La gestion de patrimoine est au coeur du blog.
Pourtant, les épargnants ne maîtrisent pas suffisamment cette matière pour améliorer leurs finances.
Si on a quelques idées sur le rôle de la gestion de patrimoine au quotidien, le manque de connaissances fiscales, financières poussent l’épargnant français à faire appel à un professionnel : banquier, assureur ou encore conseiller en gestion de patrimoine.
Pourquoi ne pas partir sur de bonnes bases?
La gestion de patrimoine n’est pas un matière hostile si on a les bonnes bases et le bon professionnel pour se faire aider. Vous allez apprendre à mieux gérer votre patrimoine.
Je vous propose à travers cet articles de découvrir l’intérêt cette matière et comment elle peut vous aider au quotidien à vous constituer un patrimoine.
J’aime la gestion de patrimoine car elle répond à plusieurs de mes objectifs pour construire mon patrimoine tout au long de ma vie.
Que ce soit dans votre recherche du bon placement, de réduction d’impôt, financer votre retraite, donner à vos enfants efficacement ou encore analyser votre contrat d’assurance vie, le placement préféré des français.
Vous verrez que le champs de l’action de la gestion de patrimoine est très large et peut énormément vous aider.
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3 points capitaux pour aimer la gestion de patrimoine
Nous allons nous intéresser à 7 points que je considère fondamentaux quand vous voulez prendre en main votre patrimoine.
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1. L’immobilier :
Le charme de la pierre.
Les français adorent la pierre : c’est un fait.
Une bonne partie rêve d’être propriétaire de leur résidence principale. Ils pensent qu’il est capital d’avoir un toit sur la tête.
Ils laisseront aussi quelque chose à leurs enfants ou encore ils n’auront plus de loyer à payer une fois le crédit remboursé par exemple.
Ensuite, vous avez ceux qui propriétaires déjà ou non veulent bénéficier du rendement de l’immobilier.
En achetant un bien et en le mettant en location, ils vont percevoir des loyers bien souvent fiscalisés. D’autres, plus ou moins malins à l’image de l’immobilier Pinel vont tenter d’acheter un bien qu’ils loueront et sur lequel ils bénéficieront d’une réduction d’impôt.
Jusque là rien de très compliqué : vous avez de l’immobilier pour résider (résidence principale ou résidence secondaire).
La gestion de patrimoine vous aide à trouver les bonnes stratégies pour acheter efficacement de l’immobilier.
Puis, vous avez de l’immobilier de rendement ou locatif.
Maintenant, nous allons faire intervenir la gestion de patrimoine avec l’immobilier :
Au départ, avec la gestion de patrimoine : vous allez dresser votre bilan patrimonial : actif et passif comme pour le bilan d’une entreprise.
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Ensuite, vous allez vous fixer des objectifs :
> Exemple :
je veux avoir un bien immobilier de rendement.
Je veux pouvoir le louer.
Je souhaite des revenus complémentaires pour ma retraite.
Mes revenus doivent être de préférence sans fiscalité.
Je souhaite que le crédit finance mon bien.
Mon souhait serait de transmettre mon bien à mes enfants avec le moins de droits de succession.
Ici, vous n’avez pas moins de 6 objectifs. On peut même imaginer que du premier objectif avoir un bien immobilier, il va découler d’autres objectifs patrimoniaux.
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> Et la gestion de patrimoine dans tout cela?
Avec l’aide d’un expert en gestion de patrimoine ou un conseiller en gestion de patrimoine :
A partir du bilan patrimonial,
il va établir la bonne stratégie pour faire l’acquisition de ce bien, le financer, optimiser votre imposition, évaluer l’apport financier pour préparer sa retraite et optimiser vos droits de succession le jour où vous voudrez transmettre votre bien.
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2. Le crédit : le choisir, le négocier ou encore l’amortir
Le crédit : une arme à manier avec précaution.
On peut détester le crédit comme l’adorer.
Pourtant, il peut être très utile surtout dans un environnement de taux pour construire son patrimoine.
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Si je reviens rapidement sur la forme du crédit :
je peux vous dire qu’il faut bien distinguer les taux fixes (à privilégier) et les taux variables : on parle souvent de taux cappés.
On vous donne un taux de base par exemple 1% et on ajoute un cap X% qui se greffera à votre taux de départ suivant l’évolution des taux d’intérêt.
On peut se dire que si on anticipe une hausse des taux, cela vous permettra de figer un taux maximal.
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L’intérêt de la gestion de patrimoine avec le crédit?
Si vous avez réalisé votre bilan patrimonial.
Normalement, vous êtes de connaître votre taux d’endettement : il ne devra pas dépasser les 33%.
Je ne peux que vous conseiller de ne pas dépasser 25% de taux d’endettement pour acheter un bien immobilier. Que se passera t il si vous avez besoin de faire un crédit consommation si vous êtes déjà à 33% d’endettement, le maximum !
Quand vous avez un projet immobilier ou autre, la première chose que fait votre banque ou encore conseiller en gestion de patrimoine : c’est de mesure cette capacité d’endettement.
Ensuite, avec l’évaluation de vos actifs, vous pouvez rapidement voir quels capitaux vous pourrez mobiliser en apports pour le prêt.
Vous pourrez ainsi réaliser efficacement un plan de financement et être aidé pour trouver le meilleur taux (de préférence avec assurance).
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Ajoutons que rien ne vous empêche de choisir un crédit pour un montage financier :
Il existe le crédit in fine : ce crédit a un taux plus élevé mais il a un avantage.
Vous ne remboursez que les intérêts au départ et le capital à l’échéance. Imaginons que ce crédit soit fait pour acheter un bien immobilier et pour le louer ensuite.
Vos loyers étant taxés, vous pourrez déduire des montants plus élevés de crédit sur votre imposition sur le revenu.
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Enfin, le crédit vous oblige à épargner.
Avec un crédit, cela vous oblige de bloquer des capitaux tous les mois. C’est un peu comme un marathon, il faut être régulier.
Un bon conseiller en gestion de patrimoine vous montrera comment vous pouvez construire un patrimoine avec un montage financier et du crédit.
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3. Les placements :
Vous êtes à la recherche d’un placement?
Vous ne gagnez pas assez avec votre livret A?
Au final, vous cherchez sur internet, vous trouvez de la matière mais vous n’arrivez pas à vous décider pour choisir le bon placement.
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Prenons l’exemple de l’assurance vie : le placement préféré des français.
Vous vous renseignez pour trouver le meilleur contrat et gagner plus que le livret A ou votre PEL.
Pour cela, vous regardez ou comparer les fonds euros ou la partie sécurisé de l’assurance vie : celle-ci a rapporté plus de 2,5% nets en moyenne l’an dernier.
Jusque là, je pense que votre démarche est logique : vous voulez du rendement et de la sécurité.
Malheureusement, si avoir du rendement dans ses placements peut être un objectif louable, vous devez voir l’assurance vie au-delà du rendement d’un placement.
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Que vont m’apporter des connaissances en gestion de patrimoine ou l’appel à un conseiller en patrimoine?
Repartons de votre bilan patrimonial, si vous le voulez bien.
Imaginons que vous ayez 50 ans,
vous n’avez pas vraiment d’idée du montant de votre retraite.
Vous savez juste que vos ressources vont baisser.
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Quel placement pourrez vous permettre de constituer une retraite complémentaire?
Vous êtes marié, vous voulez protéger votre famille. Quel placement vous permettrez d’éviter des droits de succession tout en laissant des capitaux qui se fructifient avec le temps par la capitalisation?
C’est ce dernier terme qui vous nous importer : « la capitalisation ».
Avec la gestion de patrimoine, vous allez voir au-delà du rendement du fonds euros en assurance vie.
La capitalisation en assurance vie : des versements programmés sur le fonds en euros pour au final vous constituer une retraite complémentaire défiscalisée.
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Vous allez apprendre à utiliser un contrat d’assurance vie pour plusieurs objectifs :
+ Apprendre à verser régulièrement de l’argent avec des versements programmés par exemple sur le fonds euros. Au final, après plusieurs années, ces petits ruisseaux deviendrons de grandes rivières où croitra votre épargne.
+ Un outil pour transmettre votre patrimoine sans fiscalité jusqu’à 152500 euros par bénéficiaire.
+ Une assurance vie où l’on peut travailler sa clause bénéficiaire pour préparer la transmission de son patrimoine.
+ Utiliser un contrat d’assurance vie de capitalisation pour bloquer la valeur de son contrat à sa valeur nominale (aux versements) pour ne pas augmenter et même baisser son ISF.
L’assurance vie est certainement un des placements les plus proposée par les conseillers en gestion de patrimoine.
Ici, ce ne sont que des exemples des atouts de l’assurance vie.
Vous vous doutez que gérer son patrimoine passe par l’utilisation de nombreux placements à l’exemple des GFA, tontine ou placement sur l’art.
Le choix est très vaste.
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J’aime vraiment la gestion de patrimoine!
Que ce soit l’immobilier, le crédit ou encore les placements : tout dépendra de vos objectifs patrimoniaux.
Tout est une question de combinaisons entre des placements et des objectifs précis.
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Avec un peu d’efforts,
Si vous découvriez mon diagnostic patrimonial?
un expert en gestion de patrimoine pour vous aider et,
mon service gratuit pour faire un diagnostic patrimonial :
le blog gestion de patrimoine peut vous aider à analyser et faire fructifier votre patrimoine.
Je ne peux que vous inviter à découvrir les centaines d’articles du blog et me poser vos questions!
