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gestion de patrimoine
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Quand le livret A baisse : c’est une aubaine!

Quand le livret A baisse : c’est une aubaine!
par cyril jarnias - le 31 juillet 2015

0,75%, c’est tout ce que vous pourrez espérer maintenant avec un livret A.

La majorité des français ont un livret A.

Le livret A est un placement liquide.

C’est d’ailleurs avec l’assurance vie, le placement préféré des français.

Vous pourrez retirer votre argent quand vous le voulez.

Vous ne prenez pas de risque mais maintenant vous ne gagnez plus rien.

Vous faites donc un cadeau à votre banque qui elle ira placer votre argent à bon compte (vous pouvez compter sur elle pour prendre des risques à vos frais…).

Je peux comprendre que vous ne souhaitez pas prendre de risque.

J’ai bien conscience que le livret A est souvent de l’épargne de précaution : le matelas en cas de coup dur.

Je peux imaginer également que les montants moyens sur le livret A sont faibles.

Néanmoins, un pan de la population est à plein sur son livret A, ne gagne plus rien et laisse dormir son argent.

Je m’adresse à cette tranche de français qui laissent dormir un livret A bien souvent à plein alors qu’il y aurait bien mieux à faire. Ils ont souvent trop de certitudes et oublient que même avec des petits montants, on peut toujours faire fructifier son argent…

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Comment expliquer qu’une partie des livret A sont à plein sans la réaction de leurs détenteur épargnants?

En matière de placement, je pense que la pire des réactions est de penser que ce sera toujours pareil.

On croit que l’assurance vie et le fonds euros donneront toujours du rendement sans risque.

On pense qu’il faut toujours avoir un maximum d’épargne de précaution car on a peur du lendemain

On imagine qu’en dehors de l’immobilier : on ne gagnera rien avec les placements financiers.

On se rend compte que notre culture financière est mauvaise.

Par conséquent, on préfère ne rien faire, c’est comme cela.

Je voudrais vous proposer sur le blog gestion de patrimoine une autre approche en matière de placement.

Je vous propose de prendre point par point vos certitudes, vos réflexes et vous montrez qu’en changeant d’angle de vision tout est possible en matière d’épargne.

Pour moi le livret A à 0,75% : c’est une aubaine!


Pourquoi avoir peur de vider son livret A?

Il existe une multitude d’habitudes, de croyances qui font qu’on n’adopte pas les bons réflexes pour gérer son argent et faire fructifier son patrimoine.

Je vous propose de m’attaquer à 7 mauvais réflexes que vous pouvez avoir en matière d’épargne et vous montrez que vous avez tord.

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Comportement 1 : c’est le crise, je préfère attendre.

Attendre, toujours attendre et penser que ça ira mieux demain.

Combien de fois, j’ai pu entendre ce refrain.

Premièrement, nous n’avons aucune vision sur la crise actuelle : on peut définir comme on veut cette crise. Ce qui certain, c’est qu’elle poussera des entreprises, des salariés, de futurs entrepreneurs à prendre des risques pour survivre ou avancer.

A mon sens la crise est une opportunité surtout en manière d’épargne.

La crise est souvent une opportunité. Les banques, les assureurs ou encore les CGP ont du mal à collecter de l’épargne : c’est donc la recherche de produits d’opportunités et de rendement. On vous proposera toujours un peu plus de rendement dans ces périodes. Ce sera souvent à court terme mais au moins, vous aurez des opportunités. Libre à vous de les prendre ou non.

Chers lecteurs, je tenais à vous informer que c’est une chance d’avoir un livret A bas car vous vous doutez bien que le monde bancaire va se battre pour avoir votre épargne.

C’est d’ailleurs sur le rendement que les banques, les assureurs, les conseillers en gestion de patrimoine vont tenter de vous attirer.

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Comportement 2 : on m’a proposé une assurance vie pour gagner plus mais mon argent n’est pas assez liquide.

Oui et Non…

Depuis combien de temps votre argent dort sur votre livret A?

Quelle partie du livret A n’avez-vous pas besoin?

En deux questions, votre objection ne tient plus.

Avez-vous une idée du montant réel dont vous avez besoin au niveau de votre épargne de précaution?

Je pense que vous allez vous rendre compte qu’une partie de votre livret A peut être placée ailleurs.

Enfin, savez-vous que si vous n’avez pas intérêt à retirer tout de suite votre argent : votre épargne est aussi liquide dans une assurance vie.

Avec l’assurance vie, l’avance vous permet de rapidement disposer d’un crédit si vous avez un besoin de liquidité pressant. Durant le crédit, votre argent restera placé dans l’assurance vie et rapportera plus que le livret A avec le fonds euros à niveau de risque équivalent.

La première année les intérêts sont faibles donc quel est le risque de retirer votre argent immédiatement?

D’ailleurs, savez-vous que vous pouvez utiliser votre assurance vie pour faire du crédit avec une avance.

Votre capital ne bouge pas et reste placé.

Vous aurez facilement de l’épargne, les taux sont bas donc le taux de crédit ne sera pas exorbitants et votre argent toujours placée rapportera plus que votre livret A…

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Comportement 3 : il n’y a que les riches qui ont les bonnes opportunités de placement.

Sous prétexte que vous ne payez pas l’impôt de solidarité sur la fortune, vous considérez que vous n’aurez jamais aucune opportunité de placement.

De ce fait, votre livret A est une fatalité.

Je pars du principe que les petits ruisseaux font les grandes rivières.

Tout le monde peut avoir un placement dont le rendement est supérieur au livret A : PEL, livrets boostés, fonds euros en assurance vie, il suffit juste de se renseigner et d’agir!

En dehors du livret A pour du sans risque, vous avez accès :

Au Plan d’épargne logement PEL : 1,69% net à ce jour mais un rendement qui historiquement est généralement supérieur à livret A.

Aux livrets boostés : vous bloquez plusieurs mois votre argent (c’est la seule contrainte), vous avez plus que le livret A.

Le fonds euros en assurance vie : en 2014, c’était 2,5% net en moyenne, je pense que vous pouvez trouver facilement un contrat sur internet qui livrera plus de 3% net (si, si, cela existe).

Le ticket d’entrée sera en général autour des 1000 euros : je reste convaincu que c’est accessible à de nombreux français même modestes.

Pourquoi ne pourraient-ils pas faire mieux que le livret A?

Je ne vais pas me lancer dans un exemple de x euros sur années à 0,75%, à 2,5% ou 3%. Si le rendement est plus élevé, il est évident qu’à la fin de l’année, j’ai plus. Après encore faut-il faire le choix de prendre un autre placement sachant que là, on parle à risque équivalent!

Moralité, vous n’avez pas besoin d’être riche pour avoir un placement qui fera mieux que le livret A.

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Comportement 4 : on m’a parlé des actions, cette année, elles marchent bien mais je déteste le risque.

On a vraiment le sentiment en France que dès qu’on parle d’entreprise et d’investir, c’est du risque.

Je ne vais pas faire un cours d’économie mais si une entreprise n’investie pas, elle ne va pas créer de nouvelle chaine de production et encore moins d’emplois.

Pour pouvoir investir, elle fait appel aux marchés financiers donc à votre épargne.

Si personne ne veut prendre du risque en achetant des parts d’entreprise donc devenir actionnaires, j’ai bien peur que l’investissement ne risque pas de repartir.

Aujourd’hui, on nous montre la Finance avec les vilains traders spéculateurs. Personne ne montre où une entreprise va investir les capitaux qu’elle a levé sur les marchés financiers.

Certes, parfois, on entend que des grands groupe comme google vont investir dans les énergies alternatives par exemple.

Mais, pour un investisseur français, placer son argent : c’est au mieux le mettre dans une assurance vie pour avoir un peu plus de rendement au pire le mettre dans le livre A et laisser son argent dormir.

Je ne peux pas m’empêcher de pencher aux anciens : à la sortie de la guerre, il y avait du travail, on reconstruisait et on a connu les 30 glorieuses en France (un peu moins pour les puristes).

Nous étions dans une époque où la valeur travail était logique du fait de l’abondance de travail.

Aujourd’hui, si on regarde la performance des actions sur 40 ans (selon un document publié cet été par l’AMF) : plus d’un tiers de la performance vient du dividende.

Le dividende, amis lecteurs du blog gestion de patrimoine : est-ce que c’est du risque???

Si vous savez que la performance des actions sur 40 ans provient à 1/3 des dividendes donc du profit reversé aux actionnaires, vous comprenez bien qu’avoir des actions a du sens et que ce n’est pas de la spéculation!

Je pense que tout le monde devrait avoir des actions et un pea : cela devrait être obligatoire.

Après tout avoir avoir 1000 euros d’actions sur le CAC40, apprendre comment se développe une entreprise, comprendre les marchés financiers (du moins en savoir un peu plus).

Si on veut relancer l’investissement vers les entreprises : au lieu de faire des niches fiscales parfois sur du « grand n’importe quoi », l’Etat français devrait créer un crédit d’impôt pour celui qui met au moins 1000 euros dans un PEA.

C’est une idée mais cela pousserait l’épargnant français à s’intéresser aux actions.

Sur l’immobilier, on nous sort tous les 3 ans, des mesures fiscales pour acheter des biens et réduire ses impôts sur le revenu.

Il serait peut-être de s’attaquer à l’investissement vers les actions : le PEA et le PEA PME existent mais ce n’est pas suffisant. Je dois pouvoir investir x euros sur ces enveloppes fiscales et en défiscaliser une partie.

Croyez-moi, les français tenteront l’aventure de l’investissement vers les entreprises!

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Comportement 5 : je ne bouge pas car je ne comprends rien.

C’est assez radicale.

Mais, souvent, je ne sais pas donc je ne fais pas.

J’ai expliqué sur le blog gestion de patrimoine où aller l’argent du livret A.

Je pense déjà qu’avec cet article, vous allez mieux comprendre où va votre argent et les limites du livret A.

Ensuite, vous ne devez sans doute pas comprendre le risque suivant les placements : sur ce lien, j’explique ce que vous risquez et ce que vous gagnez suivant les placements.

Vous allez voir qu’il existe par exemple différentes classes d’actifs : actions, obligations… Mais, aussi, vous aurez des placements un peu clé en main à l’image des opcvm ou des fonds de placement.

Si vous ne comprenez rien, vous pouvez apprendre. Avec un peu d’effort et en sachant s’entourer, on peut apprendre à bien placer son argent. Maintenant, tout est une question d’envie et de volonté.

Enfin, je vous invite à savoir vous entourer : il existe de bons conseillers en gestion de patrimoine pour vous aider, ne vous en privez pas. Ils seront en mesure de vous apporter un conseil sur mesure et surtout de la proximité!

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Comportement 6 : je prends mon temps, je vais regarder, interroger du monde et ensuite?

Que vous cherchiez pas vous même, je trouve cela normal.

Beaucoup d’épargnants pensent aujourd’hui qu’avec internet, ils vont tout trouver.

Ils pensent même qu’en matière de gestion de patrimoine et plus précisément de placements, internet est une mine d’or.

Je pense qu’ils se trompent.

Pensez-vous sérieusement que les professionnels de l’investissement, les fiscalistes, les experts dans l’investissement dans l’immobilier et je ne parle seulement du plus simple le Pinel vont vous donner gratuitement tout leur savoir-faire.

A force d’attendre en cherchant et en lisant une multitude d’informations sur internet, on s’embrouille, on pense comprendre mais on hésite. Je pense que s’entourer du bon professionnel au bon moment fait gagner du temps. On devrait tous disposer d’un bon conseiller en gestion de patrimoine pour gagner du temps et ne pas perdre de l’argent.

Soyons sérieux un instant : internet aide mais n’est pas suffisant.

Je me suis rendu compte avec l’expérience qu’il valait mieux 1 heure avec un bon professionnel du patrimoine pour faire le point sur les placements et son patrimoine que perdre des journées à lire sur internet sans jamais se décider.

Vous prendrez votre temps avant de sortir l’argent de votre livret mais surtout, vous vous ferez bien conseiller avec les bons professionnels.

Prendre son temps ne veut donc pas dire perdre son temps et surtout signifie se décider à un moment car plus vous attendez plus vous laissez votre argent dans une banque dormir pour rien…

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Comportement 7 : le livret A ne rapporte rien mais il ne coûte rien

Vous ne ferez pas d’autres placements car ils sont coûteux et ils ont des frais de gestion.

Et alors?

Le principal cout du livret A : c’est ce que vous perdez car vous diversifiez pas votre argent.

Vous donnez de l’argent gratuitement à votre banquier et il ne vous rémunère pas.

Vous vous dites :   «  le livret A, je n’ai aucun risque et je ne perds rien. »

Tout placement à un coût. Pour le livret A, le coût est ce que vous perdez en ne diversifiant pas votre argent. Contrairement à votre banquier, lui place votre argent… 

Vous perdez du temps et de l’argent : pourquoi ne pas prendre un livret boosté si le taux net de frais et d’imposition est meilleur, si le fonds euros net de frais fait en moyenne 3 fois le livret A…?

Ainsi de suite, on se rend compte qu’il ne se passe rien en restant campé sur ses postions, sans jamais se remettre en cause, sans vouloir se faire aider en payant pour du conseil…


On ne vide pas son livret A, on cherche juste des opportunités pour être moins bête :

Il n’y a pas un placement miracle amis lecteurs.

Il existe des solutions qui suivant votre situation patrimoniale vous seront adaptées.

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Vous pouvez croire ce que vous voulez :

vous n’avez pas droit aux bons placements,

les autres placements ont des frais cachés,

avec internet, vous savez vous débrouiller, cela prendre juste du temps…

J’en passe et des meilleures.

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En matière de gestion de patrimoine, de construction de son patrimoine : il existe deux types d’individus.

Les autonomes qui pensent tout savoir mais qui au final auraient eu juste besoin d’avoir la bonne formation et la bonne approche avec un professionnel du patrimoine pour éviter certaines erreurs.

Puis, il existe les pragmatiques : internet, c’est bien joli mais une fois qu’on pense avoir trouvé, on suit comment? Comment on fait les bons arbitrages? A-t-on pensait à tout sur le plan fiscal?

A ce moment, on prend un conseil, on paye son bilan patrimonial, on le voit plusieurs fois dans l’année et on apprend!

On cherche un co pilote du patrimoine qui fait du service sur mesure en vous écoutant et vous guide.

C’est ce que je peux propose sur le blog gestion de patrimoine avec plus de 700 articles  : je vous remercie pour vos visites, vous pouvez partager mes articles sur les réseaux sociaux pour m’aider à me faire connaître!

Je vous propose maintenant un diagnostic patrimonial gratuit avec mon outil patrimoine sur mesure (voir ci-dessous).

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