un emprunt à la banque ;

Même si vous disposez d’assez d’argent sur votre compte épargne, la deuxième option est plus avantageuse. Grâce à l’emprunt contracté à la banque, vous actionnerez l’effet levier. Son principe est assez simple. En recourant à ce système, vous allégerez vos charges et vous pourrez augmenter la rentabilité de votre investissement.

Opter pour un emprunt à la banque est plus avantageux que d’utiliser seulement votre épargne personnelle. Certes, pour avoir de meilleures chances d »obtenir un prêt, vous serez obligé d’apporter une contribution personnelle à votre projet d’investissement à savoir des apports. Mais vous n’êtes pas contraint de le financer dans sa totalité. A cela, grâce à l’emprunt contracté à la banque, vous souscrivez d’une assurance en cas d’imprévu (bien négocier son coût). Pour le remboursement du prêt, vous pourrez le déduire des loyers que vous percevez si le bien est loué.

Pour que ce placement immobilier apporte un rendement optimal, assurez-vous que le coût de votre emprunt n’excède pas la rentabilité de votre investissement.

En d’autres termes, emprunter n’est intéressant que si le rendement de base de votre investissement immobilier vous apporte un bénéfice nettement supérieur qu’au taux d’emprunt.

Dans la majeure partie des cas, les banques octroient des financements aux personnes disposant d’une situation financière stable. Vous n’aurez même pas besoin de mettre en gage tous vos biens. Ces institutions financières ne montrent pas trop de réticences lorsqu’il s’agit d’investissement immobilier puisque ce domaine est assez rassurant. A la différence d’autres secteurs, sa volatilité est très faible.

En résumé pour gagner sur l’immobilier locatif, vous avez besoin :

D’acheter peu cher un bien avec une bonne localisation,

D’utiliser le levier du crédit tant que les taux sont bas et avec le minimum d’apport (cela suppose d’avoir un salaire et que le banquier vous suive),

faire les travaux vous même pour réduire les coûts et utiliser le déficit foncier (10700 euros par an) pour le déduire à la fiscalité de vos revenus fonciers,

De louer cher et de préférence en meublé pour ne déclarer que 50% des recettes réalisées tous les ans,

d’espérer aucune vacance locative ou être face à un locataire qui ne paye pas.

De revendre cher et,

Tout ceci avec une fiscalité élevée sur les loyers (même avec du déficit foncier ou du loueur meublé, la fiscalité est là!) et à la revente hors résidence principale non soumise à la taxation des plus-values (c’est bien joli d’acheter revendre votre résidence principale mais à un moment on cherche tous de la stabilité et il faut bien se loger entre… soit un coût!).

Quoi qu’il arrive l’espoir d’être rentier immobilier en France supposera de faire face à une fiscalité élevée.

C’est pour cela que les investisseurs avertis disposant de liquidités se tournent toujours plus vers l’immobilier à l’étranger pour plus de rendement et moins de fiscalité.

Je passe également les droits de succession sur les biens immobiliers.

Pire, vous avez réussi à construire un beau patrimoine immobilier en France, l’IFI vous attend!

Certains, vous parlerons aussi de la SARL de famille mais là encore, quel est le montant de l’impôt sur les sociétés?

Que se passe-t-il si vous êtes salarié et que votre employeur apprend que vous avez une société en parallèle?

Vous réduirez un peu votre fiscalité. Votre rendement lui quoi qu’il arrive sera moindre.

En France, les locataires sont très protégés, une procédure peut durer 3 ans avant de l’expulser, pendant ce temps là, il faut payer le crédit et attention à l’état de l’appartement quand il aura quitter les lieux…

Je pense que votre rentabilité va vite également baisser.

Le LMNP :

Certains investissements immobiliers imposent des charges assez importantes, des formalités administratives compliquées ainsi qu’une gestion chronophage. La menace d’une vacance locative est toujours présente.

La location Meublée Non Professionnelle ou LMNP permet de limiter les risques liés à l’investissement immobilier.

Ce type de montage immobilier aide son propriétaire à générer des revenus supplémentaires tout en profitant de certains avantages attrayants dont une fiscalité moindre.

En vous lançant dans ce type d’investissement locatif, vous pourrez aisément confier sa gestion à des organismes privés. Ces gestionnaires vous délesteront de toutes les contraintes liées à la location du bien.

Le logement sera destiné à un marché bien déterminé. Il peut s’agir d’un appartement à louer :

• Pour les touristes ;
• Pour les étudiants ;
• Pour les personnes âgées dépendantes ou non ;

Grâce au statut LMNP, le propriétaire bénéficie d’une plus faible imposition sur les revenus. Il peut également amortir les charges et les dépenses dues à la location meublée. Avec ce type de placement, vous aurez un remboursement de votre TVA.

Pour obtenir le statut de LMNP, il faut préalablement déclarer le statut de LMNP au centre d’impôt de votre nouvelle acquisition. Vous ne devez pas dépasser un délai de 15 jours après la livraison du bien. Les revenus perçus grâce à la location doivent être inférieurs à 23 000 euros l’année.

L’immobilier à l’étranger : moins de fiscalité, plus diversifié et du rendement.

Investir à l’étranger est devenu une pratique courante pour certains investisseurs français.

C’est facilement compréhensible puisque le prix de l’immobilier en France atteint des records avec beaucoup de fiscalité. C’est un marché qui n’est plus vraiment accessible à tout le monde car le crédit est peu possible.

Malheureusement, pour investir à l’étranger, il faut prévoir des capitaux mais il convient tout de même de le regarder avec attention.

• Les USA

Le rêve américain attire de nombreuses personnes venant du monde entier. Depuis quelques années, ce n’est plus la seule chose qui séduit les individus venus d’autres continents. L’ immobilier aux USA est perçus comme une zone avec du potentiel pour l’investissement immobilier. 

Un investisseur français souvent surexposé sur l’immobilier en France peut voir l’immobilier américain comme une solution pour plus de rendement et moins de fiscalité tout en se diversifiant sur la devise dollar et donc en étant pas seulement exposé sur l’euro.

Plusieurs facteurs encouragent les étrangers à investir à l’étranger :

• Le prix d’achat des biens immobiliers y est très attractif. La crise immobilière de 2008 en a été la source. La valeur des biens vendus entre 2008 et 2015 a été inférieure à 60 % de leur prix initial. Une chute de prix des biens immobiliers a été constatée dans les 20 plus grandes métropoles des États-Unis.

• De nombreuses habitations ont été saisies suite à la crise de 2008. Dans des Etats, comme l’Ohio, le Michigan ou encore la Floride, des biens ont pu et peuvent être mise en vente à des prix très en dessous des tarifs appliqués sur le marché.

• Les USA sont un terrain propice à l’investissement immobilier. C’est dû à sa fiscalité attrayante, son taux de chômage en baisse et ainsi qu’à sa croissance économique.

• Les personnes résidantes aux États-Unis, compte tenu d’une forte mobilité géographique, pour trouver un emploi, préfèrent encore louer qu’acheter.

Les biens immobiliers aux États-Unis reprennent progressivement de la valeur. C’est pourquoi, vous pourriez choisir cette zone dans laquelle vous allez investir.

• Bali en Indonésie :

Bali, aussi connue sous le nom de l’île des dieux, est un lieu qui attire de plus en plus de visiteurs étrangers. Cette destination de rêve se distingue par sa singularité culturelle et son paysage paradisiaque. Son secteur touristique est en pleine croissance, ce qui ouvre une grande opportunité d’investissement surtout dans le domaine immobilier. 

Que ce soit pour prendre une retraite paisible, pour changer de vie ou pour acquérir une résidence pour louer ou en résidence secondaire, Bali est une destination à regarder pour se lancer dans l’immobilier en Asie si on accepte la distance et le risque climatique assurable de l’île.

En investissant dans le domaine immobilier en Asie, vous vous implantez dans un secteur très prometteur compte tenu du tourisme et de la croissance économique. Le marché immobilier est marqué par la croissance de la demande en logement des touristes. Ces derniers sont à la recherche de luxe et de confort. Au lieu de séjourner dans des hôtels, des visiteurs choisissent de s’installer dans des villas avec piscine.

L’avantage d’investir dans ce pays d’Asie est que les étrangers y disposent d’un pouvoir d’achat plus élevé. Vous pouvez vous offrir une résidence de rêve pour le prix d’un pavillon de province en France. Vous y bénéficiez d’une grande opportunité de construction. 

Le mode d’acquisition d’un bien à Bali est assez particulier. Avant d’investir dans le pays, il est recommandé de se faire conseiller par un professionnel dans le domaine et d’acheter en société.

• Hongrie

La Hongrie est une destination très intéressante pour les investisseurs qui souhaitent se lancer dans l’immobilier. C’est parce que cette destination dispose de plusieurs appartements disponibles en plein centre-ville. Vous pourrez aisément y acheter un bien immobilier situé dans un endroit calme au paysage extraordinaire.

En Hongrie, le taux de chômage est assez bas. Plusieurs industries et multinationales s’y sont implantées, ce qui augmente le besoin en logement. Comparée à d’autres pays européens, la Hongrie offre encore un prix d’achat assez bas du mètre carré.

Maintenant, il faudra investir hors Budapest où les prix se sont envolés avec une rentabilité locative sous les 4% nets.

Vous pourrez espérer hors capitale trouver plus de 6% nets de rentabilité et une valorisation de votre bien de 2% et 3% par an.

En vous implantant en Hongrie, vous bénéficierez d’une fiscalité très intéressante :

• Si le bien n’est revendu qu’après une période de 5 ans, vous ne serez pas tenu de payer d’impôt sur la plus-value ;
• En ce qui concerne l’impôt sur le revenu net locatif, il est fixé à 15% ;
• La France et la Hongrie ont signé une convention de non double imposition ;
• La taxe d’habitation et la taxe foncière n’existent pas dans le pays.

3. Les placements financiers où placer son argent

Les placements financiers attirent de plus en plus de personnes mais ils sont souvent risqués et dépendent des banques, de sociétés de gestion et des compagnie d’assurance.

La spéculation financière permet d’accroître considérablement les gains si on accepte de prendre des risques.

Mais dans le monde de la finance, il faut être assez vigilant. Les risques sont énormes lorsque vous ne savez pas vous y prendre. Sans études ou analyses préalables, le risque de perdre une partie ou la totalité du capital investi est omniprésent.

Les crises financières de 2000 et 2007, nous ont rappelé ce dur constat.

L’avantage avec les placements financiers est qu’ils permettent à son propriétaire de se constituer un capital intéressant en vue de sa retraite ou en vue d’obtenir une indépendance financière en commençant avec de petits montants mais en acceptant un risque de perte en capital.

Avant de vous lancer dans un domaine bien précis, il est important de comprendre les risques et les bénéfices que vous pourrez obtenir à l’issue de chaque placement que vous faites.

Assurance vie :

• Fonds en euros en assurance-vie

En matière d’assurance-vie, le souscripteur a le choix entre investir sur les fonds en euros ou sur les unités de compte. L’assurance-vie fonds en euros est une sorte de support d’investissement. Avec ce type de contrat, vous pouvez investir sur un ou plusieurs fonds.

Investir en fonds euros en assurance-vie offre plusieurs avantages :

• Le capital est sécurisé : cela signifie qu’avec cet investissement, vous ne pouvez pas perdre votre capital initial. Dans certains cas, l’assurance du capital peut aller au-delà des frais de gestion annuels. En cas de perte, le montant sera seulement l’équivalent de ces frais. Il est à noter qu’avec la nouvelle génération de fonds en euros, avec les fonds Eurocroissance, vous ne bénéficiez d’une garantie sur le capital que seulement à l’échéance. 

• L’effet cliquet : une fois que les intérêts annuels sont déposés sur votre fonds en euros, ils sont définitivement en votre possession.
• La disponibilité : avec ce type de placement, vous pouvez faire un retrait à tout moment. Mais cette prérogative dépend des termes de votre contrat. Le capital devient indisponible en cas de nantissement.
• Inconvénient : dans un environnement de baisse des taux et de course à la sécurité, le fonds euros n’arrive que rarement à dépasser la hausse des prix tous les ans, on peut se retrouver donc en rendement négatif. La sécurité du fonds euros fait perdre de l’argent un comble.

• SCPI ou pierre papier et assurance-vie

Investir dans une assurance vie permet à son souscripteur de bénéficier d’une fiscalité attrayante et de profiter de plusieurs supports. Les SCPI ou Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont comme leur nom l’indique des sociétés civiles immobilières collectives, dont leur option rester accessible au grand public. 

Il peut s’agir :

• De personnes actives (salarié, chef d’entreprise) ;
• De personnes inactives (retraités, femme ou homme au foyer) ;

Grâce à ce type de placement, vous aurez toujours à votre disposition une liquidité.

C’est au rôle de la société de gestion qui gère les SCPI de vous verser les loyers ainsi que l’augmentation des prix de parts. Si vous n’êtes pas satisfait de vos avantages, vous pourrez reverser vos gains vers d’autres supports.

Avec les SCPI, les épargnants bénéficient de plusieurs avantages :

• On peut acquérir des parts de sociétés dans l’immobilier pour quelques centaines d’euros.
• Des réductions d’impôts intéressantes : les souscripteurs à ce type d’investissement n’ont pas à se préoccuper du prélèvement social et de la fiscalité sur les revenus fonciers ainsi que sur la revente des parts de SCPI. Cela à condition que les revenus demeurent dans le contrat. Il est à préciser que l’impôt sur la Fortune IFI n’est pas déductible.

• Des parts transmissibles : l’épargnant a la possibilité de céder ses parts à plusieurs bénéficiaires. Ces derniers profitent également de la même réglementation fiscale.

• Des versements de revenus réguliers : avec ce placement, le souscripteur pourra recevoir des revenus réguliers.
• Inconvénients : des frais souvent élevés la première année (autour des 10%), des délais de plusieurs mois avant de toucher les premiers revenus et une valeur de rachat qui peut subir une décote importante suivant la demande sur le marché secondaire. Un placement qui présente un risque en capital.
• Le financement à crédit de parts de SCPI est complexe car les banques ne veulent pas couvrir le risque de ces placements.

PEA et les actions :

Le PEA ou le Plan d’épargne en Action est un compte-titre qui possède certaines spécificités. On parle souvent d’enveloppe fiscale avantageuse.

Toutes les personnes majeures peuvent s’y souscrire. Il n’est accessible que pour les personnes physiques résidant en France. Grâce au PEA, le souscripteur peut acquérir ou vendre des actions et des fonds de sociétés européennes ou françaises.

• Les particularités du PEA

Le PEA possède une petite singularité au niveau des versements ainsi que des retraits. Pour la souscription, le montant minimal de versement est fixé en fonction de l’établissement financier. La date d’ouverture de votre compte équivaut à la date du premier versement. 

Le PEA est soumis à un plafond. Le montant maximal de versement est porté à  150 000 euros.

Pour maintenir votre compte PEA ouvert, vous ne devrez effectuer aucune demande de retrait avant 5 ans. Si vous ne respectez pas cette clause, votre compte sera clôturé d’office. Au-delà de ce seuil, les retraits sont possibles. Vous pourrez continuer à alimenter votre compte. Mais le montant des versements reste plafonné.

Il est à noter que suite à la loi Pacte du 22 mai 2019, les plafonds légaux sont délimités comme suit :

• PEA : 150 000 euros ;
• PEA-PME : entre 75 000 et 225 000 euros ;
• La combinaison PME et PEA-PME : ne doit pas être supérieur à 225 000 euros ;

• Les compositions du PEA

En principe, le PEA est composé de deux poches :

• Le compte en espèces : chaque versement que vous effectuez est répertorié dans ce compte. A ce stade, votre argent ne court aucun risque, mais il ne porte encore aucun rendement. Les fonds versés sont en attente d’investissement.

• Le portefeuille actions : il regroupe les fonds et les actions dans lesquels vous avez investi. En d’autres termes, il s’agit du cœur du PEA.

• La fiscalité du PEA

Avec le PEA, vous bénéficiez d’un cadre fiscal très profitable. Grâce à ce type d’investissement, en respectant certaines conditions, vous n’êtes pas tenu de vous acquitter de l’impôt sur les revenus et sur les plus-values. Les prélèvements sociaux restent toujours d’actualité. Le compte PEA dispose d’une durée de vie illimitée si vous vous conformez à certaines réglementations.

Les placements retraite : en attendant de réussir son indépendance financière rapide, on peut viser une retraite meilleure.

• PERP

Le PERP ou Plan d’Epargne Retraite Populaire est une alternative qui vous permet de préparer votre retraite. Avec ce plan d’épargne retraite, vous bénéficiez d’une réduction sur l’impôt issu de ce type de revenu ainsi qu’un versement de rente viagère.

Avec le PERP, vous pourrez déduire chacun de vos versements de votre revenu imposable. Il suffit d’être majeur pour souscrire à ce plan de retraite. Cependant, il est limité par un plafond d’âge.

En principe, ces fonds ne peuvent être débloqués avant la retraite. Toutefois, il existe des cas exceptionnels qui permettent de les débloquer avant l’échéance prévue.

Voici les différents cas qui permettent de bénéficier du PERP de manière anticipée :

• Le souscripteur est atteint par une invalidité de 2^ème ou de 3^ème catégorie. Cette invalidité doit être constatée par les autorités compétentes.
• Le souscripteur ne perçoit plus des allocations de chômage à cause d’un licenciement.
• L’absence de contrat de travail ou de mandat durant deux ans. C’est valable pour les mandataires sociaux.
• Le décès du conjoint 

• PER

Le PER ou le Plan d’Épargne Retraite a été établi dans le cadre de la loi Pacte. Il est réparti en trois compartiments, à savoir :

• Le PER individuel : il regroupe les versements individuels effectués par l’épargnant.
• Le PER collectif : il relate les versements provenant de l’épargne salariale.
• Le PER obligatoire : il est issu des versements obligatoires de l’employeur ou du salarié.

L’avantage avec ce plan d’épargne retraite PER est que les droits peuvent être transférés d’un produit à un autre. De plus, à l’instar du PERP, les versements volontaires peuvent être déduits de vos impôts sur le revenu.

Il est possible de débloquer  le PER individuel et collectif. Pour avoir accès à l’ensemble du capital versé en cas :

• De surendettement ;
• D’invalidité ;
• De décès du conjoint.

4. Les solutions alternatives pour être indépendant du système

Pour devenir indépendant du système, être autonome du point de vue alimentaire et énergétique est un atout majeur.

Vous ne dépendrez plus des prix pratiqués sur le marché. Cette alternative vous permet de choisir votre alimentation et de contrôler votre consommation en énergie. Vous ne serez plus à la merci des fluctuations des prix du marché.

La plupart des salariés doivent travailler en permanence pour obtenir un maigre salaire. Ce dernier servira à payer les factures, à satisfaire leurs besoins alimentaires et d’autres nécessités de la vie quotidienne.

Un salarié restera toujours dépendant du système tant qu’il ne dispose pas de sa propre réserve alimentaire et qu’il ne sera pas indépendant du point de vue énergétique. Afin de vous émanciper progressivement de ces contraintes, vous pouvez faire en sorte d’obtenir votre autonomie alimentaire et votre autonomie énergétique.

L’autonomie alimentaire

• L’intérêt

Obtenir progressivement son autonomie alimentaire est très intéressant, que ce soit pour une famille, pour un couple ou pour une personne célibataire. Grâce à cette autosuffisance alimentaire, vous n’aurez plus à vous préoccuper des variations des prix des aliments sur le marché. Il est même devenu monnaie courante même en ville. En adoptant ce nouveau train de vie, vous ne dépendrez plus d’un emploi stable pour pouvoir vous nourrir correctement.

De plus, c’est une méthode pour contrôler la qualité des aliments que vous consommez dans votre quotidien. Arrivés au supermarché, les gens n’accordent que peu d’importance à la provenance de leurs aliments et aux traitements qu’ils ont subis.

• Le chemin pour y parvenir

Ce n’est pas chose aisée, certes, vous ne pouvez pas changer votre mode de vie du jour au lendemain. Mais une alternative qui vous permet d’atteindre progressivement votre indépendance financière. En misant sur l’autonomie financière, vous n’aurez plus à vous stresser autant pour obtenir un salaire qui vous servira à vous nourrir décemment.

Pour parvenir à l’autosuffisance alimentaire, vous pouvez par exemple cultiver votre propre potager. Ce ne sera peut-être pas suffisant dans un premier temps, mais vous pouvez mener le projet sur le long terme. Plus tard, vous pouvez planifier d’étendre votre potager pour obtenir plus de quantité et diverses variétés d’aliments.

C’est un projet que vous pouvez concrétiser lorsque vous prendrez votre retraite ou lorsque vous ne souhaitez plus rester dans la vie active.

L’autonomie énergétique

Afin de mieux vous focaliser sur vos objectifs et vous centraliser sur l’essentiel, obtenir une autonomie financière est importante. En effet, certaines personnes se concentrent seulement sur les charges mensuelles, à s’acquitter qu’elles oublient leurs aspirations personnelles.

En allant à la conquête de votre indépendance financière, vous devez faire en sorte d’obtenir votre autonomie énergétique.

• L’intérêt

Avoir son autonomie énergétique s’avère très important. En disposant d’assez de ressources pour alimenter votre foyer vous ne dépendrez plus du système pour vous approvisionner. Cela signifie que votre salaire n’aura plus comme seul objectif de payer vos factures mensuelles. Vous ne serez plus sous le joug du travail.

J’avais évoqué l’intérêt d’investir dans le solaire sur mon blog.

• Le chemin pour y parvenir

Pour réduire progressivement votre dépendance envers les fournisseurs d’énergie, la meilleure option est de rechercher des solutions alternatives. Faites en sorte de gagner l’autonomie énergétique de votre foyer.

Pour optimiser l’autonomie de votre maison, procédez d’abord à son isolation. Un foyer bien isolé évite la perte de chaleur. Ce qui réduit considérablement son besoin en énergie. Entreprenez des travaux pour améliorer votre système d’isolation : renforcez le niveau des combles, des murs et du sol. Adoptez les fenêtres à isolation renforcée.

Pour ce qui est de la production d’énergie, vous pouvez opter pour des panneaux solaires photovoltaïques et des éoliennes.

Je regarde également avec attention les maisons autonomes. 

5. Se diversifier et se protéger sur des actifs tangibles différenciants :

Afin de fructifier votre patrimoine, diverses solutions alternatives s’offrent à vous.

Vous avez le choix entre s’orienter vers l’immobilier, les placements financiers ou aussi vers les actifs tangibles en diversification.

Généralement, on parle de 10% d’un actif tangible sur un patrimoine donné en diversification.

Il existe diverses alternatives pour les produits tangibles. Il y en a pour tous les budgets.

L’avantage avec ces produits est qu’ils prennent de la valeur avec le temps. De plus, plus ils sont rares, plus ils sont recherchés, plus vous en obtiendrez un bon prix lors de la revente. 

Associez votre passion à vos placements financiers. Investir ne signifie pas que vous devez impérativement vous lancer dans des domaines très connus comme l’immobilier. En tant qu’investisseurs vous pouvez sortir des sentiers battus et de vous orienter vers des placements originaux comme :

• Se lancer dans les voitures de collection ;
• Investir dans les montres de collection ;
• S’orienter vers l’or et l’argent ;
• Se ruer vers les spiritueux ;
• Choisir le domaine de l’art.

Ces investissements assez particuliers ne doivent pas être faits à l’aveugle. Chacun de vos actes doit être effectué avec prudence pour éviter les risques non mesurés. Avec ce type d’investissement, il ne faut pas hésiter à se faire conseiller par un professionnel de confiance. Cela vous évite d’être confronté à de mauvaises surprises.

L’or et l’argent : 

Afin de préparer votre retraite ou pour acquérir une indépendance financière, investir dans l’or ou dans l’argent est un placement sûr. C’est un excellent moyen de diversifier votre patrimoine. Ce type d’investissement fluctue en fonction du marché. L’avantage avec ces biens est que leur valeur a augmenté au fil du temps. Les pièces bien conservées possèdent une valeur inestimable.

Longtemps, les gens ont cru que l’or et l’argent n’étaient accessibles que par les personnes fortunées. Mais en réalité, ce n’est pas le cas. Même les personnes de classe moyenne peuvent en posséder.

Avec ce type d’investissement, vous avez le choix entre le lingot ou les pièces. Investir dans les pièces d’or et les pièces d’argent est devenu très courant. C’est parce que les pièces sont faciles à stocker et ont aussi une grande valeur.

L’avantage avec ces pièces est qu’elles possèdent une forte liquidité. De plus, elles sont fractionnables. Il est possible de les vendre en plus petite quantité. Certaines pièces valent leur pesant d’or. Les collectionneurs et les connaisseurs sont prêts à débourser une vraie fortune pour les pièces rares et les pièces historiques.

• Les pièces d’or

Avant d’investir dans des pièces d’or, il est important de se familiariser dans le domaine. Plus vous en saurez, plus vous pourrez acquérir des pièces rares qui ont de la valeur.

Voici des exemples de pièces d’or :

• Les louis d’or ;
• Les Napoléons en or ;
• 20 francs suisses ou Croix Suisse Or ;
• 10 dollars US et 5 dollars US ;
• Le souverain, demi-souverain, et la souveraine Élisabeth II
• Les 5 roubles Nicolas II ;

• Les pièces d’argent

La valeur des pièces d’argent en édition limitée a également au fil du temps. À l’instar des pièces d’or, ces pièces peuvent être collectionnées ou revendues.

Voici des exemples de pièces d’argents :

• 50 Francs Hercule ;
• 5 Francs Napoléon III Tête Laurée ;
• 5 Francs Louis-Philippe tête laurée ;
• 1 Franc Cérès de 1871 ;
• Le FlowingHair Dollar ;

Les spiritueux rares : se donner du temps et constituer une belle collection

Les spiritueux rares sont un investissement qui rapporte. Plus ils sont rares, plus ils sont valeureux. Au fil des années, le whisky, un des spiritueux les plus connus au monde, est placé sous les feux des projecteurs. C’est devenu un investissement captivant et fructueux.

Pour les personnes qui envisagent d’investir dans le whisky, il faut savoir que la valeur est dans la rareté. Pour obtenir des bénéfices intéressants, il est important d’investir dans les bouteilles officielles connues. Elles sont plus faciles à revendre comparées aux bouteilles indépendantes.

Les connaisseurs apprécient particulièrement les bouteilles provenant des distilleries fermées. Les bouteilles de whisky en édition limitée sont également très prisées.

Lors de la vente aux enchères, certaines bouteilles peuvent atteindre des prix exorbitants. C’est le cas du Macallan de l’édition de 1926. Durant une vente aux enchères à Londres, cette bouteille a été vendue à 1,7 million d’euros. Les bouteilles Macallan ont particulièrement la cote auprès des connaisseurs. Le précédent record était également une bouteille sortant de cette même distillerie écossaise. Elle a été vendue à un prix 1,4 million d’euros.

Avant de se lancer dans ce domaine, il est important de se faire conseiller par des professionnels et négociants. Cela vous évite de faire de mauvaises collections ou achats.

6. Conclusion : on peut être indépendant financièrement, mais il faut adopter les bonnes stratégies !

L’indépendance financière est un concept qui possède plusieurs attraits.

Mais pour pouvoir atteindre cet objectif, il faut faire preuve d’organisation et de stratégies.

Pour atteindre cette indépendance, il faut savoir bien gérer son budget. Tant qu’il est bien maîtrisé, vous pourrez obtenir assez d’argent pour faire des économies intéressantes. L’épargne obtenue couplée raisonnablement au levier du crédit (tant que les taux restent bas) pourra être ainsi réinvestie dans des domaines plus lucratifs. Afin de disposer d’une marge de manœuvre dans votre budget, il ne faut pas hésiter à mettre en place les moyens nécessaires et savoir optimiser votre budget.

Trois leviers pour devenir indépendant financièrement :

vos liquidités à placer,

votre épargne mensuelle à bien orienter et,

le levier du crédit : priorité votre toit pour ne plus laisser de l’argent à un propriétaire!

Ma théorie des 3 S : trois erreurs à éviter pour arriver à votre indépendance!

Surexposition ou trop d’un actif dans un patrimoine comme l’immobilier,

Surimposition (ne pas optimiser votre fiscalité) et,

sous-protection (oublier de protéger votre famille en investissant).

Surtout, le budget et l’épargne : la clé pour réussir ou ne pas dépenser moins mais dépenser mieux.

C’est du travail!

Par exemple, vous pouvez acheter des produits low cost ou des produits d’occasion. 

L’objectif premier avec l’indépendance financière est de ne plus dépendre de votre salaire.

En opérant de petits sacrifices, vous limiterez votre budget. Vous serez de moins en moins dépendant de vos gains mensuels.

Dès que vous disposez des fonds, n’hésitez pas à réinvestir votre argent. Le choix est large :

• L’immobilier  avec ou sans crédit ;
• Les placements financiers en utilisant la capitalisation les intérêts composés s’accumulent et les petits ruisseaux feront les grandes rivières ;
• Les actifs tangibles. 
• L’indépendance alimentaire et énergétique pour ceux qui ont compris que c’est la base!

En investissant dans la pierre, vous placez votre argent dans un placement stable et solide. L’immobilier vous permettra d’obtenir des revenus passifs. Il vous ouvre à diverses opportunités. Vous pouvez investir dans votre pays d’origine ou dans un pays étranger. La deuxième option s’avère aussi très attrayante. En vous implantant dans un pays étranger, vous obtiendrez plus de rendement et bénéficierez d’une fiscalité avantageuse. C’est également un moyen de diversifier votre patrimoine.

En plaçant votre argent dans des placements financiers, grâce aux intérêts composés, votre épargne augmentera et vous pourrez percevoir des rentes.

Une fois que vous aurez trouvé un moyen, autre que le salaire de générer des revenus,

pensez à devenir autonome du point de vue alimentaire et énergétique.

En étant indépendant sur divers aspects de votre quotidien, vous pourrez aisément changer de vie sans trop dépendre du système.

Pour atteindre l’indépendance financière, il faut faire preuve d’organisation et de stratégie. Pour accéder à cet objectif, faites-vous accompagner par un conseiller de gestion de patrimoine indépendant.

Attention à ne pas confondre coach et vrai gestionnaire de patrimoine avec des diplômes, du réseau et de l’expérience! Ne soyez pas manipulé!

Je constate sur internet de multiples interlocuteurs ou blogeurs notamment sur instagram et youtube vendre des séminaires à plusieurs milliers d’euros et solutions miracles pour être indépendant financièrement ou riches en quelques années.

S’ils étaient devenus riches pourquoi ont-ils besoin de vous vendre ces formations? Pourquoi ne le partagent-ils pas? Si vous cherchez un peu sur internet vous trouverez de l’information à moindre coût…

Je ne doute pas du charisme de ces personnes mais bien souvent ils vendent du rêve.

Par exemple, devenir rentier immobilier, levier du crédit dit endettement et risque locatif dans un contexte fiscal français défavorable. Quelle diversification quand tout est en France? Quelle protection de la famille en cas de perte d’emploi? Les questions sont multiples et souvent mal traitées, on ne voit que l’espoir du gain pas le reste…

Faire fortune en bourse, là encore, c’est du risque et souvent le petit porteur risque de perdre le peu d’épargne qu’il a car il n’a pas su évaluer ses risques et n’aura en tête que les gains théoriques possibles qu’ont lui a vendu.

J’ai conscience que l’environnement économique n’est pas simple et que l’on a envie d’entendre du rêve mais arrêtons de mentir aux particuliers.

Indépendance financière : préférez-vous rêver qu’en trois ans vous aurez fait fortune avec l’immobilier à crédit ou la bourse à levier en France en dépensant des milliers d’euros de formations ou coaching

OU

voulez-vous entendre que c’est par le travail, de la méthode et de la diversification que peut-être dans de nombreuses années vous serez indépendant financièrement?

MANIPULATION : internet, les médias sociaux, l’image instantanée et hypnotiques manipulent l’opinion public et lui fait croire ce qu’il a envie d’entendre, de voir ou lire : on peut être riche rapidement sans grand effort et en partant de zéro.

VALEUR TRAVAIL : certes, le chômage est bien présent dans nos économies développées, la société de consommation pousse à la course vers le bien-être, les réseaux sociaux et internet amplifient la course au plaisir immédiat sans effort voire à une certaine oisiveté. Au final, on veut fuir le travail pour une vie meilleure.

Derrière l’indépendance financière, il se pose une vraie question philosophique de vie et d’épanouissement personnel : peut-on imaginer que l’être humain qui a cette indépendance ne va rien faire? Juste consommer, profiter? N’aura-t-il pas envie de créer ou encore continuer à apprendre? Les salariés, les entrepreneurs sont-ils stupides de vouloir encore travail? Le travail ne peut-il pas être épanouissant.

Il m’arrive d’accompagner des futurs jeunes retraités qui  a 50-55 ans souhaitent tout arrêter et vivre de leurs rentres. C’est possible mais je leur dis qu’allez-vous faire dans un ou deux après voyages, restaurants, sorties, ivresse d’une soi-disante liberté?

Pour ma part la course vers l’indépendance financière doit s’accompagner de projets de vie et d’esprit créatif. A mon sens, le travail ne doit pas être une fatalité, il doit sans doute être mieux choisi et constructif pour s’améliorer.

Vous avez votre Porsche ou autre, votre villa de rêve avec piscine et les jolies mannequins autour : est-ce avoir réussi sa vie? Ce n’est qu’un exemple mais certains vous vendent ces clichés… D’ailleurs pourquoi, les personnes fortunés ont souvent recours à des psys?

Au final que beaucoup souhaitent s’en sortir par n’importe quel moyen ou du moins ont besoin d’un peu de rêve, je le comprends car l’environnement de crise durable l’amplifie.

Mais, il faut savoir faire preuve de bon sens en matière d’indépendance financière :

Vous ne deviendrez pas riche en quelques années juste avec de petits revenus ou en espérant que le crédit va tout résoudre. Tout le monde ne deviendra pas entrepreneur à succès, il peut garder l’espoir mais évitons de mentir aux gens.

Être accompagné par un conseiller de gestion de patrimoine indépendant peut vous expliquer les meilleures stratégies pour votre indépendance financière et surtout vous éviter les pièges des gourous du web.

C’est un bon conseiller s’il est indépendant et qu’il ne vend pas de produit.

Il vous expliquera les meilleures stratégies à adopter pour tendre vers votre indépendance financière.

Ce ne sera pas simple mais au moins vous aurez une vision globale de la situation avec ce qui est possible ou pas. Mieux, il vous évitera de donner des milliers d’euros dans du rêve alors que votre famille en aurait plus besoin au quotidien!

Pour ma part, je ne vends pas du rêve pour des milliers d’euros, je donne de l’expertise et mon expérience, mes longues études et mes compétences vous vous feront gagner du temps.

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Mise à jour 24/08/18 :

ICI >> https://www.vogue.fr/lifestyle/voyages/diaporama/les-plus-belles-piscines-dhotels-a-bali/50598

Bali Indonésie juste des paysages paradisiaques?

Au milieu des différentes petites îles de l’archipel indonésien qui composent la Sonde, c’est sans doute Bali Indonésie qui est la destination la plus prisée des touristes et vacanciers. Avec la culture de riz, le tourisme est une des principales ressources de l’île qui ne manque pas d’endroits magnifiques à visiter. Bali se trouve entre les îles de Lombok et de Java et est parfois nommée « île des dieux ».

Riche en patrimoine culturel et naturel, Bali Indonésie possède une forte potentialité touristique. Elle a déjà attiré des visiteurs dès les années 1930. Plages, paysages, culture locale, cette île vaut le détour quand on voyage en Indonésie.

Pourquoi passer ses vacances à Bali ?

À quoi devez-vous vous attendre si vous vous y rendez ?

Les réponses à ces questions vous sont données dans cet article.

Sommaire Bali Indonésie :

1. Position géographique

Bali se trouve en Indonésie, au milieu de deux îles qui sont Java et Lombok. C’est l’île la plus connue par rapport aux 13.600 îles qui composent l’archipel indonésien. Bali et Java sont séparées par une distance de 3,2 km et par le détroit de Bali. Au nord se trouve la mer de Bali et au sud l’océan Indien. À l’est, il y a le détroit de Lombok et à l’ouest le détroit de Bali. Du nord au sud, elle mesure environ 112 km, contre 153 d’est en ouest, ce qui fait une superficie de 5.637 km².

En 2017, Bali compte à peu près 3 890 000 habitants, donc la densité est d’environ 690 habitants par km². Sa capitale est Denpasar qui est également la plus grande ville de l’île. Elle se trouve près de la côte sud de Bali.

Huit districts composent la province de Bali. Les huit districts correspondent aux royaumes qui étaient dans l’île avant l’arrivée des Hollandais. Ces districts sont: Badung, Bangli, Buleleng, Gianyar, Jembrana, Karangasem, Klungkung et Tabanan. La ville la plus grande et la plus importante est Denpasar. L’ancienne capitale durant l’époque de la colonie est aujourd’hui la deuxième ville la plus importante. Il s’agit de Singaraja, se situant sur la côte nord. Il y a également Kuta, une station balnéaire, et Ubud qui est le centre culturel de Bali.

Bali est reconnue pour ses paysages exceptionnels qui sont ses principaux atouts.

Sa chaîne montagneuse, avec des volcans éteints et d’autres actifs, qui s’élève du centre de l’île vers l’est provoque de fortes précipitations. La nature volcanique de son sol rend ce dernier très fertile. Par conséquent, le secteur agricole est développé avec la culture de riz du côté sud des montagnes et la production de café et de légume du côté nord. Il est aussi à savoir que la multitude de rizières, au rendement parfois tri annuel, contribue à faire de Bali l’île la plus riche de l’Indonésie.

Des récifs coralliens entourent cette île. Par ailleurs, ses belles plages de sable blanc au sud, et de sable noir à l’est font son charme.

Surnommée « l’île des dieux », Bali est reconnue pour la diversité de paysages qu’elle offre. Son sol volcanique fertile est l’un des facteurs qui font de l’île la plus riche de l’Indonésie.

Bali jouit d’un climat tropical qui est marqué par une température annuelle constante qui se situe entre 23°C et 32°C. Le climat comporte deux saisons : une saison des pluies qui s’étend de novembre à mars avec de fortes pluies en janvier ; et une saison sèche et plus fraîche d’avril à octobre dont le mois le plus sec est le juillet. Si vous voulez vous rendre dans l’île, faites-le à la saison sèche en évitant les mois de juillet et août pour éviter la forte affluence des vacanciers.

Pour accéder à l’île de Bali Indonésie, le seul moyen dont vous disposez est l’avion. L’île dispose d’un aéroport national et international qui se situe à Denpasar et qui la relie avec la plupart des grandes villes européennes. C’est le troisième aéroport d’Indonésie de par son trafic. Néanmoins, si vous partez de Paris, sachez qu’il n’y a pas encore de vol direct et vous devez faire au moins une escale. Si vous séjournez sur une des îles de l’Indonésie ou sur sa côte est, vous pouvez vous rendre à Bali en bateau, navette et ferry.

2. Histoire de Bali Indonésie

L’histoire de Bali est très longue et s’étend de la période Paléolithique à nos jours. Selon les historiens, Bali Indonésie fut déjà occupée à l’époque paléolithique. Cela a été prouvé par la découverte d’anciens outils dans les desa de Trunyan et de Sembiran. Les premiers outils plus sophistiqués qui ont été découverts sont âgés de plus de 3000 ans et correspondent donc à la période mésolithique.

• La période Néolithique

Il y a 3500 ans, des groupes de populations qui viennent de Taiwan commencent à migrer vers les Philippines puis plus tard vers l’archipel indonésien. Les langues parlées par ces populations qui sont les langues austronésiennes ont comme berceau le Taiwan.

Cette période est caractérisée par l’apport par les migrants de nouvelles technologies de la navigation et l’établissement des cultures, dont le riz. Un site archéologique qui se trouve à Cekik témoigne de l’importance de cette époque. Certains traits culturels de l’époque Néolithique sont encore ancrés dans la culture balinaise de nos jours et ressemblent aux cultures des populations de l’océan Pacifique et du Sud-est asiatique.

• L’Âge du Bronze

Durant cette période, Bali découvre les techniques métallurgiques qui viennent du Nord de Viet Nam. Selon l’histoire, Bali a importé d’autres pays les matières premières nécessaires dans la fabrication locale d’outils en bronze (haches, tambours de cérémonie, bijoux, divers instruments de cuisine…).

• Les influences indiennes et bouddhistes

L’animisme était la religion pratiquée par les Balinais avant l’hindouisme qui était propagé par les marchands indiens. En effet, Bali Indonésie faisait partie des grandes routes maritimes et commerciales qui reliaient la mer de Java, la mer de Chine du Sud et l’océan Indien.

On a découvert dans le village de Sanur la charte de Blanjong, le plus ancien texte balinais qui date de 914. Celle-ci a été écrite en vieux balinais et langue d’écriture des textes sacrés de l’Inde, le sanscrit. Dans cette charte, il y a des mentions sur les relations qui existent entre la dynastie du centre de Java et l’ile de Bali. Dans ce texte, Sri Kesari, roi bouddhiste qui appartenait à la dynastie Sailendra, voulait établir un gouvernement bouddhiste à Bali.

• L’ouverture de Bali à l’extérieur

Auparavant, Bali était reliée à Java mais les deux îles ont été séparées par les mouvements des plaques terrestres. Les deux voisines ont développé des relations étroites depuis la fin du Xème siècle.

Les premières traces des contacts européens sont datées du XVIe siècle, à l’époque de l’expédition de Magellan. Mais c’est Sir Drake qui a été le premier à vraiment explorer l’île en 1580. Le Néerlandais Cornelis de Houtman, un autre explorateur a baptisé Bali « Jeune Hollande » en 1597.

À cette époque, Bali exporte du riz, du coton, de la volaille et du bétail. Puis le commerce d’esclaves a été ouvert par la fondation de Batavia.

• La colonisation

L’archipel indonésien, dont Bali, a été sous contrôle néerlandais depuis le XIXe siècle jusqu’en 1949. Durant cette époque, l’archipel a été appelé les Indes orientales néerlandaises. Les Néerlandais ont pris comme prétextes l’éradication de la contrebande de l’opium et du pillage des épaves, la suppression de l’esclavage, le contrôle de la circulation des armes pour prendre le contrôle et coloniser les royaumes balinais.

Plusieurs expéditions militaires et révoltes ont eu lieu. Parmi les interventions militaires, on peut citer les Campagnes du nord (1846 à 1849), la Campagne de Karangasem et de Lombok (1894) et les Campagnes du sud de Bali entre 1906 et 1908.

• L’indépendance de Bali

Durant la Seconde Guerre mondiale, Bali a été occupée par les forces japonaises. Mais les Balinais renversent les Japonais après la capitulation du Japon dans le Pacifique. Après que l’indépendance ait été proclamée, les Néerlandais sont de nouveau revenus pour récupérer leur colonie. Ce n’est qu’à l’issue de la Revolusi, la guerre d’indépendance indonésienne, que la proclamation d’indépendance de l’Indonésie, dont Bali, a été effectuée en 1949.

• Bali depuis l’indépendance

Aujourd’hui encore, des rues témoignent de la survenue des évènements marquants de l’histoire de Bali. En outre, l’histoire est relatée dans les musées de l’île.

Depuis son indépendance, l’image de Bali comme « île paradisiaque » a été relancée, ce qui a considérablement contribué à accroitre le tourisme. En fin 2008, on estimait à plus de deux millions le nombre de touristes qui ont visité l’île. Le niveau de vie des Balinais s’est également amélioré et l’agriculture s’est développée.

Bali a eu une histoire mouvementée avec plusieurs évènements importants dont les vestiges sont retracés dans les musées, mais aussi dans les rues de certaines villes. Depuis son indépendance, le tourisme est devenu florissant et l’économie s’est améliorée.

3. Tourisme à Bali Indonésie

Depuis 2013, l’île plus de 3 millions de touristes a été comptabilisée. En effet, le tourisme constitue une des principales ressources balinaises, ce qui fait de l’île une des provinces indonésiennes les plus riches.

Bali Indonésie est une île aux multiples facettes. Elle est riche en culture, ses paysages sont éblouissants et pittoresques et sa population accueillante. Vous serez également conquis par sa nature à profusion et par les nombreuses activités disponibles sur l’île. Toutefois, pour vous faire comprendre par les Balinais, il faut que vous parliez anglais ou vous pouvez apprendre le Bahasa Indonesia.

Trouvez ci-après les endroits et les bons plans qui font le charme de Bali.

• Les endroits à visiter à Bali Indonésie

Bali Indonésie possède des remarquables paysages grâce à ses rizières, ses volcans et ses plages. Sa faune et sa flore sont exceptionnelles. Les tamariniers dans le nord, les mangroves dans le sud, les bambous qui poussent sur toute l’île et le Banyan, arbre sacré de l’île lui donnent de multiples couleurs. La faune balinaise est composée des espèces marines (tortues, dauphins, requins, hippocampes, poissons-crocodiles…), de plus de 300 espèces d’oiseaux, des varans et des cerfs protégés dans le parc national de Bali Barat, des singes et des macaques.

Les endroits à visiter ne manquent pas sur Bali :

Parmi eux, il y a les temples qui sont nombreux sur l’île. Le Temple d’Uluwatu (Pura Luhur) est perché sur une falaise à Bukit, où la vue est superbe à 70 mètres au-dessus de l’océan. En vous y rendant, vous y verrez également des plages magnifiques et des « singes voleurs ».

Le Temple Tanah Lot a été construit sur une formation rocheuse située au bord de la mer. C’est le plus célèbre temple de Bali du fait qu’il fait partie de la mythologie balinaise. Vous pourrez le visiter à pied pendant la marée basse.

Mais le plus beau temple de l’île est certainement l’Ulun Danu qui se situe sur le lac Bratan. Le lac et les environs montagneux qui entourent le temple font partie des plus beaux endroits de Bali.

Outre les sites religieux et sacrés, les autres sites et monuments historiques ne manquent pas si on ne cite que le Palais d’eau de Soekasada Ujung, la Tirta Gangga avec ses magnifiques parcs et jardins, le Pura Maduwe Karang et le Gunung Sari Dance.

Les musées vous feront découvrir la richesse historique de l’île, ses arts et sa culture. Il y a par exemple le Bali Museum à Denpasar, le Museum Puri Lukisan à Kabupaten. Mais c’est dans la capitale culturelle, Ubud que les musées et galeries d’art sont les plus nombreux.

Ubud est également reconnue pour sa culture. À pieds ou à vélo, découvrez ses villages, sa forêt de singes, les sources sacrées de Tirta Empui ou son marché central.

Ne manquez pas les rizières dont la couleur verte ou or, selon les saisons, offre un magnifique spectacle aux yeux. Les plus belles rizières se trouvent à Antosari, Tegalalang, Karangasem, Busungbiu et à Pupuan.

Lors des randonnées, vous pourrez découvrir les ravines descendantes des volcans. Les volcans éteints ont créé un paysage impressionnant qu’il ne faut surtout pas manquer lors de votre passage à Bali. Pratiquez l’ascension des différents monts de Bali Indonésie dont le point culminant est le Mont Agung (3142 mètres). Si vous décidez de participer à cette activité, vous devez avoir une bonne condition physique.

Les activités en rapport avec la mer ne manquent pas non plus. Ceux qui adorent les dauphins peuvent se rendre à Lovina Beach. C’est l’un des endroits les plus prisés du monde pour observer les cétacés en bateau. Les passionnés de surf, ou les personnes qui veulent apprendre à surfer trouveront leur bonheur à Kuta Beach ou à Pandang-padang.

Par ailleurs, si vous visitez l’île entre juin et juillet, il y a de fortes chances que vous puissiez assister au festival d’arts balinais durant lequel des représentations culturelles, des expositions d’artisanat et plusieurs autres activités artistiques sont organisées.

Temples, volcans, musées, rizières, plages… les endroits à visiter ne manquent pas à Bali.

• La gastronomie à Bali

L’aliment de base balinais est le riz et le plat principal s’appelle Nasi Goreng. Ce dernier est composé de riz frit avec des morceaux de viande et de légumes, des œufs et des crevettes. L’île possède d’autres spécialités culinaires comme l’Urab, l’Ayam Batutu, le Bebek Betutu et le Babi guling. Il a aussi le vin balinais que les touristes aiment bien goûter.

Les Balinais utilisent une riche variété d’épices pour préparer ses plats. Sa cuisine est un mélange d’éléments indigènes, de la cuisine indonésienne et chinoise. Le porc, les fruits, les poissons et les légumes sont cuisinés de différentes manières. Par contre, le bœuf n’est jamais consommé.

4. Où loger à Bali ?

Un des plus importants critères que vous devez prendre en compte lors des préparations des vacances c’est de savoir l’endroit où vous pouvez loger. Bien sûr, vous le choisirez en fonction de vos attentes et de vos activités (visite de l’île tout entière ou d’une partie bien définie).

Les principales stations hôtelières de Bali Indonésie se trouvent dans le sud de l’île : à Kuta, Nusa Dua, à Jimbaran, à Legian et à Sanur. Toutefois, plusieurs personnes préfèrent éviter le sud à cause du tourisme de masse.

Si vous voulez profiter de la plage et des excursions, ou des plongées, choisissez le nord de l’île à Lovina ou Amed. Si vous aimez la nature et les randonnées, nous vous conseillons Munduk, au centre Nord de Bali.

Ubud est également une destination de choix pour des couples et les familles qui recherchent un dépaysement total et ne pas subir les inconvénients du tourisme de masse.

Pour un court séjour qui ne dépasse pas 5 jours, optez pour Ubud et rayonnez depuis cette ville. Pour une durée de plus de 7 jours afin de découvrir l’île dans sa globalité, divisez votre séjour en deux. Vous pouvez par exemple vous loger quelques jours à Ubud et le reste du séjour dans d’autres endroits comme Amed, Lovina ou les alentours du lac Batur.

Le budget peut varier en fonction du type de logement que vous choisissez, d’un simple guesthouse à un hôtel confortable. À partir de 10 à 30 euros la nuit, vous pouvez trouver des chambres d’hôtes et des hôtels qui affichent un bon rapport qualité-prix, avec des chambres propres et confortables.

Vous pouvez également trouver des locations de vacances grâce à Airbnb. Vous pouvez trouver quelque chose de tout à fait acceptable avec moins de 10€ la nuit. À partir de 20 €, vous pouvez avoir plus de confort et même l’accès à une piscine.

Nous vous conseillons, avant de partir, de préparer votre séjour en cherchant sur des sites comme Tripadvisor. Et pour éviter les mauvaises surprises, prenez le temps de lire les avis des clients qui ont déjà séjourné dans les lieux.

Pour moins de 10€ la nuitée, vous pouvez trouver un logement où dormir à bon rapport qualité/prix à Bali. À partir de 20 €, le confort sera au rendez-vous!

5. Le coût de la vie à Bali

Le coût de la vie à Bali est en moyenne 50% moins cher qu’en France. Cela fait de Bali Indonésie un excellent endroit pour investir. Si vous décidez de voyager ou même, vivre à Bali, vous pouvez être sûr que vous pourrez profiter d’une meilleure qualité de vie.

Préparez votre voyage selon le budget dont vous disposez. Pour un séjour de deux semaines, il vous faut à peu près 270 € pour le logement, la restauration, le transport et les activités. Pour un budget moyen, comptez environ 960 € et à partir de 1900 € pour un budget élevé. Sachez qu’un Euro correspond environ à 16.600 IDR. Voici les différents tarifs pour prévoir votre budget.

La restauration est pratiquement la moitié moins élevée par rapport à France. Par exemple, pour 2 €, vous aurez un bon déjeuner, pour 9 € un diner avec trois plats, et pour 5 € un menu fastfood.

Pour l’alimentation, vous aurez des œufs à 1,3 €, des tomates fraiches à moins d’1 €, du pain à 1,1€, du lait à 1,4 € et du poulet à moins de 4 €.

Le transport est deux fois moins cher. Les tickets de bus s’achètent à 0,2 €, l’abonnement bus à 12,1 €/mois. Les chauffeurs de taxi vous factureront 0,4 €/km. Vous pouvez également louer un vélo ou un scooter.

Ces tarifs sont donnés à titre indicatif. Ils peuvent varier selon la ville (surtout dans le sud de l’île) où vous vous trouvez et les saisons touristiques.

Le coût de la vie est à Bali Indonésie moitié moins chère qu’en France. Cela constitue un des principaux attraits de l’île, et pourquoi pas un bon endroit pour investir (nous y reviendrons)?

6. Conclusion

Bali Indonésie est une île qui possède plusieurs attraits touristiques. Les endroits à visiter sont nombreux, le climat est propice au tourisme, et les infrastructures répondent aux attentes des vacanciers.

Le coût de la vie est encore bas. Avec en moyenne 20 € par jour, vous pouvez vous nourrir, vous loger et pratiquer différentes activités.

D’ailleurs, ces dernières ne manquent pas et il y a toujours quelque chose à faire quel que soit votre goût : activités sportives, balades, nature, culture. La richesse historique est également un plus à découvrir.

En outre, la gastronomie est comme ses paysages, riches et variées.

Enfin, les moyens de transport offrent plusieurs choix pour se déplacer dans toute l’île.

Synthèse sur Bali Indonésie :

On aime moins

• Moins agréable durant les saisons pluvieuses
• La barrière de la langue : il faut parler anglais ou connaitre quelques notions en Bahasa Indonésia
• Le tourisme de masse qu’il y a dans le sud

On aime :

• La forte potentialité touristique : plusieurs sites touristiques à visiter
• Les paysages et monuments historiques
• Le logement abordable
• Le coût de la vie bas
• La richesse culturelle

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Le site va bientôt avoir plus de 4 ans, ce n’est pas rien : je vous propose donc un bilan.

C’est aujourd’hui bientôt 800 articles sur la gestion de patrimoine et des sujets annexes : l’économie, l’art par exemple.

Comme vous avez pu le constater amis lecteurs, le site a évolué au fil des années : nouveau format du site, nouvelles rubriques, vidéos ou encore proposition d’un diagnostic patrimonial sur mesure et gratuit.

Ce blog professionnel était au départ tourné vers les professionnels puis au fil du temps je me suis adressé vers les particuliers.

Aujourd’hui, je souhaite donc vous proposer un bilan du site à ce jour, ses objectifs et évoquer avec vous les évolutions de mon site sur la gestion de patrimoine pour l’année 2016.

J’attendrais donc de fait des commentaires de votre part pour m’aider à le faire évoluer suivant vos besoins.

Revenons sur la philosophie du blog gestion de patrimoine pour vous lecteurs ou futurs lecteurs :

Comme vous le savez sans doute déjà en lisant qui est l’auteur du blog patrimoine :
je me suis spécialisé depuis plus de 15 ans sur la thématique de la gestion de son patrimoine.
Je suis devenu expert dans le domaine de la gestion de patrimoine, vous pouvez facilement voir mon « pédigrée » en cherchant Cyril JARNIAS sur google.fr.

Revenons sur ce qu’est la gestion de patrimoine?

• La fiscalité : souvent la défiscalisation ou réduire ses impôts,
• L’immobilier : comment j’achète? Quoi? Les pièges? Par exemple, l’immobilier Pinel pour réduire vos impôts…,
• le crédit souvent nécessaire pour faire son acquisition immobilière,
• les placements (une des mes grandes compétences étant l’assurance vie et les opcvm),
• la retraite : quel montant? Quelle stratégie pour en avoir une suffisante? Quels placements retraite? PERP, loi Madelin…
• la protection de la famille : je pense que c’est un point capital du patrimoine que beaucoup de particuliers tendent à oublier et,
• la capacité d’épargne évoquée dans cet article avec en corolaire comment la constituer et la gérer.

Comment alors traiter ces sujets sur le blog gestion de patrimoine pour vous chers lecteurs?

Vous avez certainement vu que les rubriques en haut du site, les menus ont changé pour rendre plus lisibles les thèmes du site et les sujets qui peuvent vous intéresser.

Je vous invite à découvrir le menu en haut du site, les rubriques et les articles liés.

A ce jour le site dispose de ces rubriques :

Je vous recommande donc à découvrir ou redécouvrir chacune des rubriques et les articles liés. Je pense qu’ils vous aideront dans la construction et la protection de votre patrimoine.

L’immobilier en Hongrie la principale nouveautée de 2015 :

Avec la collaboration du Dr. Molnar, spécialiste de la Hongrie, nous avons lancé des articles sur l’investissement immobilier en Hongrie.

Les articles sur l’investissement immobilier en Hongrie : la grande nouveauté du blog en 2015.

Nous sommes également partis sur une approche 100% service puisque nous avons vocation à vous accompagner pour découvrir l’intérêt de l’investissement immobilier en Hongrie.

Les évènement actuels ne font que nous renforcés sur l’aspect sécurité mais également rendement et fiscalité attrayantes de la Hongrie en diversification de votre patrimoine immobilier.

La rubrique Immobilier Hongrie est à découvrir avec ses articles dans ce lien catégorie gestion de patrimoine / Immobilier Hongrie.

Pour terminer ce bilan : revenons sur l’essence même de mon site, ses objectifs et l’avenir du site :

Mon objectif premier est de vulgariser la gestion de patrimoine et vous aider.

Vous donnez mes avis et ma vision indépendante.

Je ne chercher pas à vous vendre des produits.

Vous allez ou vous ave déjà bénéficié de mon expérience.

Mon approche est 100% service : je ne vends pas de produits et on vient me consulter pour avoir les avis d’un expert!

Contrairement aux sites concurrents (ou pas) : il n’y pas de propositions de produits à la mode pour faire baisser des impôts ou gagner une fortune sans le moindre risque (je caricature délibérément).

Vous avez adhéré à mes articles? Vous vous sentez en confiance?

Le meilleur maintenant :

Le site évoluera en 2016 pour échanger plus avec vous et continuer à vous fournir du service de qualité.

Je ne peux que vous remercier pour vos lectures, commentaires et échanges en remplissant mon formulaire.

Je crois que l’on ne peut faire de la gestion de patrimoine et aider le particulier principalement par le service et non les produits au départ! C’est mon approche.

Je vous souhaite donc de très bonnes fêtes d’année et je vous donne rendez-vous pour une très belle année 2016.

J’attends vos commentaires avec impatience et n’hésitez pas à faire connaître mon site via FB, google plus ou encore avec un tweet!

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Avoir son propre conseiller patrimoine, son confident pour gérer et faire fructifier son patrimoine : ce n’est pas une bonne solution?

Ce que je tente d’expliquer dans le blog gestion de patrimoine depuis des années, c’est l’intérêt de la gestion de patrimoine dans la construction de son patrimoine.

Cela suppose de se former, en ce sens, je peux vous aider avec plus de 730 articles sur mon blog.

En parallèle, je vous fais découvrir le métier de gestionnaire de patrimoine : ils sont plus de 3000 en France.

Il peuvent vous aider à construire votre patrimoine et à le bonifier comme le bon vin.

Pour vous rassurer, il s’agit notamment également d’une profession règlementée quand ces professionnels vendent des produits.

Je vous propose donc au travers cet article d’aimer le métier de gestionnaire de patrimoine et comprendre ses atouts pour vos proches et vous-même.

5 raisons d’être amoureux de votre futur conseiller en gestion de patrimoine :

Comment être certain qu’un gestionnaire de patrimoine sera meilleur que votre banquier pour gagner plus et avoir les bons placements par exemple?

Je vous propose 5 raisons (évidentes à mon sens) :

Commençons donc :

• La proximité et la stabilité de votre CGP

Vous vous plaignez que votre banquier change souvent?

Ce ne sera pas le cas avec un CGP.

Je vous conseille de prendre une petite structure : elle connaîtra la vraie valeur de ses clients.

Un CGP : c’est moins de clients et donc plus de temps à vous consacrer. C’est une présence locale : vous prendrez un CGP dans votre région ou ville.

Elle aura une positionnement local : le CGP peut se déplacer pour venir vous aider et surtout comprendre vos objectifs.

Le CGPi (il le faut indépendant) est une petite entreprise : tout dépend donc de ses clients pour réaliser un chiffre d’affaires.

Il ne fera pas de l’abattage de produits financiers ou immobilier et pourra être présent car il n’a pas des milliers de clients à gérer contrairement aux portefeuilles très étoffés des banquiers.

+

• La réalisation d’un bilan patrimonial sur mesure :

Sur le bilan patrimonial, amis du blog gestion de patrimoine, je pourrais écrire un roman tellement il s’agit de la pierre angulaire de la gestion de patrimoine et CGP.

Vous pouvez imaginer qu’il s’agit d’un bilan comme une entreprise entre l’actif (ce que vous avez) et le passif (le plus souvent vos dettes).

C’est une photographie à un instant t de votre patrimoine.

Le bilan patrimonial : c’est la pierre angulaire pour bien suivre et construire votre patrimoine avec un conseiller en gestion de patrimoine. Le CGP va réaliser un bilan patrimonial pour vous comprendre.

C’est à cet instant que l’on comprend l’important de la confiance avec son gestionnaire de patrimoine.

Les meilleurs CGP iront plus loin qu’un simple bilan. Ils voudront connaître vos goûts, en savoir plus sur votre famille, vos parents et vos projets de vie pour faire un service personnalisé.

Généralement le bilan patrimonial vous permettra d’avoir une meilleure vision sur des points capitaux en gestion de patrimoine :

Fiscalité : réduction de l’impôt sur le revenu? ISF? Son calcul? Son optimisation?

Immobilier : ca ne se résume pas qu’à acheter le meilleur bien immobilier Pinel,

Le crédit,

La famille et sa protection,

Les placements : le champs est vaste pour analyser et avoir le meilleur placement,

La retraite : qui peut se targuer d’avoir une bonne stratégie pour sa retraite?

Vous voyez le champs est vaste et le travail d’expertise en gestion de patrimoine est indispensable.

+

• Une offre large de solutions patrimoniales pour faire jouer la concurrence

Un CGP pour gagner plus ne propose pas des produits « maison » (sinon il faut le fuir quoi qu’il dise).

Fuyez les CGP qui vous proposent des produits maison : ils sont « margés » pour eux, pas pour vous. Vous devez sélectionner celui qui a une offre transparente sur les frais!

Il faut faire jouer la concurrence : offre bancaire, immobilière, financière, produits d’opportunités et originaux à l’image des groupements forestiers par exemple GFA ou très anciens comme le placement tontine.

Il peut proposer plusieurs contrats d’assurance vie de plusieurs compagnies avec une multitude d’options.

Il a la possibilité de vous suggérer un choix des meilleurs OPCVM ou fonds de placement et donc de sociétés de gestion.

Vous avez besoin d’un bon fiscaliste? D’un excellent notaire de confiance?

Le conseiller patrimonial vous ouvrira son réseau : cela veut dire un gain de temps et donc d’argent!

+

• La sécurité : le CGP a des obligations réglementaires souvent plus importantes qu’un simple banquier.

Un conseiller patrimonial devra vous demander des documents précis et règlementés pour souscrire des produits.

Il dépendra d’une chambre de l’AMF (autorité des marchés financiers) s’il fait du conseil en investissement.

Il devra vous demander l’origine de vos fonds dès qu’ils dépassent un certain montant.

Pour résumer, ses conseillers ont souvent des obligations plus lourdes que les banques comparés à la petite taille de leur structure.

Vous avez donc ainsi des garanties sur le professionnalisme de ces experts en gestion de patrimoine dès qu’ils vendent

+

• Des outils informatiques pour suivre vos comptes et analyser vos placements :

Un CGP a un avantage important sur le plan technologique avec des outils informatiques récents.

Contrairement à la lourdeur d’une banque pour changer ses logiciels de simulation ou de suivi des comptes,

le conseiller en patrimoine a la possibilité de disposer d’outils d’agrégation de vos comptes bancaires et d’assurance vie. Ces outils sont souvent ouverts sur internet : accès via tablette ou smartphone par exemple donc réactifs.

Ensuite, il peut avoir des logiciels de gestion de patrimoine pour réaliser des bilans patrimoniaux ou encore des outils de « compliance » pour vous garantir d’être dans les obligations règlementaires (gestion des documents contractuels numériquement).

Un jeune CGP ou un petit cabinet CGP n’ont pas la lourdeur d’une grande banque quand il s’agit d’avoir de nouveaux outils informatiques et de rapidement les rendre opérationnel pour du service pour le client.

Il peut aussi avoir des outils de gestion de portefeuille s’il est conseiller en investissement financier.

Je pense donc que les nouveaux CGP ont la possibilité, pour des coûts relativement faibles, d’avoir de vrais outils pour fournir un service sur mesure à ses clients patrimoniaux.

Ils sont surtout très réactifs : c’est l’avantage de ces petites structures (1 à 3 personnes en moyenne).

Un CGP qui aura moins de 100 clients (c’est souvent le cas) peut donc facilement vous donner des états de compte consolidés comme vous le souhaiter.

Maintenant, il pourra vous facturer des honoraires pour des services plus poussés. Au moins, vous savez pourquoi vous payez : du service en fonction de vos besoins patrimoniaux.

Un conseiller en gestion de patrimoine : oui, avec du service sur mesure et pas uniquement des produits.

C’est ce que je défends depuis des années sur mon blog sur la gestion de patrimoine.

Un CGP doit avoir le i d’indépendance. Il doit être en mesure de facturer son conseil pour être totalement indépendant.

C’est un peu comme un ticket d’entrée pour avoir accès à ses compétences et son réseaux d’experts en gestion de patrimoine. Cela doit sceller une confiance entre le particulier épargnant et le professionnel de la gestion de patrimoine.

Pour avoir un conseil en gestion de patrimoine sur mesure et totalement indépendant : vous devrez accepter de payer des honoraires dès le départ. De cette façon, vous vous garantissez que le conseil sera sur mesure et impartial.

Comment voulez-vous que le conseil patrimonial soit toujours indépendant si certains produits vendus par le CGP lui rapportent plus que d’autres. C’est le prix de la confiance : les honoraires.

Si votre gestionnaire de patrimoine est un bon conseiller en gestion de patrimoine : en ne fonctionnant que par des honoraires, il jouera sur sa réputation. Vous n’êtes pas content, vous le faites savoir, il ne vit que sur des honoraires, sans la confiance de ses clients, il perd tout.

L’article Conseiller en gestion de patrimoine : 5 raisons pour tomber amoureux est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

J’aime aider des artistes et encore plus de parler de leurs créations.

L’art peut vous permettre de payer moins d’impôt : certes, j’ai évoqué ce sujet sur le blog gestion de patrimoine.

Maintenant, c’est savoir se faire plaisir en investissant dans du beau. C’est pouvoir se détendre dans son salon par exemple en regardant l’oeuvre d’un artiste dont on sait parler.

Non, ce n’est pas un investissement, une niche fiscale : faire l’acquisition d’une oeuvre d’art, c’est savoir en parler, la partager et la savourer du regard!

Pourquoi ne pas aider cette fois un projet?

Découvrez le projet de Miss Endorphine :

Un livre… rempli de poésie, aboutissement de deux années de gestation, une vision d’un homme au tournant de sa vie qui observe le monde qui l’entoure.

Une anthologie illustrée composée de plus de 90 textes, tous accompagnés d’au moins une illustration. Plus de 70 artistes se sont associés à ce projet.

Les illustrateurs,  venant de tous horizons… Charlie Hebdo, Nouvel Obs, Le Monde, L’Express, Le Canard Enchainé, Elle, Spirou, Rock & Folk, Libération, The New Yorker,…

On y trouve certains des plus grands noms de l’illustration satirique (Cardon, Willem,..), des incontournables du 9è art (Mézières, Caza, Varenne,…), des réalisateurs ou écrivains « amis des courbes » comme Marc Caro, Pierre Dubois, Laurent Bouhnik, Romain Slocombe… mais aussi de jeunes artistes-illustrateurs. .. 

Ils deviennent ici le prolongement des mots. Une liberté totale !

Ce sont des petits textes ovnis qui abordent l’Homme et son monde. Le livre se veut comme une sorte de mise en scène où comportements, sentiments et éléments prennent la parole !

Sens, non-sens et absurde devraient se trouver au sommaire de ces textes.

De l’insolite pour parler d’un Gauchemar ou de l’espièglerie pour décrire notre monde lorsqu’une équation tente de s’emparer du pouvoir.

On y parle même d’une larme… C’est quelques fois sombre mais il y a aussi beaucoup d’humeurs « humour » !

Aucune règle ne régit le déroulement de cet ouvrage. Juste la liberté de s’exprimer, de jouer avec les mots dans des textes aux structures parfois insolites.

Un livre où l’on peut picorer. Passer d’un texte décalé à un romantisme assumé ou juste se balader dans les images. Petits instantanés de vie !

Cet ouvrage est collectif, d’une part parce qu’il implique plus de 70 personnes, mais également parce que son financement est collectif. Il s’agit d’un financement participatif, ou le lecteur est impliqué, Chaque lecteur qui participera à son financement aura son nom indiqué dans le livre. Donc il s’agit vraiment d’un ouvrage qui implique toute la collectivité et qui permet grâce à ce type de financement de faire vivre des projets, qui peuvent avoir une vie en dehors du système traditionnel ou le lecteur a une responsabilité de participer plutôt que d’être un simple consommateur passif.

Alors, prêts à participer à l’aventure ?!

Aidez ce projet exister …. 12 euros est-ce si chère  pour une vie … d’un livre? Tout ce passe sur ce lien.

Vous lisez mes articles : Merci! Vous pouvez les partager sur les réseaux en un clic!

L’article Miss endorphine : un projet à financer pour aimer plus! est apparu en premier sur Cyril Jarnias.

Etre propriétaire, le rêve de nombreux jeunes français dès leur rentrée dans le marché du travail (pour les plus chanceux car un jeune sur 4 de moins de 25 ans n’a pas d’emploi en France).

Selon l’Insee, les français sont plus de 57% à être propriétaires. Malheureusement, cela suppose d’avoir soit des apports pour acheter (merci papa, maman par exemple) ou d’avoir un bon salaire suffisant pour couvrir le prêt (maximum 33% de taux d’endettement pour un foyer).

Les taux sont certes historiquement bas pour emprunter mais, le prix de l’immobilier n’a cessé de croître en France

Vous savez que mon dada est la gestion de patrimoine. Or, on apprend en gestion de patrimoine, qu’être propriétaire a du sens tout comme savoir financer son bien à crédit ou encore se constituer un parc immobilier de jouissance pour financer sa retraite.

Pourtant, est-il pertinent aujourd’hui de s’endetter quand on est un jeune ménage (un ménage peut être une seule personne, ici, c’est une jeune cadre) pour  être tout de suite propriétaire ? Je voulais vous exposer mon point de vue face à l’endettement et surtout à la qualité de vie.

Les temps pourraient changer avec la crise dans une société où le bien être au quotidien devient la priorité.

Un jeune ménage aujourd’hui : il ressemble à quoi ?

Si on part du principe qu’un jeune diplômé sur quatre est au chômage : cela veut dire que la précarité de l’emploi en France est forte.

J’attire votre attention quand on parle d’un jeune cadre, ce n’est pas la majorité de la population, on peut donc supposer que les salaires sont bien plus bas pour la majorité des jeunes salariés…

Avec un taux de chômage supérieur en France à 10% et une crise durable : cela ne risque pas de changer en déplaise à notre gouvernement adoré.

Je ne souhaite pas faire de généralité car tout est contestable. Mais, je voudrais vous exposer une vision sur cette grande idée qui consiste à être propriétaire rapidement.

A quoi ressemble le budget d’un jeune ménage déjà ?

Prenons un jeune cadre consultant en SSII (secteur où l’on trouve souvent des emplois) sur Paris en début de carrière (Paris n’est pas la France, je sais mais c’est un exemple, si c’est dur  pour un jeune cadre, ce sera dur pour un salarié au salaire plus bas… ).

Il touche 2500 euros net.

Regardons ses dépenses mensuelles :

• Loyer entre 800 et 900 euros. Partons sur 850 euros (il ne vit pas dans un château mais dans un studio).
• Abonnement internet : 38 euros
• Abonnement portable : 15,99 euros
• Alimentation : 300 euros
• Divers : sortie, sport, habillement…: 200 euros
• Ratp : 35 euros ou Voiture : 100 euros (assurance et carburant)
• Impôt sur le revenu : 250 euros par mois
• Impôts divers, coût compte bancaire, assurance habitation et charges du logement (mensualisés) : 70 euros
• Energie : électricité, gaz et eau : 100 euros (la note énergique augmentera toujours plus…)

En arrondissant : il a 2100 euros de dépenses par mois

Il lui reste donc 400 euros.

Imaginons que ce cadre veut avoir un peu de marge et faire de l’épargne vers son livret en cas de coûts durs soit 200 euros par mois.

Il ne reste plus que 200 euros de marge.

Donc avec un loyer à 850 euros et 200 euros de marge : il pourrait consacrer  1050 euros pour un logement.

La grande question : que peut-il acheter avec 1050 euros par mois ? Sur 20 ans ? 25 ans ? 30 ans ?

Je le répète mes chiffres sont pris à la louche. Vous constaterez que je n’ai pas pris de budget mensuel pour les vacances (cela pourrait être pris sur les 200 euros d’épargne).

N’oublions que je raisonne avec une personne seule vivant correctement sans se priver. Je ne pense pas encore au budget à deux et si le jeune ménage aurait un ou des enfants…

Bref, on pourrait considérer que tous les ans, ce jeune ménage touche une prime…

La réalité de l’achat immobilier pour un jeune cadre en Ile de France ?

Je vais faire simple, je vais aller sur un site de courtage immobilier (pas de pub). Je vais simuler ce que l’on peut emprunter avec 1050 euros par mois.

Au mieux, ce sera un peu plus de 200000 euros sur 30 ans.

Vous allez devoir payer les frais de notaire. On peut estimer que votre bien ne devra passer dépasser 170000 euros.

Autant dire que pour Paris, à part un tout petit studio dans un arrondissement comme le 18^ème  , cela risque d’être compliqué à moins de partir loin en banlieue.

Moralité de l’histoire à part être à deux avec un salaire doublé, avoir un don des parents ou aller en banlieue éloignée et faire beaucoup de transport : notre jeune cadre, chanceux d’avoir un job, va avoir du mal à acheter sur Paris même.

Je vous vois venir. On sait déjà tout cela Cyril. Quel est le rapport avec la gestion de patrimoine ?

En fait, je voudrais vous démontrer que les repères de nos parents avec l’achat de l’immobilier immédiat ne sont plus les bons : le monde à changer et le travail se fait trop rare pour envisager d’avoir toujours les repères des anciens.

Pourquoi le premier achat immobilier ne doit plus être la priorité en France pour un jeune salarié ?

Premièrement, l’immobilier est incontestablement trop cher. Je ne vais pas ressortir toutes les études ou des courbes par exemple celles de l’Insee.

Mais, les prix de l’immobilier sont devenus trop prohibitifs en France et ils chassent le primo accédant.

Ensuite, certes les taux sont bas pour s’endetter mais ils ne compensent pas la hausse du prix de l’immobilier.

Au final, on s’endette plus longtemps avec une précarité de l’emploi plus forte.

Que se passera t il si la crise croit ? Si le chômage s’envole encore ?

Non seulement, de nombreux jeunes ménages ne pourront plus rembourser mais, pire, cela entraînera une spirale à la baisse du prix de l’immobilier. Donc, votre jeune ménage vendra son bien à perte !

C’est un scénario noir pour la France mais nous devons toujours prévoir le pire quand on gère son patrimoine, ses économies… A mon sens, on doit regarder tous les cas de figure.

Maintenant, ce n’est pas tout de dire qu’il ne faut pas acheter de l’immobilier dès le début de sa carrière professionnelle.

On doit en parallèle envisager d’autres solutions patrimoniales pour se constituer une épargne ou encore assurer ses vieux jours.

A contexte économique instable, le comportement de l’épargnant et du jeune salarié doit changer :

Si on revient sur le budget d’un jeune salarié : on voit que les dépenses incompressibles ont changé.

Internet, portable, budget vacances,  (on prend plus souvent l’avion),  salle de sport (…) la quête du bien être est croissante dans nos sociétés modernes.

Malheureusement, cela entraîne plus de charges incompressibles.

L’argument fort sur l’achat immobilier reste le fait de ne pas donner de l’argent à perte à un propriétaire. Il vous restera quelque chose.

J’avoue que cet argument est pénible à entendre.

Le jeune salarié va avoir autour des 25 ans, l’espérance de vie augmente en France (plus de 80 ans pour un homme) : c’est si urgent que cela d’acheter un bien hors de prix et prendre 25 ans de crédit sur la tête ?

Faut-il se priver aujourd’hui pour être heureux demain ? La notion de bien être me semble aussi importante quand on gère ou que l’on constitue un patrimoine pour l’avenir.

Je vous propose de procéder progressivement pour faire un jour l’acquisition d’un bien immobilier.

Etape 1 :

En gestion de patrimoine, on dit souvent que vous devez avoir en premier un an de salaire de côté.

Je vais remplir le Livret A, le LDD ou encore le CEL. Vous ne savez pas ce que c’est : vous allez demander à votre banquier !

Ensuite, on envisagera  l’achat d’un bien immobilier. Vous aurez des apports avec l’épargne constituée, vous allez pouvoir négocier !

Etape 2 :

Je cherche un bien immobilier.

Prenez votre temps :

• Priorité à l’emplacement et à une durée de transport réduite : vous devez penser à votre confort de vie et à la revente un jour.
• Pour le prix : être dans le marché.
• Avoir le moins de charges possibles : pas d’ascenseur, un premier étage sans vis à vis
• La facture énergétique réduite (ce sera le poste à surveiller de plus en plus) : préférer le chauffage au gaz et du double vitrage de partout avec une exposition Sud.
• Vérifier les PV du syndic pour voir les charges à venir.
• Simuler le coût du crédit : faible mensualité et durée du crédit la plus basse possible (15 ans par exemple)

Vous allez faire le tour des courtiers, ils chercheront le meilleur taux pour vous.

Etape 3 :

Vous allez signer le compromis de vente. Le prêt vient d’être accordé. Vous venez de devenir propriétaire ! Bravo!

Que conclure sur le blog gestion de patrimoine ?

Non, cet article n’est pas pro bien être au quotidien, vivre l’instant, épargne « à gogo » et contre l’immobilier.

Je pense que l’on doit surtout éviter de trop regarder les habitudes passées et vivre avec les changements de son époque.

La crise est là, l’emploi n’est pas stable, bulle sur l’immobilier et on peut mieux profiter de la vie aujourd’hui qu’auparavant (transports plus accessibles, nouvelles technologies facilitant la vie, espérance de vie plus forte…).

Le passé peut néanmoins nous servir pour l’avenir mais nous devons faire des ajustements de comportement.

Aujourd’hui, s’endetter à 25 ans ou 30 ans me semble surréaliste. On pourrait espérer de l’inflation comme dans les années 80 mais j’ai peur que l’on risque d’attendre longtemps à la vue de l’injection monétaire massive qui tient les taux bas et qui restera à durée indéterminée.

Je vous propose donc de fonctionner progressivement, partez en vacances, consommez, mettez un peu d’argent de côté pour constituer un apport. Vous avez tout votre temps, n’écoutez pas les gens autour de vous, soyez pragmatique.

Vous apprendrez ainsi à comprendre les placements et comment faire fructifier votre argent.

Voilà à mon sens, la règle d’or de la gestion de patrimoine : «  être à l’écoute de vos choix de vie dans un environnement économique instable ».

C’est un peu le but du blog gestion de patrimoine si je me trompe : ne pas se comporter comme un mouton avec les fruits de son travail.

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Comment pourriez-vous le trouver?

Pour gérer vos affaires, vous avez besoin d’un couteau suisse du conseil en gestion de patrimoine, un professionnel indépendant qui pourra vous répondre sur vos questions fiscales, financières, votre immobilier, votre crédit, votre retraite ou encore vos soucis de transmission : de la succession en passant par les donations à vos enfants ou petits enfants.

Cela fait dix ans que je gravite autour du métier de la gestion de patrimoine, de la gestion privée et de la gestion de fortune, j’essaye à travers ce blog de vous expliquer l’intérêt de faire de la gestion de patrimoine ou de s’orienter vers un conseiller en gestion de patrimoine.

Maintenant, une question me taraude l’esprit sur le blog gestion de patrimoine : comment puis-je vous aider à trouver la perle rare, le super conseiller en gestion de patrimoine indépendant et fiable!

Plusieurs pistes ou règles pour savoir comment trouver un bon conseiller en gestion de patrimoine?

Première idée, à l’image de mon article sur comment trouver un bon placement cliquez

vous allez faire preuve de curiosité et vous poser les bonnes questions!

Quels sont mes besoins patrimoiniaux? Pourquoi aurais-je besoin d’un conseiller en gestion de patrimoine? Suis-je content de mon conseiller financier par exemple? Si ce n’est pas le cas : pourquoi?

Seconde idée : à quoi sert un conseiller en patrimoine par rapport à un conseiller financier d’une banque ou un assureur? Un bon conseiller en gestion de patrimoine doit maîtriser l’approche globale et le bilan patrimonial.

Cela va signifier qu’il peut comme un médecin généraliste traiter les problématiques globales de votre vie patrimoniale : de la constitution de votre patrimoniale, son optimisation fiscale ou encore apprendre à mieux gérer votre patrimoine à travers l’analyse de votre bilan patrimonial cliquez ici.

Pour faire simple, il ne sera pas limité qu’à une seule partie du patrimoine : par exemple, uniquement le domaine de l’assurance comme une assureur.

Troisième idée : un bon conseiller en gestion de patrimoine doit être indépendant dans les solutions qu’il vous prose

Vous devez fuir les conseillers en gestion de patrimoine qui n’ont pas une offre de solutions patrimoniales.

Si votre rencontrez un conseiller en gestion de patrimoine qui propose seulement deux fournisseurs en assurance vie ou immobilière (par exemple 1 ou 2 promoteurs), vous devez être très prudent.

L’avantage d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant par rapport à une banque : c’est son choix large d’offres.

Si vous voyez plusieurs assureurs, plusieurs sociétés de gestions, promoteurs immobiliers, une offre bancaire élargie : plusieurs banques possibles pour souscrire un compte titres ou un pea, une liste de spécialistes (fiscalistes, notaires…) disponibles pour vous aider…

Vous ne devez pas avoir non plus x contrats mais surtout les bons!

Pour faire simple, ce conseiller en gestion de patrimoine doit vous montrer qu’il a un gamme indépendante de solutions et comment elle a été sélectionnée (avantages contre inconvénients).

Quatrième idée : si on vend un produit dès le premier entretien, fuyez!

Un conseiller en gestion de patrimoine doit maîtriser l’entretien découverte du client, vous proposez ensuite un second entretien pour valider avec vos objectifs après analyse de votre bilan patrimonial et d’une lettre de mission.

Généralement, ce ne sera qu’au bout du troisième entretien que l’on vous proposera des placements et des solutions d’optimisations fiscales.

Donc, si l’activité de gestion de patrimoine est une activité commerciale, ce qui n’a rien de négatif, vous ne venez pas uniquement voir un conseiller en gestion de patrimoine pour une vente de produits.

Cinquième idée : un bon conseiller en gestion de patrimoine, c’est quelqu’un capable d’assurer un suivi tout au long de votre vie

Quand vous vous engagez avec un conseiller de patrimoine, que ce soit par exemple pour souscrire un contrat d’assurance vie, être aidé pour acheter un bien immobilier pour financer votre future retraite, baisser vos impôts avec l’aide de placements défiscalisant (cf articles sur comment baisser votre impôt),

c’est sur la durée!

Vous devrez donc vous renseigner sur la stabilité de la structure où vous allez confier votre patrimoine mais par seulement : quand je parle de stabilité, je parle surtout de la stabilité de celui qui vous suivra sur la durée et de l’évolution du modèle économique. Etes vous bien dans une structure indépendante en gestion de patrimoine?

vous devez vous assurer que votre conseiller en gestion de patrimoine ne va pas changer tous les quatre matins suivant l’évolution capitalistique de la société dans laquelle il travaille.

Généralement, je ne pourrais trop vous conseiller d’investir sur un conseiller en gestion de patrimoine qui est actionnaire majoritaire dans les associés fondateurs de sa structure.

Vous n’êtes pas obligé d’aller dans une grande structure ronflante avec un joli nom et de beaux locaux : ce qui compte c’est l’homme et son envie de vous faire progresser avec lui dans le cadre d’un jeu gagnant gagnant.

Les meilleurs conseillers en gestion de patrimoine sont souvent discrets, il ont moins de 50 clients et ils savent personnaliser leurs solutions pour leurs clients.

Souvent, ils sont dans un structure légère, leurs coûts sont faibles, ils n’ont donc pas une pression du chiffre infernale pour satisfaire leurs actionnaires. Je vous invite à aller faire un tour sur le site de la chambre des indépendants du patrimoine  encore l’Anacofi par exemple, ce sont des chambres professionnelles pour trouver des listes de conseillers en gestion de patrimoine.

Ensuite, direction google pour trouver  par exemple le site du conseiller en gestion de patrimoine, vous prenez un rendez-vous et comparer plusieurs conseillers en gestion avec leurs offres.

Après, je pense que cela dépendra du feeling, de votre ressenti.

Payer des frais, c’est légitime, le conseil de qualité a un prix surtout si on vous propose les bonnes solutions au bon moment de votre vie.

Maintenant, vous devez savoir pourquoi vous payer.

Si dès le départ, votre conseiller vous explique son modèle économique et les services qu’il vous fournira, vous apprécierez cette transparence et vous pourrez comparer.

Par exemple, vous pouvez payer un peu plus sur les frais de gestion d’un contrat d’assurance vie, si votre conseiller vous assure un suivi des opcvm à l’intérieur ou sait bien les sélectionner. De même, vendre un contrat de suivi, c’est une bonne idée mais faut-il encore que les prestations soient là et qu’elles soient sources de valeur ajoutée.

Si vous payez pour un vulgaire reporting ou deux appels dans l’année pour vous vendre le dernier produit structuré du moment ou l’offre immobilière défiscalisante mais perdue dans une ville inconnue, cela n’a aucun intérêt. Je crois que le plus horrible, c’est client qui n’aurait jamais été appelé depuis dix ans…

Par contre, si c’est pour évaluer avec vous de nouvelles pistes patrimoniales ou répondre à vos interrogations du moment, je pense que cela va se justifier. On doit toujours partir du besoin, jamais de la solution à vendre!

Dernière et septième idée : être un bon gestionnaire de patrimoine, c’est aussi bien respecter des obligations règlementaires pour se protéger et protéger son client!

Vous devez valider que le conseiller en gestion de patrimoine à une responsabilité civile, dispose de cartes de démarchages pour vous vendre des solutions financières et immobilières, valider  les compétences de votre conseiller en gestion de patrimoine : est-il diplômé d’un troisième cycle en gestion de patrimoine ou suit-il régulièrement des formations (obligation de 30h par an de formation par exemple), quel est son parcours professionnel?

Vous devez vous renseigner sur votre futur conseiller en gestion de patrimoine : ne vous limitez pas qu’à un site internet ou le conseil d’un ami ou encore une publicité alléchante.

Vous devez vérifier la capacité de votre conseiller à se former dans le temps : être un bon technicien, c’est savoir expliquer des concepts complexes au plus monde. Je peux vous assurer que cela fait toute la différence.

Que conclure?

Avec les idées énoncées auparavant, vous devriez plus facilement trouver celui qui suivra votre patrimoine pendant de nombreuses années.

Des questions patrimoniales, tout le monde en a. Malheureusement, souvent, elles ne sont pas claires dans votre tête ou véritablement dévoilées, vous avez donc besoin d’aide.

Un bon conseiller en gestion de patrimoine, c’est avant tout un professionnel pluridisciplinaire qui a certes une âme commerciale mais dans une approche « gagnant gagnant ». C’est aussi un professionnel où vous pouvez confier vos problèmes en toute quiétude sans avoir peur de vous faire avoir par l’offre du produit du moment.

Mon intervention sur BFM pour vous présenter ma vision du conseiller en gestion de patrimoine :

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